Может ли человек с ужасной кредитной историей получить ипотечный кредит? Это может быть выполнимо с некоторыми кредитными программами и кредиторами, особенно если у вас есть значительный первоначальный взнос, вы можете продемонстрировать значительный денежный резерв и иметь низкое отношение долга к доходу. Если вы ищете способ получить ипотечный кредит с низким кредитным рейтингом, включая рефинансирование, вы обратились по адресу.
Пойдем
Ипотека с низким кредитным рейтингом
Низкий кредитный рейтинг для ипотеки является тот, который мешает вам получить кредит. Это только позволяет вам сделать это по более высокой цене или требует более высокого первоначального взноса, чтобы быть одобренным. Тип кредита, который вы запрашиваете — обычный, FHA, VA или USDA — будет определять, что считается «бедным». По словам Элли Мэй, поставщика цифровых решений для ипотечных кредиторов, большинство успешных покупателей жилья — почти 93% — имеют кредитный рейтинг 650 или выше.
Вы по-прежнему можете претендовать на получение ипотечного кредита, несмотря на низкий кредитный рейтинг, при условии, что у вас есть надежный источник дохода, небольшой долг по сравнению с вашим доходом и значительный первоначальный взнос. Однако оценка менее 500, скорее всего, приведет к отказу. Недавнее банкротство или потеря права выкупа также могут значительно снизить ваш рейтинг и помешать вам получить кредит как минимум на один год, а возможно, и на несколько лет.
Низкая стоимость кредитного рейтинга
Кредитный рейтинг от 620 до 639 может стоить вам на десятки тысяч долларов больше в течение 30 лет при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой на сумму 150,000 760 долларов, чем один из 4.5 или выше. Тем не менее, исторически говоря, XNUMX% — это фантастическая процентная ставка. Если у вас низкий кредит, редко было более дешевое время для получения ипотечного кредита.
5 советов по получению ипотеки с плохой кредитной историей
- Поймите свой выбор. Как насчет кредита VA, USDA или FHA, если вы не соответствуете требованиям для стандартной ипотеки?
- Не спешите сдаваться. Прежде чем вы получите согласие кредитора, вы можете получить много отрицательных ответов.
- Поговорите с ипотечным брокером. Они могли бы быть в состоянии порекомендовать кредиторов, которые будут работать лучше всего с вашей ситуацией. (Ипотечным брокерам платят кредиторы; с заемщиков плата за их услуги не взимается.)
- Улучшите свой кредит за несколько месяцев до подачи заявки на ипотеку. Ваш счет значительно возрастет, если вы погасите кредитные карты с высоким балансом, сделаете своевременные платежи и оспорите любые неточности в своем кредитном отчете.
- 10% первоначальный взнос должен быть накоплен. Когда на карту поставлено больше, кредиторы будут считать вас менее рискованным.
Получение ипотеки с низким кредитным рейтингом
Можно получить ипотечный кредит, несмотря на плохую кредитную историю, но вам, возможно, придется платить более высокие процентные ставки и вносить больший первоначальный взнос. Бедные заемщики могут получить ипотечные кредиты, и некоторые кредиторы специализируются на их предоставлении. Ипотечные кредиты для тех, у кого «плохая кредитная история», аналогичны обычным ипотечным кредитам, за исключением того, что они, скорее всего, будут иметь высокие процентные ставки и меньший лимит займа. Кроме того, от вас могут потребовать внести более крупный залог, чем стандартные 5–10%, но не менее 20–25% от стоимости недвижимости. Это связано с тем, что кредитор может считать заемщика с низким кредитным рейтингом значительным риском. Вообще говоря, чем выше ваши шансы на одобрение и получение более низких ставок по кредиту, тем выше ваш кредитный рейтинг.
Могу ли я перезаложить кредит с плохой кредитной историей?
Следите за своими ежемесячными платежами, чтобы продемонстрировать кредитору, что вы ответственный заемщик, если в настоящее время у вас есть ипотечный кредит и вы ищете повторную ипотеку или рефинансирование с ужасной кредитной историей. Кредитор также захочет знать, какую долю вашего дохода составляют ваши выплаты и как они влияют на ваши общие расходы. Они также могут посмотреть, какую часть вашего дома вы уже оплатили.
Как ваш кредитный рейтинг может помочь в вашей заявке на ипотеку
Проверка вашего кредитного рейтинга может помочь вам понять, как потенциальные кредиторы могут увидеть вас, прежде чем подать заявку на ипотеку. Он основан на информации из вашего кредитного отчета Experian, который является одним из элементов, которые кредиторы могут использовать при принятии решения о том, принять вас или нет.
