Планы 401(k) — отличный способ начать откладывать на пенсию. Эти планы, спонсируемые работодателем, позволяют вам делать взносы до уплаты налогов в размере до 22,500 2023 долларов США в 20,500 году или 2022 401 долларов США в XNUMX году. Некоторые работодатели также будут уплачивать часть ваших платежей, что приводит к «бесплатным деньгам» для вас. Однако, когда вы выходите на пенсию, ваши выплаты облагаются подоходным налогом и другими правилами. Вот все, что вам нужно знать о налогах XNUMXk в отношении взносов и снятия средств.
Вы должны платить налоги на взносы 401k?
401(k) — сберегательный счет с налоговыми льготами. То есть, когда вы вносите деньги, вы не платите подоходный налог. Вместо этого ваш работодатель вычитает ваш взнос из вашей зарплаты до того, как он будет облагаться подоходным налогом. Вам не нужно платить подоходный налог с роста ваших инвестиций 401(k), когда вы их выбрали и по мере их роста. Вместо этого вы откладываете уплату налогов до тех пор, пока не заберете средства.
Помните, что, хотя вы не должны платить подоходный налог со взносов 401k, вы должны платить налоги FICA, которые идут на социальное обеспечение и Medicare. То есть налоги FICA по-прежнему начисляются на всю сумму зарплаты, включая ваш взнос в размере 401 XNUMX.
Должны ли взносы 401(k) вычитаться из вашей налоговой декларации?
Взносы по статье 401(k) не подлежат вычету из вашей налоговой декларации. На самом деле, вы не можете вычесть эту сумму денег.
Работодатели принимают во внимание взносы 401(k) при составлении отчетов о ваших доходах на конец года. В качестве примера предположим, что вы зарабатываете 50,000 5,000 долларов в год и вносите 401 45,000 долларов на свой счет 45,000(k). Только $2 5,000 вашего заработка облагаются налогом. Эти XNUMX XNUMX долларов будут указаны в вашей форме W-XNUMX вашим работодателем. Если вы попытаетесь вычесть XNUMX долларов из ваших налогов, вы будете дважды учитывать свои взносы, что является неправильным.
Сколько вы платите налогов на распределения 401k?
Распределение — это официальный термин для выхода из 401(k) после выхода на пенсию. Хотя до сих пор вы откладывали налоги, эти выплаты теперь облагаются обычным подоходным налогом. Это означает, что ваши распределения будут облагаться налогом по стандартным ставкам подоходного налога. Вы платите налоги только с тех денег, которые снимаете. Если вы уберете 10,000 401 долларов из своей 10,000(k) в течение года, вы будете облагаться налогом только на эти XNUMX XNUMX долларов. Хотя вы можете удалить всю свою учетную запись единовременно, это может привести к тому, что вы окажетесь в более высокой налоговой категории в течение года, поэтому лучше распределять средства постепенно.
Хорошей новостью является то, что все, что вам нужно будет заплатить, это подоходный налог. Налоги FICA (для Social Security и Medicare) применяются только во время работы. Вы уже заплатили их, когда вносили средства в форму 401(k), поэтому вам не придется платить их снова при снятии средств. (На самом деле, когда вы начнете пользоваться услугами Social Security и Medicare, вы начнете видеть преимущества уплаты этих налогов.)
Распределения 401 (k) также могут облагаться налогом правительствами штатов и муниципалитетов. Ваши выплаты, как и выплаты федеральному правительству, считаются обычным доходом, а уплачиваемый вами налог определяется ставками подоходного налога в вашем штате. Если вы живете в одном из штатов, где нет подоходного налога, вам не придется платить подоходный налог с ваших выплат. Таким образом, в зависимости от того, где вы живете, вам, возможно, никогда не придется платить подоходный налог штата с ваших взносов 401(k).
401(k) Налоги на снятие средств
Досрочное снятие или обналичивание до достижения возраста 591/2 лет имеет три основных последствия в стандарте 401(k):
- Налоги будут вычтены. Как правило, IRS требует автоматического удержания 20% досрочного снятия 401 (k) для целей налогообложения. Таким образом, если вы снимете 10,000 401 долларов со своего 40 (k) в возрасте 8,000 лет, вы можете получить только около XNUMX XNUMX долларов.
