Кредитные баллы чрезвычайно важны в процессе покупки жилья. Ваша оценка FICO влияет не только на то, имеете ли вы право на получение кредита в первую очередь. Это также влияет на условия ипотеки. Эта статья представляет собой руководство о том, как ваш кредитный рейтинг влияет на одобрение ипотечного кредита. Вы увидите минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения ипотечного кредита, а также кредиторов, которые одобрят ваш кредит, если ваш кредитный рейтинг упадет ниже 580. Вы также увидите минимальный кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования ипотечного кредита.
Какой кредитный рейтинг необходим для получения ипотечного кредита?
Ипотека не требует идеального кредита. Однако, поскольку кредитные рейтинги предсказывают вероятность того, что вы не вернете кредит, кредиторы могут наградить более высокий балл большим количеством вариантов и более низкими процентными ставками.
Для большинства типов кредитов минимальный кредитный рейтинг 620 необходим, чтобы претендовать на ипотеку. Тем не менее, более высокий балл значительно увеличивает ваши шансы на одобрение. Это связано с тем, что на заемщиков с баллами ниже 650 приходится небольшой процент заключенных кредитов на покупку. Кандидаты с кредитным рейтингом 740 или выше также получат самые низкие процентные ставки.
Требования к минимальному кредитному рейтингу для различных типов кредитов
№1. Обычный кредит
Минимальный кредит требуется: 620
Возможна обычная ссуда с кредитным рейтингом всего 620. Однако эти ипотечные кредиты часто требуют более высоких рейтингов. Согласно статистике ICE Mortgage Technology, рейтинг FICO для покупателей жилья, использующих обычные кредиты, составил в среднем 757 баллов за шестимесячный период, закончившийся в сентябре 2021 года.
Заемщики с более сильным кредитным рейтингом также получают скидку на частное ипотечное страхование или PMI, которое требуется, если они вносят менее 20% по обычному кредиту. По словам Джо Парсонса, управляющего филиалом и старшего кредитного специалиста Pinnacle Home Loans в Дублине, штат Калифорния, 620 заявителей будут платить 1.1 процента в PMI с 10-процентным первоначальным взносом. Он утверждает, что заемщик 760 FICO будет платить только 0.30 процента.
№ 2. кредит FHA
Минимальный кредит требуется: 500
Если ваш кредитный рейтинг находится на уровне 500, лучшим выбором для жилищного кредита является тот, который застрахован Федеральным управлением жилищного строительства. Ссуды FHA позволяют первоначальный взнос всего 3.5 процента, но вы должны иметь оценку FICO 580 или выше, чтобы претендовать. Вам будет предложено внести первоначальный взнос в размере 10%, если ваш кредитный рейтинг составляет от 500 до 579.
Тем не менее, кредиторы могут устанавливать свои собственные кредитные минимумы для кредитов FHA, и заемщикам, которые достигают только этих минимумов, вероятно, будет труднее получить одобрение. По данным ICE Mortgage Technology, средний балл FICO для покупателей жилья, использующих кредиты FHA, за шесть месяцев, закончившихся в сентябре 2021 года, составил 677. Между тем, в сентябре 2021 года клиенты с кредитным рейтингом от 500 до 549 составляли лишь 0.33 процента всех закрытых FHA. кредиты.
Даже кредиторы, которые готовы взять на себя клиента с кредитным рейтингом менее 600, захотят убедиться, что ваши другие финансовые обстоятельства в безопасности.
№3. кредиты VA
Минимальный кредит требуется: 640
Ипотечные кредиты, гарантированные Департаментом по делам ветеранов, иногда называемые кредитами VA, не имеют минимального кредитного рейтинга, установленного правительством. Основным требованием является то, что вы должны быть ветераном, членом действующей армии или иметь право супруга.
Тем не менее, кредиторы VA устанавливают свои собственные минимальные кредитные баллы. Они различаются, но обычно они составляют от 600 до XNUMX единиц.
По данным ICE Mortgage Technology, средний кредитный рейтинг покупателей жилья в штате Вирджиния за шестимесячный период, закончившийся в сентябре 2021 года, составил 722.