Кредиторы любят работать с заемщиками, которые могут своевременно вносить ежемесячные платежи и сохранять контроль над своим общим долгом. Ваш кредитный рейтинг должен повыситься за короткий промежуток времени, если вы успешно управляете простыми кредитными счетами, такими как кредитная карта, контракт на мобильный телефон и некоторые счета за домашнее хозяйство. Имейте в виду, что не все кредиторы используют одни и те же точные критерии, и они могут рассчитывать баллы, используя альтернативные критерии.
Могу ли я получить ипотеку с низким кредитным рейтингом
Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы будут смотреть на вашу кредитную историю, чтобы определить, насколько хорошо вы обращаетесь со своими деньгами. Им также нужно будет видеть ваши доходы, ежемесячные расходы и сбережения, а также сумму, которую вы откладываете. Это гарантирует, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи, особенно если процентные ставки растут или ваш доход падает.
Правила получения ипотечного кредита с низким кредитным рейтингом
Получить ипотечный кредит можно, несмотря на плохую кредитную историю, но это помогает выгодно представить себя. Это влечет за собой поддержание вашего кредитного рейтинга и принятие мудрых финансовых решений, которые включают в себя:
- Осуществляя все свои регулярные платежи, такие как счета за коммунальные услуги и платежи по кредитным картам, вовремя и в полном объеме, вы можете продемонстрировать кредиторам, что вы надежный заемщик.
- Оценивайте свои расходы, старайтесь экономить деньги там, где это возможно, и поддерживайте регулярный ежемесячный бюджет. В конце каждого месяца постарайтесь оставить немного денег.
- Чтобы поддерживать точность и актуальность, часто просматривайте свой кредитный отчет. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, свяжитесь с кредитором или Experian, и мы уладим их за вас.
- Подумайте о том, чтобы добавить примечание об исправлении в свой отчет, чтобы потенциальные кредиторы могли его увидеть, если у вас есть достоверное обоснование предыдущих финансовых проблем, таких как безработица или болезнь.
- Существует не так много ипотечных кредитов с процентной ставкой 95–100%, поэтому сосредоточьтесь только на домах, которые вы действительно можете себе позволить.
- Если вы не можете вносить ежемесячные платежи, вам может потребоваться поручитель, обычно родитель или старшая семья.
- Experian позволяет вам проверить, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита. Мы можем показать вам, какие кредиторы, скорее всего, примут вас, независимо от того, являетесь ли вы покупателем впервые, переезжаете или рассматриваете повторную ипотеку.
- Имейте в виду, что вам также нужно будет накопить значительный депозит — по крайней мере, от 10% до 20% от стоимости недвижимости.
Рефинансирование ипотечного кредита с низким кредитным рейтингом
Рынок улучшается, хотите ли вы рефинансировать, чтобы получить доступ к своему домашнему капиталу или перейти от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой. Но даже самая последняя волна снижения ставок может оказаться не слишком полезной для людей с плохой кредитной историей.
№1. Для начала подумайте о своем собственном ипотечном кредиторе.
Целью ипотечных кредиторов является установление связей с заемщиками. Если вы хотите рефинансировать, но у вас низкий кредит, вам потребуется некоторое время, чтобы найти решение, которое соответствует вашей конкретной финансовой ситуации. Поскольку в настоящее время вы являетесь клиентом своего текущего кредитора или кредитной организации, именно с этого вам и следует начать. Свяжитесь с офицером или сотрудником, с которым вы первоначально говорили, если ваша ипотека принадлежит финансовому учреждению, если они все еще работают там. Это преимущество сомнения, которого вы на самом деле желаете. Ваша заявка может быть одобрена или отклонена, если кредитор примет во внимание ваше отношение долга к доходу (DTI), отношение кредита к стоимости (LTV) и другие переменные.
№ 2. Ознакомьтесь с FHA Streamline Refinance
Упорядочить программу рефинансирования FHA может быть фантастическим выбором, если вам нужно рефинансировать и получить кредит FHA. По данным Министерства жилищного строительства и городского развития США, средний кредитный рейтинг заемщика, рефинансировавшего кредит FHA в период с октября по декабрь 2021 года, составлял 657. Требуемый кредитный рейтинг для рефинансирования составляет 580. Но кредиторы могут разрешить рефинансирование для клиентов с кредитные баллы всего 500, которые также имеют собственный капитал не менее 10%.
