Хотите купить дом, но не хватает денег? Вы можете подать заявку на ипотеку. В этой статье вы узнаете, как получить ипотечный кредит, даже если у вас низкий доход или плохая кредитная история. Вы можете спросить: «Могу ли я претендовать на ипотеку без первоначального взноса?» Мы ответим и на этот вопрос.
Как получить ипотечный кредит
№1. Улучшите свой кредит
Ваш кредитный рейтинг сильно влияет на вашу способность получить ипотечный кредит. Выполните несколько действий, чтобы восстановить свой кредит, чтобы получить право на дополнительные виды кредита и разблокировать более низкие процентные ставки. Вот три простых шага, чтобы начать путь к лучшей кредитной истории.
- Вносите все платежи вовремя. Самая простая стратегия для улучшения вашего кредитного рейтинга состоит в том, чтобы установить послужной список своевременных платежей. Запишите, когда должен быть погашен каждый платеж по кредиту и кредитной карте, и всегда вносите минимальную сумму. Вы также можете зарегистрироваться в автоматической оплате для некоторых из ваших кредитов, если это доступно.
- Сохраняйте бдительность в отношении потребления кредита. Вы взимаете слишком много денег со своей кредитной карты каждый месяц? В этом случае кредиторы будут рассматривать вас как более рискованного кандидата. Чтобы максимально улучшить свой кредитный рейтинг, старайтесь использовать не более 30% всего доступного кредита каждый месяц.
- Погасите свои долги. Выплата долга демонстрирует, что вы понимаете, как распоряжаться своими финансами, и что вы не занимаете больше денег, чем можете себе позволить погасить. Разработайте стратегию, чтобы погасить свои долги как можно скорее, и наблюдайте, как ваш кредитный рейтинг стремительно растет.
№ 2. Уменьшите коэффициент DTI
Уменьшите коэффициент DTI, чтобы высвободить дополнительные средства для первоначального взноса — это сделает вас более привлекательным кандидатом для кредиторов. Существует два основных метода снижения коэффициента DTI:
Сократите свои расходы. Направьте все свои дополнительные ежемесячные деньги на сокращение долга и сокращение расходов на проживание.
Увеличьте свой заработок. Попросите о повышении на работе, начните дополнительный бизнес или стремитесь получать дополнительные сверхурочные за каждую свою зарплату.
Ни одна из стратегий не проста, но обе могут драматично увеличить свои шансы на успех у кредиторов.
№3. Сэкономьте больше для большего первоначального взноса
Большой первоначальный взнос снижает сумму, которую ваш кредитор должен вам предложить. Это снижает риск кредитора по вашему кредиту, потому что они теряют меньше денег, если вы по умолчанию. Экономия на более высоком первоначальном взносе сделает вас более привлекательным кандидатом на получение кредита и может даже убедить кредитора дать вам перерыв в других аспектах вашего заявления. Используйте следующие предложения, чтобы увеличить свой первоначальный взнос:
- Составьте бюджет сбережений. Изучите свой ежемесячный бюджет, чтобы увидеть, сколько вы можете позволить себе экономить каждый месяц. Храните деньги первого взноса на отдельном сберегательном счете и не поддавайтесь искушению их использовать.
- Начать побочный бизнес. Никогда еще не было так легко зарабатывать дополнительные деньги вне вашей работы в экономике «гиг» по требованию. Управляйте услугами райдшеринга, доставляйте еду местным компаниям или подпишитесь на несколько случайных подработок на таких сайтах, как TaskRabbit.
- Продайте часть своих вещей. Такие сайты, как eBay, Poshmark и ThredUp, упрощают продажу старых вещей, которые вам больше не нужны. Поищите в своем доме вещи, которые, по вашему мнению, вы можете продать, и перечислите их.
№ 4. Ознакомьтесь с кредитами, обеспеченными государством
Ссуды, поддерживаемые государством, представляют собой особый вид финансирования, который имеет страховку от федерального правительства. Это означает, что регулирующий орган покрывает счет от имени вашего кредитора, если вы не выполняете обязательства по кредиту. Государственные кредиты менее рискованны для кредиторов и имеют более низкие стандарты для заявителей. Тем не менее, у каждого государственного кредита есть свои особые требования, которые необходимо выполнить, прежде чем вы получите право на получение кредита.
