Многие покупатели жилья впервые обеспокоены тем, что их кредитный рейтинг слишком низок, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита. Для начала поймите, что ваш кредитный рейтинг «отличный» или «плохой» субъективен и не повлияет на ваше решение о покупке дома. Во-вторых, ипотечные кредиторы связаны определенными критериями, которые определяют, какие кредитные баллы необходимы для покупки дома, и эти требования различаются в зависимости от типа кредита.
Обычные кредиты являются наиболее популярным видом кредита. Обычные кредиты требуют кредитного рейтинга не менее 620 по шкале от 350 до 850. Другие виды кредита имеют более низкие требования к кредитному рейтингу, а другие ипотечные программы вообще не требуют кредитного рейтинга.
Вот подробная информация о минимальном кредитном рейтинге, необходимом для покупки дома.
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома по типу ипотеки
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома в 2022 году, зависит от типа ипотеки, которую вы ищете. Баллы колеблются в зависимости от того, ищете ли вы кредит, застрахованный Федеральной жилищной администрацией (FHA), кредит, застрахованный Министерством по делам ветеранов США (VA), или обычный ипотечный кредит от частного кредитора:
| Тип кредита | Минимальный балл FICO® |
| Обычный | 620 |
| Кредит FHA, требующий первоначального взноса 3.5% | 580 |
| Кредит FHA, требующий первоначального взноса 10% | 500 (для получения кредита FHA для Rocket Mortgage® требуется минимальный балл 580) |
| VA кредит | У VA нет минимального кредитного требования, хотя кредиторы могут устанавливать свои собственные (для Rocket Mortgage® требуется минимальный балл 580 для кредита VA) |
Обычные займы
Обычные ипотечные кредиты — это жилищные кредиты, которые соответствуют руководящим принципам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Они не покрываются никакой государственной страховкой.
Поскольку обычные ссуды требуют более высокого кредитного рейтинга, чем ссуды, застрахованные государством, они часто подходят для людей с хорошей или исключительной кредитной историей.
Обычные кредиты также имеют наиболее привлекательные процентные ставки и гибкие сроки погашения, от 8 до 30 лет.
Минимальный кредитный рейтинг по обычному кредиту, необходимый для покупки дома: Как указывалось ранее, большинство кредиторов, в том числе Rocket Mortgage, требуют кредитного рейтинга 620 для обычной ипотеки.
Ипотека FHA
Федеральное жилищное управление страхует ссуды FHA, что делает их менее рискованными для кредиторов и, как следствие, более простыми для получения, чем обычные ипотечные кредиты.
Они обеспечивают первоначальный взнос всего 3.5 процента и рефинансирование с низким уровнем собственного капитала, что позволяет вам рефинансировать до 97.75 процента стоимости вашего дома.
Заемщики с низким кредитным рейтингом или те, кто тратит значительную часть своего дохода на жилье, могут воспользоваться кредитами FHA. Кроме того, нынешние домовладельцы, у которых есть проблемы с ипотекой и которые могут уменьшить свой ежемесячный платеж за счет рефинансирования, также могут воспользоваться ссудой FHA.
Требуемый минимальный кредитный рейтинг FHA: Минимальный кредитный рейтинг 580 требуется для получения кредита FHA на покупку дома с 3.5-процентным первоначальным взносом. Минимальный балл FICO® не требуется для получения кредита FHA с первоначальным взносом в размере 10% или выше.
Кредиты FHA, с другой стороны, исходят от частных кредиторов, и эти кредиторы, как правило, имеют свои собственные минимальные требования кредитного рейтинга. Например, минимальный балл FICO® 580 требуется для кредита FHA через Rocket Mortgage®.
Минимальный кредитный рейтинг один необходим для получения основного кредита FHA на покупку дома. Таким образом, если ваш кредитор получает все три ваших кредитных рейтинга, будет учитываться средний балл. Кредиторы возьмут более низкий из двух средних кредитных рейтингов, если вы подаете заявку на ипотеку со своим супругом.
Кредиты администрации ветеранов
Если вы соответствуете условиям, кредит VA, который гарантируется Министерством по делам ветеранов США, может быть мудрым финансовым решением. Это связано с тем, что для этих кредитов не требуется первоначальный взнос. Они также доступны для клиентов с плохой кредитной историей.
Соответствие стандартам приемлемости является сложной частью:
- Вы должны быть членом или ветераном вооруженных сил Соединенных Штатов или членом или ветераном вооруженных сил Соединенных Штатов или Национальной гвардии.
- Супруги военнослужащих, погибших при исполнении служебных обязанностей или в результате инвалидности, связанной со службой, также могут подать заявку на один из этих кредитов.
