Eviniz veya arabanız gibi bir çeşit teminat vermeye istekli olduğunuzda, kredi almak bazen çok daha kolay olabilir. Krediler teminat yardımı ile ödünç aldığınız parayı koruyabilirsiniz ve daha düşük faiz oranlarına sahip olabilirsiniz. Buna karşılık, bir teminat kredisinde temerrüde düşerseniz, paha biçilemez bir varlıktan vazgeçmek zorunda kalabilirsiniz. Ancak teminatlı krediler nasıl çalışır? Teminat kredilerinin ne olduğunu, teminat olarak neleri kullanabileceğinizi ve teminat kredilerini nereden alabileceğinizi öğrenmek için okumaya devam edin.
Teminat Kredisi Nedir?
Teminat, finans sektöründe bir kredi için rehin verilen değerli bir varlıktır. Teminat kredisi, kredi için garanti görevi gören bir şeye sahip olmanızı gerektiren teminatlı bir kredidir. Buna ek olarak, borç veren, ister bir mülk parçası, ister para veya diğer değerli eşyalar olsun, teminata el koyma hakkına sahiptir.
- araba
- Tasarruf hesabı
- Değerli Takı
- Yatırım portföyü
- Ana Sayfa
- Gayrimenkul
- Sigorta poliçeleri
Dikkat:
- Bir krediyi güvence altına almak için değerli bir eşya teminat olarak verilir.
- Kredi verenlerin riski teminat ile azaltılır.
- Borçlu, zararlarını telafi etmek için krediyi geri ödemezse, borç veren teminatı satma hakkına sahiptir.
- Teminatlı kredilere iki örnek, ipotek ve otomobil kredileridir.
- Teminatlı bir kişisel krediyi korumak için yatırım veya tasarruf hesabı gibi diğer kişisel eşyalarınızı kullanabilirsiniz.
Teminat Kredileri Nasıl Çalışır?
Teminatsız krediye göre teminatlı kredi ile daha avantajlı kredi koşulları bekleyebilirsiniz. Avantajlı bir şekilde, bu, daha düşük bir faiz oranı, daha büyük bir kredi veya daha uzun vadeli bir kredi gerektirebilir.
Ayrıca, borç verenler, bir teminat kredisi için sizi onaylamadan önce teminatınızın değerini değerlendirmek için zaman ayıracaktır. Bunu yapmak için, sahip olduğunuz şeylerin adil piyasa değerini veya ipotek durumunda evin ekspertiz değerini dikkate alacaklardır. Daha sonra, kredi tutarını belirlemek için size teminatınızın değerinin bir kısmını teklif edeceklerdir. Örneğin, bir ipoteği onaylarken, bir borç veren mülkün potansiyel yeniden satış değerini dikkate alacaktır.
Bir ipotek ile, bir borç veren kurumun kredinize iliştireceği kredi-değer oranı (LTV) teminatınızın değerini doğrudan yansıtır. Genel olarak, LTV'niz ne kadar yüksek olursa, faiz giderleri ve kapanış maliyetleri olarak o kadar fazla ödeme yapmayı bekleyebilirsiniz. Ek olarak, daha büyük bir ön ödemeye ihtiyacınız olacak. LTV'niz %80 ise, borç vereninizin size büyük miktarda borç vermeye hazır olduğunu bileceksiniz, ancak kalan %20'yi cebinizden ödemek zorunda kalacaksınız.
Bir Krediyi Temin Etmek İçin Teminat Türleri
1 numara. Gayrimenkul Teminatı:
Birçok işletme, gayrimenkulü krediler için teminat olarak kullanır. İpotekler ve işletme kredileri sıklıkla bu modeli takip eder.
Gayrimenkul, uzun süre değerini koruduğu için borç verenler tarafından olumlu karşılanır. Ek olarak, emlak genellikle birkaç yüz bin dolar değerindedir ve borç alan size daha fazla para kazanma şansı verir.
