Вы хотите купить недвижимость, но не имеете достаточно денег, чтобы сделать это? Вы не единственный в этой категории. Исследования показывают, что лишь немногие люди имеют достаточно наличных денег, чтобы купить дом. Вот почему банки и некоторые другие фирмы предлагают ссуды в виде ипотечных кредитов, которые дают клиентам разницу между ценой дома, который они хотят, и наличными, которые у них есть. Эта статья представляет собой руководство о том, как получить предварительную квалификацию для получения ипотечного кредита, используя рекомендации Chase. Вы также узнаете, как использовать калькулятор предварительного отбора ипотечного кредита и как он влияет на ваш кредитный рейтинг. Кроме того, и это самое главное, мы сравним предварительную квалификацию ипотечного кредита с предварительным одобрением ипотечного кредита.
Что такое предварительная квалификация ипотеки?
Предварительная квалификация ипотечного кредита означает, что ипотечный кредитор собрал некоторую базовую финансовую информацию о вас и, в некоторых случаях, провел проверку кредитоспособности, чтобы оценить, сколько дома вы можете себе позволить.
Чтобы пройти предварительный отбор на ипотеку, вам необходимо предоставить кредитору определенную финансовую информацию. Такая информация включает ваш доход, любую вашу задолженность и основную информацию о ваших банковских счетах. Вам почти наверняка нужно будет сообщить кредитору, сколько вы надеетесь занять, а также сколько вы собираетесь внести в качестве первоначального взноса. Если у вас было банкротство или потеря права выкупа, ожидайте, что вас также спросят об этом. В зависимости от типа кредита, вам, возможно, придется подождать некоторое время, прежде чем вы получите право на получение ипотечного кредита.
Это простой процесс с фактами, которые вы, вероятно, уже знаете навскидку.
«Предварительная квалификация — это первый шаг в обеспечении финансирования», — объясняет Уилл Рейнольдс, агент по недвижимости из Нэшвилла, штат Теннесси. «Это не гарантия кредита; это просто первый, но решающий шаг в этом процессе».
После того, как вы получили предварительное одобрение кредита и ваше предложение о собственности было принято, вы подаете заявление на фактическую ипотеку.
Предварительная квалификация ипотеки против предварительного одобрения ипотеки
Вместо проверки документации, как в случае предварительного одобрения, кредиторы часто верят вам на слово относительно вашего финансового положения для предварительной квалификации. Предварительная квалификация может помочь вам определить, что вы можете себе позволить, но не гарантирует одобрения. Вот существенные отличия:
Что вы должны отправить
Предварительная квалификация ипотечного кредита: базовая финансовая информация, например, сколько вы зарабатываете, сколько вы хотите занять и сколько вы хотите внести. В некоторых случаях может потребоваться проверка кредитоспособности.
Предварительное одобрение ипотеки: тщательное изучение вашего дохода, долга, банковских счетов, налоговых деклараций и кредитной истории.
Как долго
Предквалификация ипотеки: Очень быстро — всего пару минут
Предварительное одобрение ипотеки: большинство кредиторов занимают больше времени — в некоторых случаях до 10 дней — тогда как некоторые онлайн-кредиторы предлагают предварительное одобрение в течение нескольких минут.
Почему это важно
Предварительная квалификация ипотечного кредита: вы будете точно знать, что можете себе позволить.
Предварительное одобрение ипотеки: у вас будет доказательство того, что вы серьезный покупатель с финансированием на месте.
Хотя эти две фразы могут звучать одинаково, предварительное одобрение обычно имеет больший вес и предоставляет больше информации о кредите, на получение которого вы будете одобрены. И на сегодняшнем рынке вам понадобится письмо с предварительным одобрением, прежде чем даже рассматривать возможность размещения предложения о доме.
С другой стороны, предварительная квалификация может помочь вам определить ценовой диапазон домов, на который вам следует обратить внимание. И в большинстве случаев это бесплатно. Если вы серьезно относитесь к покупке недвижимости, письмо с предварительным одобрением дает дополнительную конкретную гарантию того, что вы сможете завершить продажу. С точки зрения продавца, им нужно предварительное одобрение, а не предварительная квалификация.
Предварительное одобрение обычно занимает больше времени, чем предварительная квалификация, поскольку кредитору требуется значительно больше документации. Кредитор рассмотрит ваш долг, налоговые отчеты и множество других факторов, чтобы определить вашу способность погасить кредит.
