Самым ценным активом многих людей является доля в их домах. По мере того, как вы выплачиваете ипотечный кредит, стоимость вашего дома растет, или вы увеличиваете стоимость, внося улучшения, поэтому капитал обычно увеличивается с течением времени.
Стоимость своего дома всегда должна отслеживаться домовладельцами. Если вы знаете эту информацию, вы можете быть лучше подготовлены к использованию вашего собственного капитала.
Чтобы помочь вам решить, следует ли вам использовать собственный капитал, мы подготовили эту статью, чтобы показать вам, как работает собственный капитал.
Что означает домашний капитал?
Собственный капитал — это стоимость или цена, по которой домовладелец имеет финансовую долю в своем доме. Другими словами, это рыночная стоимость имущества за вычетом всех связанных с ним залогов.
По мере того, как с течением времени производится больше ипотечных платежей, а рыночные силы влияют на текущую стоимость собственности, размер собственного капитала в доме меняется. Это может относиться не только к погашенному ипотечному кредиту.
Таким образом, домовладельцы могут занимать деньги под залог этого актива для покрытия важных расходов, таких как погашение долга с высокими процентами или покрытие расходов на обучение в колледже.
Поскольку средства обеспечены собственным капиталом в доме, процентная ставка по займам, основанным на собственном капитале, обычно ниже, чем по кредитным картам и личным кредитам.
Кроме того, проценты, выплачиваемые по таким займам, обычно не облагаются налогом, если деньги направляются на ремонт дома.
Так что обратите внимание, что:
- Собственный капитал вашего дома — это его текущая рыночная стоимость за вычетом залогов, таких как ипотека.
- Вы можете использовать капитал в вашем доме в качестве залога для кредита или кредитной линии для доступа к наличным деньгам.
- Вы автоматически увеличиваете капитал своего дома, когда вносите первоначальный взнос в размере 20% или более.
- Доля вашего дома может измениться по разным причинам, включая изменения общей рыночной стоимости района.
Как справедливость работает с вашим домом?
Когда дом частично или полностью приобретается с помощью ипотечного кредита, кредитное учреждение сохраняет право собственности на дом до тех пор, пока кредитное обязательство не будет погашено.
Часть текущей стоимости дома, которой в настоящее время владеет владелец, называется «капиталом дома».
Когда вы вносите первоначальный взнос за дом при его покупке, вы сначала начинаете наращивать собственный капитал. После этого, по мере выплаты ипотечных кредитов, собственный капитал домовладельца продолжает увеличиваться.
Это связано с тем, что определенная сумма каждого платежа предназначена для уменьшения оставшейся суммы основного долга, которую вы все еще должны.
Кроме того, рост стоимости вашей собственности является еще одним источником роста капитала.
Как рассчитать капитал в вашем доме
Разница между оценочной стоимостью вашего дома и остатком по ипотечному кредиту составляет ваш собственный капитал. Это просто указывает, какой частью вашего дома вы владеете.
Например, если ваш дом стоит 300,000 170,000 долларов, но вы должны за него 130,000 XNUMX долларов, ваш собственный капитал составляет XNUMX XNUMX долларов.
Если стоимость вашего дома увеличилась или вы выплатили значительную часть своей ипотеки, вы можете взять новый кредит, который обычно составляет 80% или 85% того, что доступно.
Это хорошая идея, чтобы вывести акции из вашего дома?
Изъятие капитала из вашего дома дает следующие преимущества:
№1. Более низкие процентные ставки:
Поскольку ваш дом служит обеспечением для кредита или кредитной линии, они менее рискованны, чем другие виды финансирования. В результате их процентные ставки ниже, чем у необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и персональные кредиты.
Наконец, если вам нужно погасить долг с более высокой процентной ставкой, это может помочь вам сократить процентные платежи и увеличить ежемесячный денежный поток.
№ 2. Налоговые преимущества:
В соответствии с Законом о снижении налогов и создании рабочих мест от 2017 года домовладельцы, которые занимают деньги, чтобы «купить, построить или существенно улучшить» свои дома, имеют право на вычет процентов, уплаченных по кредитам или кредитным линиям.