- IRS оштрафует вас. Когда вы подаете налоговую декларацию, IRS обычно взимает штраф в размере 10%, если вы удаляете деньги из формы 401(k). Это может означать предоставление правительству дополнительных 1,000 долларов из снятых 10,000 XNUMX долларов.
- У вас будет меньше денег на будущее, особенно если рынок падает, когда вы начинаете снимать средства. Это может иметь долгосрочные последствия.
Есть множество исключений. Однако, если вы:
Получая выплату с течением времени, вы сможете избежать штрафа IRS в размере 10% за досрочное снятие средств с типичного 401 (k).
- Подайте заявку администратору плана на распределение трудностей.
- Если вы старше определенного возраста, вы можете уйти с работы.
- Они разводятся.
- Родить ребенка или усыновить.
- Были или будут отключены.
- Поместите средства на другой пенсионный счет.
- Оплатите сбор IRS, используя средства.
- Используйте средства для покрытия определенных медицинских расходов.
- Были жертвами стихийного бедствия.
- Вы переплатили по форме 401(k).
- Мы оба были в армии.
- Умереть.
Наконец, начиная с 2024 года, положение Закона о безопасности 2.0, которое стало законом в конце 2022 года и изменило многие стандарты государственных пенсионных планов, разрешает чрезвычайные экстренные выплаты 401 (k) в размере до 1,000 долларов в год.
Выход после 59 лет 1/2
Деньги, которые вы снимаете (также известные как «распределение») по стандарту 401 (k), облагаются налогом как обычный доход — например, доход от работы — в том году, когда вы их получаете. (Помните, когда вы клали деньги на счет, вы не платили с них подоходный налог; теперь пришло время платить волынщику.) Когда вам исполнится 5912 401 лет, вы сможете начать снимать средства со своего стандартного счета XNUMX(k) без штрафа. Налоговая ставка на ваши распределения будет определяться вашей федеральной налоговой группой на момент вашего отказа от участия.
Вот несколько ключевых моментов:
- Если вы вышли на пенсию, вы должны начать получать необходимые минимальные выплаты со своей учетной записи, когда вам исполнится 73 года в 2023 году.
- Если вы не сделаете установленную законом минимальную выплату вовремя, IRS может наложить штраф в размере 50% от невыплаченной суммы.
- Вам разрешено снимать больше, чем минимум.
Взносы работодателя в вашу 401k: налоги
В дополнение к вашим взносам, ваш работодатель может внести свой вклад в ваш 401(k). Как только деньги поступят на ваш счет, они будут рассматриваться IRS так же, как и ваши взносы. Вы не будете облагаться налогом, пока средства находятся на вашем счете, но вы будете облагаться налогом, когда будете их снимать. Когда ваш работодатель вносит средства на ваш счет, в отличие от ваших индивидуальных платежей, вы не платите никаких налогов на заработную плату. На самом деле это бесплатные деньги. Он даже не соответствует лимиту взносов в размере 22,500 2023 долларов США на 30,000 год. Ограничение составляет 50 XNUMX долларов США, если вам не менее XNUMX лет.
Налоги на перенос счета 401k
Есть несколько причин, по которым вы можете захотеть перевести деньги со счета 401(k) вашего работодателя на другой счет. Самый обычный сценарий — это когда вы уходите с работы и хотите перевести активы из 401 (k) вашего предыдущего работодателя или вашего собственного индивидуального пенсионного счета (IRA).
Когда вы берете деньги из 401(k), у вас есть 60 дней, чтобы вложить их в другой пенсионный план с отсрочкой налогообложения. Вам не придется платить какие-либо налоги или штрафы при снятии средств, если вы переведете деньги в течение 60 дней. Вы должны указать перевод в своей налоговой декларации, но вы ничего не должны. Если вы не сделаете перевод в течение 60 дней, деньги, которые вы получили, будут добавлены к вашему валовому доходу и будут облагаться подоходным налогом. Если вы отказываетесь от участия до достижения возраста 59.5 лет, вы должны дополнительно заплатить любые применимые штрафы.
