Ev satın almanın en önemli yönlerinden biri, ihtiyaçlarınızı en iyi karşılayan ipotek türünü belirlemektir. Hayalinizdeki evi satın almak için veya ülkenin bazı bölgelerinde herhangi bir ev satın almak için büyük bir kredi gerekebilir. Yine de, noktalı çizgiyi imzalamadan önce, bir jumbo kredinin oranları, limiti ve 2023'te sizden beklenen en düşük asgari tutarı gibi tüm temel gereksinimlerinin farkında olmalısınız.
Jumbo Kredisi nedir?
Büyük bir kredi, Fannie Mae ve Freddie Mac'in normal uyumlu kredi sınırlamalarını aşan herhangi bir ev kredisidir. 2023'te çoğu yerde, bir jumbo kredi, 726,200 dolardan fazla bir ipotek olarak tanımlanır. Borçlanma kısıtlamalarının daha pahalı ülkelerde daha fazla olmasına rağmen.
Bu tür bir ipotek, uygun sınırlamaları aştığı için genellikle "uygun olmayan kredi" olarak adlandırılır. Yüksek maliyetli bir emlak piyasasında lüks bir evi veya konutu finanse etmek isteyen alıcılar, büyük bir krediye ihtiyaç duyabilir.
Ayrıca, jumbo krediler çok yönlüdür ve birincil evler, tatil evleri ve yatırım amaçlı gayrimenkuller satın almak için kullanılabilir.
2023'te Jumbo Kredi Limiti var mı?
Jumbo krediler, uygun olmadıkları için Fannie veya Freddie tarafından belirlenen limitlere sahip değildir. İpotek kredisi verenler ise kendi jumbo kredi kısıtlamalarını kendileri belirler. Örneğin, Rocket Mortgage, yazı yazıldığı sırada 2.5 milyon dolara kadar büyük krediler teklif ederken, kredi Deposu yetkili jumbo ipotek toplamları 3 milyon dolara kadar çıktı.
Başka bir deyişle, her ipotek kredisi veren kendi maksimum kredisini belirleyecektir. Sonuç olarak, çok yüksek maliyetli bölgelerde milyonlarca dolarlık konut satın almak isteyen ev alıcıları, pazarlarına uygun yüksek bakiyeli jumbo kredilerde uzmanlaşmış yerel ipotek kreditörlerini aramalıdır.
2023'te Neler Jumbo Kredi Olarak Kabul Edilir?
Jumbo kredi limiti Ocak 2023'te artırıldı. Ülkenin çoğu şu anda 726,200 $'a kadar çıkan müstakil ev limitlerine sahip. Tek ailelik bir evin 1,089,300 $'a kadar mal olabileceği Kaliforniya'nın çoğu, New York City'nin tamamı, District of Columbia, Alaska ve Hawaii gibi pahalı bölgelerde oldukça yüksektir. Jumbo krediler, bu uyumlu kredi kısıtlamalarını aşan kredilerdir.
Büyük kredi tutarınız 726,200 $'ı aşarsa, uygun finansman, satın almak istediğiniz ev için ilçe kredi limitine göre belirlenir.
Jumbo Kredi Limiti Neden Gerekli Görülür?
Federal Konut Finans Kurumu (FHFA), Amerika Birleşik Devletleri'nde oluşturulan ipoteklerin büyük bir bölümünü borç verenlerden satın alan ve bunları yeniden satan iki devlet destekli kuruluş (GSE) olan Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından denetlenen uygun kredi sınırlamaları belirler. İkincil piyasada yatırımcılar. Bu kısıtlamalar, borç verenlerin borçlulara daha fazla kredi vermesine izin verir çünkü artık bunları GSE'lere satabilirler ve borçlunun geri ödeyememesi durumunda riski azaltır. Uygun borç verme kısıtlamalarını aşan krediler, özellikle büyük krediler, borç verenler için daha büyük bir risk oluşturur.
Uyumlu veya Jumbo Kredinin Neden Bir Limiti Vardır?
2008 Konut ve Ekonomik İyileşme Yasası tarafından belirlenen azami kısıtlamalar ve limitleri değiştirme kriterleri, Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından mümkün kılınan kredilerin geniş çapta kullanılabilir olmasını sağlamayı amaçlıyordu.