Следовательно, если деньги используются для капитального ремонта, проценты подлежат вычету. Это означает, что деньги, которые вы занимаете, не облагаются налогом.
Наконец, это позволяет вам получить необходимые средства и заменить более дорогие способы оплаты.
Минусы использования домашнего капитала
# 1. Он привлекает затраты по займам:
Для кредитов под залог недвижимости некоторые кредиторы взимают комиссию. Обратите внимание на годовую процентную ставку (APR), которая сочетает в себе процентную ставку и дополнительные сборы, когда вы сравниваете кредиторов. Вы, вероятно, будете платить более высокую процентную ставку, если включите эти сборы в свой кредит.
# 2. Вы рискуете потерять свой дом:
Ваш дом является залогом долга по домашнему капиталу, поэтому, если вы не будете платить, ваш кредитор может лишить вашего дома права выкупа. Вы можете оказаться в долгу за свой дом больше, чем он стоит, если стоимость дома снизится.
Поэтому, если вам когда-нибудь понадобится продать свой дом, это может быть более сложной задачей.
№3. Вы можете злоупотреблять деньгами:
Лучше всего использовать собственный капитал для финансирования расходов, которые окупятся в будущем, таких как улучшение дома для увеличения стоимости, расходы на обучение в колледже, расходы на запуск бизнеса или консолидация долга с высокими процентными ставками.
Как вы вытаскиваете капитал из своего дома?
Есть несколько способов вывести капитал из вашего дома, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки:
# 1. Кредитная линия собственного капитала (HELOC):
HELOC — это тип второй ипотеки с регулируемой процентной ставкой, которая колеблется в зависимости от основной ставки и возобновляемого остатка. Однако иногда кредиторы могут разрешить вам получить HELOC с фиксированной процентной ставкой.
HELOs часто имеют две фазы кредитования, растянутые на длительный период, например, 30 лет. Первые десять лет называются «периодом получения», в течение которого кредитная линия открыта, и платежи только по процентам являются единственными, которые необходимы. Затем кредит меняется на 20-летний график погашения, который включает основные платежи.
# 2. Кредит под залог дома:
Это вторая ипотека с фиксированной суммой кредита, фиксированной процентной ставкой и заранее определенным графиком погашения. Он работает аналогично ипотеке и часто имеет немного более высокую процентную ставку, чем первая ипотека.
Это связано с тем, что в случае обращения взыскания первым кредитором в очереди, который должен быть возвращен за счет продажи имущества, будет кредитор собственного капитала.
# 3. Обналичивание рефинансирования:
С помощью этого кредита вы можете рефинансировать существующую ипотеку на большую сумму, чем причитается, и взять дополнительные деньги в виде наличных.
Как я могу использовать свой собственный капитал, чтобы заработать деньги?
№1. Используйте капитал в своем доме для ремонта
Кредиты под залог собственного капитала часто используются для ремонта или финансирования модернизации дома. Вы улучшаете свою собственность с помощью собственного капитала, что должно увеличить стоимость вашего дома.
Кроме того, эти кредиты являются доступными и могут быть использованы для покупки, строительства или улучшения дома налогоплательщика.
№ 2. Внесите дополнения в свой дом.
Внесение дополнений в ваш дом — еще один способ извлечь выгоду. Увеличивая квадратные метры, пристройка не только увеличит стоимость вашего дома, но и избавит вас от необходимости делать дорогостоящий переезд.
Эти кредиты могут помочь финансировать проект, не используя личные сбережения.
№3. Используйте собственный капитал в своем доме, чтобы купить инвестиционную недвижимость
Вы можете использовать капитал в своем доме, чтобы получить средства, необходимые для покупки инвестиционной собственности, такой как фабрика или офисное помещение, вместо того, чтобы использовать свои сбережения.
Эти кредиты часто предлагают самую доступную процентную ставку, на которую вы имеете право, потому что они обеспечены стоимостью вашей собственности.
№ 4. Начать новый бизнес.