№ 4. кредиты USDA
Минимальный кредит требуется: 640
Ипотечные кредиты от Министерства сельского хозяйства США, как и кредиты VA, не имеют заранее установленного минимального кредитного рейтинга, и кредиторы могут устанавливать свои собственные. Однако, если ваш кредитный рейтинг выше 640, вы можете иметь право на упрощенную обработку кредита по кредиту USDA.
№ 5. Джамбо кредиты
Минимальный кредит требуется: 700
Большинству кредиторов потребуется кредитный рейтинг 700 или более, чтобы получить ипотечный кредит, превышающий соответствующий лимит кредита, также известный как гигантский кредит. Поскольку финансирование таких больших сумм денег по своей природе опасно, кредиторы предпочитают, чтобы потенциальные покупатели жилья имели хорошие финансовые показатели, особенно высокий кредитный рейтинг.
У вас больше шансов получить лучшие процентные ставки по ипотечным кредитам, если у вас есть оценка FICO 740 или выше. Использование ипотечного калькулятора может продемонстрировать, как даже небольшое снижение процентной ставки может иметь существенное значение.
Каков минимальный кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования ипотечного кредита?
В то время как кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования ипотеки, варьируется в зависимости от кредитной программы, для большинства типов кредитов требуется минимум 620, чтобы претендовать на рефи. Заемщики с более сильным кредитным рейтингом обычно получают более низкие процентные ставки по рефинансированию. Перед рефинансированием необходимо убедиться, что ваш кредит находится в хорошем состоянии, чтобы получить доступные предложения по ставкам.
Ваш кредитный рейтинг, среди прочего, определяет ваше право на рефинансирование дома. Ваши два наиболее важных соображения:
Отношение долга к доходу (DTI): это процент вашего валового ежемесячного дохода, который используется для выплаты долга.
Отношение кредита к стоимости (LTV): процент от стоимости вашего дома, который финансируется за счет ипотечного кредита.
Тип ипотечной программы, которую вы используете для рефинансирования, также влияет на квалификационные требования.
Читайте также: КАКОЙ КРЕДИТНЫЙ ОЦЕНОК НУЖЕН ДЛЯ ПОКУПКИ АВТОМОБИЛЯ: Кредитный рейтинг вам понадобится для покупки автомобиля в 202 году3
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования вашей ипотеки
Минимальный кредитный рейтинг для срочного рефинансирования
№ 1. Обычные кредиты
Минимальный кредитный рейтинг: от 640 до 700
Срочное рефинансирование — это «классическое» рефинансирование, которое часто используется для изменения периода погашения или снижения ставки по ипотеке. Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования обычного кредита при рефинансировании дома на одну семью, определяется вашими коэффициентами DTI и LTV. В качестве примера:
Для заемщиков с коэффициентом LTV более 75 % и максимальным коэффициентом DTI 36 % минимальный кредитный рейтинг составляет 680. Если у вас максимальный коэффициент DTI 45 %, минимальный кредитный рейтинг повышается до 720.
Для заемщиков с коэффициентом LTV меньше или равным 75 процентам и максимальным коэффициентом DTI 36 процентов минимальный кредитный рейтинг составляет 640. Минимальный кредитный рейтинг 680 требуется, если у вас максимальный коэффициент DTI 45 процентов.
Если ваш кредитный рейтинг составляет от 620 до 680, ваш кредитор может попросить вас иметь ипотечные резервы в размере от двух до шести месяцев затрат. Если ваш коэффициент LTV не упал ниже 80 процентов на момент рефинансирования, вы также будете нести ответственность за оплату расходов на закрытие и частное ипотечное страхование (PMI).
№2. Кредиты ФХА
Минимальный требуемый кредит: от 500 до 580
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования по процентной ставке и сроку жилищного кредита Федерального жилищного управления (FHA), определяется вашим коэффициентом LTV.
Заемщики с максимальным коэффициентом LTV 97.75% должны иметь минимальный кредитный рейтинг 580.
Заемщики с максимальным коэффициентом LTV 90% должны иметь минимальный кредитный рейтинг 500.
В дополнение к обычным комиссиям за закрытие, вам придется платить авансовые платежи и ежегодные взносы по ипотечному страхованию FHA.
