СТОИМОСТЬ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ: все, что вам нужно знать

Как вы думаете, вы могли бы получить прибыль от рефинансирования? Конечно, вы могли бы! Рефинансирование позволяет изменить условия ипотечного кредита, упрощая оплату расходов или извлечение денежных средств из собственного капитала. В этой статье мы рассмотрим среднюю стоимость закрытия для рефинансирования ипотечного кредита. Читать дальше.

Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

В вашем заключительном раскрытии точно указано, что вы должны заплатить при закрытии. Вот несколько примеров рефинансирования затрат на закрытие:

Плата за подачу заявки: когда вы подаете заявку на рефинансирование, некоторые кредиторы взимают с вас плату за подачу заявки. Даже если кредитор отклонит ваш запрос на рефинансирование, вы должны оплатить стоимость заявки.

Плата за оценку: перед рефинансированием большинству кредиторов требуется оценка. Большинство оценщиков берут за свои услуги от 300 до 500 долларов.

Гонорары адвоката: в некоторых областях для оценки и подачи кредитной документации требуется адвокат. Гонорары адвокатов сильно различаются в зависимости от штата.

Страхование и поиск по титулу: когда вы рефинансируете свой кредит, ваш кредитор может провести еще один поиск по титулу.

Расходы на закрытие должны составлять от 2 до 3 процентов от основной суммы кредита. В зависимости от критериев вашего кредитора, вам может быть разрешено включить ваши расходы на закрытие в баланс вашего кредита. Вы также можете получить стоимость рефинансирования без закрытия, что означает, что вам не придется оплачивать какие-либо расходы на закрытие авансом. Вы должны будете заплатить им в конце концов. Они либо добавляются к вашему основному балансу, либо обмениваются на более высокую процентную ставку по ипотеке.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это процесс замены существующей ссуды на новую. Вы подаете заявку на рефинансирование, как и на любой другой кредит, который включает в себя тщательный анализ вашей кредитной истории, доходов, истории занятости и финансов. Кредитор закажет оценку дома, чтобы определить текущую рыночную стоимость вашего дома, а также размер капитала, который у вас есть в нем.

Когда вы рефинансируете, заимствованные деньги из вашего нового кредита используются для погашения вашего старого долга. Большинство потребителей рефинансируют, чтобы обеспечить более дешевую процентную ставку и снизить ежемесячные платежи или сократить продолжительность ипотечного кредита. Рефинансирование наличными позволяет вам брать взаймы под залог вашего дома, получая долю разницы между тем, что вы все еще должны, и его текущей стоимостью. По большинству типов кредитов многие кредиторы ограничивают рефинансирование наличными на уровне 80 процентов от общей стоимости дома. В идеале вы также получите более низкую ставку в результате этого процесса. Собственный капитал в вашем доме может быть использован для консолидировать ссуды с более высокими процентами или для ремонта вашего дома.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит?

При принятии решения о рефинансировании необходимо учитывать множество факторов. Если что-то из следующего относится к вам, вам следует подумать об этом. Вы также можете использовать калькулятор рефинансирования, чтобы получить представление об альтернативах кредита и о том, как рефи повлияет на ваш ежемесячный платеж. Вот несколько причин, по которым стоит рефинансировать ипотеку:

№1. Вы изо всех сил пытаетесь сделать свои платежи

Когда вы рефинансируете на более длительный срок, ваши ежемесячные платежи уменьшаются. Рефинансирование потенциально может избавить вас от трудностей с выплатами по ипотеке.

№ 2. Вы можете получить более низкую ставку

Если сейчас процентные ставки ниже, чем при первом получении кредита, вы сэкономите деньги, заплатив меньше процентов. Если ваш кредитный рейтинг сейчас выше, чем когда вы брали кредит, вы можете договориться о более низкой процентной ставке.

№3. Вы хотите быть свободными от PMI

Частное ипотечное страхование (PMI) защищает владельцев ипотечных кредитов от дефолта. Большинство ипотечных кредитов требуют PMI, если на момент закрытия у вас меньше 20%. Если у вас есть более 20% акций в вашем доме, вы можете рефинансировать и аннулировать свой PMI.

Кредиты FHA, выдаваемые Федеральной жилищной администрацией, немного отличаются. Если вы внесли первоначальный взнос менее 10%, вы должны оплатить ипотечное страхование в течение всего срока действия кредита FHA. Многие потребители, которые покупают дом с кредитом FHA, рефинансируют обычный кредит, как только они достигают 20% собственного капитала и больше не обязаны платить ежемесячную страховку.

№ 4. У вас есть значительные расходы для покрытия

Рефинансирование наличными позволяет получить кредит под низкие проценты. Если вам предстоит крупный счет или вам нужно пополнить свои сбережения, рефинансирование наличными является вариантом.

Читайте также: КАК РЕФИНАНСИРОВАНИЕ СТУДЕНЧЕСКОГО КРЕДИТА: пошаговое руководство

Что такое точка безубыточности ипотечного рефинансирования и почему это важно?

Когда вы окупите свои расходы, это важный фактор, который следует учитывать при принятии решения о рефинансировании ипотеки. Точка безубыточности рассчитывается путем суммирования всех комиссий за закрытие рефинансирования и расчета того, сколько лет потребуется, чтобы окупить эти затраты за счет экономии от вашего нового платежа по ипотеке по сравнению с предыдущим. Рефинансирование имеет больше смысла, если вы хотите оставаться в своем доме в течение более длительного периода времени, чем точка безубыточности; в противном случае вы рискуете потерять деньги.

Как долго вы собираетесь оставаться в своем нынешнем месте жительства и почему это важно?

Прежде чем рефинансировать, подумайте, как долго вы собираетесь оставаться в своем нынешнем доме. Даже если у вас более низкая процентная ставка, рефинансирование, если вы планируете переехать через несколько лет, может не иметь финансового смысла, потому что у вас может не хватить времени, чтобы окупить расходы на закрытие. Большинство экспертов сходятся во мнении, что вы должны оставаться в своем доме в течение как минимум двух-пяти лет после рефинансирования, но вам следует провести собственный анализ безубыточности, чтобы понять, что для вас наиболее целесообразно.

Следующие этапы рефинансирования

Если вы подсчитали цифры и определили, что рефинансирование имеет смысл, пришло время искать рефинансирующего кредитора. Сравните ставки и условия рефинансирования с вашим текущим ипотечным сервисом, а также с национальными банками, кредитными союзами, интернет-ипотечными кредиторами и даже с ипотечным брокером.

Постарайтесь получить все в письменной форме, включая сборы и процентные ставки. Кредиторы предоставят вам оценку кредита, которая включает все расходы и данные о вашем новом кредите. Оценки кредита являются отличным инструментом для сравнения покупок, поскольку они дают наиболее точное представление о том, какие кредиторы могут помочь вам в достижении ваших целей рефинансирования.

Средняя стоимость рефинансирования ипотечного кредита: комиссия за закрытие и процентные платежи

В Америке средняя стоимость закрытия для рефинансирования ипотечного кредита составляет 4,345 долларов США. Эти сборы могут различаться в зависимости от кредитора и местонахождения заложенного имущества. Кроме того, количество заимствованных будет влиять на стоимость рефинансирования. Рефинансирование, продвигаемое «без затрат на закрытие» или «без комиссий», часто включает эти сборы в процентную ставку по новой ипотеке, сумму займа или ежемесячные платежи.

Средняя стоимость рефинансирования ипотеки

Мы перечислили наиболее частые сборы ниже, чтобы помочь выделить основные расходы на рефинансирование. Мы также более подробно рассмотрели некоторые расходы, связанные с рефинансированием. Вот разбивка средней стоимости рефинансирования ипотеки:

Стоимость закрытия ипотечного рефинансирования

Затраты на закрытие рефинансирования ипотеки сопоставимы с затратами на новую ипотеку. Предполагаемые затраты на рефинансирование не включают налоги на имущество, ипотечное страхование или страхование домовладельца, которые обычно требуются при покупке нового дома, но могут не применяться при рефинансировании существующего имущества.

Местная плата за регистрацию: чтобы отразить статус новой ипотеки, местные законы требуют пересмотренных документов. Эта плата определяется населенным пунктом, в котором находится ваша недвижимость.

Плата за повторную передачу: чтобы отказаться от своей доли в собственности, первоначальный ипотечный кредитор может потребовать плату за повторную передачу.

В некоторых случаях могут потребоваться следующие сборы, но они могут применяться не во всех случаях.

Страхование домовладельца: Если вы можете предоставить доказательства достаточного покрытия для вашего дома, вы сможете избежать уплаты дополнительных сборов за это.

Пункты скидки по ссуде и кредитные баллы кредитора являются примерами баллов. Это сводит к минимуму общие или первоначальные затраты заемщика.

Сертификация от наводнений: Национальная программа страхования от наводнений требует этого для домов, расположенных в определенных зонах затопления. Этот сбор не распространяется на недвижимость, расположенную за пределами зон затопления.

Премия за доходность: это относится к заемщикам, которые осуществляют поиск через ипотечного брокера, и служит комиссией за организацию сделки.

Средняя стоимость рефинансирования ипотечного кредита с обналичкой

Мы оценили среднюю стоимость рефинансирования 160,000-летней ипотеки с фиксированной ставкой в ​​размере 30 2011 долларов США, выданной в 4.45 году, в 4.125 процента, в ипотеку с выплатой наличных по ставке 142,500 процента. Мы предположили, что сумма займа по ипотеке с выплатой наличных сопоставима с суммой займа по первоначальной ипотеке. Впоследствии мы определили, что путем рефинансирования оставшегося сегодня остатка в размере 17,500 160,000 долларов США и обналичивания 92,300 89,600 долларов США, что в совокупности составляет XNUMX XNUMX долларов США новых доходов, мы увеличиваем общие процентные расходы по новому кредиту с XNUMX XNUMX долларов США до XNUMX XNUMX долларов США, несмотря на расходы на закрытие.

Вы можете выполнить рефинансирование наличными, если у вас есть крупные расходы, которые вы хотите профинансировать; намереваетесь внести существенные изменения в свой дом или воспользоваться текущими процентными ставками, высвобождая капитал. В то время как рефинансирование с обналичкой выглядит как интригующее гибридное решение, элемент «обналичивания» кредита увеличит процентные платежи по новой ипотеке.

Хотя мы обнаружили, что расходы на закрытие рефинансирования с обналичкой аналогичны расходам на обычное рефинансирование, процентные ставки для рефинансирования с обналичиванием в среднем на 0.12–0.25% выше и могут быть намного выше при более плохой кредитной истории.

Обналичивание рефинансирования похоже на обычное рефинансирование в том, что первоначальная сумма ипотечного кредита выплачивается. Новая ипотека, с другой стороны, может быть разделена на две части: сумма, которая рефинансирует существующий кредит, и дополнительная сумма, которая покрывает любой единовременный платеж, который вы получаете в результате «обналичивания», который включает в себя закрытие расходы/выплаты.

В заключение,

Когда вы рефинансируете, вы должны оплатить расходы на закрытие, как и при получении первоначального кредита. Расходы на закрытие могут включать в себя оценочные сборы, гонорары адвокатов и страховые взносы.

Расходы на закрытие обычно составляют от 2 до 3 процентов от стоимости рефинансирования. Если у вас возникли трудности с оплатой, вам нужны наличные или вы хотите избавиться от PMI, рефинансирование может быть подходящей альтернативой.

Почему домовладельцы рефинансируют?

{
«@Context»: «https://schema.org»,
«@Type»: «FAQPage»,
«MainEntity»: [
{
«@Type»: «Вопрос»,
«name»: «Почему домовладельцы рефинансируют?»,
«AcceptAnswer»: {
"@напечатайте ответ",
«текст»: «

Домовладельцы рефинансируют по нескольким причинам: чтобы снизить процентную ставку, скорректировать срок кредита, консолидировать долг или снять наличные деньги со своего капитала.

}
}
, {
«@Type»: «Вопрос»,
«name»: «Как работает рефинансирование?»,
«AcceptAnswer»: {
"@напечатайте ответ",
«текст»: «

Первый шаг – определить, имеете ли вы право на рефинансирование. Если вы хотите сделать рефинансирование наличными, у вас уже должен быть значительный капитал в вашем доме. Большинство кредиторов не будут рефинансировать 100% вашего капитала, поэтому убедитесь, что у вас достаточно капитала для оплаты ваших расходов.

}
}
] }

Статьи по теме

1. Объяснение обналичивания кредита на рефинансирование (+ требования и инструменты) (открывается в новой вкладке браузера)
2. ВТОРАЯ ИПОТЕКА: определение, ставки и требования
3. РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТОВ: определение и принцип работы (подробное руководство)
4. Рефинансирование жилищного кредита: ставки, затраты и все, что вам нужно
5. Рефинансирование кредита: что это значит и как это работает (подробное руководство)