Geçtiğimiz birkaç on yılda, geleneksel maaş avansı nakit avansları tamamen tüketici talebine yanıt olarak değişti. Yapay zekanın ve daha karmaşık algoritmaların kullanıma sunulmasıyla birlikte, kötü kredi için nakit avans krediler yerini daha kişiselleştirilmiş ve kullanıcı dostu bir deneyime bıraktı; dünya dışı %400 APR'lerden uzaklaşarak %35.99'un altında APR'ler, daha uzun geri ödeme koşulları ve yıkıcı/gizli ücretler vaat etmeyen çevrimiçi platformlara yöneldi.
Karşılaştırmalı bir analiz (bireysel kredilere karşı maaş avansı avansları) ve tüketici kredisi piyasasının zaman içinde bir üründen diğerine nasıl geliştiği de dahil olmak üzere, geleneksel avans nakit avanslarının kötü kredi için nasıl daha avantajlı bireysel kredilere yol açtığı hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin. .
Geleneksel Maaş Günü Nakit Avansları Nelerdir?
Maaş günü veya maaş çeki kredileri olarak da adlandırılan geleneksel maaş günü nakit avansları, iki ila dört haftalık bir ödeme planı için borçlunun bir sonraki maaş gününde geri ödenen kısa vadeli yüksek APR kredileridir.
Geleneksel maaş günü nakit avanslarında, gelirinize, borç-gelir oranınıza, istihdam kaydınıza ve geri ödeme yeteneğinizi değerlendiren diğer faktörlere göre teklif edilen gerçek tutarla birlikte birkaç yüz ila birkaç bin dolar arasında bir miktar bekleyebilirsiniz.
Kredi örneğine gelince, iki hafta içinde %1,500 APR geri ödemeli 350 dolarlık bir kredi örneğini ele alalım. Bu kredinin tahmini toplam geri ödemesi (ek finansman masrafı olmadığı varsayılarak) 1,709.86 $'dır ve bunun 200 $'ından fazlası faiz masraflarıdır - eğer görseydik kötü bir anlaşma!
Küçük kredi tutarları ve yüksek faiz oranları/ücretleri (ödünç alınan her 100 ABD Doları için) ile karakterize edilen avans nakit avanslarının APR'leri genellikle %300'den başlar ve %400'e kadar yükselir.
Bireysel Krediler Nedir?
Bireysel krediler, tüketiciler tarafından ev tadilatı ve borç konsolidasyonu dahil ancak bunlarla sınırlı olmamak üzere çeşitli amaçlarla alınan borçlardır. Genellikle %35.99'a varan yıllık yüzde oranlarıyla (APR'ler) birkaç yüz dolardan birkaç bin dolara kadar giderler; bu, anapara, faiz ve tüm finansman giderlerini de hesaba katarak toplam borçlanma maliyetini temsil eder.
APR borçluları, kredi verenlerin şartlarına ve FICO ölçeğine (300 ila 850) dayalı kredi itibarına bağlı olarak hak kazanırlar. Kredi puanınız ne kadar yüksek olursa, nitelikli APR'leriniz o kadar düşük olur. Sabit veya değişken olarak çalışabilirler. Sabit faiz oranları kredi boyunca sabit kalıyor ve değişen oranlar makroekonomik koşullara ve Federal Rezerv'in eylemine bağlı olarak dalgalanıyor.
Perspektif açısından bakıldığında, 2 yıllık, %31 Nisan 3,300 tutarındaki kişisel kredi, toplam 186.22 ABD Doları geri ödeme (ödenen faiz olarak 4,469.17 ABD Doları ile birlikte) için tahmini aylık 1,169.17 ABD Doları ödemeyle sonuçlanacaktır.
Not: %31 APR'ler, geleneksel maaş günü nakit avansları için çok daha düşük APR aralığındadır; en yaygın aralık, muhtemelen günümüzün en pahalı kredi ürünü olan %300 APR'lerdir.
Ayrıca bireysel krediler teminatlı veya teminatsız olabilir ve temerrüt riskine karşı korunmak için araç gibi teminatların kullanılmasını gerektirir. Doğal olarak teminatsız kredilerin ortalama faiz oranları biraz daha yüksek olacaktır.