№3. Исследуйте рефинансирование FHA со ставкой и сроком
Любой заемщик может подать заявку на рефинансирование по ставке и сроку FHA, даже если упрощенное рефинансирование FHA доступно только для текущих заемщиков FHA. Если у вашего ипотечного кредита высокая процентная ставка, вы можете счесть это выгодным. Новая оценка, проверка кредитоспособности и требование о том, чтобы рефинансируемая ипотека была актуальной в течение месяца, - все это добавляет к процессу дополнительные документы. Целью рефинансирования FHA по ставкам и срокам, как и упрощенной программы, является снижение ежемесячных расходов на жилье; это не программа вывода денег. Ваши текущие ипотечные и транзакционные расходы должны полностью покрываться фондами. Однако вторая и третья ипотека могут быть включены в рефинансируемую сумму с использованием этой процедуры.
№ 4. Подать заявку на рефинансирование VA Streamline или кредит на рефинансирование наличными при поддержке VA
С помощью простого кредита на рефинансирование со снижением процентной ставки (IRRRL), обычно называемого оптимизированным рефинансированием VA, вы можете рефинансировать существующий жилищный кредит, обеспеченный VA, даже если у вас плохой кредит. IRRRLs часто требуют, чтобы вы представили финансовые документы, такие как ваши самые последние платежные квитанции, два года на сумму W-2 и декларации федерального подоходного налога. Кредиторы этого варианта также потребуют оценки дома.
№ 5. Воспользуйтесь упрощенной программой помощи Министерства сельского хозяйства США.
Поскольку нет необходимости в проверке кредитоспособности, программа упрощенной помощи Министерства сельского хозяйства США может быть лучшим выбором для рефинансирования с отрицательным кредитом, если вы соответствуете требованиям. Вместо этого любой, кто своевременно выплатил все свои ипотечные платежи за последние 12 месяцев и имеет кредит через или при поддержке Министерства сельского хозяйства США, имеет право.
№ 6. Рассмотрим кредит для рефинансирования портфеля.
Портфельный кредит — еще один вариант рефинансирования, если у вас плохой кредит. С банками и ипотечными брокерами вы можете получить портфельный кредит, названный так потому, что первоначальный кредитор держит (и часто обслуживает) кредит, а не продает его другой стороне. Кредитор устанавливает свои собственные правила для кредита, которые могут быть более мягкими, чем обычные требования рефинансирования. Если вы давно являетесь ипотечным клиентом или клиентом банка, или если кредитору нужен ваш бизнес, вы, скорее всего, получите одобрение на получение портфельного кредита.
№ 7. Получите со-подписанта.
Стать созаемщиком может значительно улучшить вашу ситуацию, если плохая кредитная история мешает вам рефинансировать и зафиксировать сниженную ставку. Даже среди родственников или друзей совместное подписание ипотеки является коммерческой сделкой. Кредитор имеет большую безопасность, если у поручителя хороший кредит и значительные финансовые ресурсы. Вы должны убедить своих поручителей в том, что у вас есть финансовые средства для погашения кредита и что вы отдадите ему приоритет над другими обязанностями, потому что они упорно трудились, чтобы заработать свои деньги и кредит.
Вторая ипотека с низким кредитным рейтингом
Типичная ипотека — это просто ипотечный кредит, залогом которого выступает ваша недвижимость. Что такое вторая ипотека, то? Это относится к любому кредиту, который, помимо вашей первоначальной ипотеки, обеспечен вашим домом. Как правило, ипотечный кредитор разрешает вам использовать вторую ипотеку только для заимствования до 80–85% капитала в вашем доме.
Ниже приведены некоторые типичные формы второй ипотеки:
- Ссуды под залог собственного капитала — Ссуда под залог собственного капитала — это кредит в рассрочку. Это позволяет вам взять единовременный кредит под залог вашего дома. Кредит под залог собственного капитала требует периодических платежей в течение заранее определенного периода времени после его получения. Кредиты под залог недвижимости часто имеют значительно более низкие процентные ставки, чем большинство кредитных карт и других видов кредитов.
- Кредитные линии собственного капитала (HELOC): HELOC — это тип возобновляемого кредита, который позволяет вам брать ежемесячный кредит под залог собственного капитала до определенного предела. Вы должны будете погасить сумму, которую вы заимствовали плюс проценты в конце месяца. HEOC часто используются для финансирования ремонта дома или погашения долга. Тем не менее, многие люди в конечном итоге используют HELOC для погашения своей ипотеки. Этот выбор часто ошибочно принимают за ссуду под залог дома, но между ссудой под залог дома и HELOC есть некоторые существенные различия.
