Пункт о снятии с производства — это идея списания, которая существует для защиты ваших интересов как домовладельца или потенциального покупателя; это обязательная юридическая оговорка, которая предусматривает, что после того, как вы погасите ипотечный кредит на имущество, вы будете владеть им бесплатно и безвозмездно. В этом посте мы объясним, что такое пункт об аннулировании долга для инвесторов в недвижимость и ставку по ипотеке.
Оговорка об отказе от ответственности
Когда производится серия платежей, таких как ипотека, термин «аннулирование» используется для объявления условия договора недействительным. Он также может изменить условия соглашения, например, передать право собственности от кредитора к заемщику. Заемщик может зарезервировать деньги для погашения кредита через счета погашения, которые эффективно исключают долг из своего баланса.
Положение об аннулировании существует, чтобы защитить вас как покупателя. Это гарантирует, что вы получите полное право собственности и управление недвижимостью после выполнения своей части сделки и внесения платежей по ипотеке. Однако эти положения присутствуют не в каждом ипотечном договоре. Оговорки о снятии с производства существуют только в штатах, которые используют теорию правового титула для ипотечного права, о чем мы подробнее поговорим ниже.
Как работает оговорка об отказе от ответственности
Закон об ипотеке использует положения о снятии с производства, чтобы определить, кто владеет полным правом собственности на недвижимость. Новые домовладельцы могут фактически чувствовать себя полноправными владельцами своей собственности, поскольку именно они живут в ней и принимают решения относительно модификации собственности. В случае неуплаты кредиторы технически по-прежнему имеют право обратить взыскание на имущество и продать его, чтобы возместить свои убытки.
Соглашения, касающиеся покупки недвижимости, часто содержат дополнительные положения о снятии с производства. Когда ссуда обеспечена ипотекой, положение об аннулировании предусматривает, что покупатель получит право собственности на имущество только после полного погашения обязательства (т. е. как основной суммы, так и процентов). Кредитор держит это название до даты погашения.
В зависимости от того, в каком штате вы проживаете, и является ли это залоговым имуществом или собственностью, определяющей, как именно продвигаются процедуры обращения взыскания. Положения о снятии ответственности полезны в штатах, которые придерживаются теории правового титула. Мы обратимся к этой идее по мере продвижения вперед. Ваш кредитор владеет правом собственности на вашу собственность в случае невыполнения обязательств по ипотечному кредиту, если по нему все еще есть причитающиеся деньги. Положение о погашении, однако, требует, чтобы вы приобрели право собственности на имущество, когда вы полностью вернули кредит.
Исключения из пункта о снятии с учета
Из-за различных правил в отношении недвижимости и ипотечной терминологии, используемых в каждом штате, не все ипотечные договоры будут содержать пункт о снятии с производства.
Оговорки об освобождении от ответственности обычно полезны в штатах, где банк сохраняет за собой право собственности на дом. Пока они не выплатят ипотечный кредит, потому что они передают право собственности после погашения кредита. Теория титулов полезна более чем в половине штатов США, в том числе:
- С побережья находятся Массачусетс, Нью-Гэмпшир и Вашингтон, округ Колумбия.
- Юг включает Северную Каролину, Теннесси, Техас, Вирджинию, Западную Вирджинию, Алабаму, Джорджию, Миссисипи.
- Средний Запад включает Айдахо, Мичиган, Миннесоту и Миссури.
- Аризона, Калифорния, Колорадо, Небраска, Невада, Орегон, Южная Дакота, Юта, Вашингтон (штат) и Вайоминг расположены на западе.
Теория названия штата Аляска также. Остальные штаты, о которых мы не упомянули выше, придерживаются теории залога.
Преимущества открытия счетов для погашения долга
№1. Делает учет менее сложным
Это устраняет необходимость документировать каждый аспект вышеупомянутых транзакций. Сложность бухгалтерского учета снижается после функционального исключения кредита из баланса заемщика.
№ 2. Уменьшает опасность штрафов за досрочную оплату
Как правило, если заемщик погашает кредит до согласованной даты, особенно в течение первых пяти лет, он подлежит штрафу за досрочное погашение. Они налагают штрафы, чтобы оградить инвестора от любых будущих потерь дохода от выплаты процентов.
На основании непогашенного остатка по ипотечному кредиту заемщик может начислить штраф. Таким образом, они избегают штрафов за досрочное погашение, используя положение об аннулировании обязательств. Эти платежи сопряжены с риском, поскольку модели предоплаты часто являются произвольными.
№3. Сохраняет процентные ставки на низком уровне
В экономике, где существует высокий спрос на процентные ставки в будущем, обман весьма выгоден. Это позволяет заемщику избежать необходимости платить более высокие процентные ставки.
Недостатки счетов погашения
№1. Высокая цена
Бухгалтерский учет банкротства невероятно сложен и требует опытных бухгалтеров и юристов. Из-за этого его следует применять только тогда, когда связанный с этим штраф за досрочное погашение превышает стоимость брокерских услуг и расходов на консультации.
№ 2. Финансовые требования
Для возмещения стоимости залога, высвобождающегося в результате снятия обязательства с баланса, заемщик должен иметь достаточный капитал.
Что такое оговорка об отчуждении?
Когда заемщик продает или передает свой дом, пункт об отчуждении в его ипотечном договоре предоставляет права ипотечному кредитору. Это право требовать немедленного и полного погашения долга, включая основную сумму и проценты. Возможна передача права собственности покупателя на недвижимость. Но положение предусматривает, что должна быть оплата за оставшуюся часть. Это условие также известно как «оговорка об оплате при продаже», поскольку остаток подлежит оплате при продаже недвижимости. Это положение применяется независимо от того, является ли продажа или передача добровольной.
Что такое пункт об ускорении?
В «ускоренном предоставлении» кредитного договора указываются обстоятельства, при которых заемщик должен немедленно полностью погасить кредит. Ускоренная оговорка часто применяется, когда заемщик существенно нарушает условия кредитного соглашения.
Например, если заемщик пропускает слишком много платежей, в большинстве ипотечных кредитов срабатывает положение об ускорении. Коммерческие и жилищные ипотечные кредиты обычно имеют оговорки об ускорении. Некоторые договоры аренды могут также включать их.
Как аннулирование сравнивается с поддержанием доходности?
Заемщики имеют возможность высвободить базовый актив недвижимости с помощью пункта о сохранении доходности или оговорки об аннулировании долга. Однако эти две процедуры очень различны с правовой и экономической точки зрения. В то время как аннулирование предполагает замену залога и формальное поглощение ссуды последующим заемщиком, поддержание доходности является реальной досрочной выплатой ссуды.
Невыплаченная основная сумма кредита и штраф за досрочное погашение составляют досрочное погашение доходности. Для расчета штрафа за досрочное погашение обычно используется текущая стоимость оставшихся платежей по кредиту, дисконтированная по текущей доходности ценной бумаги Казначейства США, срок погашения которой ближе всего к дате погашения кредита. Кредитный сервис оплачивает незначительную стоимость обработки в качестве единственной комиссии за транзакцию.
Напротив, цена портфеля облигаций, достаточная для покрытия непогашенных платежей по кредиту, наряду с транзакционными издержками для различных третьих сторон, определяет стоимость ликвидации.
Способы купить облигации для погашения долга
Как правило, средства от рефинансирования или продажи имущества жизненно важны для оплаты облигаций погашения.
Заемщик может купить облигации у любого продавца ценных бумаг, если это разрешено кредитным договором. Компания Chatham создала чрезвычайно успешную процедуру аукциона, которая гарантирует, что наши клиенты получат экономически выгодную цену на приобретение облигаций. Чатем проводит аукцион, следя за тем, чтобы каждая ставка была жестко конкурентной. Наконец, Chatham не предлагает льгот банкам и не является брокером-дилером. Мы не получаем никаких сборов, премий или прибыли за покупку облигаций. Наша единственная забота - получить для наших клиентов наилучшую возможную сделку.
Какую роль Чатем играет в деле?
Чатем выступает в качестве консультанта заемщика по аннулированию долга и является беспристрастным профессиональным советником. Он предлагает сметы расходов и направляет заемщика через процедуру аннулирования долга. Он координирует действия с контрагентами и следит за тем, чтобы дезинсекция проводилась эффективно и по доступной цене. Chatham также может купить облигации для погашения долга и создать организацию-преемника заемщика. И это возьмет на себя кредит после закрытия, если это разрешено кредитными договорами.
Консультанты по аннулированию долга — единственные стороны, хорошо разбирающиеся во всей процедуре, которые также представляют интересы заемщика, что делает их положение особенным. Как консультант по аннулированию долга, Чатем стремится максимально упростить этот процесс. Это заставит клиентов сосредоточиться на основной сделке с недвижимостью в их оговорке о снятии с производства.
Что влечет за собой остаточная стоимость Deeasance и откуда она берется?
Денежные средства на счете погашения, которые не предназначены для выплаты долга, известны как остаточная стоимость. Плавающая стоимость и стоимость предоплаты являются двумя разными источниками остаточной стоимости.
В течение оставшегося срока погашения кредита плавающая стоимость постепенно растет. Это происходит из-за несоответствия минутных сроков между притоком денежных средств по облигациям и оттоком денежных средств для погашения кредита. Короткий-тсрочные депозиты денег зарабатывают процентные ставки денежного рынка на счете погашения. есть флоупри передаче стоимости следующему заемщику, когда происходит полное погашение кредита в момент погашения.
Стоимость досрочного погашения возникает, когда в пунктах кредитных договоров указывается, что облигации погашения должны покрывать все непогашенные платежи по кредиту до даты погашения кредита, при этом позволяя досрочно погасить кредит в открытую дату досрочного погашения. На открытую дату досрочного погашения заемщик-преемник погасит основную часть погашенного долга. Оставшиеся облигации на счете погашения передаются следующему заемщику. Это при погашении кредита, который потом продает их сразу на рынке. Величина досрочного погашения представляет собой разницу между ценой продажи выпущенных облигаций и стоимостью погашения погашенного долга.
Стоимость дезинсекции
Досрочно выплаченные проценты, поддержание доходности или другие премии за досрочное погашение, юридические, бухгалтерские и консультационные услуги напрямую связаны со списанием долга. списание комиссий за отсроченное финансирование; плата за обработку услуг; плата за депозитарный счет; вознаграждение рейтингового агентства; и рассчитанная премия за аннулирование.
Оговорка о снятии с учета Недвижимость
Крайне важно понять идеи обеспеченного титула и обеспеченной ипотеки, чтобы полностью понять аннулирование.
Обеспеченный титул — это право собственности, которое кредитор держит в качестве залога по кредиту. Если заемщик не возвращает кредит, кредитор имеет право захватить контроль над активом и продать его, чтобы возместить свои убытки. Кроме того, обеспеченная ипотека - это когда есть регистрация ипотеки против права собственности. Это дает кредитору юридические права на собственность в случае дефолта.
Пункт о погашении ипотеки имеет решающее значение, поскольку он позволяет досрочно погасить ипотеку, не ставя под угрозу обеспеченное право собственности заемщика или обеспеченную ипотеку. Это положение имеет решающее значение, поскольку оно позволяет заемщику свободно погасить свою ипотеку без штрафных санкций, если они в состоянии это сделать. Например, если заемщик продает свою собственность до истечения срока ипотеки, он может погасить кредит досрочно, не неся никаких затрат.
Хорошим инструментом для получения понимания того, что означает наличие или отсутствие оговорки об отказе в ипотеке, являются теоретические примеры.
Каковы дополнительные стороны в оговорке о снятии с учета в сфере недвижимости
№1. Кредитный сервис
Кредитный сервисер запрашивает авансовый депозит, а также уведомление о ликвидации. Предоставляются официальные копии кредитных договоров и графика погашения кредита. Они продолжают обслуживать кредит после погашения.
№ 2. Юрисконсульт кредитной службы
Чтобы представлять их в деле о банкротстве, кредитор нанимает юридическую фирму. От имени кредитной организации юрист создает документы по аннулированию долга, собирает информацию для проведения комплексной проверки и удостоверяет определенные компоненты сделки.
№3. Рейтинговые агентства
Чтобы избежать понижения рейтинга пула секьюритизации, рейтинговые агентства могут проверять значительные дефолты, чтобы гарантировать, что этого не произойдет. Процесс аннулирования может быть задержан до 10 рабочих дней из-за проверки рейтинговым агентством.
№ 4. Посредник по ценным бумагам
Посредник по ценным бумагам, также известный как хранитель, представляет собой банк, который хранит облигации погашения на ограниченном счете. И они отправляют денежные поступления по облигациям кредитному сервисному агенту для погашения остатка по кредиту.
№5. Бухгалтер
Независимая фирма CPA подтверждает в своем отчете, что портфеля денежных поступлений по облигациям погашения будет достаточно для покрытия всех непогашенных платежей по кредиту.
№ 6. Преемник-заемщик
Это создание одноцелевого, удаленного от банкротства ООО, чтобы взять на себя финансовую ответственность заемщика по кредиту. При сохранении права собственности на облигации погашения.
№ 7. Представитель наследника-заемщика
Этот поверенный оценивает документы по аннулированию долга и подает необходимые документы для создания юридического лица-преемника заемщика.
№8. Название фирмы
Тот же самый титульный бизнес, который занимается базовым рефинансированием или продажей, также обрабатывает право собственности и условное депонирование для отмены.
№ 9. Советник заемщика
Большинство заемщиков нанимают юрисконсульта для оценки записей о банкротстве и помощи в отправке необходимых документов в кредитную службу.
Оговорка об отказе в ипотеке
Залогодержатель, ссудивший деньги залогодателю в соответствии с ранним английским общим правом, получил взамен документ об уплате отчуждаемой платы за имущество. Что послужило обеспечением обязательства. Когда долг выплачивался в установленный срок или при наступлении срока его погашения, такое право собственности подлежало отмене или аннулированию.
