Когда дело доходит до ипотеки, термины «эскроу» и «эскроу-счета» относятся к двум разным понятиям. Депонирование — это процесс, в котором нейтральная третья сторона выступает посредником в сделке с недвижимостью, удерживая деньги и имущество «на условном депонировании» до тех пор, пока обе стороны не согласятся, что все требования для завершения продажи были выполнены. С другой стороны, платеж по счету условного депонирования обычно используется для управления ежегодными налогами и страховыми расходами заемщика по ипотеке. Эта статья далее объяснит все, что вам нужно знать об оплате условного депонирования в выписке по ипотечному счету.
Что означает условное депонирование?
Эскроу — это сторонняя услуга, которая часто требуется при приобретении жилья. Когда покупатель и продавец впервые приходят к соглашению, они выбирают агента условного депонирования, который является нейтральной третьей стороной. «Задаток» покупателя, или залог, равный ничтожной доле продажной цены, вносится агентом условного депонирования. Взамен продавец соглашается убрать имущество с рынка. Считается, что и депозит покупателя, и имущество продавца находятся на условном депонировании до тех пор, пока не будет совершен окончательный обмен.
«Счета условного депонирования» имеют меньше общего с первоначальной покупкой недвижимости и больше связаны с вашим ежемесячным отчетом о платежах по ипотеке. Как правило, у вас будет счет условного депонирования, когда вы занимаете деньги в банке или у прямого ипотечного кредитора. Кредитор будет вносить на этот счет часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке, включая налоги и страховые взносы. Счет условного депонирования снижает вероятность того, что вы не сможете выполнить свои обязательства перед государством или страховой компанией, собирая часть этих годовых сборов каждый месяц.
Типы условного депонирования
Ниже приведены основные типы условного депонирования.
№1. Эскроу и недвижимость
Недвижимость сделки могут использовать счета условного депонирования. Покупатель может провести комплексную проверку потенциальной сделки, поместив средства на условное депонирование. Счета условного депонирования также обеспечивают продавцу уверенность в том, что покупатель сможет завершить сделку. Счет условного депонирования, например, может быть для продажи дома. Покупатель и продавец могут договориться об использовании условного депонирования, если продажа зависит от условий, таких как прохождение инспекции.
В этой ситуации покупатель недвижимости размещает первоначальный взнос за дом на счет условного депонирования у третьего лица. Продавец может приступить к осмотру дома, зная, что средства есть и что покупатель в состоянии заплатить. Как только все критерии сделки соблюдены, деньги на условном депонировании принадлежат продавцу.
Эскроу также относится к счету условного депонирования, открытому во время оплаты ипотечного урегулирования. Счет условного депонирования предназначен для будущих платежей страхование домовладельцев и налоги на имущество. Чтобы покрыть эти расходы, часть ежемесячного платежа по ипотечному кредиту направляется на условное депонирование в выписке по ипотечному счету. В результате залогодержатели, открывшие счет условного депонирования (который может быть предоставлен кредитором), будут получать более высокие платежи, чем те, кто этого не делает; но им не придется беспокоиться об оплате ежегодных страховых взносов или счетов по налогу на имущество, потому что они уже ежемесячно вносят их на свой счет условного депонирования.
№ 2. Эскроу и фондовый рынок
В то время как акционер является истинным владельцем акций в этой ситуации. Акционер имеет ограниченные полномочия, когда дело доходит до продажи акций. Руководители, которые получают акции в качестве бонуса к своему доходу, например, часто должны ждать истечения срока условного депонирования, прежде чем продавать акции. Бонусы за акции — это стратегия, позволяющая удержать топ-менеджеров на борту.
№3. Депонирование и онлайн-продажи
Подобно условному депонированию недвижимости и фондового рынка, условное депонирование онлайн защищает покупателей и продавцов от мошенничества и неуплаты. Для онлайн-продаж товаров интернет-платформа выступает в качестве посредника. Покупатели отправляют средства поставщику условного депонирования, такому как escrow.com, который хранит средства.
Онлайн-служба условного депонирования отправит платежи продавцу после того, как товар будет доставлен и проверен. Услуги условного депонирования используются редко; но когда они есть, они обычно зарезервированы для ценных активов, таких как драгоценности или искусство. За услугу онлайн-компания условного депонирования взимает комиссию.
Как работают счета условного депонирования?
Когда вы получаете ипотечный кредит в банке или у прямого кредитора, вы получаете выписку об оплате счета условного депонирования, которая помогает вам отслеживать налоги на недвижимость и страховые взносы домовладельца. Несмотря на то, что эти сборы, ваш кредитор потребует, чтобы вы ежемесячно оплачивали часть каждой стоимости и вносили остаток на свой счет условного депонирования.
