Bir insanın yapabileceği en iyi yatırımlardan biri kendi evidir. Yeniden finanse ederek, ev sahipleri mülklerini yatırımlarından yararlanma aracı olarak kullanabilirler. Evinizin ipoteğini yeniden finanse etmek, çeşitli nedenlerle akıllıca bir mali karar olabilir. Yeniden finansman için en yaygın motivasyonlardan biri, evinizdeki öz sermayeye erişmek ve nakit elde etmektir. Ek olarak, yeniden finansman, aylık ipotek ödemenizi azaltmanıza veya kredinizin vadesini kısaltmanıza yardımcı olabilir. Bu yazıda, kredisi kötü olan bir evi yeniden finanse etmenin yollarını, gerekli kredi puanını ve evinizi yeniden finanse etmeme nedenlerini inceleyeceğiz.
Genel Bakış
Bir evi yeniden finanse etme süreci, mevcut ipoteğinizi, genellikle revize edilmiş bir anapara tutarı ve faiz oranı içeren yeni bir ipotek ile değiştirmeyi içerir. Borç veren kurum, bir öncekini kapatmak için güncellenmiş ipoteği kullanmaya devam eder ve bu da sizin için tek bir kredi ve tek bir aylık ödeme ile sonuçlanır. Bireylerin evlerini yeniden finanse etmeyi seçmelerinin birkaç nedeni vardır. Kişi, evinin öz sermayesinden yararlanmak için bir nakit çıkışı yeniden finansmanı kullanmayı veya daha uygun bir faiz oranı sağlamak ve/veya aylık ödemelerini azaltmak için bir oran ve vade yeniden finansmanı keşfetmeyi düşünebilir. Yeniden finansman, boşanma durumlarında sıklıkla görülen bir kişiyi ipotek kredisinden çıkarmak için kullanılabilir. Ayrıca ipoteğe başka bir kişinin dahil edilmesi de mümkündür.
Ödenen Bir Evin Yeniden Finansmanı Nasıl Yapılır?
Ödenmemiş herhangi bir borcu olmayan bir mülke sahip olan ev sahipleri, bir üniversite eğitimini finanse etmek veya ev tadilatı yapmak gibi çeşitli amaçlar için evlerindeki öz sermayeden yararlanmak için elverişli bir konumdadır. Bu nedenle, tamamen ödenmiş bir mülkü yeniden finanse etmek için, kişi yeni bir kredi başvurusunda bulunmalı ve borç, kazanç ve kredi için uygunluk kriterlerini karşılamalıdır. Ödenen bir evi yeniden finanse etmenin yolları aşağıdadır:
1 numara. Kredi Gereksinimlerini Karşıladığınızdan Emin Olun
Bu, ödenmiş bir evi yeniden finanse etmenin iyi bir yoludur. İhtiyaçlarınız için ideal borç vereni bulmak söz konusu olduğunda, ev sahibi olmak size belirgin bir avantaj sağlayabilir. Bir ipotek gibi ödenmemiş bir borcu ödediğinizi varsayarsak, borç verenler, gösterdiğiniz sorumluluk nedeniyle sizi daha olumlu görme eğilimindedir. Sigortacılıkta bile, borçtan gelire (DTI) ve ipotek kılavuzlarında belirtilen kredi kriterlerine bağlılığın bir ön koşul olmaya devam ettiğine dikkat etmek önemlidir.
Borç-gelir (DTI) oranı, aylık borç ödemelerinizin makul bir aralıkta olup olmadığını belirleyen ve yıllık kazançlarınızla rahat bir tampon tutmanıza olanak tanıyan çok önemli bir finansal ölçüttür. Kredi programına bağlı olarak, borç-gelir oranı (DTI) standartları farklı olabilir. Ancak, DTI'yi %41'in altında tutmak en iyisidir. Borç kartları, ipotek veya öğrenci kredileri gibi diğer borçları yeniden finansmanla birlikte konsolide etmeyi düşünüyorsanız, borç vereninize bildirmeniz önerilir. Borcu konsolide ederken, borç verenler nihai rakamları dikkate alır.
