Ипотека без первоначального взноса: получение ипотеки без первоначального взноса в 2023 году

Экономия на первоначальном взносе часто является самым трудным препятствием для тех, кто впервые покупает жилье. Хорошей новостью является то, что вам не нужно вносить 20%, чтобы купить дом.
На самом деле, если вы служили в армии, покупаете сельский дом, состоите в кредитном союзе или имеете право на 100-процентное финансирование через определенных ипотечных кредиторов, вы можете купить дом без первоначального взноса. Программы помощи с первоначальным взносом также могут позволить вам купить дом за очень небольшие деньги из собственного кармана.
Узнайте больше об ипотеке и кредите без первоначального взноса и о том, подходят ли они вам.

Что такое ипотека без первоначального взноса?

Ипотека без первоначального взноса - это жилищный кредит, который не требует первоначального взноса. Откладывание первоначального взноса может занять годы, поэтому ипотечные кредиты без первоначального взноса облегчают заемщикам покупку дома.

Ипотека без первоначального взноса возможна только по кредитам, обеспеченным государством. Частные кредиторы делают эти кредиты, которые застрахованы федеральным правительством. Это менее рискованно для кредитора, потому что правительство берет на себя ответственность, если вы прекращаете платить ипотечные платежи.

Как получить ипотеку без первоначального взноса

Чтобы стать домовладельцем, не всегда требуется значительный первоначальный взнос; есть методы, которые помогут вам получить ключи, не истощая все ваши средства. Вот три основных пути, которые могут подойти вам:

№1. Проверьте, имеете ли вы право на участие в государственной программе

Кредиты USDA и VA позволяют получить ипотечный кредит без первоначального взноса. Чтобы получить право, вы должны соответствовать определенным критериям, связанным с местонахождением имущества, вашими деньгами и тем, служили ли вы или ваш супруг в армии.

№ 2. Изучите программы помощи при первоначальном взносе.

Города, правительства и некоммерческие организации работают над тем, чтобы сделать домовладение более доступным, особенно для тех, кто покупает жилье впервые, и других заемщиков с низким и средним доходом. Изучите веб-сайт вашего государственного жилищного управления, чтобы узнать, подходит ли ваша ситуация для участия в программе, которая предлагает ссуду с первоначальным взносом или другие виды помощи.

№3. Попросите помощи у родственников или друзей.

Многие кредиторы могут принять подарок от члена семьи, а в некоторых случаях от близкого друга, профсоюза или работодателя — в качестве первоначального взноса. Вы должны предъявить письмо от автора подарка, в котором говорится, что вы не обязаны возвращать деньги.

Варианты ипотеки без первоначального взноса

Кредит с государственной поддержкой является наиболее распространенным вариантом получения ипотечного кредита без первоначального взноса. Федеральное правительство страхует эти кредиты, а это означает, что кредитор не должен нести весь риск дефолта, который приводит к потере права выкупа. Это мотивирует кредитора продлить вам лучшие условия кредита. Существует четыре основных поддерживаемых государством варианта ипотеки без первоначального взноса.

№1. Управление по делам ветеранов (VA) Кредиты

Частные кредиторы, такие как банки, кредитные союзы и компании, занимающиеся ипотечным кредитованием, выдают ссуды VA, которые частично гарантирует Департамент по делам ветеранов.

Ссуды VA обычно не требуют первоначального взноса или имеют низкие процентные ставки, чем стандартные ипотечные и кредитные продукты. Эти ссуды также являются более гибкими, допуская более высокое отношение долга к доходу (DTI) и более низкие кредитные рейтинги, и они не требуют частного ипотечного страхования (PMI).

Кредиты VA не требуют первоначальных взносов, если цена продажи равна или меньше оценочной стоимости дома. «Гарантия жилищного кредита VA» — это соглашение, по которому VA соглашается возместить кредитору убытки в случае потери права выкупа — это служит вашим первоначальным взносом.

Право на получение кредита VA

Чтобы иметь право на получение кредита VA, вы должны соответствовать следующим требованиям:

• Быть ветераном, действующим военнослужащим, членом Национальной гвардии или резерва, или оставшимся в живых супругом ветерана.
• Иметь сертификат соответствия требованиям VA (COE).

