Mevcut bir VA destekli ev krediniz varsa ve aylık ipotek ödemelerinizi azaltmak veya ödemelerinizi daha tutarlı hale getirmek istiyorsanız, faiz oranı düşürme yeniden finansman kredisi (IRRRL) sizin için mükemmel olabilir. Yeniden finansman, mevcut kredinizi daha iyi koşullara sahip yenisiyle değiştirmenize olanak tanır. IRRL için kalifiye olup olmadığınızı, nasıl başvuracağınızı, faydaları ve bilmeniz gereken her şeyi öğrenin.
IRL
VA konut kredisi, çeşitli nedenlerle diğerlerinden ayrılan değerli bir askeri avantajdır. Bunun ana nedeni, programa erişiminizi sağlayan ancak kredinin geçerli olması için tüm VA konut kredisi başvuru sahiplerinin finansal nitelikleri karşılaması gerektiği ihtiyacı nedeniyle onay garantisi vermeyen ABD ordusuna katılmanın birkaç avantajından biri olmasıdır. imtiyazlı.
Ancak, VA ev krediler esnek kredi standartları ve özellikle borçlu dostu olan bir dizi peşinat kısıtlaması içerir (bir peşinat gerektirebilecek kredi sorunları veya diğer koşullar olmadığı sürece çoğu durumda sıfır kesinti).
Para yatırmama seçeneği ve liberal kredi standartlarının yanı sıra, VA ipoteğine sahip olmanın başka faydaları da vardır. Halihazırda bir VA krediniz varsa, borçluya daha düşük bir faiz oranı, daha düşük bir aylık ödeme veya ayarlanabilir oranlı bir ipoteği sabit bir ipoteğe dönüştürme şansı gibi bir fayda sağlayan bir yeniden finansman kredisine hak kazanabilirsiniz. oranı kredi, diğer şeylerin yanı sıra.
VA Faiz Oranı İndirimi Yeniden Finansman Kredisi veya VA IRRRL kısacası bu alternatif. Aynı zamanda bir VA Streamline Yeniden Finansman ipoteğidir ve birçok insan ipoteklerini daha hızlı öder.
Genel Bakış
Bir IRRL için gereksinimler temel olarak oldukça gevşektir, halihazırda bir VA kredisine sahip olan başvuru sahipleri, yeniden finansman için neredeyse garantilidir. Bununla birlikte, Gazi İşleri Bakanlığı tarafından onaylanmış bir borç verene başvurmaları gerekir (ve finansal kurumların koşulları değiştiğinden, VA borçluları karşılaştırmalı alışveriş yapmaya teşvik eder). Bir ev sahibinin ne kadar borç alabileceği konusunda bir sınır olmasa da, borç verenler ne kadar yeniden finanse etmek istediklerini hesaplarken VA'nın sorumluluk sınırlarını dikkate alacaklardır. Her uygun gazi için geçerli olan temel hak, 36,000 ABD Dolarıdır; yerel ilçe sınırlarına bağlı olarak, borç verenler tipik olarak bu miktarın dört katına kadar uzatacaktır.
Ayrıca, yeniden finanse edilen kredi gerçek bir kredi sağlamalıdır. mali borçluya faydası: yeni ipoteğin faiz oranı eskisinden daha düşük olmalı veya aylık ödemeler daha düşük olmalıdır. Sadece borçlunun bir ARM sabit oranlı bir ipotek için bir istisna var mı?
Diğer VA kredileriyle karşılaştırıldığında bile, IRRRL için doluluk kriteri daha az katıdır. Borçlular, IRRL programını, daha önce oldukları ancak şimdi yatırım amaçlı gayrimenkuller, kiralık mülkler veya ikinci konutlar olarak oldukları evleri yeniden finanse etmek için kullanabilirler. Krediye başvurmak için ipotekli mülkün değerlendirilmesine gerek yoktur.
Faiz İndirimi Yeniden Finansman Kredisi için Özel Hususlar
Bir IRRRL, diğer federal kredilerin aksine, aylık ipotek sigortası gerektirmez. Ancak bu krediler, krediye bağlı olarak değişen ancak genellikle yüzde 0.5 civarında olan fonlama ücretleri ile birlikte gelir. Borçlular, kredi tutarına dahil ederek veya daha yüksek bir faiz oranını kabul ederek ücretleri peşin ödemekten kaçınabilirler.
