Bir tasarruf hesabınız varsa, yıllık yüzde getirisi sizin için büyük önem taşıyacaktır. Neden? Niye? Yıllık yüzde getirisi (veya APY) ne kadar yüksek olursa, o kadar çok para kazanırsınız. Bu bölümde yıllık yüzde verimini nasıl hesaplayabileceğinizi açıklayacağız. Ama önce APY'yi tanımlayalım.
Yıllık Yüzde Verim Tanımı
APY olarak kısaltılan yıllık yüzde getiri, bileşik faizin etkileri dikkate alınarak bir yıl boyunca bir yatırımdan kazanılan orandır. Yıllık yüzde verimini hesaplamak için aşağıdaki formül kullanılır:
APY = (1 + r/n) n-1
Burada "r", belirtilen yıllık faiz oranını ve "n", yıllık bileşik dönemlerin sayısını temsil eder. Efektif yıllık oran veya EAR, APY'nin başka bir adıdır.
Yıllık Yüzde Verimi Anlama
APY, bir kişinin yatırımına ödenen faiz oranına eşit olduğunda, basit faiz kazanıyor. APY, faiz oranından büyük olduğunda, faiz birleştirilir. Bu sadece faizi üzerinden faiz aldığı anlamına gelir.
İnsanlar sıklıkla APY ile APR'yi karıştırır. Bileşik faiz içermeyen yıllık faiz oranına APR denir. APY ise bir yıl içindeki bileşikleşmenin etkisini dikkate alıyor. İkisi arasındaki ayrım, borçlular ve yatırımcılar için ciddi sonuçlar doğurabilir.
Bankalar veya diğer finans kuruluşları, para piyasası hesapları ve mevduat sertifikaları gibi faiz getiren varlıklar için müşteri aradığında, APR'leri yerine en iyi APY'lerini teşvik etmek onların yararınadır. APY, APR'den daha büyük olduğu için müşteri için üstün bir yatırım gibi görünüyor.
APY ne kadar yüksek olursa, bileşik dönemler o kadar sık olur. Sonuç olarak, banka hesaplarında para biriktirenler, paranın ne sıklıkla birleştiğini düşünmelidir. Genel olarak, günlük veya üç aylık birleştirme, yıllık birleştirmeye tercih edilir, ancak önce her seçim için belirtilen APY'yi kontrol edin.
APY Örneği
Bir kişi, yıllık yüzde getirisi %1,000 olan bir tasarruf hesabına 5 dolar yatırırsa, yıl sonunda 1,050 dolar alacaktır.
Ancak banka her ay faiz hesaplayıp ödeyebilir, bu durumda yılı 1,051.16$ ile kapatacaktır. İkinci durumda, yıllık yüzde 5'ten fazla bir getiri elde etmiş olacaktı. Fark ilk başta çarpıcı olmayabilir, ancak birkaç yıl içinde (veya daha büyük yatırımlarla) önemli hale gelir. Bu durumda, yıllık yüzde verimini aşağıdaki gibi hesaplarız:
(1+0.5/12)12-1= %5.116 yıllık yüzde verim
Yıllık yüzde getirisi (APY), yatırımcılara tam olarak ne kadar faiz alacaklarını gösterebilir. Bu bilgiyi kullanarak seçenekleri karşılaştırabilirler. En iyi bankayı ve daha yüksek faiz ödemek isteyip istemediklerini seçebilecekler.
Yıllık Yüzde Getirisi Nasıl Hesaplanır
Hesabınızın faiz oranını biliyorsanız, aşağıdaki formülü kullanarak yıllık yüzde getirisini manuel olarak hesaplayabilirsiniz:
(1 + r/n)n – 1 = APY
Bu durumda:
r faiz oranını gösterir.
n, bileşik dönemlerin sayısını belirtir (eğer faiz aylık olarak birleştirilirse, bu 12 olur).
APY'niz bankanız veya kredi birliğiniz tarafından da sağlanabilir.
Bileşik Faiz Nedir?
Bileşik, düzenli olarak, sıklıkla günlük veya aylık olarak gerçekleşir. Günlük bileşik faiz, aylık bileşik faizden daha karlı.
Bununla birlikte, çok büyük miktarlarla uğraşmadığınız sürece, genellikle endişelenmek için çok küçüktür - ve o zaman bile önemli bir fark yaratmaz. Örneğin, yüzde 100,000'lik bir APY hesabındaki 0.50 ABD Doları, aylık yerine günlük olarak birleştirildiğinde yılda yalnızca 0.10 ABD Doları daha fazla kazanır.