Другие квалификации различаются в зависимости от того, находитесь ли вы на действительной службе или ветеран, если вы служили или служите в Национальной гвардии или резерве, и когда вы служили. См. полный список условий приемлемости кредита VA.

№ 2. Кредиты USDA

Министерство сельского хозяйства США (USDA) предлагает американцам с низким и средним доходом возможность стать домовладельцами с помощью различных программ кредитов, грантов и гарантий по кредитам.

USDA Rural Development предоставляет эти низкопроцентные кредиты с фиксированной процентной ставкой непосредственно USDA. Для подходящих клиентов финансирование также доступно в виде кредита от кредитора, который гарантируется USDA Rural Development.

• Раздел 502 Программа прямого кредита:

Эта программа помогает людям с низкими и очень низкими доходами проживать в подходящих сельских районах, предоставляя помощь в оплате, чтобы улучшить их способность погашать ипотеку — критический показатель, который кредиторы учитывают при принятии решения о предоставлении кредита. Ваш доход определяет размер помощи в оплате, которую вы получаете.

• Раздел 502 Гарантированная кредитная программа:

Эта программа работает с лицензированными кредиторами для предоставления ипотечных кредитов домохозяйствам с низким и средним доходом в соответствующих сельских районах. Программа предоставляет лицензированным кредиторам 90-процентную гарантию, чтобы снизить риск выдачи 100-процентных кредитов отвечающим требованиям покупателям жилья в сельской местности.

Ни для одной из этих программ жилищного кредита не требуется первоначальный взнос, но вы должны жить или планировать жить в утвержденной сельской местности, чтобы соответствовать требованиям.

Право на получение кредитов USDA

В дополнение к покупкам в соответствующем районе условия кредита USDA включают:

• Покупаемая недвижимость должна быть вашим основным местом жительства.
• Вы должны продемонстрировать свою способность управлять долгом.
• Ваш коэффициент DTI должен быть не менее 41%.

Ограничения дохода по кредиту USDA зависят от программы и местоположения. Ваш доход не может превышать 115 процентов от среднего дохода по гарантированным кредитам в данном районе. Ограничения по доходу от прямой выдачи кредита значительно ниже — в некоторых местах они составляют всего 50% от среднего дохода.

№3. Ипотечные кредиты с нулевой задолженностью от частных кредиторов

Вам не нужно полагаться исключительно на государственные программы, чтобы получить ипотечный кредит без первоначального взноса. Некоторые финансовые организации также предоставляют ипотечные кредиты без первоначального взноса, хотя они не так распространены, как до финансового кризиса 2008 года.

Право кредитора без первоначального взноса

Североамериканский сберегательный банк и Федеральный кредитный союз ВМФ - два кредитора, которые предоставляют кредиты без первоначального взноса. Navy Federal не требует PMI, но вы должны быть членом, чтобы иметь право на участие. Эта ипотека доступна только для клиентов с кредитным рейтингом 700 или выше.

Если вы рассматриваете этот вариант, обязательно свяжитесь с кредитором напрямую, чтобы узнать больше об их продуктах и ​​услугах, прежде чем подавать заявку.

Читайте также: Ипотека без стоимости закрытия: как это работает

Ипотека с низким первоначальным взносом

Если вы не имеете права на получение одного из кредитов на покупку дома без первоначального взноса, вы можете купить дом со следующей лучшей возможностью: ипотекой с низким первоначальным взносом. Вот некоторые из возможностей:

№1. ипотечные кредиты FHA

Для кредита FHA, поддерживаемого Федеральной жилищной администрацией (FHA), требуется всего 3.5 процента первоначального взноса и кредитный рейтинг не ниже 580. платеж.) Это популярный выбор для тех, кто впервые покупает жилье с далеко не идеальной кредитной историей. Ссуды FHA, как и другие программы, застрахованные государством, выдаются частными ипотечными кредиторами, поэтому вам может потребоваться соответствовать критериям кредитора, чтобы соответствовать требованиям. Вы также должны оплатить ипотечное страхование FHA, которое увеличивает ваш ежемесячный платеж и стоимость кредита.