Существуют три основные категории государственных займов:
Кредиты USDA: Кредиты USDA застрахованы Министерством сельского хозяйства США. Эти кредиты могут позволить вам купить недвижимость в подходящем сельском или пригородном районе без денег. В настоящее время мы не предоставляем кредиты USDA.
Кредиты VA: Кредиты VA поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Как правило, вы можете купить дом без первоначального взноса с помощью кредита VA.
Кредиты FHA: Кредиты FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией (FHA) (FHA). Ссуды FHA предлагают меньшие кредитные баллы и стандарты дохода и могут позволить вам получить ипотечный кредит всего с 3.5 процента вниз.
№ 5. Подумайте о том, чтобы иметь со-подписанта
Поручитель — это тот, кто соглашается взять на себя финансовую ответственность за ипотеку, если первоначальный заявитель не внесет свои платежи. Если кто-то подпишет вашу заявку на ипотеку, это может повысить ее в глазах кредитора, поскольку это может убедить их в том, что они будут возвращены, даже если заемщик не выполнит свои обязательства.
Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей
Хотя получение ипотечного кредита на дом или рефинансирование с далеко не идеальным кредитом может стоить дороже, все же это может быть более заманчиво, чем продолжать платить арендную плату. Вот несколько советов, которые помогут вам получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей:
№1. Магазин вокруг
Каждый ипотечный кредитор уникален, и некоторые могут предлагать более низкие ставки, чем другие. Согласно исследованиям, получение котировок с несколькими ставками может сэкономить вам тысячи долларов в течение 30-летней ипотеки.
№ 2. Мыслите больше, чем банки
Небанковские и онлайн-кредиторы, кредитные союзы и другие типы кредиторов конкурируют за ваш бизнес. Позвольте им конкурировать за него, чтобы увидеть, где вы получите лучшее предложение.
№3. Расследовать кредиты на жилье с плохой кредитной историей
Если вы покупаете жилье впервые или иным образом имеете право на участие в программах кредитования с низким доходом, у вас есть другие варианты, помимо обычного кредита. Кредиты VA и USDA не имеют первоначального взноса и минимального кредитного рейтинга, поэтому уточните у своего кредитора, соответствуете ли вы требованиям. Также заслуживают внимания программы кредитования Fannie Mae HomeReady, Freddie Mac HomeOne и Home Possible, а также многочисленные программы для тех, кто впервые покупает жилье.
№ 4. Найдите созаемщика
Если у вас плохая кредитная история, вы можете подумать о том, чтобы член семьи или друг с более высокой кредитной историей подписали вашу ипотеку. Это может помочь вашему заявлению, но только в том случае, если поручитель может и хочет взять на себя долг.
№ 5. Проверьте, имеете ли вы право на помощь в оплате первоначального взноса
Если у вас плохой кредит и вы хотите получить ипотечный кредит, вы можете быть обеспокоены внесением первоначального взноса или надеждой увеличить свой первоначальный взнос, чтобы компенсировать вашу кредитную ситуацию. По всей стране существует более 2,500 программ помощи с первоначальным взносом, поэтому вы можете иметь право на участие в одной из них.
№ 6. Не вносите серьезных изменений в свое финансовое положение
Новая кредитная карта или крупная покупка могут снизить ваш кредитный рейтинг, поэтому не берите новые долги и не подавайте на них в процессе подачи заявки на ипотеку.
№ 7. Следите за «гарантированными» одобренными кредитами
Если вы видите рекламу, обещающую «гарантированное» одобрение ипотеки независимо от кредита, это тревожный сигнал. Согласно федеральному закону, кредитор должен проверить способность заемщика погасить ипотечный кредит, поэтому не может быть «гарантии», если это не произойдет. Вы можете даже получить это гарантированное одобрение по этим типам предложений, но это будет стоить непомерно или завышено.
Как получить ипотеку с низким доходом
Получить ипотечный кредит при низком доходе может быть сложно, но возможно. Есть и другие действия, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свои шансы на принятие.
№1. Проверьте свой кредитный рейтинг
Кредиторы будут учитывать ваш кредитный рейтинг в дополнение к вашему доходу. Кредиторы используют этот номер, чтобы определить, насколько рискованно вам кредитовать. Если ваша зарплата минимальна, но у вас отличный кредитный рейтинг, это сыграет вам на руку. Периодически проверяйте его и делайте все возможное, чтобы число было высоким, а записи — красивыми.
№ 2. Поймите свой заработок.
По сравнению с кем-то с зарплатой или стабильным доходом, сумму, которую вы сможете занять, может быть трудно рассчитать. Кредиторы пытаются решить эту проблему, глядя на вашу годовую зарплату за последние три года и беря среднюю или самую низкую цифру, чтобы определить, сколько вы сможете погасить. Начните просматривать свои счета, чтобы получить представление о цифрах. Затем вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить, сколько вы потенциально можете занять.
№3. Выберите идеальный момент.
Время решает все. Если возможно, подождите, пока ваш доход станет более стабильным (например, если вы работаете над долгосрочным проектом), прежде чем подавать заявку. Вы хотите произвести наилучшее впечатление на потенциальных кредиторов.
№ 4. Покажите свои достижения.
Наличие постоянных клиентов или долгосрочных контрактов продемонстрирует определенную степень стабильности. Показывая потенциальным кредиторам свой послужной список и потенциальный доход, вы станете более привлекательным кандидатом на получение ипотечного кредита.
№ 5. Сделать более крупный депозит.
Если вы впервые покупаете, внесение большего количества денег авансом поможет потенциальным кредиторам снизить риск. Это также демонстрирует, что вы хорошо экономите, что приведет к более конкурентоспособным ценам.
№ 6. Проконсультируйтесь с ипотечным брокером.
Ипотечный рынок огромен. Это может быть особенно сложно, если вы беспокоитесь о своих деньгах. Профессиональный брокер понимает рынок, какие кредиторы, скорее всего, примут вас, и как сделать так, чтобы ваша заявка выглядела как можно лучше.
Как получить ипотечный кредит без первоначального взноса
Единственный способ получить ипотечный кредит без первоначального взноса через основных ипотечных инвесторов — это взять кредит, обеспеченный государством. Федеральное правительство гарантирует кредиты, обеспеченные государством. Другими словами, если вы перестанете платить по ипотеке, правительство (вместе с вашим кредитором) поможет снизить цену.
Варианты ипотеки без первоначального взноса
Давайте посмотрим, как получить кредит VA или кредит USDA, две программы, которые позволяют вам купить дом без первоначального взноса.
В. А. Кредиты
Если вы являетесь военнослужащим действующей службы, Национальной гвардии или резерва, или квалифицированным пережившим супругом умершего ветерана, вы можете иметь право на получение кредита VA. Кредиты VA гарантируются Департаментом по делам ветеранов и являются отличным способом купить дом без вложений. Кроме того, кредиты VA позволяют вам платить единовременную плату за финансирование VA в размере 2.3 процента от суммы вашего кредита вместо ипотечного страхования. Плата за финансирование без первоначального взноса составляет 3.6 процента за каждое последующее использование кредита VA.
Чтобы иметь право на получение кредита VA, вы должны соответствовать хотя бы одному из следующих требований к обслуживанию:
- Отслужил 90 дней боевой службы подряд.
- Служил 181 день подряд в мирное время.
- Служил в Национальной гвардии или резервах более 6 лет или не менее 90 дней под командованием Раздела 32, причем не менее 30 из этих дней подряд.
- Быть освобожденным из-за инвалидности, связанной со службой
- Быть супругой военнослужащего, погибшего при исполнении служебных обязанностей или в результате инвалидности, связанной со службой.
В дополнение к требованиям к обслуживанию, вы должны иметь кредитный рейтинг не менее 580, чтобы претендовать на кредит VA.
Кредиты USDA
Кредит Министерства сельского хозяйства США гарантируется Министерством сельского хозяйства США. Rocket Mortgage в настоящее время не предоставляет кредиты USDA. Строительные ссуды USDA и ссуды USDA доступны от правительства для поддержки развития в сельских и пригородных регионах. Вы можете получить кредит USDA без денег вниз. Кредиты USDA также предлагают более низкие комиссии, чем другие виды кредитов.