Yeni bir tasarruf hesabı veya CD ararken yüksek bir yıllık getiri yüzdesi bulmak en önemli hedef olmalıdır. Faiz oranı ne kadar yüksek olursa, paranız o kadar hızlı artar.
Apy Değişebilir mi?
Bu, tasarruf ürünü tarafından belirlenir. Bir tasarruf hesabınız varsa, yıllık yüzde veriminiz değişkendir ve piyasaya bağlı olarak yükselebilir veya düşebilir. koşullar. CD'niz varsa, kaydolduğunuzda alacağınız oran genellikle dönem boyunca alacağınız orandır. Ancak daha sonra başka bir CD'ye kaydolursanız, farklı bir ücret alabilirsiniz.
Federal Rezerv kilit faiz oranını yükselttiğinde, tasarruf hesaplarındaki APY'ler ve yeni CD'ler art arda yükselme eğilimindedir. Fed, Mart 2020'de iki kez yaptığı gibi hedef oranını düşürdüğünde, APY'ler düşme eğilimindedir.
Kıyaslama oranından bağımsız olarak, çevrimiçi bankalar genellikle mevcut en iyi APY'leri sunar - bu kurumlar oranlar düşük olduğunda APY'lerini düşürme eğilimindeyken, oranlar yüksek olduğunda da artırırlar.
Unutulmaması gereken en önemli şey, internet bankalarının en yüksek tasarruf hesabı oranları sunduğundan, paranızı geleneksel gerçek zamanlı bankalardan daha hızlı büyütmenize yardımcı olabileceğidir.
Yıllık Yüzde Getirisinin Önemi
İster mevduat sertifikası (CD), ister hisse senedi, ister devlet tahvili olsun, herhangi bir yatırım, sonuçta getiri oranıyla ölçülür. Getiri oranı, esasen, genellikle bir yıl olan belirli bir zaman diliminde bir yatırımdaki büyüme yüzdesidir. Bununla birlikte, farklı bileşik dönemleri varsa, farklı varlıklar arasındaki getiri oranlarını karşılaştırmak sorunlu olabilir. Biri günlük olarak bileşik oluşturabilirken, diğeri düzenli veya iki yılda bir bileşik oluşturabilir.
Getiri oranlarını yalnızca her birinin bir yıllık yüzde değerini ifade ederek karşılaştırmak, bileşik faiz göz ardı edildiğinden hatalı bir cevap verir. Bu bileşikleştirmenin ne sıklıkta gerçekleştiğini anlamak çok önemlidir, çünkü mevduat ne kadar sık çoğalırsa yatırım o kadar hızlı büyür. Bunun nedeni, o dönem boyunca üretilen faizin, her birleştiğinde anapara bakiyesine eklenmesi ve gelecekteki faiz ödemelerinin bu daha büyük ana tutar üzerinden hesaplanmasıdır.
Amerika Birleşik Devletleri'nde faiz getiren hesapların reklamını yaparken, bankaların APY'yi dahil etmesi gerekir. Bu, potansiyel tüketicilere bir mevduatın bir yıl boyunca ne kadar para kazandıracağını söyler.
APY ve Nisan
APY, krediler için kullanılan yıllık yüzde oranına (APR) benzer. APR, borçlunun bir yıl boyunca kredi için faiz ve ücret olarak ödeyeceği efektif yüzdeyi temsil eder. Hem APY hem de APR, yıllık yüzde oranı olarak verilen standart faiz oranı metrikleridir.
Ancak APY, bileşik faiz, ama Nisan öyle değil. Ayrıca, APY denklemi hesap ücretlerini içermez, yalnızca bileşik dönemleri içerir. Bu, toplam yatırım getirisinden düşülecek ücretleri tartması gereken bir yatırımcı için çok önemli bir faktördür.
Nisan ve APY: Faiz Oranları
Bileşik faiz, serveti artırmak için çok etkili bir strateji olabilir. Faiz birleştiğinde, esasen faiziniz üzerinden faiz kazanırsınız ve ne kadar uzun süre yatırım yapıp tasarruf ederseniz, paranızın büyüme potansiyeli o kadar artar.
APR (yıllık yüzde oranı) ve APY (yıllık yüzde verim), bir tasarruf hesabı, kredi, para piyasası hesabı veya mevduat sertifikasında ödenen faiz oranını tanımlamak için yaygın olarak kullanılan iki terimdir. İsimler, iki terimin - ve tanımladıkları faiz oranlarının - nasıl farklılaştığını açıklamıyor.
APR ve APY'nin ne olduğunu ve nasıl hesaplandığını anlamak, paranızın sizin için ne kadar zor çalıştığını anlamanıza yardımcı olacaktır.
