Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA), реализованный в соответствии с положением C, действует уже почти четыре десятилетия. Он обязывает ипотечных кредиторов предоставлять информацию о своей кредитной практике. Здесь вы узнаете о Законе о раскрытии информации об ипотеке и его целях, почему это важно и как получить данные HMDA в Интернете.
Что такое Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке?
Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA) — это федеральный закон, принятый в 1975 году, который обязывает ипотечных кредиторов сохранять записи важной информации о своих кредитных операциях и раскрывать ее регулирующим органам. Он был реализован Федеральной резервной системой посредством Положения C. В 2011 году Агентство по финансовой защите потребителей (CFPB) взяло на себя полномочия по написанию правил Положения C.
Понимание Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке
Положение C и Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке включают обязательства по подаче нормативных документов и публичному раскрытию информации. Раздел 12, глава 29 Кодекса Соединенных Штатов содержит полный Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке. Положение C также является важным компонентом Закона. Федеральная резервная система издала Положение C, дополняющее обязательства Закона и определяющее определенные дополнительные стандарты, которым должны следовать банки.
В целом, основными целями Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке и Положения C являются мониторинг географических целей ипотечных кредиторов, предоставление метода выявления эксплуататорских или дискриминационных методов кредитования и раскрытие информации о рынке ипотечного кредитования правительству. HMDA также поддерживает спонсируемые государством инициативы по инвестициям в сообщества, предоставляя инструмент для анализа распределения ресурсов.
Правительственные агентства, группы потребителей и банковские инспекторы используют данные для определения соответствия различным федеральным нормам справедливого жилья и кредита, таким как Закон о равных кредитных возможностях, Закон о справедливом жилье, Закон о реинвестировании сообщества (CRA) и законы штата.
В соответствии с Законом о раскрытии информации об ипотеке от 1975 года, Федеральному совету по проверке финансовых учреждений (FFIEC) в 1980 году было поручено облегчить доступ общественности к информации об ипотеке от финансовых учреждений.
HMDA требует, чтобы кредиторы определяли пол, цвет кожи и доход лиц, подающих заявку на ипотеку или получающих ипотеку, но информация в записях анонимна.
Какова цель Закона о раскрытии информации об ипотеке?
После растущего беспокойства по поводу кредитных ограничений в определенных городских районах, часто в районах проживания меньшинств, был принят Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке. Конгресс полагал, что некоторые организации, занимающиеся ипотечным кредитованием, способствовали замедлению роста в определенных областях, отклоняя ипотечные кредиты заявителям, отвечающим другим требованиям, при принятии закона.
В результате основная цель HMDA и Положения C состоит в том, чтобы отслеживать географические районы, обслуживаемые ипотечными кредиторами. Он также показывает, удовлетворяют ли финансовые учреждения потребности в жилье в районах, в которых они работают.
Устав HMDA также был полезным инструментом для государственных чиновников для отслеживания государственных инвестиций в регионах, где они были необходимы. Благодаря своевременной отчетности Закон помогает в надзоре за инициативами по инвестициям в сообщества, спонсируемыми государственными органами.
Данные HMDA показывают, используются ли ресурсы должным образом в интересах общественной деятельности. Поправка FIRREA 1989 года требует, чтобы кредиторы собирали и представляли данные о характеристиках заявок, чтобы помочь государственным чиновникам в выявлении хищнической практики кредитования, которая может подорвать справедливый доступ к жилищным кредитам и обеспечить соблюдение антидискриминационных правил.
Данные HMDA используются для выявления коренных причин дискриминации по жилищным кредитам. Когда есть обоснованное подозрение в дискриминации, регулирующее расследование фокусируется на том, было ли отказано в жилищном кредите определенным категориям заявителей по причинам, отличным от приемлемых качеств, таких как недостаточное обеспечение.
Закон не устанавливает систему квот на выделение ипотечных кредитов в каждой географической зоне, где расположены ипотечные кредиторы, а также не устанавливает правила в отношении конкретных видов деятельности кредиторов.
Отчетность HMDA
Некоторые ипотечные кредиторы обязаны в соответствии с HMDA и Положением C вести учет конкретной информации об ипотечном кредитовании для целей отчетности. В 2019 году 5,496 8.1 кредиторов сообщили о выдаче 88 млн кредитов, что составляет 5% всех ожидаемых кредитов в СШАXNUMX.
В апреле 2020 года CFPB выпустил окончательное правило, согласно которому с 25 июля 100 года критерии представления данных для сбора и представления данных о закрытых ипотечных кредитах в рамках HMDA были увеличены с 1 до 2020.6.
Данные HMDA позволяют регулирующим органам изучать ипотечные кредиты и модели кредитования по различным категориям, включая количество сделанных предварительных одобрений, выданных ипотечных кредитов, суммы кредитов и цели отдельных кредитов. В федеральной отчетности также подробно рассказывается об утверждении других спонсируемых государством займов, например, от Федерального жилищного управления, Агентства сельскохозяйственных услуг, Службы сельского жилья и по делам ветеранов.
Федеральное положение C требует, чтобы кредиторы разместили на видном месте плакат в вестибюле каждого филиала с информацией о доступе к их уникальной статистике HMDA7. Эти статистические данные также доступны для общественности бесплатно в Интернете в хранилище данных CFPB.
Хотя эти цифры, безусловно, представляют интерес для потенциальных заемщиков, они также могут быть ценным исследовательским инструментом для инвесторов, изучающих банковский и кредитный бизнес. Инвестор может просто определить, растет ли основной бизнес кредитора, сравнивая статистику за последние несколько лет.
Каково значение отчетности HMDA?
Статистические данные HMDA представляют собой всеобъемлющий источник общедоступной информации об ипотечной индустрии в Соединенных Штатах. Отчетность имеет решающее значение для получения более четкого представления о том, кто получает кредит и какие банки предоставляют ипотечные кредиты. Эта информация также помогает регулирующим органам выявлять признаки дискриминации в отношении ипотечных кредитов.
Отчетность HMDA может предоставить кредиторам полезные данные о производительности.
«Это может многому нас научить о нашем собственном бизнесе, о том, чем занимаются наши коллеги, и в чем мы можем отличаться и/или совпадать», — говорит Кимберли Вахтел из Inlanta Mortgage в Пьюоки, штат Висконсин. «Кредиторы могут лучше обслуживать свои сообщества, когда они лучше понимают эффективность кредита». Финансовые учреждения должны регулярно оценивать свои данные, чтобы убедиться, что их кредитные данные соответствуют их кредитной стратегии».
Какая информация включается в отчетность HMDA?
Отчеты HDMA включают такую информацию, как этническая принадлежность заявителя, раса, пол и доход.
«Вы можете узнать о кредите, атрибутах собственности, демографических данных заявителя и кредиторе для каждой записи», — добавляет Максвелл.
Например, вы можете узнать, одобрили ли заемщику ипотеку или ему отказали, не заполнили заявку или что-то еще произошло, что помешало создать кредит. Также предоставляется информация о ценах и сборах по конкретному кредиту, включая отрицательные спреды, а также подробные сведения о характеристиках кредита, таких как единовременные платежи и отрицательная амортизация. Предварительные одобрения и кредиты, проданные из одного учреждения в другое, также включены в статистику.
Чтобы защитить конфиденциальность заявителя, некоторые данные, такие как имя заявителя, даты подачи заявления и предпринятые действия, адрес собственности и кредитный рейтинг, не подлежат публичной отчетности. По той же причине дополнительные параметры, такие как сумма кредита, возраст, отношение долга к доходу (DTI) и стоимость имущества, преобразуются в диапазоны.
Что изменилось в отношении отчетности HMDA?
По словам Вахтеля, за прошедшие годы HMDA претерпела несколько изменений, чтобы лучше соответствовать своим целям, например, изменение того, кто должен предоставлять данные, добавление информации о ценах и требование о сборе большего количества данных в целом.
Согласно Sicuranza, ипотечные кредиторы теперь должны заполнять более 100 полей в многочисленных точках данных на годовой или ежеквартальной основе, в зависимости от размера учреждения, используя новую платформу отчетности.
«Увеличение количества полей данных, а также изменения в общедоступности и технологическом интерфейсе позволяют всем представителям общественности лучше понимать и визуализировать модели кредитования в своих областях», — объясняет Сикуранца.
Финансовые учреждения обязаны публиковать данные о кредитных линиях собственного капитала (HELOC) в 2018 году, что ранее было необязательным. Они также были обязаны указать требования к покрытию, если учреждение выдало не менее 100 закрытых ипотечных кредитов или 200 открытых кредитных линий в предыдущие два календарных года.
CFPB также недавно начал запрашивать мнения о HMDA.
«Другими словами, на горизонте могут появиться дальнейшие корректировки HMDA, за которыми потребители должны следить», — сказал Сикуранца.
Где я могу получить доступ к данным HMDA в Интернете?