Yeniden finanse edilen borç, mülkün orijinal ipoteği olmalıdır. Ev sahibinin VA olmayan bir kredisi varsa, onlar ve borç veren, yeni IRRL'nin ilk ipotek olabilmesi için ikincil bir haciz (bazen ikinci ipotek olarak da bilinir) yapmayı kabul etmelidir. Borçlu temerrüde düşerse, bu borç yalnızca VA kredisinin alacaklısı kayıplarını telafi ettiğinde ödenecektir.
VA Faiz İndirimi Yeniden Finansman Kredisi: Temel Kurallar
Yalnızca VA ipoteği ile satın alınan bir ev VA IRRL için uygundur. VA'dan VA'ya yeniden finansman kredileri, bu tür yeniden finansman kredilerinin adıdır. Bu krediler, borçluya bir şekilde ölçülebilir bir avantaj sağlamalıdır. Bu, daha ucuz aylık ödemeler, daha düşük bir faiz oranı veya ayarlanabilir oranlı bir krediden sabit oranlı bir ipoteğe geçiş anlamına gelebilir.
Kredide yapılacak bazı değişiklikler (sübvansiyonlu kapanış masrafları gibi eklentiler şeklinde) aylık ödemenin artmasına neden olabilir. Bu, VA kredi yasaları tarafından öngörülmektedir ve bu tür durumlar duruma göre ayrı ayrı belirlenir.
Neden IRRL Almak İsteyebilirim?
Genellikle "aerodinamik" yeniden finansman olarak adlandırılan bir IRRRL size şu konularda yardımcı olabilir:
- Size daha düşük bir faiz oranı sağlayarak aylık ipotek ödemenizi düşürün, or
- Ayarlanabilir veya değişken faiz oranı (zaman içinde değişen bir faiz oranı) olan bir krediden (kredinin ömrü boyunca aynı faiz oranı) olan bir krediye geçerek aylık ödemelerinizi daha istikrarlı hale getirin.
Fannie Mae/Freddie Mac uyumlu krediye kadar, çoğu alanda peşinatsız bir krediyle ve hatta bazı yüksek maliyetli ilçelerde daha da fazlasını ödünç alabilirsiniz. Peşinat ödemek isterseniz, bu tutardan daha fazla borç alabilirsiniz.
VA konut kredisi ile ne kadar borç alabileceğinizi öğrenin.
Bir krediyi yeniden finanse ederken, binlerce dolara kadar ekleyebilecekleri için kapanış giderlerini göz önünde bulundurun. İle belirlemek Yeniden finansman buna değerse, kapanış ücretlerinizi yeniden finanse ederek her ay tasarruf etmeyi tahmin ettiğiniz miktara bölün. Borç vereniniz işlemin maliyetleri ve faydaları hakkında size tavsiyede bulunabilse de, neye bulaştığınızı bildiğinizden emin olmalısınız.
Nasıl IRRL alabilirim?
#1. Bir borç veren bul
IRRRL almak için bizim değil, özel bir banka, ipotek işletmesi veya kredi birliği aracılığıyla gitmeniz gerekir. Şartlar ve ücretler farklılık gösterebilir, bu nedenle seçeneklerinizi karşılaştırmak için birkaç borç verenle konuşun.
Not: VA konut krediniz varsa, yeniden finansman teklifleri konusunda dikkatli olmalısınız. Ödemeleri atlayabileceğiniz veya son derece ucuz bir faiz oranı elde edebileceğiniz iddiaları. Gerçek olamayacak kadar iyi görünen diğer şeylerin yanı sıra aldatıcı bir anlaşmaya işaret edebilir.
#2. Borç vereninize gerekli bilgileri verin
Daha önce hakkınızı nasıl kullandığınızı göstermek için orijinal VA destekli ev kredinizi borç verene güvence altına almak için kullandığınız Uygunluk Sertifikasını (COE) alın. Orijinal COE'niz yoksa, borç vereninizden çevrimiçi VA Ev Kredisi Programı aracılığıyla sizin için bir tane almasını isteyin.
#3. Borç vereninizin IRRRL kredisini kapatma sürecini takip edin ve kapanış maliyetlerinizi ödeyin
VA finansman ücretini ödemeniz gerekebilir. VA ev kredisi programının peşinat veya aylık ipotek gerektirmediği için sigorta. Bu tek seferlik ücret, ABD vergi mükellefleri için kredinin maliyetini düşürmeye yardımcı olur. Kapanış masraflarına ek olarak, borç vereniniz krediye faiz uygulayacaktır.
Gaziler hakkında bilgi edinin Yönetim fonlama ücreti ve diğer kapanış ücretleri.