Her Şey Birleştirme Hakkında
APR ve APY, tanımlanması nispeten basit kelimelerdir. APY, tasarruf hesapları bağlamında, bir yatırım için ödenen yıllık faiz oranını temsil eder. APR, borçlanma bağlamında kredi kartlarına, kredilere ve diğer borçlara ödediğiniz yıllık faiz oranını ifade eder. Hem kredi faiz oranını hem de borç veren tarafından alınan ücretleri kapsar.
APR ve APY arasındaki temel fark, tasarruflarınız, yatırım büyümeniz veya borçlanma maliyetleriniz ile nasıl ilişkili olduklarıdır.
Tasarruf veya yatırım söz konusu olduğunda, APY, bakiyeye günlük ile yıllık arasında değişebilen faizin ne sıklıkta uygulandığını dikkate alır. Basitçe söylemek gerekirse, faiz oranınız ne kadar sık birleşirse, paranız o kadar hızlı büyür. APR aynı şekilde çalışmaz.
Bileşik Nasıl Çalışır?
İşte bileşik oluşturmanın nasıl çalıştığına dair bir örnek. %10,000 APR ile çevrimiçi bir tasarruf hesabına 5$ yatırdığınızı varsayalım. Faiz sadece yılda bir kez uygulanırsa, bir yıl sonra 500$ kazanmış olursunuz.
Öte yandan, bakiyenize aylık olarak faiz uygulandığını varsayalım. Bu, %5 APR'nin 12 daha küçük aylık faiz ödemesine bölüneceği anlamına gelir.
Bu durumda faiz oranı her ay yüzde 0.42 civarında olacaktır. İlk aydan sonra, 10,000$ depozitonuz bu stratejiyi kullanarak 42$ faiz kazanacaktır. Yani, ikinci ayda 0.42 dolarlık yeni bakiyeye yüzde 10,042 uygulanacak ve bu böyle devam edecek.
Bu örnekte, APR %5 olmasına rağmen, faiz ayda bir kez birleştirilirse, bir yıl sonra kazanılan faizde yaklaşık 512$ görürsünüz. Bu, yıllık yüzde verimin (APY) kabaca yüzde 5.12 olduğu anlamına gelir. Ve bu, yatırımı bir yıl boyunca elinizde tutarsanız kazanacağınız gerçek faiz miktarıdır.
Tabii ki, faizin yalnızca yılda bir kez bakiyeye uygulandığı bir şeye yatırım yapmayı düşünüyorsanız, APR'niz APY'niz ile aynı olacaktır. Bu normal bir senaryo değildir ve bankanızda buna rastlamanız pek olası değildir.
Bankalar Öncelikli Olarak Tasarruf Sahipleri için Apy'yi Teşvik Ediyor
Bankalar, mevduat sertifikaları veya para piyasası hesapları gibi faiz getiren yatırımlar için tüketiciler ararken, en iyi yıllık yüzde oranlarından ziyade en iyi yıllık yüzde getirilerinin reklamını yapmak onların çıkarınadır.
Bunun nedeni aşikardır: Yıllık yüzde getirisi daha yüksektir ve bu da tüketici için üstün bir yatırım gibi görünmesini sağlar. Yüksek bir APY bulmak bir öncelik olmalıdır, çünkü APY ne kadar yüksek olursa, paranızı birleştirme potansiyeli o kadar yüksek olur.
Öte yandan bir borçlanma senaryosunda, APR bunun tersi olacaktır. Bir taşıt kredisi, ipotek, kredi kartı veya diğer herhangi bir finansman türündeki APR'nin mümkün olduğu kadar düşük olmasını istiyorsunuz. APR ne kadar düşükse, kredinin veya kredi limitinin ömrü boyunca o kadar az faiz ödersiniz.
Ayrıca, borçlanma ile bağlantılı APR'lerin değişken veya sabit olabileceğini unutmayın. Değişken bir oran, bağlı olduğu endeks oranındaki değişikliklere paralel olarak yükselebilir ve düşebilir. Öte yandan, sabit bir APR, geri ödeme süresi boyunca sabit kalacaktır. Böylece aylık ödemelerinizi ve ödediğiniz toplam faizi tahmin etmenizi sağlar. Bu, genellikle 30 yıl süren ipotek gibi uzun vadeli krediler için özellikle önemlidir. Sabit oranlı ipotekler, borçlular için değişken veya ayarlanabilir oranlı ipoteklerden (ARM'ler) daha az risk oluşturur.
APY Nasıl Belirlenir?
Yıllık yüzde verim (APY), getiri oranını standartlaştırır. Bu, paranın bir yıl süreyle yatırılması durumunda bileşik faizde elde edilecek gerçek büyüme yüzdesini göstererek gerçekleştirilir. Yıllık faiz yüzdesini hesaplama formülü (1+r/n)n – 1'dir, burada r dönem oranı ve n bileşik dönem sayısıdır.