№ 2. ГлавнаяГотовая ипотека

Fannie Mae, спонсируемая государством корпорация, поддерживает ипотеку HomeReady, которую можно получить через многочисленных ипотечных поставщиков (GSE). Для кредита HomeReady требуется первоначальный взнос в размере 3%, а сам кредит имеет гибкий андеррайтинг. В то время как вам придется платить ипотечное страхование, чтобы компенсировать низкий первоначальный взнос, часто это дешевле, чем обычный кредит.

№3. Возможна ипотека дома

Home Possible, поддерживаемая Freddie Mac, представляет собой ипотечную программу, аналогичную HomeReady, с обязательным первоначальным взносом в размере 3%. Заемщики должны платить за ипотечное страхование, которое может быть по сниженной ставке, но у них также есть те же варианты кредита.

№ 4. Обычная ипотека 97

Еще один продукт, поддерживаемый GSE, доступный от Fannie Mae и Freddie Mac, для которого требуется только первоначальный взнос в размере 3%, — это обычная ипотека 97. Стоит отметить, что традиционные ипотечные кредиты требуют более высокого минимального кредитного рейтинга 620. Вы должны быть финансово готовы платить за ипотечное страхование каждый месяц, как и в других схемах с низким первоначальным взносом.

№ 5. Хороший сосед по соседству (GNND)

Программа Good Neighbor Next Door (GNND) предназначена для заемщиков, которые работают в определенных сферах государственной службы — учителями, пожарными, сотрудниками правоохранительных органов и скорой медицинской помощи — и хотят приобрести дом в соответствующем регионе. Программа, спонсируемая Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD), предлагает скидку до 50% на дом с первоначальным взносом в размере 100 долларов. Заемщик должен претендовать на первую ипотеку в рамках программы, а часть дома со скидкой оплачивается другим кредитом. Вторую ипотеку не нужно будет возвращать до тех пор, пока заемщик продолжает соответствовать стандартам программы.

Преимущества и недостатки ипотеки без предоплаты

Потенциальная покупка дома без денег или с небольшой суммой может быть заманчивой, но есть некоторые риски.

Плюсы

1. Вы можете купить жилье быстрее: Когда вам не нужно вносить большой первоначальный взнос, проще купить дом раньше, особенно если вы живете на горячем рынке. В качестве альтернативы, если вы хотите воспользоваться фантастической ценой или спадом рынка, вы можете действовать быстро, не экономя на первоначальном взносе.
2. Вы можете иметь больше денег на руках: Даже если у вас достаточно денег, чтобы внести существенный первоначальный взнос, вы можете оставить немного наличных денег на ремонт или другие цели. Этот дополнительный доход по-прежнему доступен для вас с ипотекой с нулевым или низким первоначальным взносом.

Минусы

1. У вас не будет или будет очень мало эквити: Когда вы начнете с ипотечного кредита без первоначального взноса, у вас не будет много или вообще никакого капитала в вашем доме, потому что вы будете должны почти 100 процентов стоимости дома. Это означает, что вы не сможете получить доступ к своему капиталу в чрезвычайной ситуации, а если рынок упадет, вы можете оказаться в долгу за свою собственность больше, чем она стоит, что сделает невозможным ее продажу и перемещение в случае необходимости.
2. Возможно, ваша процентная ставка будет больше: В некоторых ситуациях кредит без первоначального взноса может потребовать от вас платить более высокую ставку по ипотеке. Поскольку у вас меньше денег, вложенных в дом, ипотечный кредитор может счесть вас более рискованным. Естественно, чем выше процентная ставка, тем больше вы заплатите в общей сложности.
3. Вам понадобится большая ипотека, что означает больше расходов: Чем меньше вы откладываете, тем больше вам придется занимать, а это значит, что вы будете платить больше процентов на протяжении всего срока кредита.
4. Ваше предложение дома может показаться не таким убедительным: В большинстве регионов страны рынок жилья является конкурентным. Если кто-то другой делает предложение о покупке дома со значительным первоначальным взносом, этот покупатель может показаться продавцу лучшим кандидатом для гладкой сделки.
5. С вас могут взиматься дополнительные сборы: Некоторые жилищные кредиты без первоначального взноса имеют дополнительные сборы, которые увеличивают стоимость кредита.