2 numara. Özkaynak Tespiti
Bu, ödenmiş bir evi yeniden finanse etmenin başka bir yoludur. Yeniden finanse edilebilecek maksimum tutar, mülkün ekspertiz değerine göre belirlenir. Öz sermayenin hesaplanması, borcun adil piyasa değerinden düşülmesini içerir. Mülkünüz üzerinde ödenmemiş borç bulunmadığından, bugünkü değerinin tamamı %100 özsermayeyi temsil eder. Borç veren kurum, mülkünüzün adil piyasa değerini belirlemek için bir değerleme süreci başlatır.
Bir mülkten para çekme işlemine genellikle "para çekme yeniden finansmanı" denir. Para çekme limitleri olabileceğinden, bu, tüm sermayeye erişimi garanti etmez. Bir evin değerinin %100'ünün nakit olarak yeniden finanse edilmesi nadirdir. Birçok yazılım uygulaması, piyasa dalgalanmalarından ve finansal sorunlardan kaçınmak için hisse senedi erişimini sınırlar.
#3. Ev Sermayesi Kredilerini Karşılaştırın
Mali yardım arayışınıza girerken, yaklaştığınız her borç veren size bir kredi tahmini verecektir. Kredilerin inceliklerini araştırın ve hangi borç verenin en uygun koşulları sunduğunu belirlemek için bunları yan yana getirin. Yalnızca faiz oranı ve ödeme planının ötesinde, yıllık yüzde oranına (APR), kredi süresine, tahakkuk eden toplam faize ve sinir bozucu kredi ücretlerine göz atmak akıllıca olacaktır.
#4. Kredinin Şartlarını Müzakere Edin
Kredi seçeneklerini inceledikten sonra, neden borç verenlerle pazarlık yapmayı denemiyorsunuz? Şunu hayal edin: Borç Veren A size en iyi faiz oranını veriyor, ancak siz gerçekten Borç Veren B'den borç almak istiyorsunuz. Neden bu durumda Borç Veren B ile pazarlık yapmaya ve Borç Veren A'nın sunduğu daha düşük oranı yakalayıp yakalayamayacaklarını ve hatta onu geçebileceklerini görmeye çalışmıyorsunuz? ? Müzakerelere girerken, taleplerinizi karşılamak için diğer kredi koşullarını değiştirmeye çalışabilecek borç verenlere karşı dikkatli olmanız önemlidir.
# 5. Pozisyonunuzun Farkında Olun
Eviniz için ödeme yaptığınızda, %100 öz sermayeli bir konutun gururlu sahibi olursunuz. Yeterli sermayeye sahip olmak şüphesiz çok önemli olsa da, ödenmiş bir evi yeniden finanse etmek için yerine getirmeniz gereken ön koşullardan yalnızca biridir.
Kötü Kredili Bir Ev Nasıl Yeniden Finanse Edilir
Kötü krediyle evinizi yeniden finanse etmenin, kredi notunuzu yükseltmek için çalışmak da dahil olmak üzere birçok yolu vardır. Ancak, kredi puanınızı yükseltmek için zamanınız veya paranız yoksa, kredisi kötü olan bir evi yeniden finanse etmek için bazı acil adımlar şunlardır:
1 numara. Mevcut Borç Vereninizle İşbirliği Yapın
Düşük kredili bir ev yeniden finansmanı düşünüldüğünde, potansiyel seçenekleri keşfetmek için mevcut borç vereninizle bir konuşma başlatmanız önerilir. Mevcut bir müşteri olarak, özellikle olumlu bir ödeme geçmişiniz varsa, kredi gereklilikleri konusunda daha fazla hoşgörüye hak kazanabilirsiniz. Borç vereninizin işletmenizi elinde tutması muhtemeldir.
Mevcut borç vereniniz yeniden finansmana izin verse bile, en iyi oranları almak için birden fazla borç verenden tahminler alın. Bu seçeneği seçerseniz, tüm başvurularınızı 45 gün içinde göndermeniz önerilir. FICO, bunu oranlı alışveriş olarak kabul edecek ve o kısa süre içinde birkaç zor kredi sorgusu için sizi cezalandırmayacaktır.
