Escrow, похоже, является выдуманным словом, которое можно использовать для мошенничества в Scrabble. И поверьте мне, когда я говорю, что это правда! Однако это больше, чем просто термин в Scrabble. Если у вас есть определенный интерес к тому, чтобы когда-нибудь владеть собственной собственностью, вам нужно обратить внимание на условное депонирование. Вы не услышите много об условном депонировании, пока не окажетесь в процессе покупки дома. Возможно, вы видели вверху табличку «Продается» с надписью «В условном депонировании» и задавались вопросом, что это значит. Не беспокойтесь, именно по этой причине мы создали эту статью. Давайте подробнее рассмотрим, как рефинансировать возмещение условного депонирования, чтобы узнать больше об этом и почему это так важно при покупке или продаже дома.
Что такое возврат условного депонирования?
Из-за RESPA сумма денег, которую вы можете хранить на счете условного депонирования, ограничена. Когда остаток на вашем счету превышает следующий платеж плюс платежи за два месяца, вы имеете право на возмещение. RESPA также предусматривает, что излишек должен превышать 50 долларов США, чтобы иметь право на возмещение. Если он меньше, бизнес по обслуживанию ипотеки может сохранить деньги и использовать их для будущих счетов.
Возврат условного депонирования также возможен, когда вы полностью погасите ипотечный кредит. Оставшиеся средства на счете должны быть возвращены вам. Некоторые правительства платят проценты по платежам условного депонирования, что может привести к профициту и требованию возврата.
Помимо вышеупомянутого, некоторые из наиболее распространенных причин возврата условного депонирования включают уменьшение налоговых счетов, переход страховые компании для лучшей ставки, переплата во время покупки, или вы и ипотечная компания оплачиваете один и тот же счет, а остаток возвращается компании.
Нет никаких ограничений на сумму денег, которую вы можете получить в качестве возмещения, что имеет смысл, учитывая, что это ваши деньги. Единственным ограничением является то, что общая сумма должна превышать 50 долларов. После анализа и выявления превышения RESPA требует от кредитора вернуть вам деньги в течение 30 дней.
Что такое счет условного депонирования?
После того, как вы закроете ипотеку, ваша ипотечная фирма откроет счет условного депонирования на ваше имя. Цель этого счета — хранить на нем деньги, чтобы вы могли платить налоги на имущество и страхование домовладельца. Это делается для того, чтобы защитить интересы компании в вашем доме, обеспечив вам своевременную оплату всех ваших счетов.
Понимание языка — это первый шаг к выяснению того, «что такое счет условного депонирования». Эскроу — это термин, который относится к третьему лицу, хранящему предмет, а затем действующему в отношении него, когда определенные обстоятельства в порядке. Банк выступает в качестве стороннего держателя ваших средств и оплачивает ваши счета, когда приходит время их собирать.
Счета условного депонирования регулируются Законом о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA), который был одобрен Конгрессом в 1974 году. Закон позволяет ипотечной компании удерживать четверть своих платежей по налогам на недвижимость и страхованию домовладельцев. Это также позволяет корпорации хранить дополнительные платежи условного депонирования на сумму до двух месяцев в качестве подстраховки, чтобы гарантировать, что счета не будут просрочены.
Как рассчитать сумму условного депонирования
В большинстве случаев рассчитать возврат условного депонирования несложно. Во-первых, вы должны определить сумму вашего ежемесячного платежа условного депонирования. Ваш платеж зависит от ваших налогов на недвижимость, а также от страховых взносов вашего домовладельца. Поскольку это годовые цифры, вы должны разделить их на 12, чтобы получить месячную ставку. После того, как вы это сделаете, сложите их все, чтобы определить сумму платежа условного депонирования.
Следующий шаг — подумать о том, какую «подушку безопасности» кредитор может сохранить в рамках RESPA. Это эквивалентно платежам за два месяца. Умножьте свой ежемесячный платеж на три, чтобы учесть платеж в следующем месяце, а также двухмесячную подушку безопасности. Общая сумма, которую фирма по обслуживанию ипотечных кредитов будет хранить на вашем счете условного депонирования, равна сумме, которую вы получите здесь.