Limit, büyük kredi değerleri tarafından aşılır ve bu da onları uygun olmayan krediler haline getirir. Fannie Mae ve Freddie Mac bunları garanti etmeyeceğinden uygun olmayan krediler, borç verenler için daha risklidir. Bir borçlu ödeme yapmazsa ve büyük kredi temerrüde düşerse, borç verenler büyük bir meblağ için kancaya takılacaklarını bilirler.
Borç veren, jumbo krediler için en yüksek limiti belirler. Uygun olmayan ipotek dünyasında olduğunuzda, borç vereninizin borç vermeyi kabul edeceği kadar borç alabilirsiniz.
2023'te Büyük Kredi Gereksinimleri?
Jumbo kredi gereksinimleri söz konusu olduğunda, kredi verenler bu tür ipotek ile daha büyük bir riskle karşı karşıya kaldıklarından, daha katı olduklarını söyleyebilirsiniz. Yine de, ev alıcıları fazla endişelenmemeli. Yeterli aylık geliri, kredisi ve ön ödemesi olan herkes için bir jumbo ipotek mevcuttur.
Jumbo kredi gereklilikleri borç verene göre farklılık gösterse de, borç alanların beklemesi gerekenler şunlardır:
1 numara. Minimum kredi puanı
Bu, en önemli jumbo kredi gereksinimlerinden biridir ve burada, uygun olabilmek için FICO puanınızın 700'den fazla olması gerekir. Bazı durumlarda, bir jumbo ipoteğe hak kazanmak için 720 veya daha yüksek bir kredi puanı gerekebilir.
#2. Borç-gelir oranı
Belirli [jumbo programları], %45'lik bir DTI oranını aşmanıza izin vermez. Aslında, birkaç ipotek kredi vereni, 30'ların ortalarından yukarılarına kadar DTI'lara ihtiyaç duyacaktır. Daha yüksek bir DTI ile hak kazanabilirsiniz, ancak bu genellikle daha düşük bir ipotek oranıyla sonuçlanır.
#3. Nakit rezervler
Başvuranların bankada yeterli nakitleri olduğunda, büyük bir ipotek kredisi için onay alma olasılıkları daha yüksektir.
#4. belgeler
Büyük bir krediye başvururken mali açıdan sorumlu olduğunuzu kanıtlamak için, aşağıdakiler de dahil olmak üzere kişisel mali durumunuza ilişkin eksiksiz belgeleri sunmaya hazır olun:
- 2-3 yıllık vergi beyannamesi
- 2-3 yıllık W-2 beyanları veya 1099 beyanları
- Banka ekstresi
- Yatırım hesapları ve diğer varlıklara ilişkin bilgiler
İyi haber şu ki, büyük krediler tekrarlanan alıcılarla sınırlı değil. İlk kez bir ev alıcısı, tüm sigortalama kriterlerini geçerse, şüphesiz bir jumbo ipotek almaya hak kazanabilir.
Jumbo Kredi Avantajları
Büyük bir krediye ihtiyacınız varsa, bunu yapmanın çeşitli faydaları vardır.
1 numara. Artan Ev Satın Alma Maliyetleri
Daha büyük ev alımları için daha büyük kredi limitleri sağlarlar. Devasa krediler ayrıca bir ihale savaşı durumunda size rakiplerinize göre avantaj sağlayabilir. Jumbo ipotekler, borçluların rekabetçi yerel emlak piyasalarındaki mülkleri ve evleri finanse etmelerine yardımcı olmayı amaçlamaktadır.
2 numara. Çeşitli Şekillerde İpotekler
30 yıllık sabit oranlı bir kredi veya ayarlanabilir oranlı büyük bir ipotek alabilirsiniz ve bu size kredi vadesi esnekliği sağlar. Devlet destekli ipoteklerin çoğu büyük kredilere izin vermese de, VA kredisi bir istisnadır. Uygun gaziler ve muvazzaf hizmet üyeleri için, Gazi İşleri Bakanlığı büyük bir VA kredisi sunar.
Jumbo Kredilerin Dezavantajları
Büyük boy krediler almak genellikle uygun ipoteklerden daha zordur. Borç verenler, bu devasa ipotek kredileri ek risk oluşturduğundan daha yüksek kısıtlamalar uygular.
1 numara. Artan Kredi Puanı Kriterleri
Bir jumbo kredinin bir dezavantajı, başvuru sahibinin tipik olarak 720 veya daha iyi olan mükemmel bir krediye sahip olması gerektiğidir. Diğer bir husus, kredi onayını belirlemek için kullanılan izin verilen borç-gelir oranının (DTI), geleneksel veya FHA destekli bir ipotek kredisi için gerekli olandan daha düşük olabileceğidir. Daha büyük bir önceki borcunuz varsa, bu alanda daha liberal olan bir büyük borç veren aramanız gerekebilir.