Bir APY Bir Yatırımcıya Nasıl Yardımcı Olabilir?
İster mevduat sertifikası, ister hisse senedi, ister devlet tahvili olsun, herhangi bir yatırım, eninde sonunda getiri oranıyla ölçülür. APY, bir yatırımcının elmadan elmaya farklı varlıklar için farklı getirileri karşılaştırarak daha bilinçli bir seçim yapmasına olanak tanır.
Yüksek veya düşük APY mi istiyorsunuz?
Potansiyel yatırım getiriniz (APY), paranızın yatırıldığı oran ile orantılıdır. Ancak, kazanma potansiyelinizin şu anda sahip olduğunuz nakit miktarı ile ters orantılı olduğunu unutmayın. APY, nihai bir rakama ulaşmak için hem faiz oranını hem de faizin birleştirme sıklığını dikkate alır.
%1'lik bir APY iyi mi?
Bazı çek hesapları yıllık %1'in üzerinde faiz oranları sunsa da, büyük çoğunluğu yalnızca ihmal edilebilir hatta negatif bir mevduat getirisi sunar. Bir tasarruf hesabı için tipik yıllık getiri yüzdesi (APY) yalnızca %0.1'dir; ancak, en iyi tasarruf hesapları en az %1 APY getiri sunar.
APY'de para kazanabilir misiniz?
Yıllık yüzde verim (APY), bir mevduat hesabındaki faiz oranının bir ölçüsüdür. Tasarruf hesapları, CD'ler ve para piyasaları gibi mevduat hesapları, tüketicilerin APY kazanması için yaygın yerlerdir.
Şu anda en yüksek APY nedir?
2023 itibariyle, ülkenin herhangi bir yerinde bir tasarruf hesabında alabileceğiniz en yüksek yıllık yüzde getiri yüzdesi %4.10'dur. (APİ). Bunu, FDIC tarafından bildirildiği üzere şu anda %0.24 APY olan tasarruf hesapları için ulusal ortalamayla karşılaştırın ve bunun aşağıdaki sıralamamızda bulunan en yüksek oranlardan yalnızca biri olduğunu göreceksiniz.
APY'm neden bu kadar düşük?
Finans kurumları, borç verdikleri paranın faiz oranı, tasarruf hesaplarına para yatıran kişilere ödedikleri faiz oranından yüksek olduğunda kar ederler, bu da tasarruf hesabı oranlarının bu kadar düşük olmasının bir nedenidir. Kredilerdeki faiz oranları düşük olduğunda, finansal kurumlar genellikle gelirlerini korumak için tasarruf hesaplarında daha da düşük faiz oranları uygularlar.
APY için kimler uygun değildir?
Bir emeklilik planını karşılayamayan kayıt dışı ekonomideki işçiler, yaklaşık yedi yıl önce uygulamaya konulan ve devlet tarafından yürütülen bir sosyal güvenlik emeklilik planı olan APY'ye hak kazanırlar.
Sonuç olarak,
APY, tasarruf hesabınızdan kazandığınız faiz miktarını belirler. Bu nedenle, yıllık getiri yüzdesinin nasıl hesaplanacağını bilmek, bir tasarruf hesabı açarken nelere dikkat etmeniz gerektiği konusunda size bir fikir verecektir.
Sık Sorulan Sorular
Yıllık yüzde verim iyi bir şey mi?
Yıllık yüzde verim iyidir çünkü ne kadar yüksekse, paranız o kadar hızlı büyür.
En yüksek APY'ye sahip banka hangisidir?
Nerdwallet'a göre, En yüksek APY'ye sahip banka Ekmek Tasarrufu'dur.
Bir milyon dolarla faizle yaşayabilir miyim?
Borsaya bir milyon dolar yatırım yapmak, bir yıl boyunca size 96,352 dolar faiz kazandıracak. Ve bu yaşamak için yeterli ilgi.
İlgili Makaleler
- PAY SERTİFİKASI: Genel Bakış, Şablonlar, Oranlar, Formatlar(+Hızlı Araç)
- ÜCRETSİZ İŞ ÇEKİM HESABI: En iyi 15+2023 seçeneği ve nasıl açılır kılavuzu
- Bugünkü Değer Formülü: Tanımlar, Örnekler, Formül ve Hesaplamalar
- İŞLETME MEVDUAT HESAPLARI: 2023 Yılının En İyi Mevduat Hesapları Listesi (Güncellendi)
- FİNANS ÜCRETİ: Finans Masrafları Tam Olarak Nedir? Neden Önemlidir?
