Ипотечный кредитор оценивает вашу квалификацию, прежде чем идти на просчитанный риск при финансировании вашего жилищного кредита. Кредиторы взимают ряд комиссий в обмен на предоставление вам ипотечного кредита на покупку или рефинансирование недвижимости, чтобы они могли зарабатывать деньги, чтобы предоставлять больше жилищного финансирования другим. Плата за выдачу ипотечного кредита является одной из таких комиссий. В этой статье мы ответим на некоторые вопросы, такие как «Могу ли я избежать платы за выдачу ипотечного кредита?» и «Облагается ли плата за выдачу ипотечного кредита налогом?» Читать дальше.
Что такое комиссия за выдачу ипотечного кредита?
Плата за выдачу ипотечного кредита — это любая плата, которая увеличивает прибыль кредитора по кредиту. Это сумма, которую кредитор взимает с заемщика за предоставление ипотечного кредита. Плата за выдачу ипотечного кредита может включать обработку заявки, андеррайтинг и финансирование кредита, а также другие административные услуги.
Как зарабатывают ипотечные кредиторы?
Процентная ставка по кредиту уже включает наценку для кредитора. Некоторые ипотечные компании будут взимать дополнительные расходы с кредиторов, чтобы их процентные ставки выглядели более конкурентоспособными, а не получать выгоду только от ставки.
При сравнении кредиторов важно провести различие между реальными, возможно, оборотными комиссиями и расходами, которые возлагаются на кредит для увеличения прибыли кредитора.
Как определить нежелательные сборы
Эти сборы можно найти, изучив оценку кредита, которую кредиторы по закону обязаны предоставить вам после подачи заявки на кредит. Это всего три страницы, но раздел, который мы рассмотрим, находится в левой части второй страницы.
Помимо дисконтных баллов, которые вы можете купить для снижения процентной ставки, ищите что-либо, перечисленное в Разделе А «Сборы за выдачу кредита» Оценки кредита. Здесь мы найдем «мусорные» сборы — дополнительные услуги, которые кредиторы используют для увеличения своей прибыли.
«Это сборы, такие как сбор за создание, административный сбор, сбор за андеррайтинг, сбор за обработку, сбор за подготовку документов, сбор за оценку — все эти виды сборов», — говорит Кэролин Уоррен, ипотечный брокер в Киркленде, штат Вашингтон. «Некоторые кредиторы любят делить свои сборы на три или четыре категории, чтобы ни одна комиссия не казалась чрезмерно высокой».
По словам Уоррена, кредиторы считают, что сохранение комиссий ниже 1,000 долларов будет приемлемым для заемщиков, особенно если они кажутся законными.
Но это не значит, что сборы не могут быть тщательно или что вы, как заемщик, должны бояться просить об их удалении.
Можно ли обсудить комиссию за выдачу ипотечного кредита?
Все комиссионные сборы обговариваются.
Имейте в виду, что любая плата в Разделе A «Сборы за отправку» подлежит обсуждению и является частью стратегии получения прибыли кредитором. И чем крупнее кредит, который вы ищете, тем больше у вас переговорных возможностей в отношении первоначальных, мусорных и других сборов.
Вы даже можете начать переговоры до получения официальной оценки кредита. Для этого спросите каждого кредитора, которого вы рассматриваете: «Если мы продолжим, каковы все «сборы за выдачу кредита», перечисленные в смете кредита в разделе «Стоимость кредита», пункт А?» Используйте именно эти слова и получите от них письменный ответ.
«Когда достаточное количество людей откажется от дорогостоящих кредитов и мусорных сборов, они исчезнут», — добавляет Уоррен. «Пока им это сойдет с рук, [кредиторы] будут это делать».
Какова цель комиссии за выдачу ипотечного кредита?