2 numara. Daha Yüksek Mortgage Faiz Oranları
Tipik bir piyasadaki büyük ipotek oranları, standart kredi oranlarından %0.25 ila %0.375 daha yüksek olabilir. Ancak bu durum alacaklıya ve alacaklıya göre değişir. Yine de, şu anda içinde bulunduğumuz gibi yükselen oranlı bir ortamda, büyük kredilerin geleneksel kredi programlarından daha uygun olması alışılmadık bir durum değil.
Konvansiyonel kredilerdeki oranlar ve fiyatlandırma tipik olarak piyasa oynaklığına daha hızlı yanıt verirken, büyük oran ayarlamaları gecikme eğilimindedir. Sonuç olarak, eğer zamanlama mükemmelse, bir jumbo ipotek üzerinde geleneksel bir ipotek üzerinde mevcut olandan daha ucuz bir faiz oranı elde edebilirsiniz.
#3. Daha Büyük Peşinat Gereksinimleri
Jumbo kredi, uygun kredilere kıyasla genellikle daha yüksek peşinat gereksinimlerine sahiptir. Bununla birlikte, kurallar bir borç verenden diğerine değişir.
Genel olarak, jumbo krediler, minimum %20 ila %3 peşinata izin verebilen geleneksel ve FHA kredi programlarına kıyasla %3.5'lik tam bir peşinat gerektirir. Yine de, bazı büyük krediler %20'den daha az bir ön ödemeye izin verir. Bazı durumlarda, borç verenler %15 veya %10 kadar düşük bir peşinat kabul edebilir.
Eyalete Göre Büyük Kredi Limiti 2023
Büyük kredi limiti kısıtlamaları her zaman eyalete göre değişiklik göstermez; bu eyaletler içinde ilçeye göre değişebilirler. Büyük bir krediye ihtiyacınız olup olmadığını görmek için satın almak istediğiniz eyalete bakarak başlayın. Hawaii ve Alaska dışında, nereye giderseniz gidin, jumbo kredisi maksimumu aynıdır, jumbo kredisi olarak nitelendirilen şeyin sadece birkaç kilometre uzaklıktaki bir ilçede çok farklı görünebileceğini unutmayın.
Büyük Bir Kredi İçin Nasıl Alışveriş Yapılır?
Yaygın olarak bulunmalarına rağmen, jumbo kredilerin hepsi aynı değildir. Bazı borç verenler, kredi boyutunu 2 milyon $, 3 milyon $ veya 4 milyon $ ile sınırlayabilirken, diğerleri, 5 milyon $ veya 10 milyon $ gibi, önemli ölçüde daha fazla borç almanıza izin verebilir.
Normal ipotekler için çok sayıda borç vereni incelemek nasıl önemliyse, aynı şeyi büyük krediler için de yapmalısınız. Bireysel gereksinimlerinize bağlı olarak çözümleri belirlemenize yardımcı olabilecek bir ipotek komisyoncusu ile de konuşmalısınız.
Konut kredisi sektöründe faiz oranlarının genel olarak arttığını unutmayın. Ne kadar faiz ödeyeceğinizi tahmin edin. Çok çekici görünen bir oran görürseniz ve satın almaya hazırsanız, oranlar yükselmeden ve bu büyük kredi daha da pahalı hale gelmeden önce onu kilitlemeyi düşünün.
Bir Jumbo Kredisini Yeniden Finanse Edebilir misiniz?
Büyük bir kredi yeniden finanse edilebilir. Temel ilkeler, uyumlu bir ipotek kredisinin yeniden finanse edilmesiyle temelde aynı olsa da, her borç verenin kesin gereksinimleri büyük olasılıkla değişecektir. Bununla birlikte, genel olarak, ev sahiplerinin büyük bir krediyi yeniden finanse ederken bekleyebilecekleri şey burada.
- Asgari kredi puanı: 700 için 720
- Borç-gelir oranı: Tartışılabilir, ancak genellikle %45'ten az DTI
- Birikmiş öz sermaye: Bu genellikle evin değerinin %10 ila %20'si arasındadır ve maksimum %80 veya %90'lık bir kredi-değer (LTV) anlamına gelir.