Счета условного депонирования заемщика - это платежи ипотечным кредиторам, чтобы снизить риск невыполнения вами своих финансовых обязательств в качестве домовладельца. Неуплаченные налоги или страховка могут привести к аресту имущества. Затруднить ипотечному кредитору взыскание первоначального долга. Это дает кредиторам сильный стимул держать своих заемщиков на правильном пути, устанавливая условное депонирование для покрытия не связанных с ипотекой расходов на домовладение.
Несмотря на то, что счета условного депонирования позволяют кредиторам платить налоги и страховые взносы от вашего имени, они создают определенные неудобства для заемщиков. Чтобы защититься от любого непредвиденного роста расходов, кредиторы часто просят вас поддерживать минимальный уровень на вашем условном депонировании. Стандартная рекомендация заключается в том, что на вашем условном депонированном счете ипотечного кредита должны храниться расходы не менее чем за два месяца. Тем не менее, максимум может быть выше для более рискованных ипотечных кредитов. Раз в год кредиторы будут проверять ваш счет условного депонирования, чтобы убедиться, что предполагаемые платежи соответствуют затратам.
Стоит ли использовать счет условного депонирования?
Во-первых, вы, возможно, не сможете избежать открытия счета условного депонирования, в зависимости от обстоятельств вашего кредита. Если ваш первоначальный взнос меньше обычных 20% для ипотеки от частного банка или кредитора, вам иногда может потребоваться счет условного депонирования, как и ипотечное страхование. Даже если вы захотите, вы не сможете выбрать условия кредита, обеспеченного государством. Ссуды VA не нуждаются в счетах условного депонирования, но ссуды FHA и USDA нужны.
Давайте представим, что вы действительно вольны решать. Счета условного депонирования могут быть полезны по ряду причин: одновременное внесение ипотечного кредита, налога на имущество и страховых платежей может быть удобным способом сэкономить время и деньги в долгосрочной перспективе. Несмотря на увеличенный ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, подумайте о том, что потребуется, чтобы вносить эти платежи самостоятельно много раз в год: вам нужно быть дисциплинированным в отношении откладывания денег, с некоторыми дополнительными суммами на случай, если страховые взносы или налоги неожиданно возрастут, а затем о внесении платежей вовремя.
Кто контролирует счет условного депонирования?
Задаток обычно хранится на условном депонировании титульной компанией или банком в процессе покупки дома.
После того, как вы получите ипотечный кредит, счет условного депонирования обычно обрабатывается кредитором. Часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке будет отложена вашим кредитором. Это в основном то, что кредитор будет использовать для оплаты вашего ежегодного налога на недвижимость и страховых взносов.
Кредитор может или не может управлять счетом условного депонирования по своему усмотрению. Любая надежная третья сторона, которая добровольно возьмет на себя управление учетной записью, приветствуется. Большинство ипотечных сервисных компаний не разрешают владельцам счетов напрямую управлять или снимать деньги со своих счетов условного депонирования.
Преимущества условного депонирования при оплате ипотечного счета
Самым важным преимуществом наличия счета условного депонирования по ипотеке Rocket является то, что он защищает вас во время сделки с недвижимостью, независимо от того, являетесь ли вы покупателем или продавцом. Это также может защитить вас как домовладельца, гарантируя, что у вас будет достаточно денег для уплаты налогов на недвижимость и страхования домовладельцев в срок. Есть несколько дополнительных фантастических преимуществ для покупателей жилья, владельцев и кредиторов.
№1. Для покупателей жилья
Когда дело доходит до сохранения вашего депозита во время продажи дома, счет условного депонирования имеет важное значение. Допустим, у вас есть договор купли-продажи, но сделка расторгнута из-за неисправности, обнаруженной при осмотре дома. Если вы отдали свой депозит продавцу напрямую, есть вероятность, что вы не получите свои деньги обратно.
№ 2. Для домовладельцев
Условное депонирование в выписке по ипотечному счету освобождает вас от бремени единовременного платежа для покрытия налогов и страховки. Затраты намного более выполнимы, потому что вы платите налоги и страховку в течение всего года.
Еще одним преимуществом является то, что вам не придется запоминать все многочисленные дедлайны. Ваш специалист по обслуживанию ипотечных кредитов будет следить за тем, чтобы ваши налоговые платежи и страховые взносы всегда были своевременными. Таким образом, вы не будете нести ответственность за просроченные платежи. Если ваш счет условного депонирования исчерпан, ваш сервисный центр даже возместит ваши счета.