2 numara. VA Yeniden Finansman Programını İnceleyin
Gaziler, askerler ve hak kazanan eşler, ipoteklerini VA finansmanı ile yeniden finanse edebilirler. Bir borç veren, VA istemese bile 620 kredi puanı gerektirebilir.
#3. FHA Refi Programları
Yeniden finansmana yönelik bir başka devlet destekli alternatif, Federal Konut İdaresi'nden (FHA) geçmektir. Genel olarak, FHA tarafından garanti edilen kredilerin kısıtlamaları daha gevşektir ve programa göre, kredi verenlerin 500'e kadar düşük kredi puanlarıyla yeniden finansman için uygun hale gelmelerine izin verir. Bu, FHA'nın kredileri garanti etmesi nedeniyle mümkündür.
#4. Ortak İmzacı Arayın
Krediyi birlikte imzalaması için kredisi iyi olan güvenilir bir akrabanız veya arkadaşınızdan da isteyebilirsiniz. Ödemelerde temerrüde düşerseniz, ortak imzalayan kişi krediden yasal olarak sorumlu olur ve borç veren onları dava edebilir. Ödemeler kaçırılırsa, ortak imzalayanın kredisi de zarar görecektir. Bu nedenle, bu şekilde gitmeyi seçerseniz, bunun sizinle birlikte krediyi imzalayan kişi için önemli yansımaları olabileceğini bilmelisiniz. Herkesin kredinin koşulları konusunda hemfikir olduğundan ve risk almaya istekli olduğundan emin olun.
Şunları görmek isteyebilirsiniz: Evinizi Kaç Kez Yeniden Finanse Edebilirsiniz?
Bir Evi Yeniden Finanse Etmek İçin Gerekli Kredi Puanı
Çoğu finansman planı, bir ev kredisini yeniden finanse etmek için en az 620 kredi puanı gerektirir, ancak bu değişebilir. Yeniden finansman söz konusu olduğunda, borç verenler genellikle daha yüksek kredi puanına sahip borçlulara daha iyi koşullar ve daha düşük faiz oranları sağlar. Yeniden finanse ederken rekabetçi oran teklifleri almak için en etkili strateji, önce kredi puanınızı yükseltmek için çalışmaktır.
Ayrıca, "geleneksel" bir oran ve vade yeniden finansmanı, ipoteğin faiz oranını veya geri ödeme süresini değiştirmenin bir yoludur. Çoğu durumda, tek ailelik bir evi yeniden finanse etmek için 620 veya daha fazla kredi puanı gerekir.
Evinizi Yeniden Finanse Etmemek İçin Nedenler
Düşük faiz oranlarından yararlanmak için yeniden finansman, önemli tasarruflarla sonuçlanabilecek mantıklı bir karardır. Açıklama biraz doğru olsa da, herhangi bir anlaşmaya varmadan önce çeşitli faktörlerin dikkate alınması zorunludur. Bazı durumlarda, genel mali durumunuzu potansiyel olarak etkileyebileceğinden, yeniden finansmanı seçmek en pratik karar olmayabilir. Birinde karar kılmadan önce birkaç gayrimenkul yatırım seçeneğine bakmak akıllıca olabilir. Burada, evinizi yeniden finanse etmemenizin nedenlerini keşfedeceğiz.
1 numara. Maliyeti
Mevcut bir ipoteği yeniden finanse ettiğiniz zamanlar da dahil olmak üzere, bir ipotek aldığınızda kapanış ücretini ödemeniz gerekir. Kapanış ücretlerine giden kredi tutarının yüzdesi tipik olarak yüzde iki ile altı arasındadır. Kapanış masraflarının ödenmesi için genellikle kapanış sırasında nakit kabul edilir. Bu nedenle, ilk harcamalarınızı minimumda tutmak istiyorsanız, kapanış maliyetlerinizin kredinin toplam maliyetine dahil edilmesini seçebilirsiniz veya daha yüksek faiz oranları karşılığında kapanış maliyetlerinizin karşılanması için borç verenle pazarlık yapabilirsiniz. .
