Borç almak istiyorsanız, muhtemelen şimdiden farklı seçenekleri araştırmaya başlamışsınızdır. Krediler birçok tüketici için popüler bir seçenektir ve iki çeşidi vardır: teminatlı ve teminatsız. Bununla birlikte, ikisi arasındaki ayrımlar her zaman net değildir. Bu nedenle bu kılavuz, teminatlı kredinin ne olduğu, teminatlı ve teminatsız kredi, farklı türler ve kötü krediniz varsa neler yapabileceğiniz hakkında basitleştirilmiş bilgiler içermektedir. Gelelim ayrıntılara.
Teminatlı Krediler Nedir?
Teminatlı krediler, borçlanma koşulu olarak teminat gerektiren ticari veya bireysel kredilerdir. Bir banka veya borç veren, fonların belirli bir varlığı satın almak için kullanıldığı veya kredi puanlarınızın teminatsız bir krediye hak kazanmak için yetersiz olduğu durumlarda, büyük krediler için teminat talep edebilir. Teminatlı krediler, borç verenler için daha az risk oluşturdukları için borçluların daha düşük faiz oranlarından yararlanmalarına izin verebilir. Kötü kredi kişisel krediler ve kısa vadeli taksitli krediler gibi belirli teminatlı kredilerin faiz oranları daha yüksek olabilir.
Teminatlı Kredi Nasıl Çalışır?
Teminatlı krediler, siz ve bir borç veren, teminat olarak hizmet edecek belirli bir varlığın yanı sıra karşılaştırılabilir değerde bir kredi miktarı üzerinde anlaştığınızda çalışır. Bir krediye ihtiyacınız olduğunu ve mücevher koleksiyonunuzun 10,000 $ değerinde olduğunu varsayalım. 10,000$'a kadar borç alabilir ve borç vereninizle bir ödeme planı oluşturabilirsiniz. Yine, kredi geri ödemeniz başarısız olursa, borç vereniniz kredi sözleşmesine bağlı olarak mücevherlere el koyabilir.
Teminatlı Kredi Türleri
Teminatlı krediler çeşitli amaçlar için kullanılabilir. Örneğin, kişisel nedenlerle paraya ihtiyacınız varsa, teminatlı kredi olanakları şunları içerir:
- Taşıt kredileri
- Mortgage kredileri
- Hisse teminatlı veya tasarruf teminatlı Krediler
- Güvenli kredi kartları
- Güvenli kredi limitleri
- Araç tapu kredileri
- rehinci kredileri
- Hayat sigortası kredileri
- Kötü kredi kredileri
Taşıt kredileri ve ipotek kredileri, daha önce de belirtildiği gibi, kendi varlıkları ile güvence altına alınmıştır. Hisse senedi veya tasarrufla güvence altına alınan krediler biraz farklı işlev görür. Bu krediler, bir kredi birliğinde veya bankanın tasarruf veya mevduat sertifikası (CD) hesabında saklanan fonlarla güvence altına alınır. Diğer kredi türleri veya kredi kartları için onay alamıyorsanız, bu tür teminatlı kredi, kredi oluşturmanıza yardımcı olabilir.
Teminatlı bir kredi kartı veya kredi limiti için sağladığınız teminat fiziksel bir varlık olmayabilir. Bunun yerine, kredi kartı şirketi veya borç veren teminat olarak nakit depozito isteyebilir. Örneğin, güvenli bir kredi kartı açmak için birkaç yüz dolar nakit talep edebilir. Bu nedenle, bu nakit depozito sonucunda kredi limitiniz iki katına çıkar.
Düşündüğünüz bireysel kredi türü ne olursa olsun, durumunuz için en iyi aylık ödeme tutarını, vade uzunluğunu ve faiz oranını belirlemek için bir kişisel kredi hesaplayıcı kullanarak başlamak genellikle iyi bir fikirdir.
Ticari Krediler
İşletme kredileri de güvence altına alınabilir, ancak teminatsız da olabilir. Örneğin teminatlı bir işletme kredisi, bir ekipman kredisidir. Bir inşaat şirketi işlettiğinizi ve yeni bir damperli kamyon almanız gerektiğini varsayalım. Satın almak istediğiniz damperli kamyonun güvence altına aldığı bir ekipman kredisi ile ödeyebilirsiniz. Krediyi zamanında ödediyseniz, satın aldığınız ekipmanı kaybetme riskiniz olmaz.
