Знаете ли вы, что вы можете узнать больше об услугах в сфере недвижимости и о том, как уменьшить откаты и реферальные сборы, которые увеличивают затраты на расчеты, используя услуги RESPA в качестве домовладельца? RESPA запрещает взятки, рефералы, двойное отслеживание и счета условного депонирования. Читайте дальше, чтобы узнать о RESPA. В этой части мы объясним, что такое Закон о процедурах расчета с недвижимостью, приведем несколько примеров его использования, а затем проанализируем, как он повлиял на рынок жилья.
Что такое респа?
Закон о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) — это федеральный закон, который защищает клиентов от недобросовестных, мошеннических или, в частности, злоупотреблений при ипотечном кредитовании. RESPA был введен в действие в 1974 году, чтобы предоставить больше информации о расчетных расходах покупателям жилья и гарантировать, что с них не взимаются чрезмерные сборы. RESPA требует, чтобы кредиторы предоставили заемщикам добросовестную оценку (GFE) расчетных затрат в течение трех дней после подачи заявки. GFE должен включать подробную разбивку всех комиссий за расчеты, а также общую сумму кредита. Заемщики также должны получить отчет об окончательном расчете (HUD-1) за три рабочих дня до даты закрытия. HUD-1 должен включать фактические затраты на расчеты, а также любые изменения GFE.
Кроме того, RESPA запрещает кредиторам использовать определенные виды деятельности, такие как откаты и реферальные сборы. Тем не менее, в соответствии с требованиями RESPA кредиторы должны предоставить заемщикам раскрытие Закона о правде в кредитовании (TILA), в котором описаны условия ипотечного кредита. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) отвечает за обеспечение соблюдения RESPA. Вы можете подать жалобу в CFPB, если считаете, что RESPA была нарушена, а жертвой стали вы.
Сюда входят кредиторы, агенты по недвижимости, строительные компании и компании по страхованию титула, которые часто предоставляли друг другу нераскрытые откаты, завышая стоимость операций с недвижимостью и скрывая ценовую конкуренцию, способствуя тактике «приманки и подмены».
RESPA не делает различий между различными типами поставщиков расчетных услуг в зависимости от их участия в сделке купли-продажи недвижимости, поскольку это в равной степени относится ко всем поставщикам расчетных услуг. Поиск правового титула, экспертиза правового титула, предоставление сертификатов правового титула, страхование правового титула, услуги адвоката, подготовка документов, осмотр имущества и предоставление кредитных отчетов или оценок — все это примеры расчетных услуг.
Респа Недвижимость
RESPA обязывает кредиторов по ипотечным кредитам, ипотечных брокеров и сервисных служб раскрывать заемщикам любую информацию о сделке с недвижимостью. Раскрытие информации должно включать расчетные услуги, соответствующие положения о защите прав потребителей и любую другую информацию, связанную со стоимостью процедуры расчета с недвижимостью. Заемщик должен знать о любых деловых связях между закрывающимися поставщиками услуг и другими сторонами, участвующими в процессе урегулирования. Закон о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) улучшает раскрытие потребителями информации о затратах на расчеты и снижает расходы на закрытие за счет устранения рекомендательных сборов и откатов. С момента вступления в силу в 1975 году RESPA претерпел множество изменений и поправок. Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB) изменило свои рекомендации по соблюдению RESPA для соглашений о маркетинговых услугах (MSA) в 2020 году. И NAR, и CFPB разработали материалы в помощь профессионалам. в понимании и соблюдении RESPA.
Брокеры по недвижимости не могут платить агентам за направление потребителей к аффилированному с брокером поставщику ипотечных кредитов. Брокеры не могут платить другим брокерам комиссионные за направление клиентов в их фирму. Ипотечные кредиторы не могут предоставлять местным брокерам по недвижимости какие-либо формы реферального стимула для ознакомления покупателей жилья со своими кредитными продуктами. Поставщик расчетных услуг не может арендовать помещение у другого поставщика расчетных услуг, если только он или она не заплатит за эту привилегию справедливую рыночную стоимость.