Sonuç olarak, artıları olsa da, aynı zamanda yüksek bir risk söz konusudur. Örneğin, birincil konutunuzu teminat olarak kullanırsanız ve kredinizi temerrüde düşürürseniz, evinizi kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız.
2 numara. İş Ekipmanı Teminatı:
İş ekipmanı, özellikle inşaat veya imalat işletmeleri için uygun ve düşük riskli bir teminat olabilir. Bununla birlikte, zaman içinde değerini kaybetme eğilimi gösterir ve bu da büyük miktarlarda fonları güvence altına almak için kullanılma olasılığını azaltır. Bazı borç verenler, ilgili bir alıcı bulmanın zorluğu nedeniyle belirli iş ekipmanlarını kabul etme konusunda temkinli davranabilir.
#3. Stok teminatı:
Perakende satış mağazaları veya çevrimiçi mağazalar gibi ürün satan işletmeler envanterlerini kullanarak finansman sağlayabilir. Bununla birlikte, envanterin satılmasının zor olabileceği göz önüne alındığında, bazı borç verenler bunu teminat olarak kabul etmekte isteksiz olabilir.
Envanter kullanımının bir sonucu olarak gelirinizin düşebileceğini unutmayın. Bu nedenle, ödemelerde geri kalırsanız, envantere erişiminizi ve sonuç olarak kar elde etme yeteneğinizi kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız. Ayrıca bu durum sizi diğer alacaklılar ile ikilemde bırakabilir, hatta şirketinizi iflasa sürükleyebilir.
#4. Fatura Teminatı:
Ödenmemiş faturaları ve geç ödemeleri olan işletmeler, ödenmemiş faturaları üzerinden hak talebinde bulunmaları karşılığında finansmandan yararlanabilirler. Bununla birlikte, borç verenler yine de ücret veya faiz talep edecek, yani işletmeler müşterilerinin onlara doğrudan ödeme yapmasından daha az para kazanacak.
# 5. Kapsamlı İpotek Teminatı:
Diğer teminat biçimlerinin aksine, kapsamlı hacizler, krediyi geri ödeyemezseniz şirketinizin sahip olduğu her varlığa el koyma yetkisi verir.
Bununla birlikte, kapsamlı hacizler, borç verenler için önemli bir koruma sağlarken, borçluları da risk altına sokar. Bu nedenle, borçlarınızı ödeyemezseniz, sahip olduğunuz her şeyi kaybedebilirsiniz. Tipik olarak, yalnızca bankalar bu düzenlemeyi kullanır.
#6. Nakit Teminat:
Güvenli bir krediyi desteklemek için kişisel veya ticari banka hesabınızdaki fazladan parayı kullanabilmeniz gerekir. Nakit, anlaşılması basit olduğu için bankalar gibi geleneksel borç verenler tarafından kullanılan yaygın bir teminat biçimidir.
Bununla birlikte, bir borçlunun yükümlülüklerini yerine getirmemesi durumunda, borç verenler paralarını geri almak için fiziksel varlıkları satmak zorunda değildir. Bu nedenle, bu, borçluların daha düşük faiz oranları ve ücretler ödemesine neden olabilir.
#7. Yatırım Teminatı:
Hisse senetleri ve tahviller, ticari krediler için teminat olarak kullanılabilecek yatırım örnekleridir, çünkü yatırımlar, tıpkı nakit gibi, borç verenlere hızla satılabilen likit varlıklardır. Bu, bankalar için tipik bir teminat biçimi olsa da, fintech kredi verenleri bunu sıklıkla kullanmaz.
Ancak, piyasanın durumuna bağlı olarak yatırım değerlemeleri değişebilir. Yatırımlarınızın değeri borç aldığınız tutarın çok altına düşerse başınız belaya girebilir.
Teminat Olarak Neler Verilebilir?