Каждый кредитор имеет сборы, связанные с выдачей кредита. Будь то накладные расходы их компании или оплата банковских услуг, андеррайтеров и планирование оценок. Конечная цель состоит в том, чтобы создать достаточно денег, чтобы иметь возможность предоставлять кредиты, чтобы помочь большему количеству людей с их жилищным финансированием. Некоторые из этих расходов покрываются комиссионными сборами.
Сколько стоит плата за оформление ипотеки?
Плата за выдачу отличается. Однако, как правило, они составляют примерно от 0.5 до 1.5 процента от общей суммы кредита. Это примерно от 1,000 до 3,000 долларов на ипотечный кредит в размере 200,000 XNUMX долларов.
Имейте в виду, что сборы за создание могут включать в себя различные сборы. Вот несколько примеров типичных комиссий для каждого из них:
Плата за андеррайтинг/обработку
895 $ - $ 1,145
Баллы для накопления (по желанию)
За каждый балл вы будете платить 1% от общей суммы кредита.
Нужно ли платить комиссию за выдачу ипотечного кредита?
Плата за создание должна быть оплачена, но не всегда вами. В некоторых случаях вы можете попросить продавца дома покрыть эти расходы (так называемые «уступки продавцу»). Продавцы могут быть готовы оплатить счет, если:
- Дом был на рынке некоторое время
- Нет большого спроса со стороны других покупателей
- В доме беспорядок.
- Им просто нужно двигаться дальше и обналичивать деньги как можно скорее.
Кредиторы также могут покрыть комиссию за создание, однако вам придется заплатить за эту помощь позже. В этом случае ипотечный кредитор предоставит вам «кредитные кредиты» для покрытия некоторых или всех ваших расходов на закрытие в обмен на согласие на более высокую процентную ставку или более крупный кредит.
Совет: если вы намерены остаться в своем доме на долгое время, «кредитные кредиты» могут быть не лучшим вариантом. Это потому, что они будут стоить вам гораздо больше процентов в течение срока кредита.
Как избежать комиссии за выдачу ипотечного кредита
Полностью исключить комиссию за выдачу ипотечного кредита невозможно. Независимо от того, платите ли вы их наличными или нет, сборы будут оплачиваться либо продавцом, либо более высокой процентной ставкой, либо большей суммой кредита.
Тем не менее, есть способы уменьшить ваши первоначальные сборы и сделать покупку дома более недорогой. Вы можете добиться этого, выполнив следующие шаги:
№1. Осмотреться
Комиссия за открытие существенно различается среди кредиторов. Чтобы гарантировать, что вы получаете лучшее предложение по своим комиссиям за создание, запросите оценку кредита по крайней мере у нескольких кредиторов.
№2. Вести переговоры
Поскольку сборы за создание являются внутренними сборами, кредиторы имеют возможность договориться о них. Они с большей вероятностью сделают это, если у вас высокий кредитный рейтинг или значительный первоначальный взнос.
№3. Просить о помощи
Помимо обращения за помощью к продавцу или вашему кредитору, вы также можете попросить друзей и родственников помочь компенсировать некоторые из ваших сборов за создание, если вы находитесь в безвыходном положении.
В некоторых случаях кредитор может вообще не взимать никаких затрат на создание. Это особенно распространено среди интернет-кредиторов. У них меньшие накладные расходы, чем у крупных банков и финансовых учреждений.
Но имейте в виду, что кредиты без затрат на выдачу не всегда выгодны. Всегда дважды проверяйте оценку своего кредита, чтобы убедиться, что с вас не взимаются дополнительные сборы или расходы в другом месте.
Скрытые затраты на ипотеку без комиссии за оформление
В большинстве случаев, если ипотечный кредит не предусматривает комиссии за выдачу кредита, вам придется платить более высокую процентную ставку на протяжении всего срока кредита. Кредитор должен каким-то образом получать прибыль. Это может стоить вам десятки тысяч долларов в течение срока действия ипотеки, в зависимости от того, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить кредит. Хотя вы можете сэкономить деньги в краткосрочной перспективе, это может стоить вам гораздо больше в долгосрочной перспективе.
Если процентная ставка не выше, кредитор, вероятно, ссылается только на сумму в качестве платы за андеррайтинг или обработку. Во многих случаях плата за создание предназначена только для покрытия этого, так что это одно и то же.
Вычитается ли комиссия за выдачу ипотечного кредита?
Плата за выдачу ипотечного кредита, отражающая досрочно уплаченные проценты по кредиту, не облагается налогом. Кроме того, если продавец оплачивает часть процентов за вас, эти расходы не облагаются налогом. Это потому, что вы можете вычесть баллы, выплаченные продавцом.
Если вы хотите вычесть баллы из своей налоговой декларации в том же году, когда вы закрыли свой дом, вы должны использовать кредит для строительства или покупки своего дома, и он должен быть вашим основным местом жительства. Есть дополнительные ограничения:
- Зарядные станции должны быть обычной практикой в вашем регионе.
- Ваш вычет не может быть больше, чем количество баллов, обычно взимаемых в вашем регионе.
- Вы не могли занять деньги, чтобы заплатить очки.
- Отчет о расчетах должен включать количество пунктов, выплаченных к закрытию.
- Баллы должны рассчитываться в процентах от основной суммы ипотечного кредита.
Когда плата за выдачу ипотечного кредита не вычитается из налогооблагаемой базы как бизнес-расход?
Когда ваш кредитор использует комиссию за выдачу кредита для покрытия расходов на оценку или право собственности, юридических расходов или предоплаты налога на имущество, они не подлежат налогообложению.
Есть ли другой способ, которым я могу вычесть свои баллы?
Да, вы можете амортизировать ваши баллы в течение срока кредита и вычесть их из ваших налогов в течение срока кредита. Вы должны выбрать этот вариант, если дом является инвестиционной недвижимостью. Люди часто выбирают этот вариант только тогда, когда их постатейные вычеты превышают их стандартные вычеты за год, в котором они приобрели свой дом.
Где я могу получить информацию о вычитаемых и невычитаемых комиссиях за выдачу ипотечного кредита?
Изучите заявление об урегулировании, которое вы подписали при закрытии, чтобы определить, какие комиссии за выдачу кредита подлежат вычету, а какие нет. В расчетной ведомости должны быть четко указаны предварительно уплаченные проценты, что позволит вам провести различие между двумя видами расходов. Помните, что вы можете вычесть досрочно уплаченные проценты по кредиту. Но вы не можете вычесть другие разные расходы, такие как плата за оценку и право собственности, судебные издержки или любые предварительно уплаченные налоги на недвижимость.
Если я рефинансирую, могу ли я вычесть комиссию за выдачу ипотечного кредита?
Если вы заплатили баллы за рефинансирование ипотеки, вы должны вычитать эти платежи в течение всего срока действия кредита, если только вы не использовали деньги для ремонта дома. Другая возможность заключается в том, что если вы продаете или рефинансируете свой дом до истечения срока ипотечного кредита, вы можете воспользоваться любым из вычетов, которые вы ранее не вычитали в том году, когда вы продали или рефинансировали дом.
Сравнение кредиторов без комиссии за оформление
Экономия денег на комиссиях за выдачу кредита выгодна заемщикам. Тем не менее, вы также должны учитывать дополнительные сборы и процентную ставку, чтобы получить полную картину ваших расходов по кредиту. Кредиторы могут передать стоимость комиссии за выдачу кредита заемщикам другими способами, поэтому очень важно проанализировать свой годовой доход, который покажет вам фактическую стоимость кредита.
Получение оценки кредита во время подачи заявки является лучшим способом получить точное представление о ваших затратах по кредиту. Поскольку ваша процентная ставка сильно зависит от вашего кредитного рейтинга и отношения долга к доходу, вы должны предоставить информацию о доходах и активах, чтобы получить оценку кредита.
Чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, вам следует поискать кредитора. Вы можете использовать многочисленные оценки кредита в своих интересах, проведя переговоры с кредиторами, чтобы узнать, могут ли они соответствовать или занижать самую низкую оценку, которую вы получаете, либо снижая процентную ставку, либо уменьшая определенные расходы, такие как сборы за подачу заявления.
Оплачиваете ли вы комиссию за создание авансом?
Комиссия за выдачу кредита взимается некоторыми финансовыми учреждениями как часть первоначальной стоимости кредита, которая покрывает время и усилия кредитора при выполнении таких задач, как андеррайтинг и проверка заемщика. Из-за таких вещей к общей сумме кредита могут быть добавлены сотни долларов дополнительных комиссий. Конкретная плата, которую вам придется заплатить, рассчитывается на основе вашего кредитного рейтинга и финансовой истории.
Можно ли отменить комиссию за создание?
Существует ряд способов, с помощью которых заемщик может снизить комиссию за выдачу кредита или даже полностью отменить ее. Сделайте первоначальный запрос, чтобы ваш кредитор удалил или уменьшил ваши авансовые платежи. Если вы представите убедительные доводы или продемонстрируете, что вам был предварительно одобрен кредит с более низкой комиссией у другого кредитора, ваш кредитор может согласиться на ваш запрос.
Законна ли комиссия за выдачу кредита?
При условии, что заемщик получил всю необходимую информацию и согласился с условиями, сборы за выдачу ипотечного кредита, как правило, являются законными в большинстве штатов. Однако существуют обстоятельства, при которых взимание платы за выдачу ипотечного кредита запрещено законом.
Почему кредитор взимает комиссию за открытие?
Кредиторы часто взимают с заемщиков комиссию за выдачу кредита для покрытия расходов, связанных с обработкой и одобрением ипотечного кредита. Заявка на получение кредита, андеррайтинг и процессы финансирования, а также любые дополнительные административные услуги могут быть включены в комиссию за выдачу кредита. Существует небольшое окно возможностей, в котором плата за создание может увеличиться.
Возвращается ли комиссия за выдачу ипотечного кредита?
Только что уплаченная вами комиссия за создание не подлежит возврату. В результате плата за создание часто представляется как штраф за досрочное погашение. С технической точки зрения неправильно приравнивать комиссию за отправку к комиссии за предоплату. Эти сборы за выдачу, по сути, являются штрафом за досрочное погашение, который встроен в условия кредита.
Является ли плата за андеррайтинг такой же, как плата за создание?
Плата за выдачу ипотечного кредита — это единовременная комиссия, взимаемая кредитором за оформление кредита. Он рассчитывается в процентах от суммы кредита. Кредиторы взимают плату за андеррайтинг за анализ заявки на ипотеку и определение рискованности кредита.
Является ли плата за создание такой же, как проценты?
Когда вы занимаете деньги, вы платите проценты кредитору в качестве компенсации за использование их средств. Проценты рассчитываются как фиксированный годовой процент от основной суммы кредита. Кредиторы часто взимают плату за выдачу кредита, чтобы возместить часть денег, которые они тратят на административные задачи, связанные с утверждением и закрытием кредита.
В заключение,
Плата за выдачу ипотечного кредита выплачивается ипотечному кредитору для покрытия стоимости услуг, выполненных при создании вашего кредита. Обычно они варьируются от 0.5 процента до 1 процента от суммы кредита и выплачиваются при закрытии. Если у вас есть предоплаченные процентные очки, связанные с вашим кредитом, они будут отображаться среди других расходов по предоставлению кредита в вашей оценке кредита или заключительном отчете.
Часто задаваемые вопросы
Какой должна быть комиссия за открытие?
Плата за создание варьируется. Как правило, они варьируются от 0.5 до 1.5 процента от общей суммы кредита или от 1,000 до 3,000 долларов США при ипотечном кредите на сумму 200,000 XNUMX долларов США.
Кто оплачивает комиссию за создание?
Покупатели жилья оплачивают сбор за оформление.
Статьи по теме
