Если вы инвестируете в недвижимость, Вы, несомненно, услышите термин «условное депонирование» тысячи раз. Процесс условного депонирования происходит между моментом, когда продавец принимает предложение о покупке, и моментом, когда покупатель становится владельцем дома. Таким образом, ваш поставщик условного депонирования является важным компонентом вашей команды при покупке дома. Тем не менее, многие покупатели и продавцы жилья, с другой стороны, понятия не имеют, что такое ипотечный счет условного депонирования и как он работает. Вот почему мы составили эту статью, чтобы помочь вам понять все, что вам нужно знать об условном депонировании по ипотечному кредиту; налоговое условное депонирование и как долго вы платите условное депонирование по ипотеке.
Приятного чтения.
Что такое условное депонирование по ипотеке?
Если вы покупаете дом в ипотеку, ваш кредитор, вероятно, потребует счет условного депонирования. А когда дело доходит до ипотеки, условное депонирование и счета условного депонирования — это как две стороны одной медали. В то время как условное депонирование — это процесс, в котором нейтральная третья сторона выступает посредником в сделке с недвижимостью, удерживая деньги и имущество «на условном депонировании» до тех пор, пока обе стороны не согласятся, что все требования для завершения продажи были выполнены. С другой стороны, счет условного депонирования обычно используется для управления ежегодными налогами и страховыми расходами ипотечного заемщика.
Хотя «счета условного депонирования» могут иметь меньшее отношение к основной покупке недвижимости, тем не менее, они имеют много общего с вашим ежемесячным платежом по ипотеке. Как правило, вы получаете счет условного депонирования, когда берете деньги в банке или прямой поставщик ипотечного кредита. Кредитор внесет на депозит часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке. Тем временем это включает налоги, а также страховые сборы на этот новый счет условного депонирования.
Счет условного депонирования снижает вероятность того, что вы не выполните свои обязательства перед правительством. Или, может быть, ваш страховщик ежемесячно получает часть этих годовых сборов.
Что такое условное депонирование?
Эскроу — это юридический термин, который относится к финансовому инструменту. Тот, в котором третья сторона владеет активом или условно депонирует средства от имени двух других сторон, завершающих сделку. Счета условного депонирования могут включать плату за условное депонирование, поддерживаемую агентами, которые хранят деньги или имущество до тех пор, пока они не получат надлежащих указаний или пока не будут выполнены договорные обязательства. Escrow можно использовать для храненияг деньги, ценные бумаги, ресурсы и многие другие активы.
Когда две стороны работают вместе для завершения сделки, в игру вступает условное депонирование. Интернет-транзакции, финансы, материалы, защищенные авторским правом, недвижимость, приобретения и слияния, а также законодательство — все это ситуации, в которых вы можете использовать условное депонирование. Тем не менее, это гарантирует безопасность обеих сторон и гарантирует, что сделка будет завершена.
Типы условного депонирования
Как правило, в сфере недвижимости существует два основных типа эскроу-счетов:
Ипотечное условное депонирование
Этот тип счета условного депонирования начинается при закрытии кредита и длится на протяжении всей жизни ипотеки. Аналогичным образом, с ипотечным счетом условного депонирования вы ежемесячно платите налоги на недвижимость, а также страховку. Как правило, ипотечная компания хранит деньги и точно добавляет их к вашему ежемесячному платежу. Они помогают вовремя платить налоги на недвижимость и страховку.
Счета условного депонирования необходимы при финансировании более 80% стоимости дома. Поэтому большинство новых покупателей выиграют от удобства составления бюджета, которое обеспечивает счет условного депонирования.
Депозитные счета, не связанные с недвижимостью
Эскроу-счета важны, когда две стороны хотят защитить свои интересы. Давайте посмотрим на некоторые нереальные
Арендаторы
Арендаторы знают, что арендодатели могут иногда не выполнять критический ремонт или реконструкцию своевременно. Тем не менее, счет условного депонирования арендатора позволяет вам вносить арендную плату третьему лицу. А также передать его арендодателю, когда вы закончите ремонт или новую технику. Это, однако, дает арендатору возможность починить свою квартиру.