Bu masrafları bir IRRL kullanarak yeni krediye dahil edebilirsiniz. Yani onlara peşin ödeme yapmanıza gerek yok. Alternatif olarak, borç vereninizin ücretleri karşılayacağı, yeterince yüksek bir faiz oranıyla yeni bir kredi de oluşturabilirsiniz.
VA IRRRL Kredisi Buna Değer mi?
VA IRRRL almaya değer mi? Bazı ev sahipleri, bir VA IRRRL'ye yapılan yatırımın değerli olduğunu düşünürken, diğerleri olmayabilir. Düşük bir faiz oranı elde edebiliyorsanız, bu tür bir krediyle yeniden finanse etmek sizin için faydalı olabilir. Bu, kullanımı daha kolay bir aylık ödemenin yanı sıra, kredinin ömrü boyunca ödediğiniz toplam faiz tutarının düşmesine neden olabilir.
VA IRRRL ile Kapanış Maliyetleri Var mı?
Tüm harç ve masraflar yeni krediye dahil edilerek, “cepten para çıkmadan” bir IRRRL tamamlamak mümkündür. Bazı borç verenler, VA'nın belirli kapanış ücretlerini talep etmelerini ve bunları krediye dahil etmelerini zorunlu kıldığını beyan edebilirler. VA tarafından istenen tek masraf, yeni kredinin toplam tutarının yüzde 0.2'sine eşit bir fonlama ücretidir*.
Satıcılar VA Kredileri İçin Kapanış Maliyetlerinde Daha Fazla Ödüyor mu?
VA finansman programı, satıcının alıcının kapanış ücretlerini evin satış fiyatının maksimum %4'üne kadar ödemesine izin verir. Satıcının bu tutarı ödeme yükümlülüğü yoktur. Bir satın alma sözleşmesiyle ilgili müzakerelere başlamadan önce, emlakçınıza kapanış masraflarınızın bir kısmını veya tamamını karşılamak için satıcının katkıda bulunmasını tercih ettiğinizi bildirdiğinizden emin olun.
Mortgage Borç Verenleri 2023'te Hangi FICO Puanını Kullanıyor?
İpotek kredisi alanında, FICO Puanı 5, çoğu zaman geçerli olan puandır. FICO'ya göre, ipotek başvurularını değerlendirirken, borç verenlerin büyük çoğunluğu, üç ana kredi raporlama kuruluşunun hepsinden başvuranların kredi geçmişlerine erişir. Mortgage kredi verenlerinin kararlarını verirken bir borçlunun FICO Puanı 2'yi veya FICO Puanı 4'ü dikkate alma olasılığı da vardır.
IRRL Yüklenici ve Değerleme
VA'dan alınan bir Faiz Oranı Düşürme Yeniden Finansman Kredisi, kredi taahhütnamesi veya değerlendirme gerektirmez. Ancak, kriterlerine ve her ev sahibinin benzersiz durumuna bağlı olarak, bazı borç verenler her ikisini de talep edebilir.
Çoğu durumda, Veterans United 640 FICO puanı istiyor. Ayrıca son 30 ayda 12 gün gecikmesiz cari kredi talep ediyoruz.
İki yıllık çalışma geçmişi isteyeceğiz. Ancak, yeni ipotek ödemesi eskisinden %20'den fazla olmadıkça veya gelir istikrarı konusunda endişeler olmadıkça, gelir veya varlıklar hakkında bilgi sahibi olmamıza gerek kalmayacak.
Bu durumlarda, IRRRL “krediye uygun” hale gelir, bu da ilgili tüm gelir belgelerini talep edeceğimiz anlamına gelir. Tam İstihdam Doğrulaması, vergi kayıtları ve daha fazlası gibi.
Yeniden finansman kapanmadan önce, sözlü bir İstihdam Doğrulaması (VVOE) gerçekleştireceğiz. Önceki kredi kapanışları sırasında istihdam edilmiş olan borçlular, yeni kredileri kapandığında istihdam edilmeye devam etmelidir.
Gelir şunlardan gelebilir:
- Aynı iş veya farklı bir iş
- Emeklilik geliri
- Engelli Geliri
- Serbest meslek geliri
Borçlu mevcut kredisini kapattığı sırada çalışıyorsa, ancak şimdi işsizse ve geliri yoksa, kredi kredi yeterlilik düzeyine indirilecektir.
Kredi verenlerin farklı değerlendirme yönergeleri olabilir. Bazı borç verenler, bir Otomatik Değerleme Modeli (AVM) kullanarak evin değerini değerlendirebilir. Ek olarak, bu matematiksel modeller kullanan ve herkese açık bir araçtır. veri Bir mülkün değerini tahmin etmek için. AVM'li bir VA değerleme uzmanı tarafından mülkün şahsen değerlendirilmesi yoktur.