Рекомендации Chase по получению предварительной квалификации для ипотеки
Чейз изложил некоторые рекомендации для получения предварительной квалификации ипотечного кредита. Они следующие:
№1. Изучите свой кредитный рейтинг
Первым шагом является анализ вашего кредитного отчета и получение вашего кредитного рейтинга. Обратитесь в свой банк или компанию-эмитент кредитной карты, так как они часто поставлять их бесплатно. Кроме того, Equifax, Experian и TransUnion обязаны ежегодно предлагать вам один бесплатный кредитный отчет.
Вы можете получить отчет, посетив Annualcreditreport.com или связавшись с бюро кредитных историй. Если вы планируете купить дом со своим супругом или другим лицом, они также должны запросить и оценить свои кредитные отчеты. Проверьте свои кредитные отчеты на наличие ошибок и, если вы их обнаружите, обратитесь в бюро кредитных историй, чтобы запросить исправление.
Изучите свой кредитный рейтинг, который колеблется от 300 до 850. Более высокий балл не только увеличивает ваши шансы на получение ипотечного кредита, но также может дать вам право на снижение процентной ставки.
Не ждите, пока вы найдете идеальное имущество для поиска ипотечного кредита. Это позволит вам улучшить свой кредитный рейтинг, оценив точность вашего кредитного отчета, своевременно оплачивая счета и снижая остатки на кредитном счете.
№ 2. Поймите соотношение вашего долга к доходу.
Все ваши ежемесячные платежи по текущим и будущим обязательствам должны составлять менее 43% вашего ежемесячного дохода. Однако сумма, на которую вы имеете право на основе этого расчета, может вам не подойти. Чтобы определить, сколько вы можете комфортно заплатить, вам следует изучить свое уникальное положение и проконсультироваться с финансовым экспертом. В процессе подачи заявки мы проверим ваш доход. Разделите свои ежемесячные платежи на свой ежемесячный валовой доход, чтобы получить отношение долга к доходу.
Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, используйте следующую формулу: Отношение долга к доходу (A/B):
A представляет ваши общие ежемесячные платежи (такие как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты или лизинг; также включает предполагаемый платеж по ипотеке).
B представляет собой ваш средний ежемесячный валовой доход (разделите годовой оклад на 12).
Если ваш ежемесячный доход составляет 5,000 долларов, а ваши ежемесячные обязательства и ожидаемые расходы составляют 1,000 долларов, отношение вашего долга к доходу составляет 20%.
Если отношение вашего долга к доходу превышает 43 процента, вы все равно сможете получить ипотечный кредит, если другое лицо (например, супруг, родственник или кто-то, кто живет в доме) заполнит заявление вместе с вами. В процессе подачи заявки мы запросим информацию о созаявителе.
Раннее начало процедуры может позволить вам погасить некоторые счета по кредитным картам или небольшие кредиты. Следовательно, снижение вашего отношения долга к доходу и, таким образом, улучшение вашего кредитного рейтинга.
№3. Ваш первоначальный платеж
Внесение более крупного первоначального взноса может привести к снижению процентной ставки и более быстрому накоплению капитала в вашей собственности. Если вы вносите менее 20% первоначального взноса по традиционному кредиту, вы должны оплатить частную ипотечную страховку (PMI), которая защищает кредитора, если вы прекратите платежи и не погасите кредит. PMI стоит примерно 1% от общей суммы вашего непогашенного кредита каждый год и применяется к вашему ежемесячному платежу по ипотеке. Когда ваш непогашенный остаток превышает 80% от первоначальной суммы кредита, вы можете запросить удаление PMI.
Для некоторых типов кредитов может потребоваться более низкий первоначальный взнос, например, от 3% до 5% первоначального взноса. Федеральное управление жилищного строительства (FHA) требует авансовый платеж в размере 3.5%, хотя Министерство по делам ветеранов США (VA) не может требовать никаких денежных средств.
№ 4. Посещение кредитора для предварительной квалификации
Как только вы решили, что готовы купить дом, следующим важным шагом будет поиск подходящей ипотеки. Поговорите со многими кредиторами и сравните их процентные ставки по ипотечным кредитам и альтернативные кредиты, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.
Кредитный специалист запросит информацию о вашем доходе, работе, ежемесячных расходах, сумме, которую вы можете внести в качестве первоначального взноса, и, возможно, некоторую дополнительную информацию во время предварительной квалификации. Затем они предложат вам смету.
№ 5. Завершение вашей ипотеки
После того, как продавец примет ваше предложение, вы можете приступить к процедуре ипотеки и вступить во владение своей новой недвижимостью. Первый шаг — выбрать, какой кредитор использовать и какая форма ипотеки подходит для вас.