Teminat kredileri için aşağıdaki kalemleri teminat olarak kullanabilirsiniz:
1 numara. Araçlar:
Menkul kıymetler makine ve araçları içerir. Menkul kıymetler ile teminat altına alınan menkul kıymetler ile teminat altına alınan kredilere teminat kredileri denir. Bu nedenle, bir borç alandan bazen bir borç verenden teminat kredisi almak için taşınır bir varlığın fiziksel mülkiyetinden vazgeçmesi istenebilir.
2 numara. Altın ve diğer değerli eşyalar:
Altın, değeri nedeniyle krediler için teminat olarak kullanılabilir. Sonuç olarak, altın külçeleri ve mücevherler teminat olarak kullanılabilir. Ayrıca, sanat eserleri de dahil olmak üzere diğer değerli eşyalar kredi için teminat olarak gösterilebilir.
#3. Arazi veya mülk:
En tipik teminat türü gayrimenkuldür. Finans şirketleri, evinizi veya değerli bir arazinizi kendilerini korumak ve kredi sağlamak için kullanabilir.
#4. Kişisel yatırımlar:
Varlıklarınızı teminat olarak da kullanabilirsiniz. Hisse senetleri, tahviller ve yatırım fonları bunun bir parçasıdır. Ek olarak, bir bankadan teminat kredisi almak için devlet altın tahvilleri teminat olarak rehin edilebilir.
Teminatlı Kredileri Nereden Bulabilirsiniz?
1 numara. Bankalar:
Halihazırda bir banka hesabınız varsa, başvurduktan hemen sonra veya bir sonraki iş günü para almaya hak kazanabilirsiniz. Ancak, taşıt kredisi çekerken, satın almak istediğiniz aracın markası, kilometresi veya yılı ile ilgili olası kısıtlamalara dikkat edin.
2 numara. Kredi Birlikleri:
Oranları genellikle banka oranlarından daha düşüktür, ancak hak kazanmak için muhtemelen bir kredi birliği üyesi olmanız gerekir.
3 numara. Çevrimiçi borç verenler:
Birçok çevrimiçi borç veren yalnızca teminatsız krediler sunduğundan, teminatlı bir kredi seçeneği görmeden önce teminatsız bir krediye başvurmanız gerekebilir.
#4. Otomobil bayilikleri:
Yeni araba satın almak için krediler genellikle otomobil üreticileri tarafından bayilikleri aracılığıyla sağlanır. Oranlar genellikle bankaların sunduğu oranlarla rekabetçi olsa da, en iyi oran iyi kredi gerektirir.
# 5. Vitrin kredileri:
Bu kredi türü, çek hesabınızda paranızın olmasını gerektiren kısa vadeli bir kredidir. Sonuç olarak, çok yüksek faiz oranları beklemelisiniz.
Teminat Kredisi Almak Ne Kadar Zor?
Teminatsız bir krediye kıyasla, başvuru süreci daha zorlu olabilir. Bu nedenle, teminatsız bir krediye başvururken olduğundan daha fazla ayrıntı vermeniz istenebilir çünkü borç verenler, bir teminat kredisini garanti etmek için kullandığınız varlıklara değer vermelidir. Bununla birlikte, prosedür - ve bu prosedürün uzunluğu - borç verene göre farklılık gösterebilir.
Teminat Kredisi Örnekleri Nelerdir?
1 numara. Konut İpotekleri:
Bir ipotek, evin teminat olarak kullanıldığı bir kredidir. Ev sahibi en az 120 gün boyunca ipotek ödemelerini yapmayı bırakırsa, kredi görevlisi yasal işlem başlatabilir. Bu nedenle, bu eylemler, alacaklının daha sonra haciz yoluyla evin kontrolünü ele geçirmesiyle sonuçlanabilir. Sonuç olarak, mülk, borç verene devredildikten sonra kredinin kalan anaparasını ödemek için satılabilir.