Вы можете выполнить прямое обновление 401 (k), если не хотите беспокоиться о пропуске 60-дневного срока. Это означает, что деньги переводятся напрямую от одного хранителя (например, поставщика 401 (k)) другому (например, брокерской компании, обрабатывающей ваш IRA), никогда не проходя через ваши руки.
Наконец, имейте в виду, что если вы переносите 401 (k) в Roth IRA, вы должны заплатить весь подоходный налог с перенесенной суммы. Однако за это до 10 лет штраф в размере 59.5% не предусмотрен. Другие виды налогов по планам 401(k)
Вся предыдущая информация относится к стандартным планам 401(k). Однако есть варианты типичного 401 (k). Некоторые из них имеют различные правила налогообложения.
Индивидуальные пенсионные счета (IRA): напоминание
Если ваш работодатель не предоставляет план 401(k), а вместо этого вы решите вносить взносы в обычную IRA, ваша налоговая ситуация будет примерно такой же. Однако ваш работодатель не занимается вашим IRA. Поскольку вы несете ответственность за внесение взносов, ваш работодатель не будет принимать во внимание какие-либо из этих платежей, сообщая о ваших доходах в конце года. Поскольку ваш работодатель не вычитает взносы IRA из вашего заработка, вы должны вычесть эти взносы из налоговой декларации, чтобы получить налоговые льготы.
Основное различие между планами 401 (k) и IRA заключается в том, что IRA имеют значительно более низкий максимальный размер взноса. В 2023 году вы можете вычесть только 6,500 долларов США из взносов IRA. Существуют также пределы доходов, выше которых вы не сможете внести всю сумму. Если вам 50 лет или больше, вы можете добавить дополнительно 1,000 долларов США в год в качестве «догоняющего» платежа, доведя общий лимит взносов до 7,500 долларов США.
Можете ли вы получить налоговый вычет за свой 401k?
Планирование выхода на пенсию требует рассмотрения не только того, как накопить богатство, но и того, как его сохранить. Работодатели предоставляют планы 401(k) для удовлетворения первой необходимости, но надлежащая подготовка может помочь гарантировать, что наши деньги останутся с нами. Хотя планы 401(k) не предоставляют налоговых льгот, они позволяют вам уменьшить налогооблагаемый доход. Финансовый консультант может помочь вам в разработке налоговой стратегии для ваших инвестиций и пенсионных ресурсов. Вот как вы можете использовать форму 401(k), чтобы уменьшить свои налоговые обязательства и сосредоточиться на сбережениях.
Как взносы 401k могут помочь вам сэкономить деньги на налогах
Когда вы вносите свой вклад в 401(k), вы делаете это до вычета налогов. По сути, часть денег, произведенных вашим трудом, переводится непосредственно на счет до вычета налогов. Это уменьшение вашей заработной платы снижает ваш налогооблагаемый доход. В результате вы платите меньше подоходного налога.
Предположим, ваша зарплата составляет 40,000 12 долларов в год. Это ставит вас в 2021-процентную налоговую группу, согласно предельным ставкам IRS за XNUMX налоговый год.
Вы решаете участвовать в программе соответствия 401(k) вашей компании. Они будут соответствовать до 3% вашей годовой зарплаты, поэтому вы решите внести 5% от своего собственного заработка плюс 3%, которые будет соответствовать ваш работодатель. Каждый из вас отдает по 8% от своей годовой зарплаты, что составляет 3,200 долларов. Помните, что только ваша доля от общего взноса снижает ваш налогооблагаемый доход. В результате взнос в размере 5% по статье 401(k) снижает ваш налогооблагаемый доход до 38,000 XNUMX долларов США.
В результате вы будете должны всего 2,855 3,095 долларов США по федеральному подоходному налогу, а не 401 401 долларов США, если вы не вносили взносы в 240(k) и платили налоги со всей своей зарплаты. Это означает, что каждый год, когда вы вносите свой вклад в XNUMX(k), вы экономите XNUMX долларов. Кроме того, любые проценты, полученные от этих пожертвований, не облагаются налогом.
Выплаты из 401к: когда нужно снижать налоги?
В то время как 401 (k) помогает уменьшить ваши налоговые обязательства сегодня, вам в конечном итоге придется платить налоги с денег. Это связано с тем, что владельцы 401 (k) должны платить подоходный налог, когда они снимают средства со своих счетов.
Хорошая новость заключается в том, что ваши налоги, скорее всего, будут ниже, чем сейчас. По мере того, как их доход уменьшается, большинство пенсионеров попадают под более низкую налоговую ставку. В результате любые выплаты с вашего счета облагаются налогом по значительно более низкой ставке.
Если вы дождетесь 59 1/2 лет, это также сэкономит вам деньги. Снятие средств до достижения этого возраста обычно приводит к уплате налогов и штрафу в размере 10%. Однако после того, как вам исполнится 72 года, вы должны начать снимать средства, известные как обязательные минимальные выплаты (RMD).
Как Roth 401(k)s уменьшает ваши налоговые обязательства при выходе на пенсию
Roth 401(k) имеют многие из тех же преимуществ, что и стандартные 401(k). Работодатели, как и последние, спонсируют эти пенсионные планы. Однако вы вносите в них вклад долларами после уплаты налогов, а не долларами до вычета налогов. В результате они не влияют на ваши текущие налоговые обязательства. В результате вы продолжаете платить налоги со всей своей зарплаты, внося свой вклад. Тем не менее, вы не будете облагаться налогом на снятие средств в будущем, поэтому ваши доходы от инвестиций будут расти без уплаты налогов.
В результате налоговые льготы Roth 401(k) определяются вашими текущими и будущими налоговыми ставками. На пенсии можно заработать больше денег и, следовательно, попасть под более высокую налоговую ставку. Если это так, то Roth 401(k) будет выгоднее, поскольку вы сможете избежать уплаты более высоких подоходных налогов при снятии средств со счета. Если вы ожидаете, что ваш подоходный налог будет ниже после выхода на пенсию, вам, вероятно, лучше использовать обычную форму 401(k).
Вы также можете использовать оба. Налогоплательщики могут вносить взносы как по стандартной форме 401(k), так и по форме 401(k) с отсрочкой уплаты налогов. Однако имейте в виду, что вам должно быть не менее 5912 лет, чтобы снимать без штрафных санкций, и вы должны делать минимальные распределения после 72 лет.
Должен ли я платить налоги с моего 401k после 65 лет??
Да, вам придется платить налоги при снятии 401k после 65 лет.
В каком возрасте 401k снятие налога не облагается налогом?
IRS разрешает снятие пенсионных накоплений без штрафных санкций после 59 1/2 лет, но требует снятия после 72 лет.
Сколько налогов удерживается с распределения 401k?
Когда вы получаете выплаты 401(k), поставщик услуг обязан удерживать 20% федерального подоходного налога.
В заключение,
Традиционные планы 401(k) предлагают налоговые преимущества. Вы не должны платить подоходный налог со своих взносов, но вы должны платить другие налоги с заработной платы, такие как Social Security и Medicare. Вам не придется платить подоходный налог со средств 401(k), пока вы их не снимете. Кроме того, вам не нужно вычитать взносы 401(k) из налоговой декларации, поскольку ваш работодатель учитывает их при расчете вашего налогооблагаемого дохода в форме W-2.
Когда вы выходите на пенсию, все изъятия классифицируются как обычный доход; наряду с другими видами дохода, вы платите подоходный налог, исходя из вашей налоговой категории за год. Планы Roth 401(k) работают по-другому. Вы платите подоходный налог, когда вносите вклад в эти планы, но вам не нужно платить никаких налогов, когда вы снимаете деньги.
Статьи по теме
- ЧТО ТАКОЕ 401K: как это работает, преимущества и снятие средств
- НАЛОГИ НА СНЯТИЕ 401K: Все, что вы должны знать!!!
- Как снять деньги с 401K без штрафа (подробное руководство)
- 401k ИНВЕСТИЦИИ: значение, как инвестировать, компании и лучшие инвестиции
Рекомендации