Респа Нарушения
RESPA стремится искоренить неэтичные действия, такие как откаты, комиссии и ошибки, и требует раскрытия информации покупателям и продавцам в процессе подачи заявки на ипотеку. Все заинтересованные стороны могут избежать штрафов и неэтичных деловых практик, если будут понимать нарушения, правила и положения RESPA. Бюро финансовой защиты потребителей отвечает за обеспечение соблюдения требований RESPA. Он гарантирует, что все регулируемые на федеральном уровне ипотечные кредиты, такие как покупки, рефинансирование, кредиты на ремонт дома, земельные контракты и кредитные линии под залог жилья, управляются в соответствии с требованиями RESPA. Основное эмпирическое правило, позволяющее избежать большинства нарушений, заключается в том, чтобы все платежи и сборы выставлялись в счетах за услуги, которые фактически выполняются. Срок давности по нарушениям RESPA составляет один год с момента совершения правонарушения.
№1. Откаты и реферальные сборы
Нарушение:
Раздел 8a RESPA запрещает выплату или получение реферальных сборов, откатов или чего-либо ценного в обмен на передачу бизнеса, связанного с ипотечным кредитом, привязанным к федеральному законодательству. Нарушение распространяется на устное, письменное или установленное поведение такого реферального соглашения. Скидки, увеличенный капитал, экскурсии и даже опционы на акции могут считаться ценными в обмен на бизнес.
Раздел 8b RESPA запрещает давать или получать какую-либо часть или процент от комиссии, уплаченной за услуги по расчету с недвижимостью, если услуги не были фактически выполнены.
№ 2. Требуются чрезмерные остатки на счете условного депонирования
Нарушение:
Раздел 10 RESPA содержит правила и ограничения для защиты заемщиков, у которых есть счета условного депонирования. Этот раздел ограничивает сумму денег, которую заемщику может быть предложено хранить на счете условного депонирования для осуществления платежей. Сюда входят такие пункты, как налоги, страхование от наводнения, страхование частной ипотеки и другие сборы, связанные с недвижимостью. По сути, не каждый заемщик обязан иметь счет условного депонирования, если он и есть, то он ограничен примерно двумя месяцами платежей условного депонирования.
# 3. Ответ на жалобы по обслуживанию кредита
Нарушение:
Раздел 6 RESPA предоставляет заемщикам права защиты прав потребителей в отношении ипотечных кредитов. Если у заемщика возникли проблемы с обслуживающим персоналом, он должен связаться с ним в письменной форме. Сервисный центр должен подтвердить жалобу в течение 20 дней с момента получения и исправить ее в течение 60 дней. Чтобы рассмотреть жалобу, несомненно, они должны предоставить либо исправление, либо заявление, объясняющее их защиту.
№ 4. Инфляция затрат
Нарушение:
Раздел 4 RESPA запрещает ипотечным кредиторам и брокерам взимать с клиентов завышенную стоимость услуг третьих лиц сверх первоначальной стоимости обслуживания. Это нарушение относится только к расчетным расходам, указанным в расчетных выписках HUD-1 или HUD-1A. Расходы не могут превышать суммы, собранной расчетной службой.
№ 5. Требование титульной страховки
Нарушение:
Продавцы недвижимости, купленной за счет ипотечной ссуды, связанной с федеральным управлением, не могут прямо или косвенно требовать, чтобы покупатель получил страхование правового титула от определенной фирмы в соответствии с нарушениями раздела 9 RESPA. Продавцы не должны делать это условием продажи своего дома.
Для примера
Бекки работает агентом по недвижимости, а ее сестра недавно начала работать в титульной компании. Затем Бекки хочет дать своей сестре как можно больше бизнеса, чтобы она могла получить свою премию в конце года. Бекки решает сделать условием продажи для всех своих продавцов получение страховки правового титула в агентстве правового титула сестры Бекки.
Тила Респа
Правило TILA-RESPA объединяет четыре текущих раскрытия информации TILA и RESPA. RESPA разделяет закрытые кредитные сделки, обеспеченные недвижимостью, на две формы, которые, несомненно, являются: Оценка ссуды, которая должна быть предоставлена или отправлена по почте не позднее третьего года. Клиент должен получить заключительную информацию не менее чем за три рабочих дня до завершения. Большинство закрытых сделок по потребительскому кредиту под залог недвижимости подпадают под действие правила TILA-RESPA. Кредит, предоставляемый определенным трастам для целей налогообложения или имущественного планирования, не освобождается от правила TILA-RESPA. Однако некоторые виды кредитов освобождены от ограничения. TILA-RESPA не распространяется на HELOC, обратные ипотечные кредиты или ипотечные кредиты, обеспеченные мобильным домом или жильем, не связанным с недвижимостью.