Вы всегда будете знать, каковы будут ваши ежемесячные выплаты основного долга и процентов по ипотеке с фиксированной процентной ставкой. Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой доступны на 10, 15, 20, 25 и 30 лет. Ипотека с переменной ставкой (ARM) может иметь более низкие первоначальные платежи, чем ипотека с фиксированной ставкой. ARM имеет 30-летний срок с фиксированной процентной ставкой в течение первых 5, 7 или 10 лет (в зависимости от продукта), а затем становится переменной на оставшийся срок кредита, меняясь каждый год после этого.
Выбрав 15-летний срок вместо 30-летнего, вы можете сэкономить деньги на процентах в течение всего срока действия кредита. Тем не менее, ваш ежемесячный платеж будет больше.
Ваш кредитор запросит оценку, чтобы определить, сопоставима ли покупная цена дома с сопоставимыми жилыми домами в регионе. Оценщик осмотрит недвижимость и сравнит ее с аналогичными домами, которые ранее были проданы в этом районе. Пока вы ожидаете закрытия транзакции, очень важно, чтобы вы не вносили никаких изменений в свое финансовое положение, например, не подавали заявку на новый кредит, не меняли работу или не задерживались с текущими платежами по кредиту.
Ваш кредитор установит дату закрытия, как только ваш ипотечный кредит будет одобрен.
Как использовать калькулятор предварительной квалификации ипотечного кредита
Прежде чем говорить с кредитором, используйте калькулятор предварительной квалификации ипотечного кредита, чтобы получить представление о том, чего ожидать. Информация, которая вам понадобится, включает в себя:
- Ваш налогооблагаемый годовой доход.
- Срок ипотечного кредита, который вы планируете получить.
- Процентная ставка вашего типа ипотечного кредита или используйте текущую процентную ставку по ипотечному кредиту.
- Выберите диапазон кредитного рейтинга. (Вы не уверены? Запросите бесплатный кредитный отчет.)
- Ваша текущая ситуация с трудоустройством.
- Информация о любых предыдущих обращениях взыскания или банкротства.
- Регулярные ежемесячные платежи по долгам.
После заполнения всех необходимых полей вы увидите рекомендуемую сумму кредита, а также большую сумму кредита. Отображаются две цифры предварительной квалификации, потому что:
- Отношение долга к доходу варьируется в зависимости от кредита. Обычные кредиты, например, обычно имеют более жесткие стандарты DTI, чем кредиты FHA, которые застрахованы Федеральной жилищной администрацией.
- Не всегда хорошая идея брать всю сумму, предлагаемую кредитором. Максимальная сумма кредита — это наибольшая сумма, которую кредитор готов предложить вам, а не то, что разумно для вашего бюджета. Большая сумма кредита приведет к большему ежемесячному платежу по ипотеке. Слишком большие займы могут затруднить преодоление непредвиденных финансовых затруднений, таких как потеря работы или большие расходы на лечение.
На чем основан предквалификационный расчет?
- Отношение долга к доходу, или DTI, является стандартной метрикой, используемой кредиторами для предварительной квалификации ипотечного кредита. Он разделен на две части: переднюю и заднюю.
- Денежная сумма вашего ожидаемого ежемесячного платежа по ипотеке, налогов на имущество, страховых взносов и сборов ассоциации домовладельцев, деленная на ваш валовой ежемесячный доход, является вашим предварительным DTI.
- Ваш внутренний коэффициент DTI — это сумма всех ваших ежемесячных долгов. К ним относятся кредитные карты, школьные кредиты, личные кредиты и автокредиты, разделенные на ваш валовой ежемесячный доход. Традиционные ипотечные кредиторы обычно предпочитают внутренние коэффициенты DTI 36 процентов или меньше. Однако программы кредитования, поддерживаемые государством, могут позволить большую долю.
Калькулятор предварительной квалификации ипотеки учитывает ваш внутренний DTI, а также другие компоненты вашего кредитного профиля, такие как работа, кредитный рейтинг и первоначальный взнос.
Влияет ли предварительная квалификация по ипотеке на ваш кредитный рейтинг?
При рассмотрении вопроса о покупке дома очень важно сохранить свой кредитный рейтинг, поэтому спросите ипотечного кредитора, с которым вы работаете, как они структурируют свой процесс предварительной оценки ипотеки и включает ли он проверку кредитоспособности.
При сравнении предложений по ипотеке проверка кредитоспособности обычно записывается как один запрос в вашем кредитном отчете, если вы подаете заявку на предварительную квалификацию (или предварительное одобрение, если предварительная квалификация не вывела ваш отчет) в течение короткого периода времени, обычно от 30 до 45 дней. . Таким образом, если вы ищете оценки ставок от разных кредиторов — что вы обязательно должны сделать — влияние на ваш счет должно быть минимальным.