электронная коммерция и условное депонирование
Развитие интернет-покупок способствовало использованию условного депонирования для защиты покупателей и продавцов. В этом случае покупатель вносит покупную цену на счет условного депонирования до тех пор, пока продавец не отправит товар. Однако, как только вы получите товар, продавец сможет получить оплату.
Депонирование и акции
Обеспечение запаса может быть сделано по многим причинам. Часто доверенная третья сторона владеет акциями во время слияния, поглощения, банкротства или реорганизации. Корпорация также может какое-то время удерживать акции сотрудников на условном депонировании. Это называется временем наделения и используется для удержания сотрудников.
Как работает условное депонирование по ипотеке
Как правило, ваш ипотечный поставщик оценит ваш налог на недвижимость и страховые платежи. Эта оценка обычно основана на последних налоговых и страховых счетах от налогового органа и страховая компания домовладельцев.
Каждый год ваша ипотечная компания будет проверять ваш счет, чтобы убедиться, что вы платите минимально необходимую сумму. Однако, поскольку это оценка, она может быть ошибочной. Это также известно как дефицит условного депонирования или переизбыток.
Кроме того, в случае перерасхода средств вам вернут деньги. С другой стороны, если есть дефицит, у вас будет несколько альтернатив для оплаты остатка. Начнем с того, что если вы не можете себе это позволить, вы можете оплатить весь дефицит заранее. Другой альтернативой является выплата разницы в течение 12 месяцев плюс ваш обычный платеж. Однако некоторые поставщики услуг могут не включить этот выбор.
Как долго вы платите условное депонирование по ипотеке
Escrow занимает 30-60 дней, чтобы закрыть. Однако сроки могут отличаться в зависимости от соглашения между покупателем и продавцом, поставщика условного депонирования и многого другого. Тем не менее, процесс условного депонирования не должен занимать более 30 дней. В ситуации, когда процесс условного депонирования занимает более 30 дней, могут возникнуть опасения.
Следующее определяет время процесса условного депонирования:
- Предварительное одобрение ипотеки
- Требования к времени выполнения задачи
- Наличие нужных документов на месте
- Государственные требования условного депонирования
- Сроки завершения андеррайтинга
Как долго вы будете платить условное депонирование
Как правило, когда ваш ипотечный кредит закрывается, ваш кредитор собирает средства на счет условного депонирования. Каждый месяц процент от платежа по ипотечному кредиту поступает на счет условного депонирования. Это, однако, будет использоваться для уплаты налогов, а также страхование домовладельцев. Это распределяет стоимость на 12 месяцев, что делает ее более управляемой.
Как правило, вы делаете платеж своему поставщику ипотечного кредита. Это может быть, а может и не быть тот самый кредитор. Точно так же, поскольку ваш провайдер оплачивает счета, вам не придется беспокоиться ни о чем, например, о запоминании их.
Что такое условное депонирование ипотечного кредита
Депозитный счет поставщика ипотечного кредита - это просто сберегательный счет. Помимо ожидаемых налогов на недвижимость, из каждого платежа по ипотеке также будут вычитаться расходы на страхование домовладельцев и ипотечного кредита.
Когда вы планируете приобрести дом в ипотеку, вы обычно добавляете персональный чек на 1–2% от покупной цены. Однако это может варьироваться в зависимости от рыночных условий и местных обычаев. Это показывает торговцу, что вы искренни. Однако, если продавец не принял предложение, не будет нужно внести чек.
Другими словами, отклонение вашего предложения приводит к возврату средств. В то время как если предложение принято, средства хранятся на условном депонировании до закрытия сделки. Таким образом, служба условного депонирования будет использовать средства для вашего первоначального взноса и закрытия сделки.