Правило TRID (интегрированное раскрытие информации TILA-RESPA) вступило в силу в 2015 году для согласования раскрытия информации и процедур Закона о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) с Законом о правде в кредитовании (TILA). Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) все еще оценивает, как правило повлияет на клиентов и профессионалов отрасли. И NAR, и CFPB разработали материалы, помогающие профессионалам понять и соблюдать стандарты TRID. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) уже несколько лет работает над согласованием информации и правил Закона о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) и Закона о праве на кредитование (TILA). Окончательный закон «Узнай, прежде чем задолжать» (KBYO или TRID) помог прояснить сделки купли-продажи недвижимости, но его реализация, начавшаяся 3 октября 2015 года, была сопряжена с вопросами, сложностями и затратами.
Что покрывает Respa?
Закон RESPA распространяется на ипотечные кредиты на жилье от одной до четырех семей. Большинство кредитов на покупку, предположений, рефинансирования, кредитов на ремонт недвижимости и кредитных линий под акции попадают в эту категорию.
Что является примером нарушения респа?
Взятки между представителями по недвижимости, завышение комиссионных, использование подставных корпораций и рекомендации в обмен на расчетные услуги — все это примеры нарушений RESPA.
Каковы две основные цели Respa?
RESPA преследует две основные цели:
(1) требовать определенного раскрытия информации во время расчетов с недвижимостью помимо его процессов, чтобы покупатели жилья могли принимать обоснованные решения о своих сделках с недвижимостью.
(2) запретить, соответственно, определенные незаконные действия поставщиков расчетов с недвижимостью, такие как откаты
Что Запрещает ли Респа?
RESPA запрещает кредитным организациям требовать необоснованно больших счетов условного депонирования, а продавцам запрещает требовать компании по страхованию титула. У истца есть до одного года с даты нарушения, чтобы подать иск о его принудительном исполнении, если в процессе урегулирования имели место откаты или другое ненадлежащее поведение.
Каковы требования Respa?
Закон обязывает кредиторов по ипотечным кредитам, ипотечных брокеров и обслуживающих компаний предоставлять заемщикам актуальную и своевременную информацию о характере и затратах на процесс урегулирования недвижимого имущества. Закон также запрещает некоторые виды практики, явно считающиеся откатами, и ограничивает использование счетов условного депонирования.
Каковы 6 пунктов Respa?
Приложение состоит из шести частей информации: (1) имя потребителя, (2) доход потребителя, (3) номер социального страхования потребителя для получения кредитного отчета (или другой уникальный идентификатор, если потребитель не имеет социального обеспечения). номер), (4) адрес собственности, (5) оценка стоимости собственности и (6) запрашиваемая сумма ипотечного кредита.
К каким типам кредитов применяются правила Respa?
Примерами являются ссуды на покупку жилья, рефинансирование, одобренные кредитором предположения, ссуды на ремонт недвижимости, кредитные линии и обратные ипотечные кредиты.
Заключение
RESPA требует, чтобы заемщики получали разную информацию в разное время. Во-первых, кредитор или ипотечный брокер должен дать вам оценку общих сборов за расчетные услуги, которые вам, вероятно, придется заплатить. Кредитор или ипотечный брокер также должны предоставить письменное уведомление, когда вы подаете заявку на кредит, или в течение следующих трех рабочих дней, если они ожидают, что кто-то другой будет собирать ваши платежи по ипотеке (это также называется обслуживанием кредита).
Связанное содержимое
- Что такое судебная бухгалтерия: обзор и как это работает
- УРЕГУЛИРОВАНИЕ ДОЛГА: Как это работает и как происходит
- КОМПАНИИ ПО УРЕГУЛИРОВАНИЮ ДОЛГА: лучшие компании и обзоры
- ЧТО ТАКОЕ СУДЕБНЫЙ ИСК: что нужно знать и примеры
Рекомендации