Hak kazanmak için, borç verenler bir kredi kontrolü yapabilir veya yapmayabilir. Gelir, borç-gelir oranı ve istihdam kaydı gibi diğer faktörler de dikkate alınır. Maaş avansı nakit avansları, potansiyel müşterileri avans nakit avansları ve kötü krediler için kişisel krediler konusunda uzmanlaşmış yüzlerce doğrudan borç verenden oluşan bir ağla buluşturan 100Lenders ve MarketLoans gibi çevrimiçi borç verenler ve kredi yönlendirme hizmetleri aracılığıyla alınabilir.
Bireysel krediler ve bunların maaş günü nakit avanslarından bugünkü haline nasıl geldikleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin.
Kötü Krediye İlişkin Bireysel Krediler ile Maaş Günü Nakit Avansları Arasındaki Farklar Nelerdir?
Kötü krediye yönelik bireysel krediler ile avans nakit avansları arasındaki temel farklar şunlardır:
Kredinin Amacı. Maaş avansı nakit avansları, tıbbi acil durumlar, otomobil tamirleri, elektrik faturaları, ipotek ödemeleri, cenaze masrafları ve hatta öngörülemeyen çocuk bakımı masrafları gibi acil ve acil mali ihtiyaçlar için genellikle 1,500 dolardan fazla ödeme yapmaz.
Kötü krediler için bireysel krediler, örneğin 19,500 dolarlık bir hastane faturasının ödenmesi veya ev yenileme projesi gibi uzun vadeli nakit akışı zorlukları için en iyisidir.
Kredi Kontrolleri. Bankalardan, kredi birliklerinden ve çevrimiçi borç verenlerden gelen kötü krediler için verilen kişisel kredilerin aksine, maaş günü nakit avans kredisi verenler genellikle kredi kontrolleri yapmaz ve uygunluğu, gelir, borç-gelir oranı ve işsizlik istatistikleri aracılığıyla geri ödeme yeteneğinize göre değerlendirir. Benzer şekilde, borç verenler Experian, Equifax veya TransUnion'a rapor vermeyebilir, dolayısıyla ödemeleri zamanında yapmak biraz daha az önemlidir.
Faiz oranları. Maaş günü nakit avansları genellikle üç haneli APR'leri (yerel mahalle mağazaları) iki katına çıkarırken, yalnızca yasal çevrimiçi seçeneklerde bu oran %35.99'a kadar çıkıyor. Kötü kredilere ilişkin bireysel krediler genellikle en fazla %35.99 APR taşır. Perspektif açısından bakıldığında, kötü kredi karşılığında verilen 25,000 ABD doları tutarındaki bireysel kredi, nakit avans üzerinden yüzlerce (binlerce olmasa da) tasarruf etmenizi sağlayabilir (aynı geri ödeme dönemi ve APR'lerde %100'ün üzerinde bir fark varsayarak).
Geri ödeme dönemi. Maaş avansı nakit avanslarının kısa vadeli geri ödeme süresi vardır (iki ila dört hafta). Buna karşılık, kötü krediye yönelik bireysel kredilerin 72 aya varan orta ila uzun vadeli geri ödeme süresi vardır. Biri toplu ödeme gerektirirken diğeri, her biri aylık geri ödeme döngüsünde anaparanın ve faizin bir kısmını kapsayan sabit taksitler gerektirir.
Kredinin türüne bağlı olarak, birçok kredi veren, daha düşük aylık ödemeler için daha uzun geri ödeme seçenekleri de dahil olmak üzere, bireysel tercihlere göre geri ödeme koşullarının seçiminde esneklik sunmaktadır.
Kaynaklar. Maaş kredisi verenler kaynak sunmamakla ünlüdür. İster faydalı blog konularıyla finansal eğitim olsun, ister faizi (kısa vadeli) ertelemenize veya feragat etmenize izin veren zorluk programları olsun, bunları, finansal kurumların eğitim konusunda yüksek bir teşvike sahip olduğu ve tüketicileri işin içinde tuttuğu kötü kredi için kişisel kredilerden bekleyebilirsiniz.
Kredi Uygulamaları ve Şimdi Al, Sonra Öde Hizmetleri Hakkında Birkaç Bilgi
Bireysel kredilerin yanı sıra, geleneksel avans nakit avanslarını gölgede bırakan iki uzun tür, nakit avans uygulamaları (örn. Earnin, Brigit) ve Affirm, Afterpay ve Klarna gibi Şimdi Satın Al, Sonra Öde hizmetleridir.