Teminatlı şirket kredileriyle ilgili akılda tutulması gereken bir şey, sizden kişisel bir garanti vermenizin istenebileceğidir. Bu, şirketin krediyi ödememesi durumunda şirketiniz tarafından yapılan herhangi bir yükümlülükten kişisel olarak sorumlu olmayı kabul ettiğiniz anlamına gelir. Sonuç olarak, şirketiniz nakit akışı sorunları yaşarsa, temerrüde düşen bir kredi nedeniyle kişisel olarak dava edilebilirsiniz.
Araç Tapu Kredileri ve Rehinci Kredileri
Araba tapu kredileri ve rehinci kredileri, diğer iki teminatlı kredi türüdür. Bu krediler, aracınızın tapusunu teminat olarak kullanarak borç para almanızı sağlar. Neyi rehine vermek istediğinize bağlı olarak rehinci kredileri, aletlerden mücevherlere ve video oyun sistemlerine kadar her şeyi teminat olarak kullanabilir. Bunlar genellikle küçük miktarlarda borç almanızı sağlayan kısa vadeli kredilerdir.
Hayat Sigortası Kredileri
Bir hayat sigortası kredisi, bir hayat sigortası poliçesinin nakit değerine karşılık borç para almanızı sağlar. Daha sonra krediyi hayatınız boyunca geri ödeyebilir veya öldüğünüzde lehtarlarınıza verilen ölüm ödeneğinden düşülebilir. Bu kredi, değişken veya tüm hayat sigortası gibi kalıcı hayat sigortası planları ile birlikte sağlanır.
Kötü Kredi Kredileri
Zayıf kredi Kişisel krediler, başka bir teminatlı kredi türüdür. Bunlar, kredi geçmişi kötü olan kişiler için kişisel kredilerdir. Borç verenler, negatif kredi kişisel krediler sağlayabilir, ancak hisse teminatlı krediler, teminatlı kredi kartları ve teminatlı kredi limitlerine benzer şekilde nakit teminat talep edebilirler. Kötü bir kredi teminatlı kredi ile, daha düşük bir kredi puanı, daha yüksek bir faiz oranı ve/veya maliyet anlamına gelebilir.
Teminatlı ve Teminatsız Kredi
Teminatlı kredi borçluları, teminatsız bir kredi yerine teminatlı bir kredi almanın faydalarını değerlendirmelidir.
Teminatlı bir kredi, borçlunun krediyi alabilmesi için önemli miktarda teminat koymasını gerektirirken, teminatsız bir kredi herhangi bir teminat gerektirmez. Teminatsız bir kredide geç kalırsanız veya temerrüde düşerseniz, borç verenin mülkünüze veya varlıklarınıza başvurma hakkı yoktur. En yaygın teminatsız kredi türleri arasında kredi kartları, öğrenci kredileri ve kişisel krediler yer alır.
Teminatlı kredilerin, teminatsız kredilere göre aşağıdakiler dahil olmak üzere çeşitli avantajları vardır:
- Teminatlı bir kredi almak, teminatsız bir krediden daha kolaydır, çünkü teminatı koyuyorsunuz.
- Teminatlı krediler, borç verenler için daha az risk taşıdığından, kredi notu düşük olan kişiler teminatlı bir kredi almayı daha kolay bulabilir.
- Teminatlı krediler genellikle teminatsız kredilerden daha düşük faiz oranlarına sahiptir, bu da onları kısıtlı bir bütçeye sahip tüketiciler için mükemmel bir seçenek haline getirir.
- Teminatlı krediler genellikle borçluların teminatsız kredilerden daha fazla miktarda kredi almasına izin verir ve teminatlı kredi borçlusuna daha fazla finansal seçenek sağlar, ancak potansiyel olarak daha kısa teminatlı kredi geri ödeme süreleri şeklinde daha yüksek bir finansal risk taşır.
Olumsuz tarafı, teminatlı bir kredi almak genellikle krediyi geri ödemek için daha az zamana sahip olmak anlamına gelir (çünkü borç verenler borçlunun teminat varlıklarındansa ödeme artı faizi tercih eder). Ayrıca, bir borçlunun teminatını uygun şekilde değerlendirmenin getirdiği zorluklar nedeniyle, teminatlı bir kredinin onay prosedürü, genellikle bir veya iki gün içinde bir yanıtın alındığı teminatsız bir krediye göre daha uzun sürer.
Teminatlı Kredilerin Avantajları ve Dezavantajları Nelerdir?
Teminatlı kredilerin sayısız avantajı vardır. Neredeyse her zaman daha yüksek bir borçlanma kapasitesine sahip olacaksınız ve daha düşük bir faiz oranı ve daha uzun bir geri ödeme süresi elde edebileceksiniz. Ayrıca, ipotek gibi bazı krediler için ödenen faizi düşebilirsiniz.
