Банкротство помогло миллионам американцев уменьшить свое долговое бремя и начать новую жизнь. Существуют различные типы банкротств, поэтому очень важно понимать различия и сходства. У нас есть 3 вида банкротства для предприятий и два вида банкротства для физических лиц. Во-первых, давайте разберемся с концепцией банкротство.
Что такое определение банкротства?
Банкротство — это не просто способ проиграть в «Монополию». В реальной жизни банкротство гораздо серьезнее: это когда вы идете к судье и говорите им, что не можете оплатить свои долги. Затем, в зависимости от обстоятельств, они либо списывают ваши долги, либо разрабатывают для вас план погашения. Разные лица подают заявления о банкротстве по разным причинам, включая потерю работы, развод, неотложную медицинскую помощь или смерть семьи. Фактически, в 730,000 году было зарегистрировано более 2018.1 XNUMX видов банкротств, не связанных с коммерческой деятельностью.XNUMX Это безумие!
Также важно понимать, что банкротство не освобождает от ответственности. студенческий кредитs, государственные долги (налоги, штрафы или пени), подтвержденный долг (когда вы подтверждаете условия существующего кредита), алименты или алименты. Итак, если это ваши единственные долги, банкротство — не выход.
Какие существуют виды банкротств?
Несмотря на то, что общей целью банкротства является погашение долга, все банкротства не одинаковы. На самом деле существует шесть различных типов банкротств:
- Глава 7: Ликвидация
- Глава 13: План погашения
- Глава 11: Крупная реорганизация
- Глава 12: Семейные фермеры
- Глава 15: Применение в иностранных делах
- Глава 9: Муниципалитеты
Возможно, вы взглянули на этот список, а затем отключились на все остальное время. Все в порядке. Глава просто ссылается на конкретный раздел Кодекса США о банкротстве, в котором содержится закон. Но мы рассмотрим каждый тип, чтобы вы были знакомы со своими вариантами.
Два типа банкротства физических лиц
Существует два наиболее распространенных типа банкротств физических лиц: по главе 7 и по главе 13.
№1. Глава 7 Банкротство
Банкротство по главе 7, также известное как банкротство ликвидация или прямое банкротство, является наиболее распространенным типом индивидуального банкротства. Назначенный судом доверительный управляющий наблюдает за ликвидацией (продажей) ваших активов (всего ценного, что у вас есть) для выплаты вашим кредиторам (людям, которым вы должны деньги). Любой оставшийся необеспеченный долг (например, кредитные карты или медицинские счета) обычно погашается. Однако, как указывалось ранее, это не включает долги, которые не подлежат погашению в результате банкротства, такие как студенческие ссуды и налоги.
В зависимости от того, в каком штате вы живете, суд может не обязать вас продавать определенные предметы. Например, во время банкротства по главе 7 большинство людей могут сохранить предметы первой необходимости, такие как дом, автомобиль и пенсионные счета, но нет никаких гарантий. Глава 7 не может остановить обращение взыскания; он может только отсрочить это. Единственный способ сохранить вещи, за которые вы все еще должны деньги, — это подтвердить долг, что означает повторное выполнение кредитного соглашения и продолжение платежей. Тем не менее, подавляющее большинство банкротств по главе 7 — это случаи отсутствия активов, что означает отсутствие собственности достаточной стоимости для продажи.
Вы можете подать заявление о банкротстве по главе 7 только в том случае, если суд определит, что вы не зарабатываете достаточно денег, чтобы погасить свои долги. Это решение основано на проверке нуждаемости, которая сравнивает ваш доход со средним показателем по штату и проверяет ваше финансовое положение, чтобы определить, достаточно ли у вас располагаемого дохода. Если ваш доход недостаточен, вы можете иметь право на Главу 7.
Банкротство по главе 7 также остается в вашем кредитном отчете в течение десяти лет, и вы не сможете снова подать заявление в течение восьми лет.
№2. Глава 13 Банкротство
В то время как банкротство по главе 7 часто приводит к прощению долга, индивидуальное банкротство по главе 13 по существу реорганизует его. Суд утверждает ежемесячный план платежей, который позволяет вам погасить часть вашего необеспеченного долга и весь ваш обеспеченный долг в течение трех-пяти лет. Размер ежемесячного платежа определяется вашим доходом и суммой долга. Тем не менее, суд имеет право установить для вас строгий бюджет и контролировать все ваши расходы (ой!).
В отличие от главы 7, этот тип индивидуального банкротства позволяет вам сохранить свои активы, погасив любой долг, не связанный с банкротством. Отдельные виды банкротства в главе 13 также могут помочь вам избежать потери права выкупа, давая вам больше времени для выплаты ипотечного кредита.
Любой может подать заявление о банкротстве по главе 13, если его необеспеченный долг составляет менее 419,275 1,257,850 долларов США, а обеспеченный долг менее 13 XNUMX XNUMX долларов США. Вы также должны быть в курсе всех налоговых деклараций. Вы также должны знать, что банкротство по главе XNUMX остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет и что вы не можете снова подать на него заявление в течение двух лет.
Три типа банкротства бизнеса
В зависимости от его Структура, предприятие может подать на один из трех типов банкротства. Индивидуальные предприниматели являются юридическим продолжением владельца. Собственник несет личную ответственность за активы и обязательства компании. Индивидуальное предприятие, скорее всего, объявит о банкротстве, подав заявление в соответствии с Главой 13, которая представляет собой реорганизационное банкротство.
Корпорации и товарищества являются юридическими коммерческими образованиями, отличными от их владельцев. Они могут подать на главу 7 или главу 11, которые являются типами реорганизации банкротства для предприятий.
№1. Глава 13: Корректировка долга для лиц со стабильным доходом
Банкротство по главе 13 — это тип реорганизационного банкротства, который обычно предназначен для предприятий. Его можно использовать для индивидуальных предпринимателей, потому что индивидуальные предприниматели неотличимы от своих владельцев. Когда реорганизация, а не ликвидация, является целью малого бизнеса, они используют главу 13. Вы подаете план погашения в суд по делам о банкротстве с изложением того, как вы собираетесь погасить свои долги. Для предприятий банкротства по главе 13 и главе 7 сильно различаются.
Глава 13 разрешает право собственности продолжать работать и выплачивать свои долги, а глава 7 — нет.
Сумма, которую вы должны вернуть, зависит от того, сколько вы зарабатываете, сколько вы должны и сколько имущества у вас есть. Если ваши личные активы являются частью активов вашего бизнеса, как если бы вы являлись индивидуальным предпринимателем, подача документов в Главе 13 вместо Главы 7 может помочь вам избежать таких проблем, как потеря дома.
№ 2. Глава 7: Ликвидация
Когда у бизнеса нет жизнеспособного будущего, лучшим вариантом может быть банкротство по главе 7. Обычно они называют это ликвидацией. Глава 7 обычно используется, когда долги компании стали настолько огромными, что их реструктуризация невозможна. Индивидуальные предприниматели, товарищества или корпорации могут использовать процедуру банкротства в соответствии с Главой 7.
Когда компания не имеет значительных активы, глава 7 тоже вариант. Если бизнес является единоличным владением и расширением навыков владельца, обычно нет смысла его реорганизовывать. и глава 7 становится уместной. Прежде чем признать банкротство по главе 7, заявитель должен пройти проверку на наличие средств. Если их доход превышает определенный порог, их заявка будет отклонена. Если банкротство по главе 7 предоставлено, бизнес распускается.
Суд по делам о банкротстве назначает доверительного управляющего, который вступает во владение активами предприятия и распределяет их между кредиторами в соответствии с главой 7 о банкротстве. В конце дела индивидуальный предприниматель получает «выписку» после распределения активов и выплаты доверенному лицу. Освобождение означает, что владелец бизнеса больше не обязан платить по долгам. Товарищества и корпорации не освобождаются от ответственности.
№3. Глава 11: Реорганизация бизнеса
Банкротство по главе 11 может быть лучшим типом для предприятий, у которых есть реальный шанс изменить ситуацию. Индивидуальные предприниматели, уровень дохода которых слишком высок, чтобы претендовать на банкротство по главе 13, также используют его.
План главы 11 — это план, в котором компания реорганизуется и продолжает свою деятельность под надзором назначенного судом доверенного лица. Компания подает подробный план реорганизации с изложением того, как она будет вести дела со своими кредиторами. Чтобы вернуться к прибыльности, компания может расторгнуть контракты и договоры аренды, вернуть активы и погасить часть своих долгов, погасив другие.4 Она представит план своим кредиторам, которые проголосуют за него. Если суд сочтет план справедливым и беспристрастным, он одобрит его.
Планы реорганизации предусматривают выплату кредиторам сверхурочных. Банкротства по главе 11 чрезвычайно сложны, и не все из них являются успешными. Обычно на разработку плана уходит больше года.
Другие виды банкротства
Глава 12 Банкротство
Это план погашения, который позволяет семейным фермерам и рыбакам избежать продажи всего своего имущества или обращения взыскания на свою собственность. Хотя банкротство в главе 12 похоже на главу 13, она немного более гибкая и имеет более высокие лимиты долга.
Глава 15 Банкротство
В этой главе рассматриваются вопросы международного банкротства и предоставляется иностранным должникам доступ к судам США по делам о банкротстве.
Глава 9 Банкротство
Банкротство по главе 9 — это еще один план погашения, который позволяет городам, школьным округам и другим организациям реорганизовать и погасить свои долги.
Посетите веб-сайт судов США для получения более подробной информации о законах о банкротстве в вашем регионе.
Какой тип банкротства лучше всего подходит для моего случая?
Поскольку другие формы банкротства предназначены для конкретных лиц или компаний, большинство людей имеют право только на главу 7 или главу 13.
Различия между главой 7 о банкротстве и главой 13 о банкротстве
Основное различие между банкротством по главе 7 и главе 13 основано на индивидуальных активах и уровне дохода. Например, если человек недавно потерял работу или имеет непостоянный доход, его могут заставить подать заявление о банкротстве по главе 7. Однако, если проверка нуждаемости покажет, что они зарабатывают достаточно денег, чтобы погасить свои кредиты, вместо этого они будут объявлены банкротами по главе 13. Если предотвращение потери права выкупа дома является главным приоритетом, кто-то может подать заявление по главе 13. Они также могут подать заявление по главе 7, если время имеет существенное значение, поскольку это быстрее, чем по главе 13.
Однако банкротство — это пугающий опыт. Выбор между главой 7 и главой 13 похож на попытку выбрать меньшее из двух зол. В обоих случаях анонимность приносится в жертву. Все доказательства в основном выкладываются на стол для рассмотрения судом. Кроме того, есть факт, что они могут закрыть около половины всех процедур банкротства в соответствии с Главой 13 в Соединенных Штатах. Это связано с тем, что должник не в состоянии вносить ежемесячные платежи.
Банкротство может показаться волшебной палочкой, способной решить все ваши проблемы. Однако это далеко не волшебное переживание, и оно сопряжено со значительными эмоциональными затратами. Dave Ramsey объявил о банкротстве, прежде чем полностью изменить свои финансовые привычки, и он никогда никого не призывает делать то же самое. На самом деле он считает банкротство наравне с разводом в том смысле, что к нему следует прибегать только в крайнем случае после исчерпания всех других вариантов.
Итак, давайте взглянем на некоторые альтернативы объявлению о банкротстве.
Какие есть альтернативы процедуре банкротства?
Можно избежать любого типа банкротства, независимо от того, насколько глубоко вы в долгах. Просто нужно осознавать свой выбор. Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы избавиться от долгов, не объявляя себя банкротом:
№1. Позаботьтесь об основах.
Прежде чем что-то делать, убедитесь, что четыре стены закрыты: еда, коммунальные услуги, жилье и транспорт. Если у вас нет места для сна или еды, у вас не хватит выносливости, чтобы выбраться из долгов. Так что в первую очередь заботьтесь о себе и своей семье. Коллекционерам придется подождать.
№ 2. Сделать бюджет.
Ранее мы объясняли, что в главе 13 о банкротстве суд размещает вас в бюджете и отслеживает ваши расходы. Но дело в том, что вы можете делать все это, не объявляя себя банкротом. Наличие бюджета может изменить правила игры, если вы приближаетесь к концу своей веревки. Вместо того, чтобы беспокоиться о том, куда ушли ваши деньги, отслеживайте их. Вы найдете деньги, о которых даже не подозревали. И действительно, составление бюджета предполагает устранение всех ненужных расходов, чтобы погасить долг. Вы должны отменить кабельное телевидение и подписку. Больше не будет еды вне дома. Праздников больше не будет. Вы находитесь в состоянии выживания. Вместо того, чтобы правительство говорило вам, как распоряжаться вашими деньгами в течение пяти лет в случае банкротства, решения принимаете вы.
№3. Увеличьте свой заработок.
Ваш доход — ваш самый мощный инструмент создания богатства (и уменьшения долга). Чем больше денег вы зарабатываете, тем больше денег вы должны бросить на свой долг. В результате вам, возможно, придется устроиться на вторую работу или работать сверхурочно на текущей работе, чтобы помочь вам справляться с ежемесячными платежами. Да, это может быть неприятно, но краткосрочная жертва в конце концов того стоит.
№ 4. Продайте свои вещи.
Помните, мы говорили, что в главе 7 о банкротстве суд ликвидирует ваши активы? Что, если вместо этого вы продали свое имущество? Если у вас есть что-то ценное, например, яхта, модная газонокосилка или что-то еще с мотором, который вы не используете для работы, продайте это! Мебель, предметы коллекционирования, украшения, гитара, на которой вы когда-нибудь научитесь играть, — все, что вам не нужно, должно уйти. Разве это не звучит диковинно? По сути, это то, что произойдет, если вы объявите себя банкротом, за исключением того, что вы не будете иметь права голоса в отношении того, как было продано ваше имущество. Так что заходите на Craigslist, eBay и Facebook Marketplace и продавайте свои товары за быстрые деньги.
Преимущества и недостатки банкротства
Одним из основных преимуществ банкротства является его способность снять бремя долга. Кроме того, это предотвращает возможную потерю дома или бизнеса.
Однако это является недостатком. Это может списать ваш долг, но это нанесет ущерб вашему кредитный рейтинг. Некоторое банкротство остается в вашем кредитном рейтинге в течение ряда лет. Некоторые в течение 10 лет, более или менее в зависимости от типа банкротства.
Каковы квалификационные требования для банкротства по главе 13?
Чтобы иметь право на банкротство по главе 13, физическое лицо должно иметь постоянный источник дохода и необеспеченные долги на сумму менее 394,725 1,184,200 долларов США и обеспеченные долги на сумму менее XNUMX XNUMX XNUMX долларов США.
Что происходит с долгами в главе 12 банкротства?
В главе 12 о банкротстве должник предлагает план погашения для погашения всех или части своих долгов в течение 3-5 лет. После того, как план погашения утвержден судом, должник производит платежи доверительному управляющему по главе 12, который затем платит кредиторам. Любой оставшийся приемлемый долг погашается в конце периода погашения.
Что такое банкротство по главе 13 для физических лиц с постоянным доходом?
Банкротство по главе 13 — это тип банкротства, доступный для физических лиц с постоянным источником дохода. Это позволяет физическим лицам погашать часть или все свои долги в течение 3-5 лет под надзором суда по делам о банкротстве.
Каков процесс подачи заявления о банкротстве по главе 12?
Чтобы подать заявление о банкротстве по главе 12, физическое лицо должно:
- Заполнить и подать заявление в суд по делам о банкротстве
- Предоставьте список кредиторов, активов и обязательств
- Предоставить подтверждение доходов и расходов
- Подайте в суд предлагаемый план погашения
- Присутствовать на собрании кредиторов
- Получить одобрение суда плана погашения.
Каковы квалификационные требования для банкротства по главе 12?
Чтобы иметь право на банкротство по главе 12, физическое лицо должно быть семейным фермером или рыбаком с регулярным доходом от фермерских или рыболовных операций. Долги человека также должны соответствовать определенным ограничениям.
Какова роль плана реорганизации в главе 11 о банкротстве?
В главе 11 о банкротстве план реорганизации представляет собой предложение должника погасить долг перед кредиторами в течение определенного периода времени. План должен быть одобрен судом по делам о банкротстве и кредиторами. В плане излагаются условия реорганизации, включая обращение с кредиторами, выплату долгов и реструктуризацию деловых операций должника.
Составьте план!
Знаете ли вы, что перед тем, как ваш долг может быть списан, большинство судов по делам о банкротстве требуют, чтобы вы прошли курс финансовой грамотности? Это потому, что долг стал образом жизни для очень многих людей. Но это не должно быть так! Университет финансового мира (FPU) покажет вам, как избавиться от вредных финансовых привычек, инвестировать и погасить долг как босс, и создать светлое будущее для себя и своей семьи. Кроме того, это дешевле, чем счет суда по делам о банкротстве. Эта проверенная временем стратегия помогла почти 6 миллионам человек изменить свою жизнь к лучшему.
Часто задаваемые вопросы о типах банкротства
Какие существуют четыре типа банкротств?
В Соединенных Штатах есть шесть глав банкротства, Глава 7, Глава 9, Глава 11, Глава 12, Глава 13 и Глава 15, при этом банкротство по главам 7 и 13 является наиболее распространенными формами.
В чем разница между главами 7 и 13 банкротства
В главе 7 те типы долгов уничтожаются с одобрением вашего заявления судом, что может занять несколько месяцев. В соответствии с главой 13 вы должны продолжать производить платежи по этим остаткам на протяжении всего вашего плана погашения, установленного судом; после этого необеспеченные долги могут быть погашены
Стирает ли глава 11 долг?
Индивидуальная заявка на Главу 11 не будет освобождена до тех пор, пока вы не произведете все платежи по плану. Также, физическое лицо не может погасить некоторые виды долга, такие как обязательства по внутренней поддержке, некоторые налоги и обязательства, понесенные в результате мошенничества. Узнайте больше о том, как работает банкротство по главе 11.