Понимание условного депонирования по ипотечному кредиту может показаться трудным, но приведенное ниже пошаговое руководство поможет облегчить ваше понимание:
№1. Откройте счет условного депонирования
После того, как вы и продавец договоритесь о цене и подпишете договор купли-продажи, ваш брокер по недвижимости заберет его оттуда. В этом случае ваш агент получит задаток и поместит его на счет условного депонирования. Это однако с условной фирмой или службой, указанной в договоре купли-продажи.
Деньги, дела и документы о личных финансах хранятся на условном депонировании третьей стороной. Бизнес условного депонирования собирает заключительные деньги и документы. Адвокаты проводят эту операцию, которая называется «урегулирование», а не «эскроу».
№ 2. Оценка кредитора
Чтобы защитить свои финансовые интересы в случае необходимости обращения взыскания на имущество, финансовое учреждение или другой кредитор, финансирующий вашу ипотеку, проведет собственную оценку. Однако, если оценка окажется ниже первоначальной ставки, кредитор не будет ее финансировать. Это произойдет только после того, как вы покроете разницу наличными или продавец снизит стоимость до прейскурантной цены. Кроме того, попробуйте другого кредитора и надейтесь на благоприятную оценку. И если ни один из этих вариантов не работает, вы можете отменить транзакцию.
№3. Безопасное финансирование
Как правило, вы предполагаете, что у вас уже есть предварительное одобрение ипотеки до того, как ваше предложение было принято. После получения адреса недвижимости ваш кредитор составит добросовестную оценку или отчет. Обычно это включает сумму кредита, процентную ставку, комиссию за закрытие и другие возможные сборы. Обсудите цифры, прежде чем подписать документ. После того, как у вас есть письменное соглашение о займе, вы можете удалить условие финансирования из договора купли-продажи.
№ 4. Принять раскрытие информации о продавце
На протяжении всего этого процесса следует ожидать уведомлений о любых явных проблемах или трудностях, обнаруженных либо продавцом, либо его представителем. Это может быть связано с несоблюдением жилищных норм города. Однако вы можете уже знать об этих проблемах из-за частого включения в список.
№ 5. Домашняя инспекция
Как правило, профессиональная инспекция дома будет стоить всего несколько сотен долларов. Инспектор уведомит вас о любые опасные или дорогостоящие дефекты в доме. Следовательно, вы можете решить отменить покупку или договориться о более низкой цене, чтобы выполнить ремонт самостоятельно. Однако это особенно важно, если в доме есть жуки, муравьи, а также другие вредители вроде тараканов или крыс. Обычно экологическая инспекция может обнаружить в доме плесень, химические пары, а также асбест. Между тем, проблемы на домашнем участке могут включать загрязнение или загрязнение от свалок, бывших нефтяных месторождений, химчисток или заправочных станций. Точно так же, если ваш дом слишком подвержен наводнениям, получение страховой компании маловероятно. И это означает, что вы не можете получить ипотеку
№ 6. Получить страховое покрытие
Получите покрытие на месте, которое защитит вас от потенциальных опасностей. Тем не менее, это включает страхование жилья и другое дополнительное покрытие, необходимое в зависимости от вашего местоположения. Это может включать страхование от наводнения. Как правило, страховка необходима до тех пор, пока вы не выплатите ипотечный кредит. Это будет в ваших интересах, если вы выберете своего собственного страховщика, а не кредиторов. Кроме того, не торопитесь и ходите по магазинам вокруг для самой дешевой сделки.
# 7. Отчет и страховка
Обычно они потребуются вашему кредитору, но в конце концов они необходимы. Справка по отчету о праве собственности подтверждает отсутствие залогов на имущество. А также что ни у кого кроме продавца претензий к нему нет. Кроме того, титульное страхование покрывает как вас, так и кредитора от будущих юридических споров. Это на тот случай, если в поиске по названию чего-то не хватает. Однако, если есть проблема с заголовком, продавец должен исправить ее или позволить вам уйти.
