Когда кто-то одалживает вам деньги для первоначального взноса за дом, ваш кредитор потребует подарочное письмо для ипотеки, а также документы, подтверждающие обмен денег. Подарочное письмо — это заявление жертвователя (обычно родственника или друга), объясняющее, почему деньги передаются без ожидания возврата.
Знание того, как написать подарочное письмо для первоначального взноса по ипотеке, поможет вам избежать ошибок, которые могут задержать или испортить одобрение кредита. У нас также есть шаблон подарочного письма по ипотеке, который поможет вам, когда вы захотите написать подарочное письмо.
Что такое подарочное письмо?
Подарочное письмо с первоначальным взносом по ипотечному кредиту является официальным заявлением о том, что средства являются подарком, а не ссудой, которую необходимо вернуть. В письме должно быть указано, кто дарит деньги и откуда поступают финансы дарителя, а также объясняются отношения дарителя и получателя.
Что такое ипотечное подарочное письмо?
Подарочное письмо по ипотеке — это подписанное письмо от дарителя, подтверждающее, что его подарочные деньги, внесенные в качестве первоначального взноса, не подлежат возврату.
Денежные подарки от друзей и семьи — частый способ помочь с расходами на покупку дома, такими как первоначальный взнос и заключительные сборы. Кредиторы хотят убедиться, что эти деньги не являются кредитом, потому что наличие большего долга может ухудшить ваше одобрение ипотеки.
Подарочное письмо по ипотечному кредиту — это простой способ убедить вашего кредитора в том, что вы не обязаны возвращать друзьям и семье деньги за их подарок.
Какое влияние оказывают подарочные письма на ипотечный андеррайтинг?
Предположим, вы недавно женились и получили значительный первоначальный взнос. Хотя вы можете стремиться получить свои деньги в банке, вы не хотите, чтобы эти депозиты вызвали осложнения при подаче заявки на ипотеку. Давайте рассмотрим некоторые особенности того, как дарение денег влияет на ипотечный андеррайтинг.
№1. Время отправки ипотечного подарочного письма
В целях квалификации Rocket Mortgage® требует 60-дневную историю ваших активов. Ваш ипотечный поставщик может взять его оттуда, если у вас есть доказательства за последние 60 дней.
№ 2. Сумма ипотечного подарка
Итак, какие депозиты вы должны беспокоиться о получении подарочного письма в течение этих 60 дней? Давайте рассмотрим гипотетическую ситуацию.
Вы недавно вышли замуж. Тетя Сью дала тебе 75 долларов, а бабушка Бетти дала тебе 10,000 XNUMX долларов на свадьбу. Потребуются ли подарочные письма для обоих депозитов?
Как правило, любой крупный депозит должен быть проверен вашим андеррайтером. Какие требования к «большому депозиту»? Это любой разовый депозит, который превышает 50% от общего ежемесячного дохода для обычных кредитов, кредитов Департамента по делам ветеранов (VA) и крупных кредитов.
«Крупный депозит» определяется как любой депозит, который превышает 1% от скорректированной покупной цены или оценочной стоимости дома, в зависимости от того, что меньше, для кредитов Федерального жилищного управления (FHA) и Министерства сельского хозяйства США (USDA).
Предположим, вы получаете стандартный кредит в этом случае. Если вы зарабатываете 4,000 долларов в месяц, любой депозит свыше 2,000 долларов почти наверняка будет поставлен под сомнение вашим андеррайтером. В результате андеррайтер почти наверняка захочет подтвердить, что подарок бабушки Бетти в размере 10,000 XNUMX долларов является подарком, а не кредитом, поэтому вам нужно будет попросить у нее подарочное письмо. С другой стороны, подарок тети Сью настолько мал, что андеррайтер может его не заметить.
Конечно, это частично на усмотрение андеррайтера. Если вы вносите какие-либо депозиты, которые кажутся необычными, ваш андеррайтер может тщательно их проверить независимо от вашего дохода. Они хотели бы проверить это, независимо от цены покупки / оценочной стоимости или квалифицированного дохода, если бы у вас регулярно было 2,000 долларов на вашем текущем счете и внезапно появился депозит на дополнительные 8,000 долларов на вашем текущем счете.
Каковы ограничения на подарки?
Нет никаких ограничений на то, сколько кто-то может предложить вам в качестве первоначального взноса по ипотеке или расходов на закрытие. Однако, в зависимости от кредита и типа собственности, вам может потребоваться предоставить часть первоначального взноса из ваших финансов.