Возьмите это число и сравните его с текущим балансом счета. Вы можете иметь право на возмещение, если остаток на вашем счете составляет 50 долларов США или более, чем сумма, которую вы рассчитали. Опять же, нет никаких ограничений на то, сколько денег вы можете вернуть. Единственным условием является то, что он должен превышать 50 долларов.
Вы всегда можете подождать несколько месяцев, если не спешите вернуть свои деньги. Большинство ипотечных кредиторов проводят анализ условного депонирования несколько раз в год, и превышение будет замечено. Однако, если вам нужны деньги прямо сейчас, вы находитесь под RESPA и можете обратиться к своему поставщику ипотечных услуг, чтобы сделать запрос.
Когда происходит возврат условного депонирования?
Возврат условного депонирования может происходить несколькими способами. Хотя особенности будут варьироваться в зависимости от вашей ситуации. Есть несколько ситуаций, в которых вы можете иметь право на возврат условного депонирования.
№1. Погасил ипотеку полностью
Вы имеете право на возмещение условного депонирования, если у вас есть остаток на вашем условном депонированном счете после того, как вы выплатили ипотечный кредит. После того, как вы полностью погасите ипотечный кредит, сервисеры должны вернуть оставшуюся сумму на ваш счет условного депонирования в течение 20 дней.
№ 2. Сниженные налоговые счета
Налоговые обязательства могут колебаться из года в год. Есть шанс, что вы получите возмещение условного депонирования, если ваш счет налога на недвижимость будет уменьшен.
№3. Страховые компании изменились на лучшую ставку
Вы можете иметь право на условное депонирование возврата, если вы сможете передать страховку домовладельца по более низкой цене.
№ 4. Переплата при покупке
Вы можете иметь право на условное возмещение, если вы сделали больший, чем необходимо, авансовый платеж при закрытии.
Что такое чеки возврата условного депонирования?
Количество излишков средств на вашем условном депонированном счете будет отражено в чеке на возврат условного депонирования.
Если вы имеете право на возврат средств условного депонирования, служба кредитования, скорее всего, отправит вам чек после проведения обязательного ежегодного анализа счета условного депонирования. Во время этой проверки специалисты по обслуживанию займов проверяют, совпадают ли ваши платежи условного депонирования со счетами, оплаченными с этого счета. Что может случиться в любое время года.
В качестве примера предположим, что ваш счет по налогу на недвижимость был в июле. С тех пор вы своевременно вносили платежи по ипотеке. В результате, когда ежегодная проверка счета условного депонирования в декабре. У вас должны быть лишние деньги на счете условного депонирования. В этот момент кредитный сервис может выдать чек на возврат. Однако возможно, что вам придется отправить запрос на получение чека возмещения.
Что такое рефинансирование условного возврата?
Возможно, вы сможете получить меньший ежемесячный платеж, если рефинансируете возмещение условного депонирования. Вполне возможно, что это решение приведет к возврату условного депонирования.
Ваш счет условного депонирования не пострадает, если вы рефинансируете ипотеку у текущего кредитора. То есть любые наличные деньги на вашем счете до рефинансирования останутся на исходном счете условного депонирования. В результате, если налоги на недвижимость или страхование, связанные с вашим домом, не изменились значительно, вам не следует ожидать возмещения условного депонирования.
Однако, если вы рефинансируете с новым кредитором, все будет по-другому. Новый кредитный сервис откроет для вас новый счет условного депонирования после того, как вы завершите рефинансирование своего возмещения условного депонирования у нового кредитора. В результате ваш первоначальный счет условного депонирования будет закрыт. Вы должны получить оплату за оставшиеся деньги, как только первоначальный счет условного депонирования будет закрыт.
Когда вы получаете чеки на возврат условного депонирования?
Вы должны вносить платежи по ипотеке, чтобы иметь право на возмещение. Если вы не вносите текущие платежи, вашему ипотечному специалисту может быть разрешено оставить излишек и использовать его для оплаты будущих обязательств.