В этот момент залогодержатель восстанавливает право собственности на имущество. Если залогодержатель в соответствии с пунктом об отказе от права собственности получал абсолютное право собственности на имущество, если залогодатель не оплатил обязательство даже на один день, после чего право собственности залогодержателя изменилось на простое имущественное право. Эти принципы общего права, применимые к такого рода ипотечным договорам, воплощены в оговорке о снятии с производства.
Согласно этому условию, прежде чем вы получите полное право собственности на недвижимость, на которую у вас есть ипотека, произойдет полное погашение кредита.
Согласно теории удержания, которая распространена в большинстве штатов, оговорка о снятии долга не является обычным явлением в ипотеке. Ипотека ставит имя залогодержателя в качестве держателя залогового права на заложенное имущество, сохраняя право владения залогодержателем только после того, как ипотека была лишена права выкупа. Отсутствует требование в отношении положения об аннулируемой оговорке, поскольку ипотеке не было предоставлено отменяемое право собственности.
Как работает пункт о снятии с учета в ипотеке
Deeasance — это юридический термин, который гласит, что вы, покупатель дома, будете полностью и полностью владеть недвижимостью после выплаты ипотеки. Он существует официально для защиты ваших интересов.
Еще раз повторим, что в пункте о снятии с производства то, как ваше государство интерпретирует теорию ипотеки, компонент закона о недвижимости, будет зависеть от того, где вы живете.
Теория титула против теории удержания
В штатах могут быть разные законы о недвижимости, но когда дело доходит до теории ипотечного права, они неизменно попадают в одну из двух категорий: теория залогового права или теория титула.
«Пока не будет погашен кредит, банк сохраняет за собой право собственности на дом» — это согласно «титуловой гипотезе».
Согласно теории удержания, когда покупатель получает ипотечный кредит, банк регистрирует залог имущества как требование против владения покупателем собственности.
В государстве, где существует теория удержания, когда заемщик подписывает договор об ипотеке, он также подписывает обеспечительный договор. Таким образом, давая банку законное право собственности на имущество, но сохраняя их справедливое право собственности. Справедливый титул просто подразумевает, что заемщик имеет право владеть имуществом в течение всего срока кредита, за исключением продажи или дефолта. Равноправный титул — это не то же самое, что юридическое право.
Требование о процедуре обращения взыскания - это то, где можно заметить самое большое различие между ними. Выкупа должен пройти через судебную систему в государстве теории титула. Доверительный управляющий занимается обращением взыскания в государстве, где действует теория удержания, во внесудебном порядке, часто без помощи судебной системы.
По сути, банку труднее принудительно выселить вас из дома, в котором у вас есть право собственности по праву справедливости (согласно теории правового удержания), чем в случае, когда банк полностью владеет недвижимостью (согласно теории правового владения), а вы осуществляют платежи по долгу.
Что такое оговорка об отчуждении?
Когда заемщик продает или передает свое жилье, пункт об отчуждении в его ипотечном договоре предоставляет ипотечному кредитору право требовать немедленного и полного погашения долга, включая основную сумму и проценты.
Что такое пункт об ускорении?
В «ускоренном предоставлении» кредитного договора указываются обстоятельства, при которых заемщик должен немедленно полностью погасить кредит. Ускоренная оговорка часто применяется, когда заемщик существенно нарушает условия кредитного соглашения.
В чем разница между поддержанием доходности и аннулированием?
Заемщики имеют возможность высвободить базовый актив недвижимости путем поддержания доходности или аннулирования. Однако эти две процедуры очень различны с правовой и экономической точек зрения. В то время как аннулирование предполагает замену залога и формальное поглощение ссуды последующим заемщиком, поддержание доходности является реальной досрочной выплатой ссуды.
Что такое определение Deeasance?
Когда производится серия платежей, таких как ипотека, термин «аннулирование» используется для объявления условия договора недействительным и изменения условий соглашения, например, перехода права собственности от кредитора к заемщику.
Что такое деэсанс-период?
Период отмены начинается со дня, следующего за Датой отмены, и заканчивается за день до начала Периода окна. Если эта облигация будет передана в траст REMIC до Даты прекращения действия, то будет применяться Период погашения.
Что такое вещество Deeasance?
Должник участвует в сделке по аннулированию долга по существу, когда он или она передает активы в безотзывный траст по аннулированию долга, которые практически безрисковы, а денежные потоки от этих активов достаточно близки к запланированным процентам, а выплаты основной суммы долга погашены.
Что такое расходы на дезинсекцию?
Предоплата по процентам, поддержание доходности или другие премии за досрочное погашение, юридические, бухгалтерские и консультационные услуги, непосредственно связанные со списанием долга; списание отсроченного финансирования — все это примеры затрат, связанных с погашением или досрочным погашением обеспеченной задолженности, и они включены в определение «затрат».
Статьи по теме