Помните, что эти ограничения могут быть изменены в соответствии с правилами кредитования, поэтому уточняйте самую последнюю информацию в своей ипотечной фирме.
Правила оформления ипотечных подарочных писем в зависимости от типа кредита
Сумма денег, которую вы можете взять в качестве подарка для первоначального взноса, зависит от типа кредита, который вы получаете. Давайте посмотрим, как тип кредита, который у вас есть, может повлиять на ваши подарочные деньги.
№1. Традиционный кредит
Обычные кредиты, предоставленные Fannie Mae и Freddie Mac, позволяют вам использовать только подарочные деньги от членов семьи. К членам семьи в контексте получения ипотеки относятся:
- Твой партнер
- Ваши опекуны (биологические, приемные, сводные и приемные родители)
- Ваши прадедушки или бабушки и дедушки
- Ваши дяди и тети (включая сводных родственников)
- Ваши родственники (включая сводных родственников и приемных родственников)
- Ваши племянники и племянницы (включая сводных родственников)
- Родственники ваших родителей (в том числе родители, бабушки и дедушки, тети, дяди, зятья, невестки и будущие родственники мужа)
- Ваши подростки (биологические, усыновленные, приемные и приемные дети)
- Ваши братья и сестры (включая сводных родственников, приемных и приемных братьев и сестер)
- Ваш супруг дома
- Ваш жених / невеста
№ 2. Ипотека FHA
Кредиты FHA, как и обычные кредиты, позволяют практически всем членам вашей семьи внести свой вклад в ваш первоначальный взнос. Единственное отличие состоит в том, что вы не можете использовать подарочные деньги от родственников, племянниц или племянников в соответствии с типичными правилами FHA.
Однако подарочное письмо от близких друзей, которые демонстрируют неподдельный интерес к вашей жизни, разрешено в соответствии с критериями FHA. Это могут быть близкие члены семьи (например, двоюродные братья, племянницы и племянники), близкие друзья и даже бывшие супруги.
Согласно критериям FHA, вы также можете получить подарочные деньги от:
- Ваш руководитель
- Ваш профсоюз
- Благотворительная организация, предлагающая финансовую помощь
- Государственная организация или общественная организация, помогающая покупателям жилья впервые приобрести дом.
- Кредиты USDA и кредиты VA
На подарки с первоначальным взносом не распространяются многочисленные ограничения по кредитам USDA и VA. Почти каждый может предложить вам подарочные деньги, которые вы можете потратить на кредит USDA или VA, когда вы покупаете дом. Единственными исключениями являются те, кто заинтересован в сделке, например:
- Человек, который продает дом, который вы покупаете
- Лицо или фирма, построившие дом, который вы собираетесь приобрести.
- Строитель дома, который вы планируете купить
- Ваш риелтор или риэлтор продавца
Правила оформления ипотечного дарственного письма в зависимости от типа недвижимости
Нет никаких ограничений на то, сколько подарочных денег вы можете использовать в качестве первоначального взноса. Однако от вас может потребоваться вложить хотя бы часть собственных денег в первоначальный взнос. Это определяется типом собственности. Разберем отличия.
№1. Основные места жительства
Подарочные деньги могут быть использованы для покупки основного места жительства. Таким образом, если вы покупаете дом для одной семьи, вам не нужно тратить собственные деньги, чтобы покрыть первоначальный взнос.
Если вы покупаете многоквартирный дом, вам не нужно тратить собственные деньги, если ваш первоначальный взнос составляет не менее 20% от суммы кредита. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вы должны внести 5% своих собственных денег.
№ 2. Вторичные жилища
Правила внесения первоначального взноса за второе жилье такие же, как и для первоначального взноса. Если у вас есть первоначальный взнос не менее 20%, все ваши деньги могут быть получены из подарка, но по крайней мере 5% вашего первоначального взноса должны поступать из ваших финансов, если у вас первоначальный взнос менее 20%.
№3. Недвижимость для инвестиций
Подарочные денежные средства не могут быть использованы для внесения первоначального взноса за инвестиционную недвижимость.
Логистика ипотечного подарочного письма: налоги, время и шаблон
Как увеличить свои шансы на получение кредита теперь, когда вы решили использовать подарок в качестве первоначального взноса? Давайте посмотрим на налоговые последствия получения первоначального взноса в качестве подарка и на то, как вы можете снизить свой риск.