Кроме того, вы можете использовать его для запуска бизнеса, будь то франшиза или полностью независимое предприятие. Вы можете получить доступ к большой сумме денег сразу с помощью кредита собственного капитала, вместо того, чтобы тратить свои сбережения или получать дорогостоящий кредит для малого бизнеса.
Могу ли я использовать домашний капитал для чего-либо?
Кредиторы, как правило, не налагают ограничений на то, как вы можете использовать кредит собственного капитала. Заемщики часто используют его для улучшения дома, погашения долга по кредитной карте или покрытия расходов, таких как обучение в колледже.
Деньги от кредита под залог дома можно использовать практически для чего угодно, но домовладельцы часто используют следующие средства:
# 1. Погасить долги с высокими процентами
На погашение долга с высокими процентами, например остатков по кредитным картам, могут уйти годы. Непрерывная выплата процентов может привести к значительным убыткам с течением времени. Однако, в зависимости от срока кредита, вы можете снизить процентную ставку, погасив этот долг с помощью кредита собственного капитала.
Ссуды под залог собственного капитала обеспечивают единовременный платеж для погашения долга под высокие проценты.
# 2. Оплачивайте обучение в колледже.
Альтернативой студенческим кредитам, когда речь идет о том, чтобы помочь вашим детям платить за колледж или частное среднее образование, является кредит под залог дома.
# 3. Расходы на здравоохранение и другие чрезвычайные ситуации
Даже если у вас есть медицинская страховка, серьезная операция, которая требует длительного пребывания в больнице или длительной реабилитации, может привести к значительным долгам. Это может помочь вам в оплате непредвиденных чрезвычайных ситуаций в жизни.
Должны ли вы возвращать капитал?
Да, вы должны вернуть свой капитал.
Если у вас есть кредитная линия под залог собственного капитала и вы делаете регулярные платежи, возможно, вы ищете способ сократить процентные ставки и быстрее погасить свой долг. Вы можете найти необходимую вам помощь, составив и следуя плану платежей за собственный капитал.
Вы должны сначала понять, как каждый подход окупается, чтобы выбрать наилучший курс действий.
Как погасить HELOC
С кредитной линией собственного капитала (HELOC) погашение работает аналогично кредитной карте:
- Вы можете снимать средства только до лимита линии (точно так же, как кредитный лимит на вашей кредитной карте).
- Обычно от вас требуется платить проценты только в течение периода розыгрыша, который обычно длится от 10 до 15 лет.
В течение периода розыгрыша вы также можете делать выплаты обратно основной сумме. Когда вы оплачиваете часть основного долга, деньги добавляются обратно к вашей кредитной линии.
Вы вводите период погашения после окончания периода розыгрыша и начинаете выплачивать непогашенный остаток на вашем HELOC плюс проценты.
Наконец, обратите внимание, что процентные ставки HELOC обычно являются переменными, в то время как процентные ставки по кредитам под залог недвижимости являются фиксированными.
Остерегайтесь штрафов за досрочное погашение капитала.
Если вы погасите кредит до истечения первых трех-пяти лет действия плана погашения, некоторые кредиторы могут налагать штрафы за досрочное погашение.
Штраф за досрочное погашение может наступить, если вы хотите досрочно погасить долг, продать свой дом, рефинансировать или просто выплатить ипотеку. Прежде чем вы решите погасить кредит досрочно, обязательно проконсультируйтесь с вашим кредитором.
Небольшой взнос сверх минимально необходимого ежемесячного платежа обычно не влечет за собой штраф за досрочное погашение, но вам следует внимательно прочитать кредитное соглашение и обсудить его условия со своим кредитором, прежде чем принимать решение.
- МОДУЛЬНЫЕ ДОМА И ПРОМЫШЛЕННЫЕ: в чем их отличия?
- ПОКУПКА ДОМА 401 K ВЫВОДОМ: Руководство по покупке дома в 2022 году
- Как получить грант: лучше всего для колледжей и покупателей жилья (обновлено)
- Как разморозить свой кредит на кредитной карме
Ссылки:
