Bir ev satın almak muhtemelen şimdiye kadar yapacağınız en büyük yatırımlardan biri olacak ve mümkün olduğunca rahat ve güncel olmasını sağlamak için elinizden gelen her şeyi yapmak isteyeceksiniz. Ancak, ev tadilatlarını ve onarımlarını tamamlamak için yeterli parayı biriktirmek zor olabilir. Bir nakit çıkışı yeniden finansmanı çözüm olabilir. Kredi kartlarına, kişisel kredilere veya ikinci bir ipoteğe güvenmeden ev geliştirme hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilir. Bu makale, bilmeniz gereken diğer temel gerçekler de dahil olmak üzere, neyle ilgili olduğu, oranları, refinance cashout - konut rehni kredileri ve HELOC - refinansman cashout'u hakkında size rehberlik edecek.
Yeniden Finansman Para Çekme nedir?
Yeniden finansman ödemesinin ne olduğunu sormadan önce, ipoteğiniz olgunlaştıkça evinizde öz sermaye kazanmanız gerektiğini bilin. Gerçekte ödediğiniz bir evin değerinin miktarına eşitlik denir. Eşitlik kazanmanın iki yolu vardır:
- Evinizin değeri yükselir.
- Aylık ipotek ödemeleriniz, ipotek anaparanızı ödemek için kullanılır. Her kredi ödemesi yaptığınızda, evinizdeki öz sermaye miktarını artırırsınız.
Para çekme yeniden finansmanı, öz sermayenizden yararlanan ve daha büyük bir ipotek almanız karşılığında size nakde çevirmek için ödeme yapan bir ipotek yeniden finansmanı türüdür. Başka bir deyişle, yeniden finansman, ipotek bakiyenizden daha fazlasını ödünç almanızı ve aradaki farkı korumanızı sağlar.
İkinci bir ipoteğin aksine, yeniden finansman, fatura listenize başka bir aylık ödeme eklemez; bunun yerine eski ipoteğinizi ödersiniz ve onu yeni ipotek ile değiştirirsiniz.
Cashout Yeniden Finansman Örneği:
60,000 $'lık bir ev satın almak için 200,000 $ ödediğinizi varsayalım. Bu, evinizde hala 140,000 dolar borcunuz olduğu anlamına gelir. Ayrıca tadilat için 20,000$ harcamak istediğinizi varsayalım.
Para çekme yeniden finansmanı ile öz sermayenizin bir kısmını alırsınız ve bunu yeni ipotek anaparanıza uygularsınız. Bu, yeni ipoteğinizin 160,000 $ değerinde olacağı anlamına gelir; bu, ev için borçlu olduğunuz orijinal 140,000 $ artı tadilat için ihtiyacınız olan 20,000 $'ı içerir. Kapanıştan birkaç gün sonra, borç vereniniz size 20,000 doları nakit olarak verecektir.
Nakit Çıkışlı Yeniden Finansman Nasıl Çalışır?
Para çekme yeniden finansmanı, normal bir yeniden finansmandan biraz daha fazla çalışma gerektirir. Çoğu durumda, evinizdeki sermayeyi nakde çevirmek için aşağıdaki adımları izleyeceksiniz:
1 numara. Krediyi karşılayabileceğinizi onaylayın.
Şu anda sahip olduğunuzdan daha büyük bir kredi aldığınız için, borç verenler yeni aylık ödemenizi karşılayabileceğinizden emin olmak için gelirinizi, varlıklarınızı ve kredinizi gözden geçireceklerdir. Bir nakit çıkışı refi genellikle aylık ödemenizi artırır, ancak bazı durumlarda, ilk kredinizden bu yana faiz oranları önemli ölçüde düşerse, daha düşük ipotek ödemeleri alabilirsiniz.
2 numara. Evinizin değerini tahmin edin
Evinizin değerini doğrulamak için genellikle bir ev değerlendirmesi gerekir. Bir gayrimenkul değerleme uzmanı, evinizin değerini, bölgenizde yakın zamanda satılan ve benzer özelliklere sahip evlerle karşılaştırarak değerlendirecektir.
Halihazırda devlet destekli bir krediniz varsa, bir değerlendirme yapmadan yeniden finanse edebilirsiniz. Mevcut krediniz bir FHA veya USDA kredisiyse, kolaylaştırılmış bir yeniden finansman kredisi kullanılacaktır. Bir VA krediniz (IRRRL) varsa, bir faiz oranı indirimi yeniden finansman kredisine bakın.
#3. Ödünç alabileceğiniz maksimum tutarı kontrol edin
Borç verenler genellikle evinizin değerinin %80'ine kadar borç almanıza izin verir. Bu aynı zamanda maksimum kredi-değer (LTV) oranınız olarak da bilinir çünkü evinizin değerinin ne kadarının ödünç alındığını belirler. Bununla birlikte, uygun askeri borçlular, bir VA nakit çıkışı refi aracılığıyla evlerinin değerinin %90'ına kadar erişebilirler.
#4. Para çekme tutarınızı kesinleştirin
Toplam nakit çıkışınız, mevcut ipotek bakiyeniz ve kredi tutarından kapanış masrafları çıkarılarak hesaplanacaktır.
Nakit Çıkışlı Yeniden Finansmanı Düşünmek İçin Nedenler
Para çekme yeniden finansmanı, çeşitli mali faydalar sağlayabilir ve kişisel kredi veya ikinci bir ipotek almaya tercih edilebilir. Nakit ödemeli bir yeniden finansmanı düşünmeniz için bazı nedenler burada.
1 numara. Ev Tadilatı ve Tadilatı Fonu
Şüpheli tasarım seçimlerinden bozuk bir HVAC sistemine kadar sıklıkla yükseltmeler gerekir. Para çekme yeniden finansmanı, evinizin değerini artırabilecek ev iyileştirmelerini ve yenilemelerini finanse etmek için mevcut öz sermayenizi kullanmanıza olanak tanır. Yeniden finanse edilen ipoteğinizde, kredi kartından alacağınızdan daha düşük bir faiz oranı elde edebilirsiniz, bu da faiz ödemelerinde paradan tasarruf etmenizi sağlar.
2 numara. Borç Konsolide
Para çekme yeniden finansmanı, borçlarınızı ödemek ve borçlarınızı tek bir düşük faizli ödemede birleştirmek için ihtiyaç duyduğunuz fonları size sağlayabilir. Fonları, kullanabileceğiniz kadar çok yüksek faizli borcu ödemek için kullanabilirsiniz. Bu, her ay ödediğiniz faiz miktarını azaltacak ve potansiyel olarak konsolidasyonunuzun parçası olmayan borçları ödemenize veya ipoteğinizi daha hızlı ödemenize yardımcı olacak parayı serbest bırakabilir.
#3. Faiz Oranınızı Düşürün
Değişken oranlı bir kredi kartına beklenmedik bir fatura çekerseniz, sizden yüksek bir faiz oranı (Federal Reserve'in federal fon oranına bağlı olan ana oran ve buna ek olarak belirli sayıda yüzde puanı) tahsil edilebilir. . Daha da kötüsü, bu faiz oranı her zaman gelecekteki artışlara tabidir. Mortgage ve nakit çıkışı yeniden finansman oranları, kredi kartı faiz oranlarından genellikle daha düşüktür - genellikle önemli ölçüde daha düşüktür. Evinizin faturanızı karşılamaya yetecek kadar öz sermayesi varsa, zaman içinde faizden binlerce dolar tasarruf edebilirsiniz.
#4. Yatırım İçin Parayı Serbest Bırakın
Bileşik faizin gücünü göz önünde bulundurduğunuzda, parayı serbest bırakmak ve bir an önce emeklilik için birikim yapmaya başlamak akıllıca bir karar olabilir. Cash-out yeniden finansmanı, size emeklilik birikimlerinizi tamamlamak veya bir üniversite fonu oluşturmak için kullanabileceğiniz fonlar sağlar.
Yeniden Finansman Bozdurma Oranları
Nakit çıkışlı bir yeniden finansman, tipik olarak diğer kredilerden biraz daha yüksek bir faiz oranına sahip olacaktır, çünkü borç verenler, özkaynaktan yararlanan bir yeniden finansmanın normal bir yeniden finansmandan daha riskli olduğunu düşünürler. Alacağınız nakit çıkışı yeniden finansman oranlarına etkileyen dört ana faktör vardır:
- Kredi puanlarınız. Borç verenler, herkes için nakde çevirme yeniden finansman oranlarını artırsa da, düşük bir kredi puanının da oranınızın ne kadar yüksek olduğu üzerinde önemli bir etkisi olacaktır. 760 kredi puanı size en iyi oranı verirken, 620 puanı 1.5 puandan daha yüksek bir oranla sonuçlanabilir.
- YBD oranınız. LTV oranınız ne kadar yüksek olursa, krediniz o kadar riskli kabul edilir ve dolayısıyla faiz oranınız da o kadar yüksek olur.
- Mülkünüzün türü. İki ila dört birimlik bir mülkte veya bir kat mülkiyetinde öz sermayeye erişmek için daha fazla ödeme yapmanız gerekecek.
- Doluluğunuz. İkinci evler ve yatırım amaçlı gayrimenkuller için, borç verenler daha yüksek yeniden finansman oranları talep etmektedir.
Cashout Refinance Vs. Ana Sayfa Hisse Senedi Kredileri
Evinizin değerinden yararlanmak söz konusu olduğunda, nakit ödeme yeniden finansmanı ile konut kredisi kredileri arasında önemli farklılıklar vardır. Para çekme yeniden finansmanı, mevcut ipoteğinizi daha büyük bir kredi tutarıyla değiştirirken, ev rehni kredileri ve kredi limitleri kendi başlarına ipotektir. Sonuç olarak, Refinance Cashout Vs Home Equity Kredileri doğrudan karşılaştırılamaz.
Konut rehni kredisi ile yeniden finansman arasında karar verirken, hangisinin sizin için en iyi olduğunu belirlemenin bir yolu, faiz oranlarını karşılaştırmaktır. Nakit çıkışı yeniden finansmanı, eğer hak kazanırsanız, genellikle daha düşük faiz oranları sunar, ancak daha yüksek kapanış maliyetlerine sahip olabilir. Ayrıca, hak kazanabileceğiniz olası yeniden finansman vergi indirimlerini de göz önünde bulundurmalısınız.
HELOC ve Yeniden Finansman Bozdurma
Bir ev rehni kredi limiti (HELOC), ihtiyaç duyduğunuzda önceden belirlenmiş bir maksimum tutara kadar borç alabilmeniz açısından bir kredi kartına benzer şekilde çalışır. Paraya ulaşabileceğiniz çekme süresi genellikle 10 yıl sürer ve bu süre içinde ödünç alınan fonlara yalnızca faiz ödeyebilirsiniz. Kredi limiti, konut özkaynaklarınız tarafından güvence altına alınmıştır ve çekme süresi sona erdiğinde geri ödeyeceksiniz. Geri ödeme süresi genellikle oldukça uzundur - çoğu durumda yaklaşık 20 yıl.
HELOC şu durumlarda mantıklıdır:: Nispeten yüksek bir kredi puanınız var, fonlara bir kerede tam erişime ihtiyacınız yok veya sadece faiz dönemi istiyorsunuz.
Nakit Çıkışlı Yeniden Finansman Şu Durumlarda Mantıklı Olur: Mümkün olan en düşük aylık ödemeyi istiyorsunuz, krediniz zayıf veya dalgalanmayan tutarlı bir aylık ödemeye ihtiyacınız var.
Nakit Çıkışı Yeniden Finansman Gereksinimleri
Para çekme refisi almak için borç verenin gereksinimlerini karşılamanız gerekir. Bunlar farklılık gösterebilir ve en iyi faiz oranı için alışveriş yapmak her zaman iyi bir fikirdir. Ancak, neredeyse kesinlikle aşağıdaki gereksinimleri karşılamanız gerekecektir:
1 numara. Borç-gelir oranı veya DTI.
DTI'niz, aylık borç ödemelerinizin (mevcut ipoteğiniz dahil) aylık brüt gelirinize bölünmesiyle hesaplanır. Para çekme refi için genellikle %40-%50 veya daha düşük bir DTI gereklidir.
2 numara. Kredi notu.
Daha yüksek bir kredi puanı, beklendiği gibi, daha iyi bir faiz oranı elde etmenize yardımcı olacaktır, ancak 620 kredi puanı, nakit olarak yeniden finanse edilmenizi sağlayabilir.
#3. Ev sermayesi.
Bir para çekme yeniden finansmanı, genellikle evinizde en az %20 öz sermaye gerektirir. Yani evin güncel ekspertiz değerinin en az %20'sini ödemiş olmanız gerekmektedir.
#4. Baharat gereksinimi.
Konvansiyonel bir krediyle yeniden finansmana hak kazanmak için, ne kadar öz sermayeniz olursa olsun, eve en az altı aydır sahip olmalısınız. Mülkü miras aldıysanız veya yasal olarak size verildiyse, borç verenler bir istisna yapabilir.
Cashout Yeniden Finansmanının Artıları ve Eksileri
Artıları:
Cash-out özsermaye herhangi bir amaç için kullanılabilir. Parayı borcunuzu birleştirmek, gayrimenkule yatırım yapmak veya başka bir şey yapmak için kullanmak isteyip istemediğinize göre, ev öz sermayeniz uygun gördüğünüz şekilde kullanılabilir.
Diğer konut finansmanı seçenekleriyle karşılaştırıldığında, daha düşük bir faiz oranı bekleyebilirsiniz. İpotekler genellikle kredi kartlarından, bireysel kredilerden ve konut kredilerinden daha düşük faiz oranlarına sahiptir ve bu da her ay daha fazla para biriktirmenizi sağlar.
Eksileri:
Hak kazanmak için en az %20 öz sermayeye sahip olmanız gerekir. Bölgenizdeki ev değerleri düştüyse veya evinizi kısa bir süre önce küçük bir peşinatla satın aldıysanız, şu anda yeniden finansman söz konusu olmayabilir.