Подарочное письмо по налогам и ипотеке
Поскольку вы получаете подарок, вы, как правило, не обязаны платить какие-либо налоги с полученных денег. Тем не менее, человек, который сделал вам подарок, может быть обязан сделать это. Сообщите им о правилах налогообложения подарков, чтобы они могли быть готовы к следующему налоговому сезону.
На 2021 год исключение ежегодного подарка составляет 15,000 XNUMX долларов США, что означает, что вашему дарителю не нужно ничего декларировать, если он дает вам меньше этой суммы. Если они дадут вам больше этой суммы, они должны подать налоговую декларацию на дарение.
Налоговая декларация о дарении информирует правительство о подаренной вам сумме. Таким образом, подача декларации по налогу на дарение не обязывает дарителя ничего платить. Он просто вычитает нынешний подарок из их пожизненного исключения налога на дарение, которое ограничивает, сколько человек может внести в течение своей жизни.
Также помните, что налоговое законодательство регулярно меняется. Поговорите со специалистом по налогам, чтобы убедиться, что вы понимаете действующие законы.
Стратегически рассчитывайте время депозита подарочных денег
Вы можете сэкономить время при подаче заявления на получение ипотечного кредита, рассчитывая свое право на депозит. Когда ваши средства находятся на вашем счете не менее 60 дней, большинство кредиторов считают их безопасными.
Если у вас есть большой финансовый подарок, который вы хотите использовать для первоначального взноса, вам следует подождать, пока не истечет 60-дневный срок, прежде чем подавать заявку на ипотеку. В результате ваша ипотечная компания будет менее скептически относиться к средствам на вашем счету.
Как написать подарочное письмо по ипотеке?
Чтобы написать письмо с ипотечным подарком, вы должны указать имя дарителя и контактную информацию, сумму подарка и другую информацию о доме и подарке. Даритель пишет и подписывает его, хотя у вашего ипотечного кредитора может быть шаблон, который вы можете использовать.
Подарочное письмо по ипотеке должно содержать следующую информацию:
- Имя и контактная информация донора
- Адрес приобретаемой недвижимости
- Отношения между дарителем и покупателем
- Сумма подарка
- Дата передачи подарка
- Заявление от жертвователя о том, что погашение не предполагается.
- Банк донора, номер счета и тип счета
- Подпись донора
Вы можете отправить документы своему кредитору после того, как подарочное письмо будет завершено. Нотариусы необязательны.
Читайте также: КАК НАПИСАТЬ ПРОСТОЕ ЗАВОЕВАНИЕ: Подробное пошаговое руководство
Шаблон ипотечного подарочного письма
Если ваш кредитор не предоставляет шаблон письма о подарке ипотечного кредита, вы можете написать его самостоятельно. Чтобы написать подарочное письмо, вы можете скопировать и отредактировать следующий шаблон подарочного письма по ипотеке:
| Кому: [Имя/адрес кредитора] Я/мы, [ИМЯ ДОНОРА], подтверждаю, что наш подарок в размере [СУММА ПОДАРКА] [ПОКУПАТЕЛЮ] сделан без каких-либо ожиданий возврата, подразумеваемых или иных. Наш подарок в размере [СУММА ПОДАРКА] должен быть использован для покупки [АДРЕС ДОМА] | |
Деньги предоставлены кем:Имя: [ИМЯ ДОНОРА] Отношения с покупателем: [ОТНОШЕНИЯ] Телефон: [НОМЕР ТЕЛЕФОНА] Адрес: [АДРЕС ДОНОРА] | Кем получены деньги:Имя: [ИМЯ ПОКУПАТЕЛЯ]Телефон: [НОМЕР ТЕЛЕФОНА]Адрес: [АДРЕС ДОНОРА] |
| Источник подарочных средств: Банк: [НАЗВАНИЕ БАНКА] Тип учетной записи: [ПРОВЕРКА/СБЕРЕЖЕНИЕ] Номер счета: [НОМЕР СЧЕТА] Депонировано: [ДАТА ДЕПОЗИТИРОВАНИЯ] Подпись Покупателя: _______________________________ Дата: __________ Подпись донора: _______________________________ Дата: __________ *Подписав это подарочное письмо, мы подтверждаем, что средства, предоставленные покупателю дома, не были предоставлены какими-либо физическими или юридическими лицами, заинтересованными в продаже вышеуказанного имущества, включая продавца, агента по недвижимости, кредитора или другие стороны, участвующие в сделка. |
При создании графика покупки дома попросите участников доставить письмо с ипотечным подарком после того, как ваше предложение будет одобрено и до того, как вы закроете дом.