Teminatlı bir kredi için kredi ödemelerini yapmazsanız, teminatınızı kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız. Ayrıca fonları uygun gördüğünüz şekilde harcayamazsınız – kredi belirlenen amaç için kullanılmalıdır (konut rehni kredi limitleri dışında).
Güvenli bir kredi için nasıl başvurabilirim?
Teminatlı bir krediye başvurmadan önce aşağıdaki prosedürleri yapın:
1 numara. kredinizi kontrol edin
Kredi başvurusunda bulunmadan önce kredi raporunuzu incelemelisiniz. Kredi, çoğunlukla kredi itibarınıza göre belirlenir ve teminatlı kredilerin teminatsız kredilere göre daha az ciddi kredi gereksinimleri olsa da, kredi puanınızın kalifikasyon için hala gerekli olduğunu bilmek.
2 numara. Varlıklarınızın değerini kontrol edin
Borç verenlere bakarken, bir değerleme alın veya teminat olarak kullanmak istediğiniz varlığın öngörülen yeniden satış değerine bakın.
#3. Farklı borç verenlerle alışveriş yapın
Alışveriş yaparak borç verenlerin oranlarını ve ücretlerini karşılaştırabilirsiniz. Birçok borç veren, kredinizi etkilemeden neye uygun olduğunuzu kontrol etmenizi sağlayan ön yeterlilik sağlar. En az üç farklı borç verenle ön yeterliliğe sahip olmak her zaman iyi bir fikirdir.
#4. En rekabetçi borç veren ile kredi için başvurun
Çevrimiçi bir borç verene başvurursanız, genellikle tüm süreci çevrimiçi olarak tamamlayabilirsiniz. Bir bankaya veya kredi birliğine başvurursanız fiziksel bir siteyi ziyaret etmeniz gerekebilir.
Kötü Kredi ile Teminatlı Kredi alabilir misiniz?
Elbette, krediniz kötü olsa bile teminatlı bir kredi alabilirsiniz. Krediyi teminatla (ev veya araba gibi) desteklediğinizden, krediyi temerrüde düşürürseniz, borç veren zararını telafi edebilir. Bu, risklerini ortadan kaldırır ve kredi almak için giriş seviyesini düşürür.
Teminatlı Bir Kişisel Krediyi Erken Ödeyebilir misiniz?
Teminatlı bir kredi erken ödenebilir, ancak bazı borç verenler ön ödeme cezasına çarptırılabilir. Ön ödeme cezası varsa, kredinizi erken ödemek size para kazandırmayabilir.
Ayrıca borcu erken ödemenin de kredi notunuzu düşürme etkisi olabileceğini bilmelisiniz. Teminatlı bir krediyi ödemek, her ikisi de kredi puanınıza katkıda bulunan kredi karışımınızı ve ortalama hesap yaşını düşürebilir.
Kredi raporunuzdaki açık ve feshedilmiş hesapların miktarı, kredi puanınız üzerindeki gerçek etkiyi belirleyecektir. Kredi puanınız düşebilir, ancak birkaç açık hesabınız varsa ve kredi karışımınızın önemli bir kısmını kredi hesaplarına öderseniz yükselebilir. Son olarak, borcu erken ödemenin avantajlarını ve dezavantajlarını değerlendirmelisiniz.
Teminatlı bir krediyi desteklemek için ne tür teminatlar kullanılır?
Teminatlı krediler, büyük miktarlarda para almak için bazen en iyi ve çoğu zaman tek seçenektir. Yasal olduğu sürece hemen hemen her şey teminat olarak kabul edilebilir. Borç verenler, toplanması ve nakde dönüştürülmesi kolay olan varlıkları sever. Teminat olarak ne kullandığınız, büyük olasılıkla kredinizin kişisel mi yoksa ticari amaçlı mı olduğuna göre belirlenecektir. Bunlar bazı teminat örnekleridir:
- Gayrimenkul, özellikle ev rehni
- Nakit hesaplar (emeklilik hesapları genellikle uygun değildir)
- Otomobiller ve çeşitli ulaşım modları
- Ekipman ve makine
- Yatırımlar
- Sigorta kapsamı
- Koleksiyon ve değerli eşyalar
Teminatlı Kredi Örnekleri Nelerdir?
İpotek ve taşıt kredileri en yaygın teminatlı kredi türleridir ve bu durumlarda teminat eviniz veya arabanızdır. Ancak teminat, sahip olduğunuz herhangi bir finansal varlık olabilir.