№8. Последнее прохождение
Непосредственно перед завершением сделки убедитесь, что вы еще раз осмотрели недвижимость. Это делается для того, чтобы не произошло дополнительных повреждений. А также то, что продавец оставляет после себя что-то вроде техники или фурнитуры. Отступить в этот момент относительно невозможно, пока дом не получит серьезные повреждения.
№ 9. Осмотрите HUD-1.
Как правило, вы получите форму HUD-1 или окончательный отчет с указанием условий кредита и расходов на закрытие за день до закрытия покупки. Это должно быть очень похоже на добросовестные оценки, которые вы подписали ранее.
№ 10. Условное депонирование
Процесс закрытия условного депонирования различается в зависимости от штата. Однако вам нужно будет подписать множество бумаг, которые следует досконально изучить. Точно так же продавец подпишет документы. Также будет подготовлен новый акт, подтверждающий вас как законного владельца недвижимости. После подписания всех документов это будет отправлено в окружной регистратор. Приведя все в порядок, ваш кредитор переведет ваши кредитные деньги на условное депонирование продавцу.
Что такое налоговое условное депонирование по ипотеке?
При условном депонировании налогов по ипотечному кредиту вы ежемесячно будете платить своему кредитору 1/12 ожидаемого годового налога. Как правило, ваш ипотечный платеж покрывает проценты, а также часть долга. Тем временем ваш кредитор помещает налоговый платеж на счет условного депонирования до наступления срока его погашения.
Кроме того, в период с середины октября до начала ноября налоговые инспекторы рассылают налоговые счета, и ваша ипотечная компания оплачивает их с вашего условного счета. На счетах условного депонирования хранятся деньги, причитающиеся за такие вещи, как ипотечное страхование и налоги на имущество. Однако при возражении по налогу на имущество приводит к уменьшению налогов, налоговый счет, представленный вашему кредитору, отражает уменьшение. Между тем, если вы не платите налоги, это может привести к налоговым залогам или потере права выкупа.
Заключение
Эскроу является важным элементом покупки дома. Он защищает как покупателей, так и продавцов во время продажи дома и позволяет вам платить налоги и страховку онлайн. Счета условного депонирования не всегда необходимы. Это, однако, зависит от кредита и вашего финансового положения. Таким образом, условное депонирование не так сложно или сложно, как люди думают.
Эскроу по ипотеке: часто задаваемые вопросы
Выгодно ли включать условное депонирование в ипотеку?
Есть веские причины иметь счет условного депонирования: это может быть простой и удобный способ производить платежи по ипотеке, страховке домовладельцев и налогу на имущество, а подушка может помочь покрыть дефицит.
Для чего нужна налоговая эскроу по ипотеке?
После того, как вы купите дом, ваш кредитор откроет счет условного депонирования для оплаты ваших налогов и страховки. После закрытия ваш ипотечный сервис берет часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке и держит ее на счете условного депонирования до тех пор, пока не наступит срок уплаты налогов и страховых платежей.
Почему мой эскроу всегда короткий?
Дефицит условного депонирования возникает, когда на счете есть положительный баланс, но его недостаточно для уплаты расчетного налога по ипотеке и страховки на будущее. Дефицит условного депонирования - это когда на вашем условном счете отрицательный баланс.
Как я могу потребовать деньги условного депонирования?
Если вы не торопитесь вернуть средства, вы всегда можете подождать несколько месяцев. Но если вы хотите получить свои деньги сейчас, вы имеете право на них в соответствии с RESPA и можете запросить их, связавшись с вашей компанией по обслуживанию ипотечных кредитов.
Статьи по теме
- Агент условного депонирования: упрощенное руководство по AZ (+ обновленный образец)
- ESCROW OFFICER: обзор, зарплата и как стать эскроу-офицером
- Что такое доверительный учет? Обзор и принцип работы
- Выплата условного депонирования: определение, виды, плюсы и минусы
- Ипотечный калькулятор Zillow: насколько точен ипотечный калькулятор Zillow? (+ Советы)