Вы можете доставить письмо своему кредитору для документации после того, как все стороны подпишут его.
Ипотечное подарочное письмо, отсортированное по типу кредита
Требования к ипотечному подарку варьируются в зависимости от типа ипотечного кредита, используемого для покупки дома. В зависимости от того, кто предоставляет деньги, все покупатели основного дома на одну семью могут использовать подарочные деньги в качестве первоначального взноса.
Ипотечные подарки и обычные кредиты
Обычные ссуды являются наиболее распространенным вариантом финансирования для новых покупателей и требуют, чтобы дарители денег были связаны с покупателем.
Пожертвовать подарочные средства могут следующие члены семьи:
- жена покупателя
- Иждивенцы или дети
- родственники по крови
- Законные двоюродные братья (например, родственники по браку, усыновлению или законной опеке)
- Домашние партнеры или невесты
Друзья и другие третьи лица не могут внести свой вклад в обычные подарки ипотечного кредита.
Ипотечные подарки и кредиты FHA
Кредиты FHA позволяют не только семье и друзьям вносить средства. Доноры могут включать:
- Близкие родственники
- Близкие партнеры
- Работодатели
- Профсоюзы
- Благотворительные учреждения
Членам расширенной семьи, таким как двоюродные братья, племянницы и племянники, не разрешается вносить вклад в Кредит FHA Авансовые платежи.
Кредиты USDA и VA, а также ипотечные подарки
Кредиты USDA и VA являются наиболее любезными, когда речь идет о подарках для первоначального взноса. Эти кредиты не имеют ограничений в зависимости от отношений покупателя.
С другой стороны, доноры не могут участвовать в продаже имущества. Продавец, агенты по недвижимости, кредитор и все, кто участвует в сделке, являются примерами запрещенных доноров.
Поскольку кредиты USDA и VA обеспечивают 100-процентное ипотечное финансирование, вы можете использовать ипотечные подарки для закрытия расходов вместо первоначального взноса.
Как можно доказать, что деньги в подарок по ипотеке?
Вы должны предъявить подарочное письмо, чтобы показать, что пожертвование не является кредитом. Может потребоваться документация о внесении подарка на ваш банковский счет. Попросите у дарителя чек или выписку из банка.
Почему ипотечные компании требуют подарочных писем?
Подарочное письмо информирует кредитора о том, что деньги не будут возвращены и не будут обременять получателя. Если предоставленные деньги являются кредитом, может иметь место мошенничество с ипотекой.
Может ли кто-нибудь подарить вам ипотеку?
Ипотечные кредиторы обычно не принимают денежные подарки ни от кого. Родители, бабушки и дедушки, братья и сестры часто предоставляют средства. Если вы помолвлены, ваш муж, домашний партнер или кто-то другой тоже может сделать вам подарок.
Какие документы нужны для дарения денег?
Подарочные письма должны быть подписаны дарителями. В подарочном письме должна быть указана реальная или максимальная стоимость пожертвования, а также заявление дарителя о том, что погашение не предполагается.
Часто задаваемые вопросы об ипотечном подарочном письме
Сообщается ли письмо о подарке по ипотечному кредиту в IRS?
Согласно налоговым льготам IRS на 2023 год, любой подарок с первоначальным взносом менее 16,000 XNUMX долларов освобождается от отчетности. Средства, превышающие эту сумму, должны быть указаны в налоговой декларации дарителя.
В чем смысл ипотечного подарочного письма?
Подарочное письмо сообщает вашему кредитору, что внезапный приток средств на ваш счет — это подарок, а не кредит. Ваш кредитор также может запросить у вашего донора бланки на снятие средств со сделки.
Все ли кредиторы требуют подарочное письмо?
Да, подарочное письмо требуется всеми кредиторами. Даже если у вас есть средства, кредитор должен подтвердить, что вам не потребуется возвращать подарок. Кроме того, кредитор должен проверить, что деньги были получены законным путем.
- ЛУЧШИЕ УСЛУГИ ЭЛЕКТРОННОГО МАРКЕТИНГА ДЛЯ НЕКОММЕРЧЕСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ: 15 лучших (+ бесплатные советы)
- ИДЕИ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА 2022: (50идей +Бизнес-планы)
- Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
- SLAT TRUST: как эффективно спланировать Slat Trust (+ Подробное руководство)
- Подарочная чековая карта Visa: чековая карта или дебетовая карта (+Краткое руководство)
- ДОБРЫЙ ДЕПОЗИТ: причины, по которым он вам нужен