Kolaylaştırılmış yeniden finansman için genellikle haşere denetimi veya iyi bir test gerekli değildir. Bireysel durumunuz hakkında Veterans United'daki bir kredi uzmanıyla konuşun.
IRRL faydaları
- Daha düşük aylık ipotek ödemesi
- Daha hızlı öz sermaye oluşturmak için daha düşük faiz oranı
- Cebinizde daha fazla para
- Aylık ipotek sigortası gerekli değildir
- Ödenecek herhangi bir kaynak ücreti yok
- Değerlendirme veya minimum kredi puanı gerekli değildir
- Ayarlanabilir veya değişken faiz oranlı bir kredi gibi daha istikrarsız kredilerden sabit olanlara geçin.
- Artık içinde yaşamadığınız ikincil veya yatırım amaçlı bir mülkü yeniden finanse edin. Bir VA Streamline için gereken tek şey önceki kullanımdır.
Sizi VA Kredisinden Diskalifiye Eden Nedir?
Bir gazinin VA ev kredileriyle ilgili yardım ve hizmetlerden yararlanabilmesi için, gazinin terhis edilmesi veya hizmetinin onur kırıcı olmayan koşullar altında (örneğin, onurlu, onurlu koşullar altında, general) olması gerekir. Çoğu durumda, Gaziler Grup Hayat Sigortasından yararlanma söz konusu olduğunda, bir gazinin taburcu olma niteliği onlara karşı uygulanmayacaktır.
VA Kredisinin Onaylanmamasına Ne Sebep Olur?
VA konut kredisi başvuruları, en yaygın olanı başvurunun kendisindeki yanlışlıklar nedeniyle olmak üzere çeşitli nedenlerle reddedilir. Borç verenler, borçlular tarafından kişisel ve mali durumları hakkında sağlanan bilgilerin doğru olduğundan emin olana kadar kredi veremezler. Başvurunuzu göndermeden önce, girdiğiniz tüm ifadeleri ve istatistikleri baştan sona gözden geçirdiğinizden emin olun.
Kredi Puanı VA Kredilerini Ne Kadar Etkiler?
Amerika Birleşik Devletleri Gaziler İşleri Bakanlığı (VA) tarafından garanti edilen krediler için kredi verme kurallarında gerekli minimum kredi puanı öngörülmemiştir. Bununla birlikte, bir VA kredisine hak kazanmak için, borç verenlerin çoğu en az 620 kredi puanı gerektirir ve daha yüksek puan alan başvuranlara daha ucuz faiz oranları sağlama eğilimindedirler.
SSS
Irrrl mantıklı mı?
Finansal olarak yararlanın.
Borç verenler genellikle bir VA IRRRL'yi yalnızca size finansal olarak yardımcı olacaksa onaylar. Bu, daha düşük bir oran veya aylık ödeme anlamına gelebilir. Veya ayarlanabilir bir orandan sabit bir orana yeniden finansman sağlayabilirsiniz, bu da bütçenizi daha etkin bir şekilde yapmanıza ve ödemeleri zamanında yapmanıza yardımcı olabilir.
VA Irrrl ile kapanış maliyetleri var mı?
Kapanış Maliyetleri ve Krediden Değere (LTV)
Bir VA satın alma kredisinden farklı olarak, bir IRRRL arayan ev sahipleri, iki adede kadar indirim noktası ve VA Finansman Ücreti dahil olmak üzere tüm kapanış maliyetlerini finanse edebilir. Muaf olmayan IRRRL borçlularının VA Finansman Ücretini ödemesi gerekecektir.
VA Irrrl için değerlendirme gerekli mi?
VA, IRRRL'ler üzerinde bir ekspertiz veya kredi yüklenimi gerektirmese de, bir borç veren tarafından borç verme gereksinimlerini karşılamak için yapılan herhangi bir olağan ve makul kredi raporu veya değerlendirme gideri, borçludan tahsil edilebilir ve krediye dahil edilebilir.
VA Irrrl'de nakit para iadesine izin verilir mi?
VA, bir IRRRL işleminde bir kredi kontrolü gerektirmediğinden, VA kredi kurallarının ayrıca borçlu için nakit geri ödeme seçeneği olmadığını belirtmesi mantıklıdır. Kredi gelirleri yalnızca mevcut VA kredisinin ödenmesi ve IRRRL'nin alınması veya kapatılması maliyetleri için uygulanabilir.
İlgili Makaleler