Предварительная квалификация ипотечного кредита, как и другие кредиты или кредитные карты, не оказывает негативного влияния на ваш кредит, поскольку она основана на мягком запросе.
Что лучше: предварительная квалификация или предварительное одобрение?
Предварительная квалификация и предварительное одобрение часто используются взаимозаменяемо в индустрии кредитных карт, но предварительное одобрение может указывать на несколько более высокую вероятность того, что заявка будет принята. Предварительное одобрение кредитной карты не гарантирует окончательное одобрение.
Можете ли вы получить предварительную квалификацию для ипотеки?
Процесс предварительной квалификации для ипотечного кредита аналогичен процессу предварительного одобрения, но может быть не таким тщательным. Когда вы проходите предварительную квалификацию, вам не нужно предоставлять кредитору массу финансовых сведений, и они также не будут проверять ваш кредитный рейтинг. Кредиторы могут только делать обоснованные предположения, не имея доступа к вашему кредитному отчету.
Сколько времени занимает предварительная квалификация по ипотеке?
Предварительное одобрение обычно занимает 7-10 дней, хотя в некоторых случаях может быть быстрее. Сбор документов, необходимых кредитору для одобрения вашей заявки на ипотеку, ускорит процесс (например, W2, подтверждение дохода, налоговые декларации и т. д.).
Насколько заранее я должен получить предварительное одобрение на ипотеку?
Чтобы узнать, сколько дома вы можете себе позволить, лучше сначала получить предварительное одобрение на ипотеку. Кроме того, предварительное одобрение выявляет потенциальные препятствия, такие как высокий уровень долга или низкий кредитный рейтинг.
Почему важно получить предварительное одобрение?
Покупатель жилья с предварительным одобрением ипотеки имеет больше рычагов влияния при переговорах с продавцом, потому что он уже знает, что может позволить себе ипотеку. Покупатели, которым необходимо подать заявку на ипотеку, прежде чем делать предложения, рискуют упустить дома, которые им действительно нужны.
Сколько стоит предварительная квалификация для ипотеки?
Многие финансовые учреждения предоставляют бесплатные услуги предварительного одобрения. Однако в некоторых учреждениях за подачу заявления взимается плата, средняя стоимость которой составляет от 300 до 400 долларов. Если вы решите продолжить сотрудничество с этим кредитором, эти сборы могут быть включены в ваши расходы на закрытие.
Могут ли мне отказать в ипотеке после предварительного одобрения?
Первое, что вы должны сделать, если хотите купить дом, это получить предварительное одобрение на ипотеку. Однако ваш статус предварительного одобрения может быть отозван, если ваша кредитная или финансовая ситуация ухудшится после подачи заявки. Как агенты по недвижимости, мы своими глазами видели, к каким разрушениям может привести отказ в ипотеке в последние дни перед закрытием сделки.
В заключение,
При правильном использовании предварительная квалификация может уменьшить ваши шансы быть удивленным отклонением кредитной карты или помочь вам спрогнозировать ваши шансы на одобрение кредита.
Письмо о предварительном квалификационном отборе не только предоставляет вам информацию, необходимую для принятия решения о том, подавать ли официальную заявку на получение кредита или кредитной карты, но также может быть отправлено вместе с предложением недвижимости, чтобы показать покупателям, что вы с большей вероятностью получите необходимое финансирование, чтобы закрыть недвижимость.
Получение предварительной квалификации обычно происходит быстро и легко, и это не влияет на ваш кредитный рейтинг.
Часто задаваемые вопросы о предварительной квалификации ипотечного кредита
Означает ли предварительная квалификация одобрение?
Предварительная квалификация означает, что вам, скорее всего, будет одобрен кредит до определенной суммы.
Вредит ли предварительная квалификация ипотеки моему кредиту?
Нет, предварительная квалификация по ипотеке не повредит вашему кредиту
{
«@Context»: «https://schema.org»,
«@Type»: «FAQPage»,
«MainEntity»: [
{
«@Type»: «Вопрос»,
«имя»: «Означает ли предварительная квалификация одобрение?»,
«AcceptAnswer»: {
"@напечатайте ответ",
«текст»: «
Предварительная квалификация означает, что вам, скорее всего, будет одобрен кредит до определенной суммы.
}
}
, {
«@Type»: «Вопрос»,
«name»: «Повлияет ли предварительная квалификация ипотеки на мой кредит?»,
«AcceptAnswer»: {
"@напечатайте ответ",
«текст»: «
Нет, предварительная квалификация по ипотеке не повредит вашему кредиту
}
}
] }
Статьи по теме
