Африка пережила значительное рост финансовой доступности за прошедшие десять дней. В 2011 году уровень финансовой интеграции в странах Африки к югу от Сахары составлял около 23%. Однако с появлением мобильных кошельков, таких как Мпеса в регионе это число выросло до 43% в 2017 году. Несмотря на то, что это огромный прогресс, все еще остается значительное число взрослых, не имеющих доступа к официальным финансовым услугам.
Неформальные сберегательные группы сыграли решающую роль в заполнении этого пробела. Действительно, это явление популярно в Африке и способствовало развитию событий на местном, национальном и континентальном уровнях. В этой статье основное внимание будет уделено структуре сберегательной группы, их эффективности и роли, которую они играют в национальном развитии в Африке.
Значительный процент женщин в Африке обрел финансовую независимость через сберегательные группы.
Что такое сберегательная группа?
Сберегательная группа — это неформальная общественная организация, которая позволяет своим членам откладывать деньги с конкретными конечными целями. Целью сберегательной группы может быть покупка таких активов, как земля или предметы домашнего обихода. В качестве альтернативы участники могут принять решение о предоставлении кредитов внутри или за пределами организации под проценты. Пока модель существует в разных уголках мира, особенно популярна она в Африке.
Типичная сберегательная группа действует по набору правил, которые формулируются и согласовываются между членами. В зависимости от уровня грамотности участников правила могут быть письменными или устными. Нарушение законов часто приводит к финансовым санкциям или исключению из группы. В большинстве случаев сберегательные группы работают в цикле 12 месяцев. Количество и характер цикла согласовываются членами.
Как работают сберегательные группы?
Сберегательные группы в Африке используют одну из двух различных моделей. Одним из распространенных типов сберегательных групп является вращающаяся сберегательно-кредитная ассоциация (РОСКА). Организации в рамках этой модели работают, собирая ежемесячные, еженедельные или ежедневные взносы с каждого члена. Участники договариваются о сумме в начале группы или цикла. Каждый раз одному члену дается вся сумма на основе заранее определенной ротации. В конце цикла каждый участник получит единовременную выплату.
Другой моделью, используемой сберегательными группами в Африке, является ассоциация накопленных сбережений и кредитов (ASCA). Как и подход ROSCA, модель ASCA требует, чтобы участники вносили равные ежемесячные или еженедельные взносы. Вместо выплат на ротационной основе средства используются для предоставления кредитов членам или доверенной третьей стороне. Кредиты обычно выплачиваются с процентами. В конце цикла средства распределяются между участниками.
Преимущества и недостатки сберегательных групп в Африке
Преимущества
Продвижение культуры экономии
Часто говорят, что большинство людей находятся на расстоянии одной трагедии от бедности. Эта неблагоприятная ситуация усугубляется непопулярностью культуры сбережений, особенно в Африке. Сберегательные группы помогли изменить статус-кво.
Требования для вступления и пребывания в группе довольно дружелюбны по сравнению с условиями некоторых обычных банков. Кроме того, поскольку он основан на сообществе, большинство людей считают его удобным. Люди, у которых в противном случае не было бы ничего на своем имени, теперь могут сэкономить значительную сумму денег и использовать ее в целях развития.
Расширение доступа к финансовым услугам
В течение долгого времени Африка сталкивалась с проблемой расширения доступа к финансовым услугам. По состоянию на 2011 год финансовая доступность в странах Африки к югу от Сахары составляла около 23%. Внедрение цифровых финансовых услуг привело к тому, что в 43 году этот показатель достиг 2017%. Несмотря на этот прогресс, значительное число африканцев, особенно женщин, по-прежнему не имеют доступа к официальным банковским услугам.
Сберегательные группы в Африке сыграли решающую роль в расширении доступа к финансовым услугам в регионе. Члены этих организаций могут пользоваться основными услугами, предлагаемыми типичным банком. Человек может копить средства, брать ссуду и получать прибыль, когда свои деньги ссужают кому-то другому.