2 numara. Daha Fazla Borç Biriktirme Riskini Taşıyorsunuz
Ayrıca, yeniden finanse ettiğinizde kullanabileceğiniz parayı nasıl harcamayı planladığınıza dair ayrı bir planınızın olması gerekir. Evinizin öz sermayesinden nakit almayı düşünüyorsanız, bunu akılda tutmak özellikle önemlidir. Bu nedenle, öz sermayenizi başka bir eve, okula veya başka bir nedenle yeniden yatırmayı düşünüyorsanız, maliyetleri potansiyel getirilere karşı değerlendirdiğinizden emin olmalısınız.
#3. Pahalı Kapanış Maliyetleri
Günümüz piyasasında maliyetsiz yeniden finansman diye bir şey yoktur. Kapanış ücretleri için ya nakit ödersiniz ya da daha yüksek bir faiz oranı ödersiniz. Hiçbir seçenek iyi değil. Belirli durumlarda, kapanış ücretlerini kredinize aktarabilirsiniz. Öte yandan, krediniz süresince kapanış masrafları için faiz ödemeye devam etmekten sorumlu olacaksınız.
#4. uygunluk
Yeniden finanse edebilmek için ilk kredinizin kapanmasından bu yana belirli bir süre geçene kadar beklemeniz gerekebilir. Yeniden finanse etmeden önce, kredinizin varsayılan cezasının sona ermesinden sonra birkaç yıl beklemek isteyebilirsiniz.
# 5. Başabaşa Kalma Süresi Arttı
Yeniden finanse etmemenin başlıca nedenlerinden biri, yeni kredinin kapanış ücretlerinin geri ödenmesi için gereken sürenin uzunluğudur. Başabaş noktası, para biriktirmeye başlamanız için geçen ay sayısıdır. Denk hesap dönemi sona erdiğinde, yeniden finansman için yaptığınız tüm ilk harcamaları geri almış olacaksınız.
Özünde
Evinizi yeniden finanse etme süreci, mevcut ipoteğinizin süresini değiştirmenize ve böylece daha hızlı geri ödeme yapmanıza veya aylık taksitlerinizin azalmasına yardımcı olabilir. Ayrıca, yatırımlarınızı nakde çevirirken nakit elde etmenin bir yolu olarak da hizmet edebilir. Ancak, özellikle borcunuzu ödemek için kullanmayı düşünüyorsanız, evinizi hızlı para kazanma aracı olarak düşünmeniz önerilmez. Zorlayıcı finansal durumlarda mülkünüzden yararlanma ihtiyacını azaltmak için, tasarruflarınızı artırmaya ve sağlam bir acil durum fonu oluşturmaya odaklanmanız önerilir.
Bir Evi Ne Zaman Yeniden Finanse Edebilirsiniz?
Bir evi yeniden finanse etmek için genellikle ödemesiz dönem yoktur. Mevcut borç vereniniz, krediler arasında altı aylık bir boşluk talep etse bile, yenisiyle yeniden finanse etmekte özgürsünüz. Ancak, en son kapanıştan en az altı ay sonra (genellikle 180 gün) nakit çıkışı yeniden finansmanı yapılmalıdır.
Neden Bir Evi Yeniden Finanse Edersiniz?
Mevcut faiz oranınızı düşürme potansiyeli, yeniden finansmanı düşünmek için önemli bir teşviktir.
Referanslar
- roketmortgage.com
- nerdwallet.com
- haftasonu.com
- forbes.com
- borç verme.com
Aşağıdakileri de Öneririz
- BİR KREDİNİN YENİDEN FİNANSMANI: Kötü Krediyle Bir Kredinin Yeniden Finansmanı Nasıl Yapılır?
- 2023'de İpoteği Yeniden Finanse Etmenin Maliyeti Ne Kadardır?
- EN İYİ ARABA YENİDEN FİNANSMANI: En İyi Yeniden Finansman Kredileri, Oranlar ve Kredisi Kötü Olan Şirketler
- EVİNİZİ KAÇ KEZ YENİDEN FİNANSMAN EDEBİLİRSİNİZ: Güncellendi
- 2023 YILINDA BİR İPOTEKİ NE ZAMAN YENİDEN FİNANSMANLAYABİLİRSİNİZ?
- SEÇENEK TİCARET PLATFORMU: Profesyoneller ve Yeni Başlayanlar İçin En İyi Ücretsiz Platformlar