Teminatlı Kredi Almak İyi Bir Fikir mi?
Evet o. Teminatlı kredilerin sayısız avantajı vardır. Neredeyse her zaman daha yüksek bir borçlanma limitiniz olacak ve daha düşük bir faiz oranı elde edebileceksiniz.
Teminatlı Kredi İçin Neler Gereklidir?
Teminat altına alınan bireysel krediler, tasarruf hesabı, mevduat sertifikası veya otomobil gibi teminatlarla desteklenir. Borç veren, ödemelerinizi yapmazsanız teminatınızı elinde tutma hakkına sahip olduğundan, bunlara hak kazanmak genellikle teminatsız kişisel kredilerden daha kolaydır.
Teminatlı Bir Krediden Ne Kadar Borç Alabilirim?
Tipik olarak, teminat tutarının yarısına kadar borç alabilirsiniz. 20,000 $'lık bir arabanız varsa, muhtemelen arabayı teminat olarak kullanarak 10,000 $'lık bir kredi alabilirsiniz. Bir araba, tasarruf hesabı, emeklilik hesabı, mücevher veya sahip olduğunuz değerli herhangi bir şey de teminatlı bir kredi için teminat olarak kullanılabilir.
Teminatlı Kredinin Dezavantajı Nedir?
Bir dezavantajı, kredi teminatı olarak belirlenen kişisel mülkün tehlikede olmasıdır. Mali sıkıntıya girerseniz ve krediyi geri ödeyemezseniz, borç veren mülke el koyabilir. Normalde, ödünç verilen nakit sadece bir ev veya araba gibi belirli bir nesneyi elde etmek için kullanılabilir.
Teminatlı Bir Kredi Ne Kadar Süre Takip Edilebilir?
Bir tahsildarın, borçlu olduğunuz bir borcu ödemeye zorlamak için sizi mahkemeye götürmek için sınırlı sayıda yılı vardır. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki maksimum zaman aşımı süresi 15 yıldır. Ancak çoğu eyalet, kredi kartı sözleşmelerinin ve kredilerin süresini 4-6 yıl ile sınırlandırmaktadır.
Bankalar Hala Teminatlı Kredi Veriyor mu?
Bankalar, kredi birlikleri ve çevrimiçi borç verenler, teminatlı kişisel krediler sunar. Güvenli bir kişisel krediye başvurmadan önce alışveriş yapın ve faiz oranlarını, teminat gerekliliklerini ve geri ödeme koşullarını karşılaştırın. Bir araba tapu kredisi veya rehin dükkanı kredisi düşünmeden önce diğer seçenekleri değerlendirin.
Gelir Kanıtı Olmadan Teminatlı Kredi Alabilir misiniz?
Geliriniz yoksa teminatlı bir krediye bile hak kazanabilirsiniz. Herhangi bir geliriniz yoksa, teminat olarak kullanmak için varlıklara ihtiyacınız olacaktır.
Özetle
Teminatlı bir kredi almak, ciddi bir kişisel finansal sorundur ve iyi bir geri ödeme planının yanı sıra, kendi özel koşullarınız için en iyi teminatlı krediyi elde etmek için çok fazla araştırma ve hazırlık gerektirir. En iyi yöntem, riskleri anlamak, doğru borç verenle anlaşmak ve teminatlı kredinizi geri öderken mali zorluklarla karşılaşırsanız bir yedek planınız olması. Bu kritik güçlükleri giderirseniz, önemli kalemlerinizi kendi adınıza tutarken ihtiyaç duyduğunuz krediyi aldığınız için teminatlı kredi deneyiminiz olumlu olabilir.
Bu nedenle bu kılavuz, teminatlı kredinin ne olduğu, teminatlı ve teminatsız kredi, farklı türler ve kötü krediniz varsa neler yapabileceğiniz hakkında basitleştirilmiş bilgiler içermektedir.
İlgili Makaleler
- FAIR CREDIT 2023 İÇİN EN İYİ KREDİ KARTLARI (Ayrıntılı Kılavuz)
- GÜVENLİ OLMAYAN BORÇ: Tanım, Türler ve Örnekler
- 18 YAŞINDA KREDİ NASIL OLUŞTURULUR: Ayrıntılı Kılavuz
- GÜVENLİ VE GÜVENLİ OLMAYAN KREDİ KARTI: Farkın Karşılaştırılması
- KREDİ OLUŞTURMAK İÇİN KREDİ KARTI NASIL KULLANILIR: Ayrıntılı Kılavuz
- 1980'lerin TASARRUF VE KREDİ KRİZİ: Nedenleri ve Etkisi
Referanslar
