Покупка дома в ипотеку обременяет несколько технических моментов. Если вы не настроены решительно, вы, вероятно, сдадитесь или разочаруетесь в процессе. Вот почему вы должны быть вооружены базовыми знаниями, чтобы плыть по течению. Подарочные деньги в вашей финансовой документации без убедительного подарочного письма могут дисквалифицировать вас. заявка на ипотеку. Что такое подарочное письмо по ипотеке, какова его польза в процессе подачи заявки на ипотеку и как его написать? Это руководство представляет собой подробный обзор всего, что вам нужно знать о подарочных письмах. Он также включает в себя шаблон подарочного письма по ипотеке, который поможет вам легко его написать.
В отчете Национальной ассоциации риэлторов о тенденциях развития покупателей и продавцов жилья за 2023 год говорится, что примерно 10% покупателей использовали подарочные средства от друзей или семьи для внесения первоначального взноса. В том же отчете говорится, что 23% домовладельцев в возрасте от 22 до 30 лет также купили свою недвижимость на дарственные деньги. В последующие годы их количество также будет увеличиваться. Поскольку поставщики ипотечных кредитов требуют подарочного письма, когда вы хотите использовать подарочные деньги как часть или весь свой первоначальный взнос, давайте точно знать, что это такое.
Что такое подарочное письмо?
Подарочное письмо — это юридический документ, в котором прямо указано, что деньги, полученные в подарок от друга или родственника, являются подарком. Подарок просто означает, что он не подлежит возврату. Это не означает, что вы заставите своего донора подписать подарочное письмо за каждый полученный вами денежный подарок, это письмо требуется, когда заемщик намеревается оплатить часть или весь свой первоначальный взнос деньгами, полученными в качестве подарка. Письмо должно быть подписано дарителем и получателем. Как правило, письмо служит доказательством того, что полученный денежный подарок не будет возвращен ни в каком виде, форме или форме. То есть подарок не кредит
Леонард Энг, генеральный директор iProperty Management, выразился так; «Подарочное письмо — это заявление, написанное вашему ипотечному кредитору, в котором разъясняется, что подарочные деньги, внесенные на ваш счет, являются подарком, а не ссудой, которую, как ожидается, погасит человек, который подарил их вам».
Как работает ипотечное подарочное письмо?
Кредиторы в основном отказывают заемщикам, которые используют заемные деньги для первоначального взноса за дом или другое имущество. Чтобы обуздать это, вы должны представить подарочные письма. Деньги, которые были «подарены», возврату не подлежат. В письме прямо говорится, что деньги являются подарком, а не ссудой. Чтобы письмо было действительным, даритель должен написать его сам. Кроме того, в нем должны быть указаны отношения между дарителем подарка и получателем.
Прежде чем ипотечный кредитор одобрит ваше подарочное письмо, вы также должны предоставить данные счета дарителя для целей записи. В письме также должна быть указана цель рассматриваемого подарка, чтобы убедить, что подарок представляет собой продажу, обмен или иную передачу имущества от одного лица (дарителя) другому лицу (получателю) (получателю). Если подарок сделан кому-то, кроме супруга или квалифицированной благотворительной организации, все подарки свыше определенной суммы облагаются подоходным налогом.
Зачем мне подарочное письмо? Это подарок.
Правда в том, что вам нужно это письмо только потому, что вы хотите кредит. Прежде чем вам одобрят ипотечный кредит, кредиторы хотят быть уверены, что вы вернете его без проблем. Поэтому они проверяют вашу кредитную историю, а также выписку из банка. Вы должны будете выдать свой ежемесячный доход, и все это будет оцениваться с тщательностью.
Некоторые домовладельцы считают, что если у вас есть достаточно существенный первоначальный взнос, чтобы соответствовать требованиям кредитора, получить кредит легко. Они не знают, что кредиторы хотят знать, сможете ли вы погасить свой кредит. Отправка выписки из банка позволяет им проанализировать ваши финансы. Таким образом, единовременная сумма без последующего потока на вашем счете выглядит как красный флаг. Кредитор может предположить, что вы одолжили деньги только для того, чтобы произвести на них впечатление первоначальным взносом. А использование кредита для оценки кредита подвергает кредитора большему риску. Они не просто поверят, что это подарок, если вы не докажете это.