Сохранение на первоначальный взнос

Собираетесь ли вы сделать меньший первоначальный взнос или больший чек, очень важно создать план сбережений. Чтобы начать экономить деньги, следуйте этим рекомендациям:

1. Составьте бюджет для себя: Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы будут проверять ваши финансы, чтобы увидеть, сколько дома вы можете себе позволить. После того, как вы определили свой ежемесячный бюджет, вы можете произвести арифметические действия, чтобы определить целевую сумму первоначального взноса.
2. Сократите расходы везде, где это возможно: Экономия денег — это больше, чем просто заработок; это также о меньшем расходе. Когда вы начнете откладывать на первоначальный взнос, изучите свои ежемесячные расходы и подумайте, как их сократить. Можете ли вы отказаться покупать кофе каждое утро? Сколько денег вы сможете сэкономить, если перестанете обедать вне дома и будете делать все дома? Даже если у вас ограниченный бюджет, вы можете найти способы сэкономить.
3. Рассмотрите краткосрочные корректировки других ваших финансовых целей: Если вам 25 лет и вы хотите купить дом, подумайте о снижении или приостановке пенсионных отчислений, чтобы направить эти средства на достижение вашей цели. Просто имейте в виду, что как только вы освоитесь, вы захотите как можно быстрее наверстать упущенное в своих пенсионных фондах.
4. Ищите схемы соответствия сбережений: Экономия на первоначальном взносе не должна быть полностью на вас. Некоторые ипотечные кредиторы, такие как Lower, сопоставят ваши средства с определенной суммой. Существуют также некоторые схемы согласования доллара за доллар, предлагаемые государственными агентствами по финансированию жилья.
5. Убедитесь, что ваши средства также приносят деньги: Хотя выгодная процентная ставка по безрисковому сберегательному счету маловероятна, существуют банки и кредитные союзы, которые обеспечивают доходность по депозитам выше среднего. Каждый доллар имеет значение при сохранении первоначального взноса на дом.

Можете ли вы получить FHA без денег?

Жилищные ссуды FHA для одной семьи без предоплаты недоступны. Ипотечные кредиты FHA и VA часто путают. Кредиты VA доступны только для квалифицированных ветеранов, действующих военных и оставшихся в живых супругов военных.

Стоит ли покупать недвижимость без первоначального взноса?

Так как только кредитор рискует деньгами, кредиторы будут считать вас большим риском. Таким образом, вы можете получить кредит с более высокой процентной ставкой, чем если бы вы сделали значительный первоначальный взнос.

Что мешает кредитам FHA?

Высокое отношение долга к доходу, плохая кредитная история или недостаточность финансов для первоначального взноса, ежемесячных платежей по ипотеке или затрат на закрытие могут лишить вас права на получение кредита FHA.

Можно ли купить недвижимость без первоначального взноса?

Большинство ипотечных кредиторов требуют депозита в размере от 5% до 10% от стоимости недвижимости, в то время как другие предлагают 100% ипотеку на недвижимость в общей собственности, что позволяет получить ипотечный кредит без депозита.

Почему требуется первоначальный взнос для ипотеки?

Зачем ипотечным кредиторам нужны авансовые платежи. Нулевая ипотека встречается редко. Первоначальный взнос за дом сводит к минимуму риск кредитора во многих отношениях: в домах, находящихся в собственности, меньше вероятность дефолта по ипотечным кредитам.

Заключение

Первоначальный взнос для многих заемщиков является одним из самых значительных препятствий на пути к домовладению. Большинству людей могут потребоваться годы, чтобы накопить тысячи долларов для первоначального взноса. К счастью, есть варианты покупки дома практически без первоначального взноса.

Если вы только начинаете, узнайте больше о процессе покупки дома. Вы сможете принять лучшее решение для своей семьи, если поймете, какие у вас есть варианты.

Часто задаваемые вопросы об ипотеке без первоначального взноса

Статьи по теме

• Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
• Как купить дом с плохой кредитной историей: подробное руководство в 2022 году
• ВТОРАЯ ИПОТЕКА: определение, ставки и требования
• БИЗНЕС-КРЕДИТЫ ДЛЯ ВЕТЕРАНОВ: Best Easy 2022 Guide и; Практика США
• Ипотека: простое руководство для начинающих 2022 и все, что вам нужно Обновлено !!!