Как получить вторую ипотеку с плохой кредитной историей
Хотя это очень важно, ваш кредитный рейтинг — не единственный элемент, который кредиторы учитывают при определении того, имеете ли вы право на вторую ипотеку. Вы можете компенсировать плохую кредитную историю:
- низкое отношение долга к доходу
- высокий доход каждый месяц
- Справедливость в вашем доме, которая имеет большое значение
Существует значительная вероятность того, что ваш кредитор может взимать с вас более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать вашу плохую кредитную историю, даже если вы соответствуете этим точным требованиям и одобрены для второй ипотеки.
Рекомендации по получению второй ипотеки с плохой кредитной историей
Без сомнения, следующие действия увеличат ваши шансы на одобрение второй ипотеки:
- Выплата долга может снизить отношение вашего долга к доходу и облегчить получение второго ипотечного кредита.
- Исправление любых ошибок в вашем кредитном отчете. На ваш кредитный рейтинг могут негативно повлиять ошибки в вашем кредитном отчете. Вы можете быстро поднять свой кредитный рейтинг снова, оспаривая эти неточности с бюро кредитных историй.
- улучшить свой кредитный рейтинг, приняв меры. Единственный способ обойти негативные кредитные ограничения — это восстановить его. Через несколько месяцев вы сможете улучшить свой кредитный рейтинг, выполнив следующие действия:
- своевременно оплачивать счета по кредитной карте
- урегулирование любых долгов, которые были переданы на взыскание
- уклонение от подачи заявки на новый кредит
- Добавление вашего имени в качестве авторизованного пользователя к кредитному счету другого лица
Альтернативы второй ипотеке с плохой кредитной историей
Второй ипотечный кредит — не единственный выбор, если ваша цель — извлечь наличные деньги из собственного капитала. Ниже приведены некоторые подходящие заменители:
№1. Рефинансирование ипотеки с обналичиванием
Когда вы заменяете свою предыдущую ипотеку новой на большую сумму кредита, этот процесс известен как рефинансирование наличными. Затем вы можете сохранить разницу и использовать деньги для других целей. Как правило, вам нужно значительное количество собственного капитала в вашем доме, чтобы иметь право на такое финансирование.
№ 2. Обратная ипотека
Вы можете иметь право на обратную ипотеку, если вам 62 года или больше и у вас есть не менее 50% капитала в вашем нынешнем месте жительства. С помощью этого вида кредита на акции вы можете взять часть капитала в вашем доме в виде единовременной суммы, кредитной линии или ежемесячного потока дохода.
№3. Оптимизация рефинансирования
Если у вас есть кредит FHA, вы можете рефинансировать быстрее. Вы можете получить кредит без подтверждения дохода, если вы рефинансируете таким образом, так как ни проверка кредитной истории, ни какая-либо другая проверка дохода не требуется. Все, что вам нужно сделать, это следить за ваши платежи по ипотеке.
Можете ли вы получить ипотечный кредит с кредитным рейтингом 550?
Можно получить кредит с кредитным рейтингом 550, хотя может быть сложнее найти кредитора, который будет иметь дело с вами.
Где взять кредит с кредитным рейтингом 500?
Если вы ищете его, несколько кредиторов предлагают личные кредиты заемщикам с кредитным рейтингом 500. Через некоторые из этих предприятий вы можете занять до 10,000 XNUMX долларов. Вы можете протестировать MoneyMutual, CashUSA и CreditLoan как три из этих компаний.
Могу ли я получить кредит с очень низким кредитным рейтингом?
Несколько банков, кредитных союзов и интернет-кредиторов предоставляют ссуды тем, у кого плохая кредитная история, но у каждой организации есть свой стандарт для того, кто квалифицируется как «кредитоспособный заемщик».
Какой кредитный рейтинг считается очень плохим?
Кредитный рейтинг 600 или ниже обычно считается плохим кредитом. Кроме того, если у вас плохой кредит, вы можете иметь право на получение кредита, но условия и процентные ставки могут быть не очень хорошими. Справедливые кредитные рейтинги — это рейтинги между 601 и 669.
Какой кредит проще всего получить с плохой кредитной историей?
Ссуды до зарплаты, ссуды под залог автомобиля, ссуды в ломбардах и ссуды в рассрочку, вероятно, являются теми ссудами, которые проще всего одобрить.
Статьи по теме
- Десять способов эффективного управления данными могут повысить вашу производительность
- ВАРИАНТ СТАВКИ И СРОКА: Объяснение
- СКОЛЬКО РАЗ ВЫ МОЖЕТЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ СВОЙ ДОМ: Обновлено
- КАК БЫСТРО МОЖНО РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ В 2023 ГОДУ?
- Сколько стоит рефинансировать ипотеку в 2023 году
Рекомендации
