Иметь собственный дом звучит как блестящая идея, но мысль о взятии ипотеки кажется пожизненным приговором. Однако так быть не должно. Вы можете погасить ипотеку за 5 лет, если приложите необходимые усилия. И в этой статье мы описали шаги, которые вы можете предпринять для достижения этой цели.
Как погасить ипотеку за 5 лет
Следующие шаги помогут вам погасить ипотеку за 5 лет:
№1. Установите конкретную цель.
Легко сказать: «Я хочу погасить ипотечный кредит через 5 лет». Это хорошо, но выбор точной даты предлагает вам что-то практичное, к чему можно стремиться и с нетерпением ждать.
Если вы поставите перед собой конкретную цель и составите расписание, это поможет вам не сбиться с пути. Если, как и многие люди, вам нравятся постепенные достижения, разбивка ваших целей погашения по пути (выплата 20%, выплата 50% или конкретные цели в долларах, которые нужно достигать каждый год) может помочь вам быстрее ощутить чувство выполненного долга. чем пятилетняя отметка, и может помочь вам сохранить мотивацию и не сбиться с пути.
№ 2. Стремитесь к тому, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке был существенно ниже вашего лимита DTI.
Отношение долга к доходу (DTI) — это один из способов, с помощью которого кредиторы оценивают ваш потенциал погашения. Согласно критериям кредитора, ваш общий ежемесячный платеж по долгу (включая платеж за дом) должен быть меньше определенной суммы. Ваш коэффициент DTI не влияет на ваш кредитный рейтинг или способность получать кредитные карты, но он важен при подаче заявки на ипотеку.
Если у вас много других долгов, ваш DTI может повлиять на вашу способность получить ипотечный кредит в качестве первого покупателя жилья, поскольку считается, что вы с большей вероятностью не выполните свои обязательства. Это верно, даже если у вас в остальном хорошая кредитная история и солидный доход.
Кредиторы определяют ваш DTI, добавляя ваши ежемесячные платежи по долгам, такие как студенческие ссуды, автоплатежи и платежи по кредитным картам, к вашему новому платежу по ипотеке.
Затем эта цифра делится на ваш ежемесячный валовой доход (до вычета налогов и вычетов), что дает ваш DTI.
Счета за коммунальные услуги, счета за мобильный телефон и продукты не учитываются при оценке вашего DTI.
Согласно исследованиям по ипотечным кредитам, заемщики с более высоким DTI с большей вероятностью потерпят неудачу по своим кредитам, поэтому банки и другие кредиторы оценивают ваш номер DTI при рассмотрении вас для получения ипотечного кредита.
С июля 2017 года кредиторы считают DTI до 50% приемлемым для определенных квалифицированных покупателей, использующих обычные кредиты, но это не означает, что вы должны использовать все 50%. Это особенно актуально, если вы намерены погасить ипотечный кредит до окончания срока кредита. Если вы уже тратите половину своей зарплаты на долги, вам будет сложнее вовремя погасить ипотеку.
№3. Увеличьте свой заработок
Вам не нужно устраиваться на другую работу с полной занятостью, чтобы увеличить свой доход, чтобы погасить ипотеку за 5 лет.
С ростом гиг-экономики у вас есть множество альтернатив для заработка в свободное время.
Вы можете работать водителем Lyft или доставщиком GrubHub. Вы можете искать онлайн-фрилансера или работу в социальных сетях. альтернативы многочисленны и гибки, и всего несколько часов в неделю могут привести к дополнительным сотням долларов в месяц, которые можно потратить на ваш дом.
Вы также можете попросить о повышении зарплаты у своего начальника. Повышение может быть разумным вариантом повышения вашей зарплаты в зависимости от того, когда было ваше последнее повышение, и вашей производительности на работе с тех пор.
№ 4. Помните о своих целях погашения
Погасить дом, который не находится на самом верху вашего бюджета или ценового диапазона, будет намного проще. Чем больше вы тратите на дом, тем больше денег вам нужно будет ежемесячно откладывать, чтобы расплатиться с ним. Это затрудняет ускорение процедуры погашения.
Возможно, стоит отказаться от дополнительной спальни или нескольких квадратных метров, чтобы погасить ипотечный кредит через 5 лет.
Подумайте о некоторых самодельных обновлениях, если вы не хотите жертвовать пространством. Недвижимость, требующая некоторого TLC, будет стоить дешевле на открытом рынке и позволит вам настроить ее так, чтобы она еще лучше соответствовала вашим пожеланиям и потребностям.
№ 5. Отложите как можно больше денег при покупке
Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи по ипотеке, что облегчает своевременное погашение кредита.
Если вы можете внести 25% или 40% (или больше!) от покупной цены дома авансом, ваши ежемесячные платежи будут ниже, и вам будет легче вносить их все, а также любые дополнительные платежи, которые вы можете себе позволить.
Тем не менее, предпочтительнее откладывать заблаговременно, чем истощать резервы на случай непредвиденных обстоятельств, особенно если ваш пятилетний план погашения подразумевает, что вы не сможете пополнить свои сбережения до тех пор, пока не будет погашена ипотека.
№ 6. Вы также можете воспользоваться помощью по первоначальному взносу.
Если вы впервые покупаете жилье, существуют уникальные программы, которые помогут вам.
Эта помощь, как правило, предоставляется через программы сопоставления первоначального взноса, которые будут соответствовать до 10% вашего первоначального взноса, доводя вас до 20% и позволяя вам не платить страховку по ипотечному кредиту.
Если вы имеете право на участие в одной из этих программ, нет особого смысла самостоятельно вносить 20%; вместо этого внесите 10%, а остальное отложите для чрезвычайного фонда (который кредиторы захотят увидеть), закрытия расходов или единовременного платежа по основной сумме кредита, как только вы станете владельцем дома.
Согласно исследованию RealtyTrac, проведенному в 2016 году, программы помощи по первоначальному взносу экономят квалифицированным домовладельцам более 17,000 5,965 долларов в течение срока действия кредита. Средняя сумма, сэкономленная на первоначальном взносе, составила XNUMX XNUMX долларов.
№ 7. Узнайте о штрафах за погашение, прежде чем брать кредит
При поиске кредита обязательно спросите потенциальных кредиторов о штрафах за досрочное погашение, прежде чем подписывать пунктирную линию.
Если вы намерены погасить ипотечный кредит досрочно, чтобы сэкономить деньги на процентах, последнее, что вы хотите сделать, это понести штрафы.
Они доступны не у всех кредиторов, но если вы хотите погасить кредит досрочно, лучше не платить кредитору за эту привилегию!
№8. Получите кредит на 15 лет
Более короткий срок будет иметь более низкую процентную ставку, и в результате большее количество основных платежей будет более эффективным.
15-летний срок кредита может показаться далеким от вашего пятилетнего плана платежей, но если нет штрафов за досрочное погашение, вы все равно можете погасить его через пять лет и воспользоваться более низкой процентной ставкой.
№ 9. Рефинансировать на более короткий срок
Вы также можете получить 30-летнюю ипотеку и рефинансировать ее на более короткий срок после покупки. Это может помочь вам сэкономить значительную сумму денег, особенно если ваша текущая ипотека имеет фиксированную ставку, а процентные ставки сейчас ниже, чем когда вы подписывали первоначальную ипотеку. Однако имейте в виду, что вам придется снова оплатить расходы на закрытие, если вы рефинансируете, поэтому включите это в свою стратегию окупаемости.
«Особенно в периоды, когда процентные ставки снижаются, рефинансирование предоставило домовладельцам возможность зафиксировать более низкую процентную ставку и сократить ежемесячный платеж», — говорит Майкл Ши, CFP®, EA с Applied Capital. Он также упоминает, что если бы вы могли продолжать вносить такой же (более высокий) ежемесячный платеж по ипотеке после рефинансирования, вы могли бы погасить ипотеку раньше. «Это не влияет на их бюджет, но увеличивает сумму, которую они вносят в основной капитал».
№10. Рефинансируйте свою ипотеку
В то время как некоторые кредиты (например, кредиты FHA и VA) и многие кредиторы не примут его, другие обычные кредиты и кредиторы примут.
После единовременного платежа в счет основного остатка кредита ваш кредитор может взимать плату с вашего графика платежей, что может привести к сокращению срока кредита и выплате меньшего процента в целом.
Большинство изменений в ипотеке приводят к уменьшению ежемесячного платежа, но если вы сохраните свои платежи на том же уровне, что и раньше, вы погасите ипотеку раньше.
Читайте также:ИПОТЕЧНЫЙ СТИМУЛ: хорошие новости для потенциальных домовладельцев
№ 11. Избегайте дополнительных кредитов.
Если вы полны решимости погасить ипотечный кредит как можно быстрее, у вас не будет финансовых ресурсов, чтобы брать другие кредиты. Это влечет за собой сохранение имеющегося автомобиля как можно дольше и не возвращение в школу в ближайшее время.
Погашение медицинского долга может быть финансово изнурительным, поэтому убедитесь, что у вас есть адекватная медицинская страховка, прежде чем тратить большую часть своего располагаемого дохода на покупку дома в целом.
№ 12. Оплатите другие счета и используйте выручку для ипотеки.
Если у вас есть другие долги, которые вы можете погасить быстрее (особенно кредитные карты с высокими процентными ставками), погасите их и перенаправьте деньги с этих платежей на выплаты по ипотеке.
Выплаты по кредитным картам могут причинить боль в краткосрочной перспективе и потребовать от вас жить в рамках строгого бюджета какое-то время, но долгосрочное вознаграждение за отсутствие как кредитной карты, так и ипотечного долга будет фантастическим.
№ 13. Установите двухнедельный график платежей.
Некоторые кредиторы позволят вам создать свой график платежей таким образом. Вы платите половину своей ипотеки раз в две недели, в общей сложности один дополнительный платеж каждый год.
Это связано с тем, что в году 52 недели, что соответствует 26 половинным платежам или 13 полным платежам. Это на один платеж больше, чем вы бы делали ежемесячно, и вы, вероятно, не заметите разницы в своей повседневной жизни, особенно если вам платят раз в две недели.
Кевин Бартлетт, агент с более чем шестилетним опытом работы в Эстеро, штат Флорида, работал со многими клиентами, которые досрочно погасили свои ипотечные кредиты, отметив: «Когда люди хотят погасить ипотечный кредит досрочно, они часто делают двойные платежи, каждые два в рассрочку на неделю». В результате они получат дополнительную выплату до конца года».
№ 14. Максимально используйте свои основные усилия по погашению долга.
Несомненно, будет полезно, если вы сможете сэкономить деньги, готовя для себя, принося обед на работу и оставаясь дома, а затем применяя все, что сэкономите, к своему директору.
Не отказывайтесь от всего удовольствия в своей жизни, но маленькие жертвы могут принести большую выплату, когда деньги будут вложены в основной долг.
Клиенты Bartlett, которые активно выплачивают свои ипотечные кредиты, часто используют этот метод, поскольку даже дополнительный платеж в размере 100 долларов США два раза в месяц имеет большое значение.
Многие люди добавляют 100 долларов в месяц, чтобы уменьшить основную сумму и проценты, поэтому они по-прежнему получают дополнительный платеж, при этом экономя примерно 2,400 долларов в год на ипотеке и процентах.
№ 15. Вносите дополнительные платежи за дом как можно чаще.
Подумайте о том, чтобы направить часть своего бонуса, денег на день рождения или других непредвиденных доходов на погашение основной суммы кредита. Может быть заманчиво побаловать себя отпуском или новым гаджетом, но снижение основной суммы кредита сэкономит вам деньги и ускорит ваш путь к полному домовладению.
№ 16. Продолжайте общаться с семьей, чтобы внести коррективы.
Поддерживайте мотивацию и внимание друг друга и оценивайте, насколько хорошо работают ваши стратегии.
Ваш процесс окупаемости пройдет гораздо более гладко, если все по-прежнему согласятся с планом и любыми краткосрочными жертвами, которые могут потребоваться, такими как отказ от более дорогих поездок или размещение ваших детей в одной комнате или ванной вместо того, чтобы иметь свою собственную.
№ 17. Напомните себе о причине, по которой вы это делаете.
Устроите ли вы фантастический праздник, когда все закончится? Собираетесь в роскошную поездку на прекрасный пляж? Займитесь дорогим развлечением, которое вы давно хотели попробовать?
Какой бы ни была ваша причина, сделайте ее частью процесса выплаты ипотеки, чтобы никогда не забывать, почему.
Можно ли погасить 30-летний кредит за 5 лет?
Сотни тысяч долларов процентов можно избежать, досрочно погасив ипотечный кредит. Вы можете избавиться от 30-летней ипотеки всего за пять-семь лет, но только если вы придерживаетесь строгого плана действий и бюджета. К сожалению, не все могут себе это позволить.
Сколько лет уходит на дополнительный платеж по ипотеке в год?
В следующем году вы заплатите арендную плату за дополнительный месяц. Вы могли бы сэкономить десятки тысяч долларов в виде процентов и от четырех до восьми лет от вашего кредита, если бы вы сделали это. Хорошая новость заключается в том, что вы можете произвести впечатление, не тратя так много денег.
Что произойдет, если я буду платить 2 дополнительных платежа по ипотеке в год?
Вы можете сократить срок ипотечного кредита, ежемесячно выплачивая больше основного долга. В дополнение к экономии денег в течение срока кредита, чем ниже становится ваш баланс, тем меньше платежей вам придется делать в целом.
Разумно ли погасить свой дом раньше?
Ипотека, которая выплачивается досрочно, высвобождает эти деньги для использования в настоящем или будущем. Если вы решите сохранить ипотечный кредит, возможно, вы больше не сможете вычитать проценты по ипотечному кредиту из своего налогооблагаемого дохода. Однако по мере того, как большая часть вашего платежа идет на погашение основного долга с каждым взносом, ваша налоговая экономия со временем будет уменьшаться.
Лучше переплачивать по ипотеке ежемесячно или единовременно?
Процентные расходы можно уменьшить, погасив ипотечный кредит единовременно. Проценты, которые вы должны по ипотеке, будут выплачены быстрее, чем если бы вы делали переплаты в течение нескольких лет.
Каков наилучший способ погасить ипотеку?
Наиболее эффективная стратегия ликвидации вашей ипотеки будет варьироваться от человека к человеку, в зависимости от их финансового положения и долгосрочных целей. Внесите дополнительные платежи или даже рассмотрите возможность рефинансирования ипотеки, если вы хотите сократить процентные расходы и иметь финансовую гибкость для этого.
Стоит ли быть без ипотеки?
Отсутствие ипотеки означает больше денег в вашем кармане и отсутствие процентных платежей. Досрочное погашение ипотеки высвобождает много наличных денег, которые можно использовать для других целей или отложить на черный день.
В заключение,
Многие домовладельцы могут погасить ипотеку за 5 лет или меньше, если они правильно планируют. Это может потребовать сокращения расходов или увеличения доходов, но обычно это возможно. Понимание цифр и разработка плана действий являются начальными этапами. Если у вас все еще есть вопросы и вы не знаете, как действовать дальше, разумным началом будет запланировать встречу с финансовым консультантом.
Часто задаваемые вопросы
Могу ли я погасить ипотеку за 5 лет?
Да, можете, если выполните действия, описанные в этой статье.
Что произойдет, если я буду делать один дополнительный платеж по ипотеке в год?
Если вы сделаете один дополнительный платеж по ипотеке в год, вы сократите срок действия ипотеки на несколько лет.
- ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ: Минимальный кредит, необходимый для покупки дома
- Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
- ПОДДЕРЖКА ИПОТЕКИ: Шаги к процессу MU
- Форма 1098 Ипотека: Заявление о процентах
- ПОГАШИТЬ ИПОТЕКУ ДОСРОЧНО: когда и как досрочно погасить ипотеку
- ВАРИАНТ СТАВКИ И СРОКА: Объяснение