Чтобы претендовать на получение кредита USDA, и вы, и ваш дом должны соответствовать нескольким условиям. Прежде всего, ваш дом должен находиться в сельской местности или в пригороде. Ознакомьтесь с картой подходящих мест USDA, чтобы узнать, соответствует ли ваша собственность требованиям. Все, что находится за пределами оранжевой зоны на этой карте, считается сельской местностью. Кроме того, ваш дом не может быть рабочей фермой. Это должен быть дом на одну семью, и вы должны жить в нем в качестве основного места жительства.
Чтобы получить право, вы также должны соответствовать определенным финансовым требованиям. Совокупный валовой доход вашей семьи не может превышать 115 процентов среднего дохода округа. Отношение вашего долга к доходу не должно превышать 45 процентов, и для рассмотрения вам необходимо иметь рейтинг FICO® Score не менее 640.
Сколько времени занимает получение ипотечного кредита?
Обычно это занимает от 30 до 60 дней с момента одобрения ипотеки, чтобы закрыть кредит. Сложность вашего кредита также будет играть роль в том, сколько времени потребуется для закрытия; например, ссуда, поддерживаемая государством, имеет репутацию требующей больше времени, чем обычная ссуда.
Можно ли получить ипотеку без работы?
Пока вы можете показать ипотечному кредитору, что у вас достаточный доход, вы можете получить ипотечный кредит, даже если у вас нет работы. Вам может быть одобрен кредит, если, например, у вас есть много наличных денег, другие источники дохода (например, арендная плата или пенсионные фонды) или ответственное лицо, готовое подписаться за вас.
Какой кредитный рейтинг нужен для ипотеки?
Для получения ипотечного кредита обычно требуется кредитный рейтинг не ниже 620. Однако к обычным кредитам с фиксированной процентной ставкой и ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой предъявляются более строгие кредитные требования, чем к ипотечным кредитам, поддерживаемым государством, таким как кредиты Федерального жилищного управления (FHA) (ARM).
Насколько сложно получить ипотеку?
Если у вас есть действующая ипотека, например, ваше личное и финансовое положение будет играть роль. Вероятность того, что ваша заявка на ипотеку будет одобрена, зависит от многих факторов, включая ваш первоначальный взнос, кредитную историю, доход и уровень долга.
Какой ипотечный кредит проще всего получить?
Кредит FHA, застрахованный Федеральной жилищной администрацией, представляет собой ипотеку с более мягкими квалификационными стандартами. Например, заемщики с кредитным рейтингом ниже идеального и соотношением долга к доходу выше идеального могут по-прежнему претендовать на этот тип кредита.
Почему людям отказывают в ипотеке?
В большинстве случаев заявка на получение кредита будет отклонена, если оценщик определит, что недвижимость не принесет удовлетворительной отдачи от инвестиций кредитора. Отказ в ипотечном кредите никогда не бывает приятным, но может быть и к лучшему, если он мешает вам купить дом, который нуждается в слишком большом ремонте.
Что увеличивает мои шансы на получение ипотеки?
Если у вас есть опыт своевременной оплаты счетов, вы значительно повысите шансы на одобрение ипотечного кредита. Вам придется ждать не менее шести лет, чтобы восстановить свою кредитную историю после пропущенного платежа по мобильному телефону, опоздания с оплатой счета за электричество или несвоевременной оплаты счета по кредитной карте.
В заключение,
Право на ипотеку влечет за собой много движущихся частей. Однако, если у вас в порядке финансы и есть надлежащая документация, вы будете на один шаг ближе к тому, чтобы стать домовладельцем.
Часто задаваемые вопросы
Могут ли впервые получить ипотеку покупатели с плохой кредитной историей
Да, хотя некоторые поставщики ипотечных кредитов считают их более рискованными.
Что такое плохая кредитная ипотека?
Ипотека с плохой кредитной историей предназначена для заемщиков с плохой кредитной историей, низким кредитным рейтингом или низким кредитным рейтингом.
Статьи по теме
- Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом: лучшие практики США в 202 году3
- Бизнес-кредиты для начинающих: лучшие государственные кредиты в Великобритании
- Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
- Как купить дом с плохой кредитной историей: подробное руководство в 202 году3
- Ипотека без первоначального взноса: получение ипотеки без первоначального взноса в 202 году3
