Когда вы совершаете платеж при недостаточном количестве средств на вашем расчетном счете, происходит одно из двух: ваш банк либо покроет платеж, либо нет.
Оба сценария нежелательны, так как приведут к выплатам. Однако второй сценарий называется «возвратом» счета и может привести к дополнительным расходам третьих лиц, а также к комиссии вашего банка за нехватку средств (NSF).
Согласно анализу результатов FDIC, проведенному Центром ответственного кредитования, сборы NSF обходятся американцам в миллиарды долларов в год. Однако вы можете остановить их, если знаете, как.
Что влечет за собой комиссия за нехватку средств (NSF)?
Когда вы отказываетесь от депозита/платежа, финансовое учреждение взимает с вас комиссию за нехватку средств или NSF. Если вы хотите внести или обналичить чек, а у эмитента недостаточно денег на счету, чтобы покрыть его, с вас может взиматься комиссия NSF. Есть несколько других сценариев, в которых с вас может взиматься комиссия NSF, о которых мы поговорим позже.
Отклоненные платежи и сборы NSF могут быть дорогостоящими по разным причинам.
По сути, если ваш платеж не обработан, получатель платежа (частное лицо или компания, которым должен был быть выплачен) взимает с вас комиссию за возврат чека в дополнение к комиссии NSF, взимаемой с вас вашим банком. Если вы не исправите ситуацию, вы можете столкнуться с просроченными платежами или отменой услуг, а ваш аккаунт может быть передан коллекторскому агентству.
Кроме того, отсутствие платежа по счету, зарегистрированному в бюро кредитных историй, нанесет ущерб вашему кредиту.
Однако сборы за овердрафт — это не то же самое, что сборы NSF, о которых мы поговорим подробнее позже.
Законно ли взимать комиссию NSF?
Да, в самом деле. Если средств недостаточно для покрытия транзакции, банки и кредитные союзы могут взимать комиссию. Эти сборы устанавливаются каждым финансовым учреждением. Хотя федеральное правительство не регулирует ставки сборов, штаты обычно регулируют максимальную сумму, которую могут взимать финансовые учреждения.
По большей части, когда вы открываете счет, Закон о правде на сбережения позволяет всем банкам и кредитным союзам предоставлять вам таблицу комиссий, в которой излагаются и объясняются все комиссии. Крайне важно, чтобы вы внимательно прочитали его и соглашение об учетной записи, чтобы знать о любых возможных расходах.
Можно ли получить компенсацию за сборы NSF?
Сборы NSF не должны быть отменены или возмещены банками. Тем не менее, стоит спросить, вернет ли ваш банк комиссию NSF; банк может быть готов работать с вами. В некоторых учреждениях также есть услуги по освобождению от платы, если вы соответствуете определенным критериям.
Сколько стоят сборы NSF?
По данным FDIC, средняя комиссия за превышение лимита по счету в США составляет около 30 долларов. Однако, в зависимости от вашего банка и его политики, комиссия будет варьироваться от 10 до почти 40 долларов.
Однако, поскольку финансовым учреждениям не нужно предупреждать вас о возврате чека из-за нехватки средств, сборы NSF могут быстро возрасти. Вы можете понести несколько штрафов в результате одного неправильного расчета баланса вашего текущего счета. Часто вы можете не знать об этом, пока не получите свое заявление.
Вот пример того, как могут вырасти сборы NSF.
Вы полагаете, что у вас есть 300 долларов на текущем счете, но вы не уверены. Но, поскольку вы ожидаете депозита в ближайшее время, вы идете вперед и выписываете несколько чеков: на 10, 65, 185 и 350 долларов в указанном порядке. Что возможно могло пойти не так?
- Ошибка 1: Вы уже подвергли свою учетную запись риску перерасхода средств, неправильно рассчитав доступный остаток на вашей учетной записи. В будущем вы можете предотвратить это, всегда проверяя доступный баланс на своем счете или через свой онлайн-счет перед осуществлением платежей.
- Ошибка 2: Вы выписали чеки на сумму больше, чем, как вы думали, у вас есть на счету. Выписывать чеки на сумму больше, чем у вас есть на счету, никогда не бывает хорошей идеей — и будем надеяться, что депозит, который вы ожидали, был просто немного задержан в этом случае (даже самые надежные депозиты иногда могут поступить позже, чем ожидалось).
- Ошибка 3: Вы рассудили, что банк должен оплачивать чеки в том порядке, в котором они были выписаны. Ваш банк, с другой стороны, может размещать платежи на ваш счет в любом порядке, соответствующем заявленной политике. Предположим, что банк выписывает чек на 350 долларов первым. Что тогда является конечным результатом? Из-за комиссии в размере 350 долларов и трех последующих проверок ваш счет автоматически перерасходуется. В результате с вас будет взиматься комиссия NSF за все четыре платежа. Вы можете задолжать до 140 долларов США, если ваш банк взимает комиссию NSF в размере 35 долларов США.
Это высокая цена, и это до любых возможных штрафов от получателя возвращенного чека.
Когда с меня, скорее всего, будет взиматься комиссия NSF?
Легко представить, что может привести к отказу чека и взиманию комиссии NSF. Но когда будет снята плата с вашего счета?
Проверки на недостаточность средств
Когда кто-либо вносит чек, который вы подписали, его финансовое учреждение обычно обязано действовать в течение двух рабочих дней, чтобы предоставить ему средства (хотя могут быть и исключения).
Если на вашем счету недостаточно средств для покрытия чека, ваш банк, вероятно, сразу же об этом заметит, а это означает, что комиссия появится на вашем счете вскоре после того, как ваш получатель попытается (безуспешно) обналичить или внести депозит.
Мошеннические чеки
Обнаружение банком и возврат мошеннического чека займет недели. Таким образом, если вы вносите фальшивый чек, который вам прислал кто-то другой, банку может потребоваться некоторое время, чтобы обнаружить это, отменить депозит и взимать с вас комиссию NSF.
Операции с использованием дебетовой карты
Если транзакция по вашей дебетовой карте будет отклонена, с вас, скорее всего, не будет взиматься комиссия NSF. В большинстве случаев банки не могут взимать комиссию NSF за покупки по дебетовой карте, которые были отклонены из-за отсутствия средств.
В чем разница между комиссией за овердрафт и комиссией за нехватку средств?
Комиссии NSF взимаются банками и кредитными союзами за чеки и электронные переводы, которые не обрабатываются из-за недостатка средств, в результате чего получатель не получает свои средства.
С другой стороны, многие финансовые учреждения предоставляют страховку от овердрафта, которая может покрыть расходы, даже если на вашем счету недостаточно денег для их покрытия. Ваш платеж обработан, но банк взимает комиссию за овердрафт.
Многие банки, как правило, автоматически имеют страхование овердрафта для покрытия чеков или электронных платежей ACH. Однако вы должны выбрать страховку от овердрафта для транзакций по дебетовой карте. Если вы этого не сделаете и на вашем счету недостаточно средств для проведения транзакции, она будет отклонена.
Комиссии за овердрафт и недостаточность средств обычно взимаются банками по одинаковой ставке.
Как избежать комиссий NSF?
Если вы не будете осторожны, сборы NSF быстро возрастут. Вот несколько советов, которые помогут вам держаться подальше от них.
Следите за своими расходами
Записывайте в чековой книжке все списания с вашего счета, включая бумажные чеки, электронные переводы, транзакции по дебетовым картам и снятие наличных в банкомате.
Следите за балансом вашего расчетного счета
Регулярно проверяйте баланс своего счета, чтобы узнать, сколько у вас денег. Имейте в виду, что баланс вашего счета не отражает каждый чек или электронную транзакцию, которые вы запланировали. Даже если ваш банк содержит незавершенные транзакции в вашем доступном балансе, он не может включать транзакции, о которых он не знает, такие как чек, который вы выписали для подарка своей племяннице на выпускной, который она еще не обналичила.
Ваши текущие и сберегательные счета должны быть связаны
Если вы подключите свои счета, деньги будут автоматически переведены из сбережений на проверку того, недостаточно ли вашего текущего счета для покрытия транзакции. С вас почти наверняка будет взиматься комиссия за перевод, но обычно она меньше, чем комиссия NSF.
Иметь денежный резерв
Оставьте немного наличных на своем банковском счете, кроме того, что вам нужно для оплаты ежемесячных счетов. Если вы не сообщите о снятии средств или неправильно рассчитаете свой баланс, вы будете иметь некоторую снисходительность.
Настройте уведомления о низком балансе
Некоторые банки разрешают вам получать обновления, когда баланс вашего счета падает ниже определенного порога. Это позволит вам узнать, когда пора прекратить снятие средств или внести депозит.
Что такое комиссия NSF?
Что такое сборы NSF? Банки обычно взимают комиссию NSF, когда на счете недостаточно денег для завершения транзакции, и банк отказывается обрабатывать транзакцию. Это может привести к непройденным проверкам или отклонению электронных платежей по счетам.
Как мне отказаться от комиссии NSF?
В разных банках действуют разные правила, но комиссия NSF часто может быть снята путем отмены NSF, особенно если она взимается впервые. Лучшее, что может сделать клиент, это позвонить в службу поддержки клиентов банка и попросить вернуть деньги.
Почему банки взимают комиссию NSF?
Комиссии NSF взимаются банками и кредитными союзами за чеки и электронные платежи, которые не могут быть обработаны из-за того, что у получателя не хватает денег.
Выдает ли NSF деньги?
У NSF есть давний процесс принятия решения о том, какие исследования и связанные с исследованиями гранты выдавать. Этот процесс называется «оценкой качества». Фонд не дает деньги людям для их собственного использования.
- Как ввести возвращенный чек в QuickBooks — экспертное руководство
- Недостаточно средств: полное руководство на 2023 год {обновлено}
- Как работают денежные переводы? (+Как совершать покупки с помощью дебетовых карт)
- Финансовый капитал: обзор, источники, примеры, виды (+ бесплатные советы)
- Кассовый чек против денежного перевода: что лучше?