№3. Кредиторам
У кредиторов есть финансовый стимул следить за тем, чтобы ваши налоги на имущество и страховку выплачивались:
- Если вы не платите налоги, налоговый орган может наложить арест на ваш дом, что может стоить кредитору денег, если налоговый орган решит обратить взыскание.
- Если срок действия страховки вашего домовладельца истекает, серьезный ущерб или потеря вашего дома может привести к значительной потере стоимости.
Кредитор может гарантировать, что векселя используют счет условного депонирования по кредиту.
Недостатки условного депонирования при оплате ипотечного счета
Когда дело доходит до недостатков счета условного депонирования, основная ответственность лежит на домовладельце. Вот некоторые примеры оплаты условного депонирования по ипотеке:
№1. Более высокий ежемесячный платеж по ипотеке
Как указывалось ранее, счет условного депонирования финансируется за счет ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. В результате ежемесячный расход чем это было бы без условного депонирования.
№ 2. Неверные оценки
Как указывалось ранее, сумма, необходимая для условного депонирования, определяется вашими налогами на недвижимость. Страховые взносы домовладельцев, оба из которых колеблются из года в год. Основываясь на расходах за предыдущий год, ваш обслуживающий персонал рассчитает необходимую сумму. Но вот в чем дело: ваша собственность — это когда вы впервые въезжаете в нее. Это может привести к значительному увеличению налогов на недвижимость, особенно если стоимость вашего дома увеличилась. В течение первых нескольких лет после вашего въезда налоги на недвижимость могут регулярно увеличиваться, прежде чем они стабилизируются.
Когда сервисер рассчитывает условное депонирование, он может не учитывать такое значительное повышение налогов на недвижимость. В результате ваше условное депонирование может оказаться недостаточным. В этом случае вам придется доплатить разницу из собственного кармана. С другой стороны, если на вашем условном депонировании есть деньги после уплаты годовых налогов и страховки. Ваш обслуживающий персонал выпишет вам чек на разницу.
№3. Изменения в вашем ежемесячном платеже
Каждый год условное депонирование оценивается, и ваш обслуживающий персонал предоставит новую оценку за год в зависимости от того, были ли у вас короткие или избыточные средства. Если у вас не хватает наличных денег, ваш платеж по ипотеке будет расти, как и оценка. Эта более высокая оценка является мерой предосторожности, чтобы избежать новой нехватки. Ваш платеж по ипотеке может уменьшиться или остаться прежним, если на вашем счету слишком много денег.
Почему мне необходимо иметь счет условного депонирования?
Чтобы получить свой ликвидный собственный капитал, возьмите свои текущие обязательства и вычтите их из своих ликвидных активов. Это даст вам ваш ликвидный собственный капитал. Термин «текущие обязательства» относится к платежам по долгам и другим обязательствам, которые должны быть погашены в ближайшем будущем. Ликвидные активы включают в себя все, что может быть легко конвертировано в денежные средства, а текущие обязательства включают любые дополнительные обязательства (1-12 месяцев).
Что такое эскроу-анализ?
Средний человек имеет отрицательную чистую стоимость, а также отрицательную ликвидную чистую стоимость. Это особенно важно иметь в виду, если вы все еще находитесь на начальных этапах своей профессиональной жизни или если у вас есть значительная сумма непогашенной задолженности по студенческому кредиту. Есть много людей, у которых нет достаточного количества денежных средств или других ликвидных активов, чтобы полностью выполнить все свои обязательства. Если вы хотите увеличить свои активы, уменьшив при этом свои обязанности, внимательно прочитайте эту статью и следуйте изложенным в ней мерам.
Что такое подушка условного депонирования?
Наличные в кассе, безусловно, являются наиболее ликвидным вариантом инвестиций, потому что к ним легко получить доступ, и вам не нужно конвертировать их в другой актив, прежде чем вы сможете их использовать. После этого следуют такие вещи, как сберегательные счета, текущие счета, сберегательные счета с высокими процентами, облигации, депозитные сертификаты и так далее.
Если вы еще не достигли пенсионного возраста, то ваш счет 401(k), как правило, не будет считаться частью вашего ликвидного собственного капитала. Деньги, хранящиеся на счете 401(k), IRA или любом другом пенсионном счете, подпадают под действие определенных правил о том, когда и как они могут быть разблокированы. В большинстве случаев досрочное снятие влечет за собой штраф в размере не менее 10% в дополнение к любым причитающимся налогам.
Сколько стоят комиссии за условное депонирование?