Кроме того, кредиты VA позволяют финансировать до 100% покупной цены недвижимости без необходимости платить частное ипотечное страхование.
Тем не менее, кредиты VA имеют единовременную стоимость финансирования. Эта плата варьируется в зависимости от вашего первоначального взноса, типа кредита, количества раз, когда вы выбирали кредит VA, и типа военной службы, которую вы задокументировали. Например, если вы не вносите первоначальный взнос и это ваш первый кредит VA, плата за финансирование составит 2.3 процента от суммы кредита. Однако, если вы вложите 10% на дом, ваши финансовые расходы составят 1.4%. Ветераны, получившие от VA рейтинг инвалидности, освобождаются от уплаты взноса.
У VA нет требований к минимальному кредитному рейтингу для кредитов VA на покупку дома. Заемщики, подающие заявку на получение кредита VA с помощью Rocket Mortgage®, должны иметь минимальный балл FICO® 580.
Какие факторы влияют на кредитный рейтинг?
Прежде чем начать процесс ипотеки, вы должны знать свой кредитный рейтинг и понимать, какие факторы влияют на него. Как только вы поймете эту информацию, вы можете начать улучшать или поддерживать свой кредитный рейтинг, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита.
Рейтинг FICO® — один из наиболее часто используемых показателей кредитоспособности ипотечных кредиторов (созданный Fair Isaac Corporation). FICO® Scores помогает кредиторам рассчитать процентные ставки и сборы, которые вы должны заплатить, чтобы получить ипотечный кредит.
Хотя ваша оценка FICO® важна в процессе ипотечного кредитования, кредиторы также учитывают ваш доход, тип собственности, активы и уровень долга при принятии решения о предоставлении вам кредита. В результате для получения кредита не требуется какой-либо конкретный кредитный рейтинг.
Хотя точные методы оценки могут различаться в зависимости от кредитора, в качестве отправной точки часто используется некоторая форма обычной оценки FICO®. FICO® рассчитывает ваш балл, анализируя большую часть данных в ваших кредитных отчетах из трех основных кредитных бюро (Equifax®, ExperianTM и TransUnion®), таких как перечисленные ниже. ФИКО® баллы варьируются от 300 до 850.
Используя эту информацию, они создают оценку на основе следующих параметров:
- История платежей
- Сумма, причитающаяся
- Длина кредитной истории
- Категории кредита
- Добавлен кредит
Чем выше ваш балл, тем легче будет претендовать на достойную ипотеку со сниженной процентной ставкой.
Как повысить свой кредитный рейтинг
Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг в связи с предстоящим одобрением ипотечного кредита, сначала просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть, какие факторы влияют на ваш рейтинг. AnnualCreditReport.com предоставляет бесплатные годовые кредитные отчеты всем потребителям.
Если вы никогда не видели свой кредитный отчет раньше, это может быть пугающим. Существуют общедоступные ресурсы, которые помогут вам, или вы можете попросить о помощи в нашем чате. Мы рассмотрим элементы, влияющие на ваш кредитный рейтинг, и поговорим о способах его повышения, таких как открытие защищенного счета кредитной карты или перевод сумм между платежными картами.
Ниже приведены лучшие привычки для создания кредита:
- Оплачивайте счета вовремя. Ваша история платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга FICO.
- Сократите использование кредита, временно увеличив платежи по долгам или запросив увеличение кредитного лимита.
- Избегайте новых кредитных линий. Выполняются жесткие кредитные запросы для новой кредитной линии, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг в течение следующих шести месяцев.
- Держите старые кредитные линии открытыми и догоняйте старые платежи или просрочки вместо того, чтобы закрывать их.
- Будьте терпеливы — может пройти до 6 месяцев, прежде чем вы увидите значительные изменения в своем кредитном рейтинге, поэтому приложите усилия и подождите.
Ваш кредитный рейтинг не улучшится за одну ночь, и сведение долга к минимуму полезно при покупке дома. Даже небольшое улучшение кредитного рейтинга может снизить процентную ставку, сэкономив вам десятки тысяч долларов с течением времени — достаточно, чтобы обеспечить пенсионное обеспечение или обучение в колледже!
Другие факторы, которые следует учитывать при покупке дома
Ваш кредитный рейтинг является лишь одним из факторов, влияющих на решение кредитора одобрить вашу ипотеку. Вот некоторые другие факторы, которые кредиторы рассмотреть.