Веб-сайт CFPB позволяет легко и бесплатно получать данные HMDA. Перейдите в раздел «Загрузить данные HMDA», где вы можете загрузить данные с 2007 по 2017 год или получить доступ к последним данным и сводкам, включая данные по конкретному финансовому учреждению. Также доступен браузер данных HMDA, который позволяет фильтровать, агрегировать, загружать и визуализировать наборы данных HMDA.
Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке и Положение C
Бюро финансовой защиты потребителей пересматривает Положение C, чтобы включить изменения в Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке, предусмотренные разделом 1094 Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей (Закон Додда-Франка). В соответствии с разделом 1094 Закона Додда-Франка Бюро вводит новые обязательства по отчетности и разъясняет существующие. Бюро также меняет институциональную и транзакционную сферу применения Положения C. Окончательное правило также содержит существенные указания о том, как выполнять как существующие, так и новые обязательства.
Что такое Положение С?
Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке 1975 года осуществляется в соответствии с Положением C. Положение C требует от нескольких финансовых учреждений предоставлять данные о кредитах в отношении сообществ, которым они предоставили жилищные ипотечные кредиты на ежегодной основе. В результате регулирующие органы могут оценить, адекватно ли кредитор удовлетворяет потребности потенциальных заемщиков в этом сообществе.
Как работает Правило С?
Все поставщики ипотечных кредитов, поддерживаемых государством в любом качестве, должны ежегодно раскрывать количество и долларовую сумму всех ипотечных кредитов, предоставленных в предыдущем году. Эти ссуды должны классифицироваться в соответствии с переписным участком, в котором находится недвижимость.
С 2023 года любое кредитное учреждение с общими активами в размере 50 миллионов долларов США или менее освобождается от требований по сбору данных, установленных Положением C.1 Сюда входят банки, сберегательные ассоциации и кредитные союзы с общими активами в размере 50 миллионов долларов или менее.1 Порог повышается на регулярной основе, чтобы не отставать от инфляции, измеряемой индексом потребительских цен (ИПЦ). Это означает, что порог может быть снова поднят в 2023 году и далее.
Правило C предназначено для предоставления информации, которая может быть использована для:
- Помогите определить, удовлетворяют ли банки, сберегательные ассоциации и кредитные союзы жилищные потребности своих сообществ.
- Оказание помощи государственным чиновникам в распределении расходов государственного сектора с целью привлечения частных инвестиций в нуждающиеся области.
- Помощь в выявлении потенциальных дискриминационных привычек кредитования и реализации федеральных антидискриминационных законов.
- Положение C не предназначено для пропаганды неэтичной практики кредитования или нецелевого использования кредита.
Руководящие принципы для Правила C могут быть изменены по мере разработки новых окончательных правил. Например, в апреле 2020 года Бюро финансовой защиты потребителей (Бюро) пересмотрело Положение C, чтобы поднять планку для предоставления данных по закрытым ипотечным кредитам. Порог для представления данных об открытых кредитных линиях был установлен на уровне 200 в рамках изменения этого правила, вступившего в силу 1 января 2022 года, после истечения предыдущего временного порога в 500 открытых кредитных линий.
Что такое ипотечное правило C?
Положение C, часто известное как Закон о раскрытии информации об ипотеке, контролирует сбор данных и раскрытие определенной информации, связанной с ипотекой. Положение C требует, чтобы финансовые учреждения с активами выше определенных критериев, такие как банки, сберегательные общества и кредитные союзы, представляли статистические данные.
На кого распространяется правило C?
Положение C применяется как к закрытым, так и к открытым потребительским кредитам или кредитным линиям, обеспеченным недвижимостью. Сюда входят первые и вторые ипотечные кредиты, а также кредиты под залог недвижимости и кредитные линии.
В итоге
Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA) — это федеральный закон в Соединенных Штатах, который требует, чтобы ипотечные кредиторы хранили и сообщали информацию о своей практике кредитования.
Данные HMDA используются регулирующими органами для повышения прозрачности рынка жилищной ипотеки и отслеживания географических регионов, охваченных ипотечными кредиторами.
Основная цель закона HMDA - предоставить общественности информацию о том, обслуживают ли ипотечные кредиторы потребности районов, в которых они расположены.
Статьи по теме
- Владелец, ознакомьтесь с 5 советами о том, как сдать свою недвижимость в аренду!
- Как убедиться, что ваш бизнес соответствует требованиям HIPAA
- Что такое налоговая форма по Приложению C и кто должен ее подавать?
- СОБЛЮДЕНИЕ FCRA: почему работодатели должны соблюдать требования (+ краткие советы)
Рекомендации