Кредиторы используют андеррайтинг для оценки вашего дохода и активов до утверждения кредитной заявки. Это помогает им выявлять заемщиков, которые не имеют финансовых возможностей для погашения кредита. Вашему кредитору потребуются записи о банковских счетах, налоговые документы и формы W-2, когда вы начнете процесс андеррайтинга. Эти записи показывают, сколько денег вы зарабатываете и сколько денег у вас есть на вашем банковском счете. Без подарочного письма ваш ипотечный кредитор, скорее всего, отклонит вашу заявку.
Это объясняет, почему вам нужно подарочное письмо, чтобы убедить вашего ипотечного кредитора, что деньги, которые вы получаете, являются подарком, а не кредитом.
Что включить в подарочное письмо по ипотеке
В подарочное письмо по ипотеке должны быть включены следующие пункты:
- Полное имя, адрес, номер телефона и адрес электронной почты донора, а также полное имя, адрес, номер телефона и адрес электронной почты получателя.
- Адрес дома, который вы покупаете
- Отношения между дарителем и получателем подарка
- Денежная стоимость подарочных денег
- Когда деньги были депонированы или переведены?
- Название финансового учреждения или банка, откуда деньги были переведены, а также где они были депонированы
- Указание на то, как пожертвованные деньги будут использованы с пользой.
- Заявление жертвователя о том, что деньги возвращать не нужно
- Требуются подписи как дарителя, так и получателя.
Преимуществом является наличие копий выписок из банковских счетов дарителя и заемщика, отражающих транзакцию с дарственным фондом. Чаще всего это включается в подарочное письмо от вашего кредитора, но помогает зафиксировать транзакцию.
Правила подарочных писем в зависимости от типа кредита
В зависимости от типа кредита, который вы получаете, сумма денег, которую вы можете взять в качестве подарка для первоначального взноса, варьируется. Вот краткое изложение того, как тип кредита влияет на ваш денежный подарок.
№1. Обычный кредит
Fannie Mae и Freddie Mac, а также обычные кредиты FHA позволяют вам занимать деньги только у членов семьи в качестве первоначального взноса.
Когда дело доходит до обычных кредитов, лучше всего перевести деньги в подарок, чтобы перевести средства в титульную компанию и получить копию квитанции о переводе, чтобы она соответствовала подарочному письму. “Обычные займы являются наименее громоздкими». Отправляя его покупателю напрямую, кредитор потребует копию чека, перевода или телеграфного документа, совпадающего с именем жертвователя. Кроме того, обычные кредиты вряд ли требуют банковской выписки донора. В большинстве случаев, когда квитанция о банковском переводе не идентифицирует донора, андеррайтер может запросить выписку из банка или другую проверку.
К членам семьи в контексте получения ипотеки относятся:
- Твой партнер
- Бабушка и дедушка по отцовской линии
- Ваши прадедушки или бабушки и дедушки
- Твои дяди и тёти
- Дяди и кузены
- Ваши племянники и племянницы
- Ваши родители в законе
- Братья и сестры
- Ваши братья и сестры
- жених невесты или жених невесты
№ 2. Ссуды Федерального жилищного управления (FHA)
Кредиты FHA аналогичны обычным кредитам. Кредиты FHA позволяют практически всем членам вашей семьи внести свой вклад в ваш первоначальный взнос.
Денежные подарки FHA могут исходить от
- Близкие друзья
- Семейные
- начальник вашей компании
- Ваш профсоюз
- Благотворительная организация, помогающая людям материально.
- Государственная организация или общественная организация, помогающая покупателям жилья впервые приобрести дом.
№3. Кредиты USDA и кредиты VA
Когда дело доходит до кредитов USDA и VA, обычно нет ограничений на первоначальный взнос. Кредиты USDA помогают заемщикам в сельской местности осуществить свою мечту о собственном доме. Несмотря на то, что в отношении авансового платежа нет правил, вы не должны получать денежные средства в подарок от какой-либо стороны, заинтересованной в собственности. К заинтересованным сторонам относятся продавец, застройщик, застройщик или агент по недвижимости.
Правила подарочных писем в зависимости от типа собственности
Сумма подарочных денег, которую вы можете использовать для первоначального взноса, не имеет границ. Однако от вас могут потребовать внести хотя бы часть ваших средств в качестве первоначального взноса. Это зависит от типа вашего имущества. Давайте посмотрим на различия. То, как вы используете свои подарочные деньги, зависит от типа собственности, которую вы закрываете. Несколько примеров различных видов собственности и того, как денежные пожертвования могут повлиять на ваш первоначальный взнос по ипотеке, показаны ниже.
№1. Основные резиденции
Если ваш идеальный дом — это дом на одну семью, подарочные деньги идеально подходят в качестве первоначального взноса. Вам не обязательно добавлять свои деньги к вашему подарку для первоначального взноса. Подарочные деньги могут быть использованы для покупки основного места жительства.
Правила для основного места жительства
Когда ваш денежный подарок составляет до 20% кредита, вам не нужно добавлять свои деньги при покупке одного дома.
Если вы хотите иметь многоквартирный дом, вам не нужно тратить собственные деньги, если ваш первоначальный взнос составляет не менее 20% от суммы кредита. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вы должны внести 5% своих собственных денег.
№ 2. Вторая резиденция
Когда дело доходит до вторых домов, вы не можете приобрести их с помощью кредитов FHA, USDA или VA.
Правила второго проживания
Правила внесения первоначального взноса за вторую собственность такие же, как и для вашего основного дома. Если ваш денежный подарок составляет до 20% кредита, вам не нужно добавлять свои деньги. Однако, если он меньше этого, вам придется добавить не менее % ваших денег к первоначальному взносу.
№3. Инвестиционная недвижимость
Когда дело доходит до инвестиций в недвижимость, поставщик ипотечных кредитов не разрешает первоначальный взнос с помощью подарочных средств.
Подарочные письма и ипотечные налоги
Когда дело доходит до уплаты налогов на дарение денег, налоги платит даритель. В США у каждого есть пожизненное освобождение от налога на дарение в размере 12.06 млн долларов. Это означает, что если вы когда-либо передадите больше, чем это другому человеку в своей жизни, они будут подлежать уплате налога. Кроме того, существует еще один закон о дарении. Как правило, любой подарок на сумму 15,000 XNUMX долларов или меньше не требует уплаты налога. Но когда ваш подарок превышает эту сумму, вам придется платить налоги. Если даритель решает не платить налоги на подарок, он может потребовать пожизненное освобождение от подарка, заполнив декларацию о налоге на дарение.
Подарочная налоговая декларация
В декларации о налоге на дарение правительству сообщается, сколько денег они кому-то подарили. На самом деле жертвователь заявил об освобождении от пожизненного дарения.
Как это работает?
Предположим, мистер Майлз преподнес своему племяннику свадебный подарок в размере 30,000 30,000 долларов. Если он решит не платить налог на 12.06 XNUMX долларов, налог на сумму подарка будет вычтен из его пожизненной льготы на подарок в размере XNUMX миллиона долларов.
Кто пишет подарочное письмо?
Подарочное письмо пишет даритель, который дарит подарок другому человеку. Мы включим шаблон, чтобы показать вам, как написать убедительное письмо о подарке ипотеки. Однако есть поставщики ипотечных кредитов, которые требуют, чтобы ваше подарочное письмо было в их шаблоне. Если это ваш случай, вам придется попросить своего кредитора дать вам шаблон для написания подарочного письма.
Что нужно сделать с ипотечным подарочным письмом
Ниже приведены правила подарочного письма.
- Получите подписанное заявление от человека, который сделал вам подарок.
- Напомните дарителю сохранить запись транзакции.
- Получите деньги заранее и поймите, как работают опытные деньги.
- Помните о денежном лимите для подарочных фондов с точки зрения налогообложения.
Не подарочное письмо
- Если это кредит, скажите кредитору, что деньги — это подарок.
- Без обоснования меняйте или добавляйте деньги
- Предположим, что все типы кредитов принимают подарки в качестве первоначального взноса.
- Игнорируйте ипотечный кредит, потому что у вас нет денег, чтобы играть.
Ипотечные подарочные письма и советы по идеальному времени
Как правило, кредиторы требуют от заемщиков финансовой отчетности за 60 дней. Не беспокойтесь, они просто хотят быть уверены, что деньги на вашем счету все время были там и что вы не брали взаймы для первоначального взноса. Обладая этой удобной информацией, вы можете легко обойти подарочное письмо, потому что кредитор все время будет считать, что это были ваши деньги.
Как это помогает?
Если у вас есть крупный финансовый подарок, который вы хотите внести в качестве первоначального взноса, вам следует подождать, пока не истечет 60-дневный срок, прежде чем подавать заявку на ипотеку.
Шаблон ипотечного письма с подарком
Как и обещали, мы дадим вам шаблон подарочного письма об ипотеке в формате изображения. Пожалуйста, помните, что некоторые ипотечные кредиторы часто требуют, чтобы их подарочное письмо было в их шаблоне. В этой ситуации вам придется запросить шаблон у вашего поставщика ипотечных кредитов.
Подарочное письмо
Я/мы настоящим удостоверяю/подтверждаю следующее:
Я/Мы (Донор) передал(-и) подарок в размере 20,000 XNUMX долларов США нижеуказанному(-ым) Заемщику(ам). Никакого погашения этого подарка не ожидается и не подразумевается ни в виде наличных денег, ни в виде будущих услуг получателя.
Имя покупателя жилья
Этот подарок должен быть использован для покупки следующего имущества:
Адрес и местонахождение недвижимости
Отношение к заемщику: Мать
Имя донора: Мать Покупательница жилья
Адрес: 23232 Вудхейвен-стрит.
Город: Омаха Штат: NE Почтовый индекс: 68186
Телефон донора: 402-555-1234
Источником подарочных средств является:
Название банка: Западный сберегательный банк
Тип счета: [ ] Текущий [x ] Сберегательный [ ] Другое
Номер счета .: 12345678
_________________________________ ____________________
Подпись донора Дата
_________________________________ ____________________
Подпись заемщика (получателя) Дата
_________________________________ ____________________
Подпись заемщика (получателя) Дата
После подписания (подписей) настоящего подарочного письма я/мы настоящим удостоверяю, что какие-либо средства, предоставленные покупателю жилья, не были получены от какого-либо физического или юридического лица, заинтересованного в продаже имущества, включая продавца или кредитного специалиста, агента по недвижимости. , брокер, строитель или любое другое лицо, связанное с этой транзакцией.
Является ли подарочное письмо авансовым платежом?
Подарочное письмо по ипотеке — это официальное заявление о том, что деньги, предоставленные заемщику в качестве первоначального взноса, являются подарками, а не займами, которые необходимо погасить.
Что такое подарочное письмо Канада?
В Канаде вы можете получить первоначальный взнос от близкой семьи, и доказательством служит «подарочное письмо». Каждый, кто пытается оформить вашу ипотеку, потеряет время, усилия и терпение из-за плохо составленного подарочного письма.
Зачем кредиторам подарочное письмо?
Первоначальный взнос, который вы используете, должен быть вашими собственными деньгами, а не секретным кредитом, чтобы кредиторы одобрили вашу заявку на ипотеку. Человек, который дает вам деньги, должен предоставить вам подарочное письмо.
Проверяют ли кредиторы подарочные письма?
Да, подарочное письмо является требованием от каждого кредитора. Даже если у вас есть деньги, кредитор требует доказательств того, что вы не должны возвращать подарок. Кроме того, кредитор должен убедиться, что денежные средства поступили из уполномоченного источника.
Что нужно для подарочного письма?
Имя, контактная информация донора и адрес. Отношения между клиентом и донором. сумма пожертвования в деньгах. день, когда деньги были переведены.
Имеют ли подарочные письма юридическую силу?
Подарочное письмо — это официальное, имеющее обязательную юридическую силу заявление о том, что даритель сделал вам значительное пожертвование. Он официально признает, что средства являются не кредитом, который необходимо погасить, а скорее подарком.
Заключение
Получение ипотечного кредита может показаться немного сложным, но это не имеет большого значения, если вы понимаете, как это работает. Если вы получили денежный подарок, который хотели бы использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке, получение подарочного письма повысит ваши шансы на получение кредита. Набравшись терпения и дисциплины и оставив деньги на 60 дней, вы сможете полностью избежать получения подарочного письма. Если вы также решите использовать подарочное письмо, обязательно получите шаблон у поставщика ипотечного кредита.
Часто задаваемые вопросы о подарочном письме
Каковы лимиты подарков?
Нет никаких ограничений на то, сколько кто-то может предложить вам в качестве первоначального взноса или затрат на закрытие ипотечного кредита. Пока они готовы заботиться о налогах. Однако вас могут попросить предоставить часть первоначального взноса из ваших финансов, в зависимости от кредита и типа собственности.
Облагается ли мой подарок налогом?
Да, денежные подарки облагаются налогом. С 2023 года любой денежный подарок на сумму более 16,000 32,000 долларов США для одного человека и XNUMX XNUMX долларов США для пары облагается налогом. Однако даритель подарка несет ответственность, а не вы.
Зачем мне подарочное письмо?
Подарочные письма необходимы, потому что они дают залогодержателю доказательство того, что вы не брали кредит для первоначального взноса.