№1. Соотношение долга к прибыли
Отношение долга к доходу, или DTI, — это доля вашего валового ежемесячного дохода, которая идет на погашение долга. Опять же, наличие меньшего долга по сравнению с вашим доходом делает вас менее опасным для кредитора, а это означает, что вы можете с уверенностью брать больше по ипотеке.
Разделите свой обычный долг (кредитные карты, школьные кредиты, автоплатежи и т. д.) на свой ежемесячный доход, чтобы рассчитать DTI. Вот иллюстрация:
Если ваш ежемесячный долг составляет 1,000 долларов США, а ваш ежемесячный доход составляет 3,000 долларов США, ваш DTI составляет 1,000 долларов США / 3,000 долларов США = 0.33, или 33%.
В ваших интересах стремиться к DTI 50% или меньше; чем ниже ваш DTI, тем выше ваши шансы на получение сниженной процентной ставки.
№ 2. Отношение кредита к стоимости (LTV)
Кредиторы используют отношение кредита к стоимости (LTV), чтобы оценить свой риск при кредитовании вас. Он рассчитывается путем деления суммы кредита на покупную цену дома.
Предположим, вы покупаете дом за 150,000 120,000 долларов и берете ипотечный кредит на 80 XNUMX долларов. Ваш LTV будет установлен на уровне XNUMX%. Ваш LTV падает, когда вы выплачиваете большую часть кредита. Более высокий LTV более рискован для вашего кредитора, потому что он указывает на то, что ваш кредит покрывает большую часть стоимости дома.
Когда вы увеличиваете первоначальный взнос, ваш LTV уменьшается. Используя предыдущий пример, если вместо этого вы приобретаете ипотеку на 110,000 40,000 долларов, потому что вложили 10,000 0.73 долларов (на 73 XNUMX долларов больше, чем раньше), ваш LTV теперь составляет XNUMX, или XNUMX процента.
Различные кредиторы допускают различные диапазоны LTV. Тем не менее, лучше, если ваш коэффициент составляет 80% или ниже. Если ваш LTV превышает 80%, вас могут обязать оплатить ипотечное страхование. Помните, что это зависит от типа кредита, и некоторые кредиты, такие как кредиты VA, могут позволить вам профинансировать всю покупную цену дома без оплаты ипотечного страхования.
№3. Доходы и активы
Ваш кредитор хочет, чтобы вы сохранили постоянную работу. Кредиторы часто хотят два года проверки доходов и активов. Стабильность вашего дохода может повлиять на процентную ставку, которую вам предлагают.
Заключение
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома, зависит от типа кредита, на который вы хотите претендовать. Однако чем он больше, тем легче будет получить лучшую ставку по ипотеке. Вам не нужен идеальный кредитный рейтинг, чтобы получить ипотечный кредит, но он поможет вам конкурировать за желаемый дом, потенциально предоставляя вам больше финансовых возможностей. Итак, примите меры, чтобы улучшить свой кредит, избегайте подачи заявок на кредитные продукты во время поиска дома и обсудите свои альтернативы с сотрудником по ипотечным кредитам, который может вам помочь.
Минимальный кредитный рейтинг для покупки дома
Является ли оценка FICO 620 хорошей?
Оценка FICO®, равная 620, относит вас к категории потребителей, чья кредитоспособность считается справедливой. Ваш балл 620 FICO® ниже среднего кредитного балла в США. Согласно статистике, 28% потребителей со справедливым кредитом, скорее всего, в будущем станут крупными правонарушителями.
Каков минимальный балл для кредита FHA?
Минимальный кредитный рейтинг для кредита FHA составляет 580 с первоначальным взносом в размере 3.5% для покупки дома. Если вы можете увеличить первоначальный взнос как минимум до 10%, вы можете претендовать на кредитный рейтинг до 500.
Можете ли вы получить ипотечный кредит с кредитным рейтингом 623?
Если у вас кредитный рейтинг 623 или выше и вы соответствуете другим стандартам, у вас не должно возникнуть проблем с получением ипотечного кредита. Справедливыми считаются кредитные баллы от 620 до 680. Многие ипотечные кредиторы предоставляют варианты кредита для людей с кредитным рейтингом в 500-х годов.
Статьи по теме
- Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом: лучшие практики США в 2022 году
- Как купить дом с плохой кредитной историей: подробное руководство в 2022 году
- Как рассчитать собственный капитал с практическими примерами и всем, что вам нужно
- Ипотека без первоначального взноса: получение ипотеки без первоначального взноса в 2022 году
- Ипотека: простое руководство для начинающих 2022 и все, что вам нужно Обновлено !!!
- Кредитный рейтинг на покупку дома: хорошие кредитные баллы и как их улучшить