2 numara. Ana Sermaye Kredileri:
Ek olarak, bir ev, ikinci bir ipotek veya ev rehni kredi limiti (HELOC) için teminat görevi görebilir. Bu durumda kredi tutarı mevcut özkaynaktan fazla olmayacaktır. Örneğin, bir ev 100,000 ABD Doları değerindeyse ve birincil ipotek 70,000 ABD Doları ise, ikinci bir ipotek veya HELOC için yalnızca 55,000 ABD Doları mevcut olacaktır.
#3. Marj ticareti:
Teminatlı krediler, bir yatırımcının aracı kurum hesabındaki bakiyeyi teminat olarak kullanarak hisse satın almak için bir aracı kurumdan borç para aldığı marj ticaretinde bir faktördür. Bunun, yatırımcının satın alabileceği hisse sayısını artırdığını, ancak hisselerin değeri artarsa potansiyel kazançları da artırdığını unutmayın.
Bankalar Hala Teminat Kredisi Veriyor Mu?
Bankalar da dahil olmak üzere teminat kredisi alabileceğiniz birkaç finans kurumu vardır. Bu nedenle, zaten bir bankada bir tasarruf hesabınız varsa, teminat kredisi için oradan başlamak isteyebilirsiniz.
Teminat Kredisi İçin Krediye İhtiyacınız Var mı?
Teminat kredileri, borç veren kurumlar için çok daha az risklidir çünkü kredi için teminat olarak bir varlık kullanıyorsunuz. Bu nedenle, krediniz zayıf olsa veya hiç olmasa bile, kredi almaya uygun olabilirsiniz. Tipik olarak, daha düşük faiz oranları sağlarlar. Teminatlı krediler, teminatsız kredilere kıyasla sıklıkla yıllık yüzde oranlarını veya APR'leri düşürür.
Evimi Teminat Göstererek Borç Çekebilir miyim?
Evet, eviniz kredi için teminat olarak gösterilebilir. Gayrimenkul, değerini koruduğu ve tipik olarak birkaç yüz bin dolar değerinde olduğu için genellikle krediler için teminat olarak kullanılır. Bununla birlikte, krediyi ödemezlerse, borçlunun birincil konutunu kaybetmek gibi riskleri de beraberinde getirir.
İşletmeler İçin Teminat Kredileri Nedir?
Bir şirketin bir krediyi garanti etmek için kullandığı herhangi bir varlık teminattır. Teminatlı kredilerdeki faiz oranları genellikle teminatsız kredilerden daha düşüktür. İşletme kredisi türlerinin çoğu için, finanse edilen şirket tarafından teminat sağlanması gerekir. Ayrıca gayrimenkul, makine, mal stokları ve ödenmemiş faturalar teminat örnekleridir.
Bireysel Teminat Kredileri Nedir?
Kişisel kredilerin çoğu teminatsızdır, yani teminata ihtiyaçları yoktur, ancak bazı borç verenler kişisel kredilerin parasal değeri olan kalemlerle teminat altına alınmasını talep eder. Bu nedenle, teminatlı bir kişisel kredi için teminat olarak bir araba veya hatta bir ev kullanılabilir.
Kötü Kredili Teminat Kredileri Nedir?
Teminatınız varsa, kötü krediyle bile kredi alabilirsiniz. Borç veren, kredinizi temerrüde düşerseniz varlığınıza el koyarak kayıplarını telafi edebileceğinden, kredinize teminat eklemek, borç veren açısından riski azaltır.
Taşıt Teminat Kredisi Nedir?
Hemen paraya ihtiyacınız varsa, ihtiyaç kredisi için aracınızı teminat olarak göstermek en iyi seçenektir. Araba tapu kredisi adı verilen teminatlı bir kredi, arabanızın değerine karşı borç para almanızı sağlar. Bu tür bir kredi hayatınızı kurtarabilir, ancak şart ve koşulları anlamak önemlidir.
ÖĞRENCİ KREDİSİNE MÜSAİTLİK: Nedir ve Ne Zaman Başlar?
PAYPAL İŞ KREDİSİ: 2023 İncelemesi
MAAŞ KREDİLERİ: En İyi 2023 En İyi Seçenekler
Referanslar:
