Borç verenlerin amacı riski en aza indirmektir. Bu nedenle, daha büyük kredilerin daha katı nitelik gereksinimleri vardır ve yalnızca en güvenilir borçlular en iyi faiz oranlarını elde eder. Bununla birlikte, bazı borç verenler, rücu kredileri olarak bilinen krediler vererek riski azaltmak için daha da ileri gidebilirler. Bu kılavuzda, rücu kredisinin ne olduğunu, nasıl çalıştığını ve borç verenlerin sunduğu rücu kredileri ile rücu olmayan krediler arasındaki net farkı tüm ayrıntılarıyla açıklayacağız. Hadi hadi bakalım.
Rücu Kredisi Nedir?
Tam rücu kredilerinde, borçlu kredi tutarının tamamından bireysel olarak sorumludur. Sonuç olarak, borç veren, kredi sözleşmesinde belirtildiği gibi önce kredi teminatına yeniden el koyabilir veya haciz koyabilir. Borç veren, teminatı satarak tüm kredi toplamını geri alamazsa, bir eksiklik kararı alabilir ve borçlunun diğer varlıklarını takip edebilir. Bu, kredi için temel teminat olarak belirlenmemiş varlıklar için bile geçerlidir ve ödenmemiş borcu ödemek için maaş çeklerine haciz konulması veya banka hesaplarına haciz konulması söz konusu olabilir.
Kredi kartları, taşıt kredileri ve sabit para kredileri (genellikle banka dışı borç verenler tarafından sağlanan kısa vadeli emlak kredileri) rücu kredilerine örnektir. Bir temerrüt durumunda, borç veren, krediyle (teminatla) satın alınan araca veya eşyalara yeniden sahip olabilir ve ödenmemiş kredi bakiyesini geri almak için bunları satabilir. Çoğu durumda, teminat zaten değer kaybetmiş veya yok olmuştur ve borç verenin değer farkı için bir eksiklik kararı alması gerekir. Borç veren daha sonra borçlunun diğer varlıklarına el koyarak parasını telafi etmeye çalışabilir.
Ev ipotekleri, 12 eyalet dışında tümünde rücu kredisi olarak kabul edilir. Bir borçlunun ipoteği sular altındaysa - yani mevcut borç evin değerini aşarsa - banka parasının tamamını haciz müzayedesinden geri alamayabilir. Bu durumda banka, borç ile haciz satış fiyatı arasındaki fark için eksiklik kararı alabilir ve ardından borçlunun kazancına haciz koyabilir veya diğer varlıklara haciz koyabilir.
Bir borç veren, borçlunun aleyhine bir karar alsa bile, ödenmemiş borcu tahsil etmek maliyetli ve zaman alıcı olabilir. Bir borç veren, borçlunun kullanacağı önemli varlıklara sahip olduğuna inanmazsa, borç veren, ödenmemiş krediyi asla tahsil edemez. Bununla birlikte, temerrüde düşeceğinizden şüpheleniyorsanız, borç vereninizle konuşarak her zaman bu sonuçtan kaçınmaya çalışmalısınız.
Rücu Kredisi Türleri
Belirli finansman türleri çalışır durumda olabilir veya tam geri ödemeli kredi olarak kategorize edilebilir. Örneğin, gayrimenkul edinimleri için sağlam para kredilerine rücu kredileri adı verilir. Sert para kredisinin hükümleri, borç verenlerin temerrüde düşmesi durumunda mülkü ele geçirmesine ve kendilerinin yeniden satmasına izin verir. Borç verenler, mülkün mülkiyetini elde etme ve daha yüksek bir kâr için yeniden satma umuduyla bu finansmanı vermeyi bile kabul edebilir.
Rücu Kredisi Örneği
Bir araba satın almak için taşıt kredisi aldığınızı varsayalım. Ödemeleri ödemeyi keserseniz, borç verenin yasal olarak araca yeniden sahip olma hakkı vardır.
Aracın değeri kredi tutarından azsa rücu maddesi devreye giriyor. Diyelim ki araba kredisi aldınız ve bir yıl sonra ödemeyi bıraktınız ve bu noktada borç veren araca el koydu. Araba bu noktada sadece 12,000 $ değerinde, ancak hala 14,000 $ kredi borcunuz var.
Borç verenin krediyi ödeyebilmesi için 2,000 doları geri alması gerekiyor. Tam bir rücu krediniz varsa, borç veren siz 2,000 $'ı ödeyene kadar maaşınıza haciz koyması için mahkemeye başvurabilir. Ayrıca vergi beyannamelerinizi, emeklilik çeklerinizi, Sosyal Güvenlik çeklerinizi ve diğer yardımlarınızı kaldırarak paraları telafi edebilir.
Geri Dönüşsüz Kredi Nedir?
Temerrüt durumunda, bir borç veren kredi teminatına el koyabilir. Tam rücu kredisinin aksine, borç veren, teminatın piyasa değeri mevcut borçtan düşük olsa bile, borçlunun diğer varlıklarının peşine düşemez. Kredi verenlerin bir eksiklik kararı alma kabiliyeti sınırlı olsa bile, geri ödemesiz krediler yine de bazı kişisel kusurlar yaratır çünkü borç veren temel kredi teminatına el koyabilir.
Bununla birlikte, geri ödemesiz kredi veren borç verenler, kredi bakiyesini ve faiz ödemelerini geri alamama riskiyle karşı karşıyadır. Sonuç olarak, çoğu finans kurumu geri ödemesiz kredi vermez; ancak bazı bankalar, çevrimiçi borç verenler ve özel borç verenler verir.
Ev ipotekleri normalde rücu edilebilirken, 12 eyalette rücu edilemez: Alaska, Arizona, Kaliforniya, Connecticut, Idaho, Minnesota, Kuzey Karolina, Kuzey Dakota, Oregon, Teksas, Utah ve Washington. Bir ev sahibi bu eyaletlerden birinde temerrüde düşerse, borç veren teminatlandırılmış eve el koyabilir ancak borçlunun diğer varlıklarını takip edemez.
Hangisi Daha İyi: Geri Dönüşlü Krediler mi Geri Dönüşsüz Krediler mi?
Buna karşılık, geri ödemesiz kredilere karşı tam geri ödemeli krediler, genellikle bir kredi verenin bir kredinin temerrüde düşmesi durumunda borçlunun teminatsız varlıklarını aramasına izin vermez. Teminatlı bir kredinin rücu veya geri ödemesiz kredi olup olmadığına bakılmaksızın, borç verenler, başarısızlık durumunda borçlunun teminatına el koyabilir.
En büyük fark, geri ödemesiz bir kredide, borç verenin ödenmemiş borçtan daha az değerli olsa bile yalnızca belirli teminata el koyabilmesidir. Bir rücu kredisi ise, borç verenin borçlunun teminatlandırılmış varlıklarına el koymasına ve bu teminatı satarak ödenmemiş kredi tutarını tahsil edemiyorsa, borçlunun diğer varlıklarının peşine düşmesine olanak tanır.
İdeal kredi seçeneği, borçlunun ihtiyaçları, kredi itibarı ve zamanında ödeme yapma kapasitelerine olan güveni tarafından belirlenir.
Aşağıdaki durumlarda bir rücu kredisi alma olasılığınız daha yüksektir:
- Kötü bir kredi geçmişine veya yüksek borç/gelir oranına sahip olmak. Daha ucuz faiz oranlarına ek olarak, rücu kredileri daha rahat kredi onay standartlarına sahiptir. Kredi puanınız düşükse veya borç-gelir oranınız yüksekse - yani aylık gelirinizin büyük bir kısmı borç servisine gidiyorsa - tam geri ödemeli bir kredi için onaylanma olasılığınız daha yüksektir.
- Daha düşük bir faiz oranı mı istiyorsunuz? Geri ödemeli krediler, kredi verenler için geri ödemesiz kredilere göre daha az risklidir çünkü borç verenler, temerrüde düşme durumunda ödenmemiş borcu telafi etmede daha fazla hareket alanına sahiptir. Sonuç olarak, borç verenler geri ödemeli kredilerde geri ödemesiz kredilere göre daha rekabetçi faiz oranları sunabilir.
- Araba kredisi mi yoksa kredi kartı mı alıyorsunuz? Kredi kartları ve otomobil kredileri gibi belirli borç türleri genellikle rücu borcu olarak yapılandırılır. Sonuç olarak, borç alanlar, birçok geleneksel borç verme seçeneğinden yararlanmak istiyorlarsa, kredi koşullarına başvurmayı kabul etmelidir.
Geri ödemesiz krediler şu durumlarda bir seçenek olabilir:
- Daha ciddi onay standartlarını karşılayabilir. Kredi notu yüksek ve borç-gelir oranı düşük olan borçlular, istisnai durumlarda geri ödemesiz kredi alabilirler.
- Daha yüksek bir faiz oranı ödemeye hazırlar. Benzer şekilde, daha yüksek bir faiz oranı, daha riskli geri ödemesiz kredilere maruz kalan borç verenleri korur.
- Geri ödemesiz ipotek mi alıyorsunuz? Geri ödemesiz 12 eyaletten birinde yaşıyorsanız, geri ödemesiz ipotek için hemen onaylanacaksınız.
İcra Kredisinin Avantajları Nelerdir?
Rücu kredileri, borçlulara aşağıdaki faydaları sağlar:
- giriş: Kredi sağlayıcı ek koruma elde ederse ne olur? Geri ödemesiz bir krediye hak kazanamayacak bir borçluya bir CRE rücu kredisi sağlamaya daha hazır olabilir. Gelişmiş teminatlandırma nedeniyle, rücu kredileri ayrıca daha düşük faiz oranları uygulayabilir ve daha hızlı kapanışlara izin verebilir.
- Dönem: Rücu kredileri genellikle inşaat, köprü, satın alma ve mini-perm kredileri gibi daha kısa vadeli borçlardır. Bu, borçlunun yatırım stratejisine, özellikle de yalnızca faizli bir kredi arayanlara daha uygun olabilir.
- uygunluk: Minimum varlığa sahip bir borçlu, genellikle borç verenin saldırılarına karşı dayanıklı olduğu için bir rücu kredisini tercih edebilir. Ne de olsa, az eşyalı dairenizi kiralarsanız, arabanız yoksa ve paranızın çoğunu 401(k)'ye yatırırsanız, geri ödeme kredisi alarak kaybedecek daha az şeyiniz olur.
Geri Ödemesiz Kredinin Avantajları
Geri ödemesiz bir kredi, borçlulara aşağıdaki faydaları sağlar:
- Koruma: Geri ödemesiz bir borç alarak, varlıklarınızı borç verenin saldırılarına karşı koruyabilirsiniz. Ancak, aşağıda belirtildiği gibi, bazı istenmeyen davranışlar geri ödemesiz kredinizi rücu borcuna dönüştürebilir. Çözüm basit: zararlı davranışlardan kaçının.
- Vergiler: Borç affının vergilerinizi nasıl etkilediğini daha sonra ele alacağız. Göreceğiniz gibi, geri ödemesiz bir kredide temerrüde düşmek, siz krediyi aldıktan sonra mülkün değeri arttıysa, bir rücu kredisinde temerrüde düşmekten daha düşük bir vergi ödemesiyle sonuçlanabilir.
Kredi Türünüzü Nasıl Belirlersiniz?
Kredi geri ödemelerinizde gecikme yaşamadığınız sürece, kredinizin rüculu veya rücusuz olması fark etmez. Bununla birlikte, mevcut ev ipoteğinizin geri ödemeli bir kredi mi yoksa geri ödemesiz bir kredi mi olduğunu öğrenmek istiyorsanız, öncelikle yukarıda belirtildiği gibi bir başvuru durumunda yaşayıp yaşamadığınızı belirlemeniz gerekir.
Otomobil kredisi veya kredi kartı gibi başka bir borcunuz varsa, orijinal kredi belgelerinizi okuyarak veya doğrudan borç vereninizle iletişime geçerek kredi türünüzü belirleyebilirsiniz. Bir rücu krediniz varsa ve temerrüde düşeceğinizden şüpheleniyorsanız, müsamaha veya kredi değişikliği gibi temerrüdü önlemenin yolları hakkında borç vereninizle konuşun. Ayrıca, temerrüt, yeniden mülkiyet ve olası ücret hacizinin sonuçlarını değerlendirmek için bir avukata veya muhasebeciye danışmalısınız.
Rücu Mortgage Dezavantajı Nedir?
Bir rücu kredisinin en büyük dezavantajı, borçlunun borçtan kişisel olarak sorumlu olmasıdır. Bu, kredinin temerrüde düşmesi durumunda, borç verenin, miktarı geri almak için borçlunun kişisel varlıklarını veya gelirini isteyebileceği anlamına gelir. Borçlular, krediyi geri ödeyemedikleri takdirde büyük bir riskle karşı karşıya kalırlar.
Rücu Kredisi Nasıl Çalışır?
Genel olarak, rücu borcu (kredi), borç verenlerin teminat (ev, kredi kartları) aldıktan sonra bile borç için alacakları tahsil etmelerine izin vererek çalışır. Borç verenler, ödenmesi gerekeni tahsil etmek için maaşlara el koyma veya hesapları tahsil etme yetkisine sahiptir.
Rüculu ve Rücusuz Arasındaki Fark Nedir?
Rücu, borç verene sadece rehin verilen teminatlara değil aynı zamanda tasarruf hesaplarına ve gelir kaynaklarına da el koyma yetkisi verebilir. Buna karşılık, “geri dönüşsüz” finansman, borç verenin borçlu tarafından ödenmeme riskini üstlendiğini gösterir.
Başvuru Sınırlamaları Nelerdir?
Rücu borcu sınırsız veya sınırlı olabilir. Sınırlı rücu borcu, bir borç verenin ödenmemiş yükümlülüğü karşılamak için yalnızca çok sayıda varlığa el koyabileceğini gösterir.
Hangisi Daha İyi: Rücu veya Rücu Olmayan Faktoring?
Şirketiniz ödeme yapmama riskini üstlendiği için, rücu faktoringi genellikle maliyetlerin düşmesine ve daha yüksek avans oranlarına neden olur. Bu, özellikle müşterileriniz sadıksa ve zamanında ödeme yapıyorsa, önden daha fazla sermaye alacağınız ve ücretler için daha az harcayacağınız anlamına gelir.
Ev Sermayesi Kredisi Bir Rücu Kredisi midir?
Hemen hemen tüm HELOC'lar “geri dönüş kredileri” olarak sınıflandırılır. Mülklerinin değeri ne olursa olsun, borçlu, rücu kredilerinin tamamını geri ödemekle şahsen sorumludur. Borç veren, haciz yoluyla HELOC tutarının tamamını geri almazsa, borçluyu vadesi gelen bakiye için dava edebilir.
Alt satırda
Zaten bir rücu krediniz varsa, en iyi seçeneğiniz faturalarınızı zamanında ödemektir. Bir rücu kredisinde temerrüde düşme konusunda endişeleriniz varsa, borç verenle iletişime geçmeli ve seçeneklerinizi sormalısınız.
Bir rücu kredisi ile rücu kredisi arasında seçim yaparken, avantaj ve dezavantajları inceleyin. Geri ödemesiz bir kredi için daha fazla faiz ödeyebilirsiniz, ancak sağlam bir işiniz ve düşük borç-gelir oranınız varsa, mütevazı bir risk almaya karar verebilir ve geri ödemeli bir kredi seçebilirsiniz.
İlgili Makaleler
- GEREKSİZ BORÇ: Anlamı, İçerdiği Riskler ve Örnekler
- KAYNAKSIZ FİNANSMAN: Anlamı ve Nasıl Çalışır
- FAKTORİNG NEDİR VE FİNANS ALANINDA NASIL ÇALIŞIR?
- PROJE FİNANSMANI: Herhangi bir Projeyi Başlatmak için Basit Kılavuz (+ en iyi seçimler)
- KÜÇÜK İŞ FAKTORİNGİ: Küçük İşletme Sahipleri İçin Nihai Kılavuz
Referanslar