Расширенная финансовая независимость
Особенно этот аспект наблюдается среди женщин. Фактически, это один из ключевых подходов, используемых правительствами и неправительственными организациями для расширения прав и возможностей женщин в Африке. В прошлом женщины полагались на своих мужей во всех своих желаниях и потребностях. Чрезмерная зависимость в сочетании с африканским представлением о том, что женщины являются низшими существами, привела к физическому, сексуальному и эмоциональному насилию.
Примечательно, что в рамках роли сберегательных групп в национальном развитии в Африке значительный процент женщин в разных частях континента обрел финансовую независимость через эти социально-экономические структуры. Ставя и достигая практических финансовых целей в каждом ротационном цикле, члены этих сберегательных групп смогли взять под контроль свои финансы. Люди со скудным заработком могут выполнять крупные проекты в области развития в удобном темпе.
Недостатки бонуса без депозита
Возможные ошибки в расчетах
Эта проблема особенно распространена в модели ASCA. В начале цикла члены сберегательной группы выбирают около 3-5 человек для получения взносов и проведения необходимых расчетов. Иногда эти люди имеют низкий уровень грамотности, не говоря уже о навыках бухгалтерского учета. В таких случаях группа испытывает трудности в балансировании книг.
Условия и потребности адаптированы к группе, а не к индивидууму.
Типичный банк имеет несколько продуктов, направленных на удовлетворение разнообразных потребностей своих клиентов. Например, вы можете настроить свою программу сбережений в зависимости от вашей цели и финансовых возможностей на данный момент. К сожалению, сберегательные группы не такие гибкие. Нужно придерживаться структуры, с которой соглашается большинство.
Риск безопасности
Некоторые сберегательные группы имеют дело с большими суммами денег. Несколько должностных лиц несут ответственность за доставку средств в банк. На протяжении всего этого процесса очевидна угроза безопасности. Воры могут украсть сумму или даже причинить вред участникам, когда они направляются в банк.
Связь между сберегательными группами и развитием микрофинансирования в Африке
За последнее десятилетие между сберегательными группами и микрофинансовыми учреждениями в Африке установились симбиотические отношения. С одной стороны, микрофинансы определили жизнеспособную возможность для бизнеса, предлагая сберегательные и кредитные услуги многочисленным сберегательным группам по всему континенту. В то же время у сберегательных групп теперь есть безопасный способ сохранить свои финансы. Кроме того, участники могут выполнять различные проекты развития с помощью кредитов.
Кения является одной из африканских стран, где отношения между сберегательными группами и микрофинансовыми учреждениями активны. Например, счет KWFT Chama является одним из основных продуктов банка Kenya Women Finance Trust. Он предлагает женским сберегательным группам возможность сохранить свои средства и получить кредиты для различных предпринимательских целей. Аналогичные структуры имеют и другие микрофинансовые организации в Кении и других африканских странах.
Кроме того, учреждения микрофинансирования в Африке предлагают обучение сберегательным группам. В сельских районах Африки большинство сберегательных групп состоят из неграмотных или полуграмотных членов. Полезно, чтобы финансовое учреждение просветило их о том, как использовать сэкономленные средства в целях развития. На такие учебные форумы микрофинансовые компании часто приглашают других экспертов с целью предоставления участникам целостного обучения на местных языках.
Заключение
В Африке рост сберегательных групп способствовал расширению доступа к финансовым услугам. Бедные люди, которые не могли позволить себе делать существенные сбережения, теперь могут делать сбережения, а также заниматься такими проектами, как сельское хозяйство или бизнес. Кроме того, взаимодействие между этими сберегательными группами и микрофинансовыми учреждениями в регионе было полезным для курса национального развития.
Статьи по теме
- Микрофинансовые кредиты: определение, важность, история, учреждения (+ детали кредита и советы)
- ФИНАНСОВОЕ ВКЛЮЧЕНИЕ: обзор, важность, цели, примеры (+ бесплатные PDF-файлы)
- МИКРОФИНАНСОВЫЙ КРЕДИТ: ЛУЧШИЕ ВЫБОРЫ COVID-19 И КАК ПОДАТЬ ЗАЯВКУ (+ КРАТКОЕ РУКОВОДСТВО)
- Обновленный список Микрофинансового банка 2022: (+ как подать заявку)
- Бизнес в новых условиях: 5 тенденций, меняющих мир бизнеса