Biriktirdiğiniz sermayenin bir kısmını kaybedeceksiniz. Şimdi ev sermayenize karşı borç almak, daha sonra sattığınızda daha az para kazanacağınız anlamına gelir.
Aylık ipotek ödemeniz daha yüksek olacaktır. Çoğu durumda, daha büyük bir kredi tutarı, evinizin mülkiyeti süresince daha yüksek bir aylık ipotek ödemesiyle sonuçlanacaktır.
Nakit Çıkışlı Yeniden Finansman ne işe yarar?
Yeniden finansman kredinizi kapattığınızda toplu bir ödeme alacaksınız. Kredi gelirleri, ilk olarak kapanış maliyetleri ve ön ödemeli kalemler (emlak vergileri veya ev sahibi sigortası gibi) dahil olmak üzere mevcut ipotek(ler)inizin geri ödenmesine uygulanır; kalan para size ödenir.
Cash Out ve Yeniden Finansman Arasındaki Fark Nedir?
Para çekme yeniden finansmanı, evinizin öz sermayesinin bir kısmını çıkarmanıza olanak tanır. Mevcut kredi, oran ve vadeli yeniden finansmanda daha iyi koşullara sahip bir kredi ile değiştirilir. Para çekme kredileri, borç veren için daha yüksek bir risk oluşturduğundan, genellikle ek ücretler, puanlar veya daha yüksek bir faiz oranı ile gelirler.
Cash Out ile Yeniden Finansman İyi Bir Fikir mi?
Mortgage oranları yükseldiği için birçok kişi için nakit ödemeli yeniden finansman iyi bir seçenektir. Bununla birlikte, nakit çıkışlı yeniden finansmandaki teminat sizin eviniz olduğu için, borç verenler nispeten daha az risk alır ve nakit çıkışlı yeniden finansman oranlarını düşük tutmayı göze alabilir.
Cash-Out Yeniden Finansmanın Riskleri Nelerdir?
Nakit olarak yeniden finansmanın riskleri arasında daha yüksek bir faiz oranı, kapanış maliyetlerini ödeme ihtiyacı ve daha yüksek bir aylık ödeme yer alır.
Cash-Out Yeniden Finansmanının Dezavantajları Nelerdir?
Dezavantajlardan biri, nakit paranın hemen sağlanmayacağıdır. Hızlı bir şekilde paraya ihtiyacınız varsa, yeniden finansman en iyi seçenek olmayabilir. Birkaç hafta sürebilecek bir onay, işleme ve kapanış sürecinden geçmelisiniz. Kredi koşulları değişebilir.
Cash-Out Refinance için en iyi banka hangisidir?
Aşağıdaki gibi bankaları kullanabilirsiniz:
- Roket İpoteği
- Kalibre Ev Kredileri.
- PenFed Kredi Birliği
- SoFi
- Garanti oranı
- Gaziler Birleşik
- Bank of America
- CreditDepot
Nakit Çıkışlı Yeniden Finansmanda Ne Kadar Borç Alabilirsiniz?
Cash-out yeniden finansman ile ödünç alabileceğiniz miktar genellikle evinizin değerinin %80'i ile sınırlıdır. Ancak bu, seçtiğiniz borç verene ve kredi türüne bağlı olarak değişebilir.
Cash-Out Yeniden Finansmanda Parayı Geri Ödüyor musunuz?
Cash-out yeniden finansmanından aldığınız paranın bedava para olmadığını unutmayın. Geri ödenmesi gereken faizli bir borçtur. Daha düşük bir faiz oranıyla yeniden finanse etseniz bile, yeniden finansmanın kredinizin vadesini uzatacağını ve ödenen toplam faiz tutarını artıracağını unutmayın.
Sonuç
İster borcunuzu ödemek ister mutfağınızı yenilemek isteyin, nakit çıkışıyla yeniden finansman, ilerlemeniz için ihtiyaç duyduğunuz fonları size sağlayan güçlü bir araç olabilir. Bu para çekme yeniden finansman kredileri, genellikle kredi kartlarından daha düşük faiz oranlarına sahiptir ve parayı nasıl kullanabileceğiniz konusunda herhangi bir kısıtlama yoktur.
İlgili Makaleler
- İpoteği Yeniden Finanse Etmenin Maliyeti: Tüm Bilmeniz Gerekenler
- İKİNCİ İpotek: Tanım, Oranlar ve Gereksinimler
- Nakit ödemeli yeniden finansman kredisi açıklandı (+ gereksinimler ve araçlar)
- 2023 YILINDA BİR İPOTEKİ NE ZAMAN YENİDEN FİNANSMANLAYABİLİRSİNİZ?
- İpotek Kredisi Puanı: Ev Satın Almak İçin Gerekli Minimum Kredi
- İŞ KURULUŞU NEDİR: Nedir, Lisans ve Gereksinimler
Referanslar