№3. кредиты VA
Требуемый минимальный кредитный рейтинг: нет минимума, но часто 620.
Министерство по делам ветеранов США (VA) не требует минимального кредитного рейтинга для рефинансирования со ставкой и сроком, однако кредиторы VA обычно требуют минимальный кредитный рейтинг 620.
Вам также придется оплатить сборы и сборы за закрытие.
Минимальный кредитный рейтинг для рефинансирования наличными
№ 1. Обычные кредиты
Минимальный кредит требуется: 660-700
Рефинансирование наличными позволяет вам заменить существующую ипотеку новым кредитом на большую сумму и получить разницу наличными. Следующие кредитные рейтинги необходимы для обычного рефи обналичивания кредита на дом на одну семью:
Для заемщиков с коэффициентом LTV более 75% и максимальным коэффициентом DTI 36% минимальный кредитный рейтинг составляет 680. Кредитный рейтинг 700 требуется, если ваш коэффициент DTI составляет от 37% до 45%.
Для заемщиков с LTV 75 процентов или менее и максимальным коэффициентом DTI 36 процентов минимальный кредитный рейтинг составляет 660. Для людей, имеющих максимальный коэффициент DTI 45 процентов, минимальный балл составляет 680.
Самый высокий коэффициент LTV, допустимый для обычного рефинансирования с обналичиванием, составляет 80%, что означает, что вы должны иметь не менее 20% собственного капитала. Вам также придется оплатить сборы и сборы за закрытие.
№2. Кредиты ФХА
Минимальный требуемый кредит: 500.
Условия рефинансирования наличными FHA более гибкие, чем условия для обычных кредитов, аналогичные рефинансированию со ставкой и сроком. Минимальный кредитный рейтинг составляет 500, при разрешенном коэффициенте LTV до 80%. Расходы на закрытие и требования по ипотечному страхованию также применяются к рефинансированию наличными.
№3. кредиты VA
Минимальный требуемый кредит: нет минимума, но часто 620.
Рефинансирование с обналичиванием VA не имеет минимального кредитного рейтинга, однако кредиторы обычно хотят иметь кредитный рейтинг не ниже 620. Максимально допустимый коэффициент LTV составляет 90%. Этот вид кредита VA также имеет стандартные расходы на закрытие и сборы.
Можете ли вы получить ипотечный кредит с кредитным рейтингом 580?
Многие потенциальные покупатели дома считают, что вы должны иметь кредит в размере 600 или 700, чтобы претендовать на ипотеку. Это не так, поскольку многие ипотечные кредиторы выдают жилищные ссуды людям с кредитным рейтингом всего 500.
Кредит FHA с кредитным рейтингом 580
Кредит FHA является наиболее популярным типом кредита, предлагаемого клиентам с кредитным рейтингом 580. Кредиты FHA требуют только кредитного рейтинга 500, поэтому вы обязательно выполните требования кредитного рейтинга с 580 FICO.
Другие требования к кредиту FHA включают наличие не менее двух лет опыта, предоставление двухлетней налоговой отчетности и двух последних платежных квитанций. Максимальное отношение долга к доходу составляет 43 процента (если только у вас нет приемлемых «компенсирующих переменных», таких как более крупный авансовый платеж или резерв наличности).
Тот факт, что минимальный первоначальный взнос, необходимый для кредитов FHA, составляет всего 3.5 процента, привлекает многих заемщиков. Эти деньги также можно взять взаймы, подарить или предоставить в рамках программы помощи при первоначальном взносе.
Кредит USDA с кредитным рейтингом 580
Для кредита USDA теперь требуется минимальный кредитный рейтинг 640 (для автоматического утверждения). С кредитным рейтингом 580 вы все равно можете получить одобрение на получение кредита USDA, но для этого потребуется ручное одобрение андеррайтером. Ожидайте иметь сильные «компенсирующие переменные», такие как консервативное использование кредита, 2 месяца выплат по ипотеке в наличных резервах (сбережениях), низкое отношение долга к доходу и / или длительный опыт работы, чтобы получить одобрение с 580 кредитный рейтинг.
Другие условия кредита USDA включают покупку недвижимости в одобренном месте. Кредиты USDA доступны только в сельской местности, в том числе на окраинах крупных городов. Кредит USDA недоступен в городах или крупных населенных пунктах (с населением более 30,000 XNUMX человек).
Вам также нужно будет продемонстрировать два года стабильной работы и представить доказательства доходов (2 года налоговых деклараций и 2 последних платежных квитанции).
Кредитный рейтинг 580 ипотечных кредиторов
Ниже приводится список некоторых из лучших ипотечных кредиторов для потребителей с кредитным рейтингом 580. Все кредиторы, перечисленные ниже, предлагают обычные кредиты и кредиты FHA и могут помочь вам определить, какие альтернативы доступны для вас.
- Новая американская столица
- Американские финансы
- Гарантия
- Высшее финансирование
- Жилищные ссуды Caliber
- Банк США
- Флагстар Банк
- Американская финансовая сеть
- Ипотека Свободы
- Ссудное депо
Все упомянутые выше кредиторы предоставляют ипотечные кредиты заемщикам с кредитным рейтингом 580.
Какой кредитный рейтинг вам нужен для 30-летней ипотеки?
Кредиторы обычно требуют, чтобы заемщики имели как минимум «справедливый» кредитный рейтинг, который начинается с 620. Есть шанс, что вы можете получить одобрение на получение кредита FHA с кредитным рейтингом всего 500, если вы подаете заявку на один.
Какой хороший кредитный рейтинг для покупки дома в 2023 году?
В 2023 году обычная ипотека, вероятно, потребует кредитного рейтинга не менее 620, прежде чем вы сможете даже начать искать дом. Однако вы обнаружите, что существует ряд других вариантов кредита со значительно меньшими ограничениями. Многие люди, думающие о покупке своего первого дома, беспокоятся о том, что у них недостаточно хорошая кредитная история.
Могу ли я получить ипотеку, если мой кредитный рейтинг плохой?
Вы все еще можете получить ипотечный кредит, даже если у вас плохой кредит. Поскольку часто между «удовлетворительными» и «плохими» кредитными рейтингами существует небольшая разница, они могут значительно различаться от человека к человеку. Ипотечные кредиты для заемщиков с далеко не идеальной кредитной историей доступны у нескольких различных типов кредиторов. Однако это может привести к дополнительным расходам, таким как более высокая процентная ставка или комиссия.
Существуют ли поставщики ипотечных кредитов, которые не используют кредитный рейтинг?
Есть ипотечные кредиторы, которые готовы работать с заемщиками, у которых низкий кредитный рейтинг или история финансовых трудностей. Бакингемшир, например, приветствует тех, у кого далеко не идеальная кредитная история, небольшие CCJ старше шести месяцев и даже индивидуальное добровольное соглашение (IVA), которое было погашено пять или более лет назад. Тем не менее, это относится только к избранным товарам, и их принятие не гарантируется.
Кредитный рейтинг 720 достаточно хорош для ипотеки?
Вы по-прежнему можете купить дом даже с хорошим кредитным рейтингом, но более высокий балл даст вам лучшую процентную ставку и более выгодные условия по ипотечному кредиту. Для поставщика ипотечного кредита хороший показатель FICO превышает 670. Хотя заемщики с кредитным рейтингом 720 и выше имеют право на получение лучших процентных ставок.
Погашение всех долгов увеличивает кредитный рейтинг?
Увеличение коэффициента использования кредита путем погашения кредитной карты или кредитной линии может оказать существенное положительное влияние на ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы погасите счет, а затем закроете его, это сократит вашу кредитную историю. Если это приведет к падению вашего общего среднего балла, вы можете получить более низкий балл.
В заключение,
Кредитный рейтинг, необходимый для получения ипотечного кредита, варьируется в зависимости от ипотечного кредитора. Однако чем он больше, тем легче будет получить лучшую ставку по ипотеке. В этой статье мы показали, как различные ипотечные кредиторы принимают решения о кредитовании на основе вашего кредитного рейтинга.
Статьи по теме
- Как купить дом с плохой кредитной историей: подробное руководство в 202 году3
- Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом: лучшие практики США в 202 году3
- Ипотека без первоначального взноса: получение ипотеки без первоначального взноса в 202 году3
- Минимальный кредитный рейтинг для покупки дома в 202 году3