Bu iki alternatif finansman seçeneği, daha düşük maliyetler, şeffaf ücret yapıları ve ödemeleri sabit bir döneme yaymanıza olanak tanıyan esnek geri ödeme koşulları sayesinde avans kredilerine göre çok daha avantajlıdır. Ayrıca, kullanıcı dostu mobil uygulamalar aracılığıyla kolaylık sunarak, hızlı para ödemesi için hesapları kontrol eden uygulamaları bağlamanıza olanak tanır.
Bunların her birinin önemli bir amaca hizmet ettiğini belirtmeden geçemeyeceğiz. Earnin ve Brigit gibi kredi uygulamaları, maaş çeki boşluklarını kapatmak, bir sonraki maaş çekinizin tamamını veya bir kısmını %0 faiz ve hiçbir ücret ödemeden karşılamak için en iyi şekilde ayrılmıştır. Buna karşılık, Affirm ve Afterpay gibi BNPL hizmetleri, altı haftalık bir dönem boyunca büyük bir toplu meblağ ve eşit sabit taksitler ödemenize olanak tanıyan "4'te Öde" programlarına katılmanıza olanak tanıyarak, pahalı ürünler için yönetilebilir bir ödeme planının keyfini çıkarmanıza olanak tanır. mobilya ve mücevher gibi.
Kısacası, geleneksel nakit avans avansları ve bazı kötü kredili bireysel kredilerin sunduğu yüksek faiz ücretlerinden ve daha kısa geri ödeme koşullarından kaçınmak için Şimdi Al, Sonra Öde hizmetleri yerine kredi uygulamalarını kullanma ihtiyacının farkına varın.
Evrim, Maaş Günü Nakit Avanslarını Bireysel Çevrimiçi Kredilere Nasıl Değiştiriyor?
20. yüzyılın başlarında, kredi sağlayıcılarının kredi ürün ve hizmetlerini tanıttığı yeni bir tüketici kredisi piyasası ortaya çıktı. En popüler ürünlerden biri, %120 ila 500 faiz oranlı bir haftalık krediydi; bu, şimdiye kadar verilen ilk nakit avans avanslarından biriydi.
Fırlayan faiz oranlarına yanıt olarak her eyalet, kredi tutarları, faiz oranları ve finansman masraflarına azami kısıtlamalar getirerek kendi yetkilerini göstermeye başladı. En önemli yasalardan biri olan Tekdüzen Küçük Kredi Yasası (1916), 3.5 ABD Doları veya daha düşük değere sahip krediler için maksimum %300'lik bir faiz oranı tavanı belirledi; birçok taksitli kredi veren, yeni tekliflerle bunu destekledi.
20. yüzyılın ortalarına gelindiğinde, piyasa kısa vadeli ve taksitli kredi seçenekleriyle doluydu; 70'li ve 80'li yıllarda devam eden federal bankacılık yasaları, federal bankacılığı kuralsızlaştırıyor, avans kredisi verenlerin Arizona yasalarını atlatmasını ve toplu mahalleler kurmasını kolaylaştırıyordu. düşük gelirli mahallelerdeki kredi mağazaları.
Aynı zamanda, maaş avansı kredileri yavaş yavaş kötü krediler için kişisel kredilere dönüştü. Çoğu kişi için daha yüksek kredi tutarları ve 72 aya varan daha uzun geri ödeme vadeleri vaadi, daha fazla borç almayı ve geri ödemeyi yönetmeyi kolaylaştırdı.
Bugün, maaş avansı kredilerini birçok yönden düzenleyen kanunlar varlığını sürdürüyor. Örneğin, bazı istisnalar dışında tüm nakit avans kredilerine %35.99'luk bir maksimum faiz oranı tavanı uygulanmaktadır. Buna ek olarak, Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), daha fazla düzenleme/denetim sunarak ve devredenleri sınırlayan yeni ödeme gereklilikleri oluşturarak ve hatta tüm kredi verenlerin şartlar konusunda tamamen şeffaf olması gereken bildirim gerekliliklerini zorunlu hale getirerek tüketicileri yağmacı avans kredilerinden korumak amacıyla göreve başladı. , maliyetler ve riskler.
Sonuç
Kısacası, geleneksel maaş avansı nakit avanslarından daha avantajlı bireysel kredilere giden yol uzundu. Faiz oranlarının ve koşulların iyileştirilmesi ihtiyacının farkına varılan bu kredi türü doğal olarak gelişmiştir. Unutmayın, kişisel krediler çok daha düşük faiz oranları ve karşılamanız gereken hemen hemen her masraf için daha önemli tutarlar sunduğundan nakit avans kredilerine karşı tavsiyede bulunuyoruz.