- Ciro edilebilir nakit rezervleri: Bununla birlikte, nakit veya kolayca tasfiye edilebilir varlıklar olarak bir yıla kadar ipotek ödemelerine ihtiyaç duymayı bekleyin.
- Kapanış maliyetleri: Kapanış ücretleri genellikle kredi tutarının %3 ila %6'sı arasındadır. Bu, geleneksel kredilerin oranından biraz daha yüksektir.
Bu nitelikleri yerine getiren ev sahipleri, ayarlanabilir oranlı bir ipotek kredisinden sabit oranlı bir krediye geçiş yapmak, aylık ödemelerini düşürmek, özel ipotek sigortasını ortadan kaldırmak veya ev öz sermayesini nakde çevirmek gibi çeşitli finansal hedeflere ulaşmak için büyük bir krediyi yeniden finanse edebilir.
Hangi büyüklükteki kredi bir jumbo kredidir?
Kredi miktarı, Fannie Mae ve Freddie Mac'in şu anda tüm eyaletlerde tek ailelik bir ev için 726,200 $ olan kredi hizmeti kısıtlamalarını aşarsa, bir kredi jumbo olarak kabul edilir (Hawaii ve Alaska ve federal olarak belirlenmiş birkaç yüksek maliyetli bölge hariç). tavan 1,089,300 $'dır).
Büyük boy kredi almak zor mu?
Jumbo ipotekler, federal borç verme limitinden daha büyük olan kredilerdir. Bu kredileri elde etmek genellikle uygun kredilerden daha zordur, ancak cazip faiz oranları sağlayabilirler. Ayrıca, borç alanların pahalı mülkler satın almak için ihtiyaç duydukları fonları almalarının kolay bir yoludur.
Fannie Mae jumbo kredi limiti nedir?
Büyük bir kredi, Fannie Mae ve Freddie Mac'in normal uygun kredi limitini aşan herhangi bir ev kredisidir. 2023'te çoğu yerde, bir jumbo kredi, 726,200 dolardan fazla bir ipotek olarak tanımlanır.
Bir jumbo kredinin işlenmesi ne kadar sürer?
Jumbo ipoteğinizin onaylanmasını, işlenmesini ve kapatılmasını sağlayabilirsiniz. Üç hafta.
İnsanlar neden büyük krediler alıyor?
Bunun nedeni, jumbo oranlarının ikincil piyasa fiyatlandırmasına daha az bağımlı olmasıdır, çünkü ipoteğe dayalı menkul kıymetler olarak sık sık paketlenmezler.
Bir jumbo kredi için minimum kredi puanı nedir?
2023 için bir jumbo kredi için minimum kredi puanı limiti 700. 680 kadar düşük kredi puanı için alternatifler var ancak puanınız 700'ün altındaysa biraz daha yüksek bir faiz oranı ödemeyi beklemelisiniz.
Jumbo krediler daha mı pahalı?
Basitçe söylemek gerekirse, jumbo ipoteklerin kapanış giderleri standart ipoteklerden daha fazladır. Değerlendirilecek daha çok şey var ve bu ekstra kalifikasyon süreçleri zaman alıyor. Ek kapanış ücretlerinin yanı sıra, ikinci bir ev değerlendirmesi için de ödeme yapmanız gerekebilir. Borç verenler bunu risklerinin bir kısmını azaltmak için yaparlar.
Alt çizgi
Yüksek fiyatlı bir piyasada bir mülk satın almak istiyorsanız, büyük bir kredi gereklidir. İyi haber şu ki, bu kredileri çevrimiçi olarak almak ve hak kazanmak daha kolay hale geliyor.
Bu 2023'ü başlatmaya hazırsanız, bir jumbo kredinin gerekliliklerinden, limitinden ve kredi minimumundan yukarıdaki yönergelerimizi izleyerek başvurunuzu hemen şimdi başlatabilirsiniz. Daha fazla rehberlik için ulaşmaktan çekinmeyin.
İlgili Makaleler
- JUMBO İpoteği Nedir? 2023'de Oranlar ve Limitler
- JUMBO İpotek Limiti: Jumbo İpotek Limiti 2023
- 2023 YILINDA BİR İPOTEKİ NE ZAMAN YENİDEN FİNANSMANLAYABİLİRSİNİZ?
- Uygun Olmayan Kredi: Nedir ve Nasıl Çalışır
- Konvansiyonel Kredi Nedir? Bilmen gereken her şey
- AGI NASIL HESAPLANIR: Ayrıntılı Kılavuz
Referanslar