Агенту условного депонирования, как и любому другому поставщику услуг, участвующему в сделке с недвижимостью, будет выплачено вознаграждение. Плата за условное депонирование при приобретении дома часто составляет от 1% до 2% от общей стоимости. Это составляет комиссию в размере от 2,000 до 4,000 долларов, которая добавляется к вашим другим комиссиям за закрытие сделки в зависимости от средней стоимости дома по стране. Плата за условное депонирование, с другой стороны, является одной из многих затрат, которые могут быть между покупателем и продавцом. Это означает, что в зависимости от местного законодательства и рыночных условий. Вы можете потребовать от противной стороны оплатить часть или, возможно, всю сумму условного депонирования.
Если вы покупаете, вам также придется внести от 1% до 3% от конечной цены продажи на совместный счет условного депонирования с потенциальным продавцом. Этот задаток служит подтверждением того, что вы серьезно относитесь к заключению сделки. Он обязывает продавца убрать недвижимость с рынка, пока сделка завершена. Задаток, который вы положили на условное депонирование, будет зачислен на ваш первоначальный взнос за дом после завершения сделки. Хотя задатки на условном депонировании не являются затратами. Вы должны знать, что его можно потерять, если вы не сможете договориться с продавцом.
Когда требуется условное депонирование в ипотеке?
Депозитарий указан как при первоначальной покупке дома, так и в последующем ежемесячном отчете о платежах по ипотеке. Процесс условного депонирования при покупке дает как покупателю, так и продавцу определенные гарантии. Как только две стороны договариваются о продаже, договор купли-продажи передается нейтральной третьей стороне. Например, банк, титульная фирма или наш адвокат, который будет действовать в качестве агента условного депонирования. Агенты условного депонирования должны следить за условиями сделки и помогать в ее выполнении. Например, «задаток» покупателя, который составляет процент от продажной цены.
Когда недвижимость находится «на условном депонировании», ни покупатель, ни продавец ничего не получат от компании по условному депонированию до тех пор, пока не будут выполнены все критерии договора купли-продажи. Например, вы можете согласиться купить старую недвижимость при условии, что она пройдет проверку безопасности. Ремонт и проверка налога на имущество являются еще двумя распространенными требованиями условного депонирования. Задаток, который платит покупатель, показывает продавцу, что покупатель хочет завершить сделку и у него есть деньги, чтобы сделать это, если покупатель откажется или не выполнит условия контракта. Задаток может быть потерян для продавца.
Агенты условного депонирования также отвечают за осуществление платежей сторонам, отличным от покупателя и продавца. Они могут включать агент по недвижимости комиссионные, предварительно оплаченные кредитором проценты по ипотеке, окружные регистрационные сборы за регистрацию и собственные сборы агента условного депонирования. Таким образом, условное депонирование значительно упрощает процесс покупки жилья. И без вашей ответственности за своевременные и точные выплаты всем сторонам, участвующим в сделке.
Депозитные счета для налогов и страхования
Ваш кредитор откроет для вас счет условного депонирования для оплаты налогов и страховки при покупке дома. Ваш ипотечный сервис вычитает часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке. Вносит его на счет условного депонирования до тех пор, пока не будут уплачены налоги на недвижимость и страховка.
Сумма, необходимая для условного депонирования, постоянно меняется. Год от года ваш налоговый счет и страховые расходы могут меняться. Большинство кредиторов требуют, чтобы на вашем счету были дополнительные платежи как минимум за два месяца, чтобы гарантировать наличие достаточного количества денежных средств на условном депонировании.
Ваш счет условного депонирования будет ежегодно проверяться вашим кредитором или обслуживающей организацией, чтобы убедиться, что они не собирают слишком много или слишком мало. Они вернут вам условное возмещение, если их проверка вашего условного счета покажет, что они собрали слишком много денег для уплаты налогов и страховки. Вам придется компенсировать разницу, если их анализ обнаружит, что они собрали слишком мало. Чтобы компенсировать недостаток средств на счете условного депонирования.
Часто задаваемые вопросы
Что такое эскроу-баланс?
Ваш депозитный баланс позволяет фирме, которая обслуживает ваш кредит, вычитать из него средства для оплаты налогов или страховки.
Что такое договор эскроу?
Условия договора условного депонирования - это условия договора между вовлеченными сторонами и их обязанности. Как правило, в соглашении об условном депонировании участвует независимая третья сторона, известная как агент условного депонирования.
Что значит быть в эскроу?
«В условном депонировании» относится к легальному счету. Эти товары (деньги или имущество) не могут быть выпущены, если обе стороны не выполнили все условия.
Статьи по теме