Если на вашем счету условного депонирования есть остаток, превышающий 50 долларов США и менее 1,000 долларов США, у кредитора есть тридцать дней, чтобы предложить вам возмещение. С другой стороны, если на вашем счете условного депонирования есть излишек средств, который составляет менее 50 долларов, ваш кредитор может либо отправить вам возмещение, либо перенести его на платежи условного депонирования в следующем году.
Как я могу получить деньги из условного депонирования?
Чтобы отменить сделку условного депонирования, вы должны указать это в письменной форме. Прежде чем покупателю будет разрешено расторгнуть соглашение с продавцом в штате Калифорния, покупатель должен направить продавцу Уведомление о выполнении в письменной форме. Продавец должен подписать последующее письменное расторжение договора и условное депонирование, которое следует после этого, чтобы должным образом отказаться от условного депонирования.
Что такое возврат баланса условного депонирования?
Чек на общую сумму, оставшуюся непогашенной на вашем счете условного депонирования, называется «возврат остатка условного депонирования». По сути, это возврат средств с эскроу-счета; однако вместо того, чтобы получать часть баланса, вы получите всю сумму, которая все еще доступна на вашем счете.
Эта транзакция может стать для вас актуальной, если вы уже выплатили ипотечный кредит, но на счете условного депонирования, который вы используете для платежей, еще остались деньги.
Можете ли вы отменить условное депонирование по любой причине?
Вполне возможно, что при определенных обстоятельствах вы сможете закрыть существующий счет условного депонирования; однако условия, на которых это можно сделать, будут варьироваться от кредитора к кредитору. В определенных обстоятельствах кредит должен существовать не менее года и иметь идеальную историю платежей без просроченных платежей. Другим критерием может быть отсутствие предстоящих налоговых или страховых платежей, которые должны быть произведены в течение следующих тридцати дней.
Можно ли хранить деньги на условном депонировании?
Когда что-то находится «на условном депонировании», это означает, что оно хранится на каком-то законном счете и его нельзя получить, пока не будут выполнены определенные условия. До завершения процесса, связанного с финансовой транзакцией, элементы обычно хранятся на условном депонировании, пока процесс выполняется. Недвижимость, деньги, акции и ценные бумаги — вот некоторые примеры ценностей, которые могут храниться на условном депонировании.
Ипотечный депозитный счет?
A ипотечное условное депонирование счет — это договор между вами и вашим ипотечным кредитором, который гарантирует, что ваши налоги на имущество, страхование домовладельцев и, при необходимости, частное ипотечное страхование уплачиваются вовремя (PMI). Если у вас есть первоначальный взнос менее 20% по традиционной ипотеке, вы должны будете заплатить PMI.
Ваш счет условного депонирования, скорее всего, будет ипотечным сервисом, который будет получать ваши ежемесячные платежи после закрытия. Несмотря на то, что вам нужно будет вносить только один ежемесячный платеж. Сервисер разделит эту сумму между финансированием вашего условного депонирования и выплатой основного долга и процентов по ипотечному кредиту. Сумма вашего платежа, которая идет на условное депонирование, обычно меньше, чем сумма, которая идет на основную сумму и проценты.
Счета условного депонирования для ипотеки не должны быть со счетами условного депонирования для покупки жилья. Делая предложение о покупке, вы платите задаток, чтобы защитить продавца в случае, если сделка не состоится. Эти деньги часто находятся на условном депонировании и составляют 1% или более от общей стоимости сделки. Задаток может быть выделен на ваш первоначальный взнос и расходы на закрытие после завершения покупки дома.
Как работают ипотечные счета условного депонирования
Годовые и ежемесячные платежи по вашему счету условного депонирования будут взиматься в процессе подачи заявки на ипотеку и завершаться при закрытии сделки. Кредитор выяснит, сколько налогов на недвижимость должно быть в течение года. А также полученную вами страховую оценку домовладельцев и ожидаемые выплаты PMI, если применимо.
Когда вы заплатите часть условного депонирования заранее, ваш кредитор откроет счет условного депонирования ипотечного кредита. При закрытии вы заплатите не более одной шестой от общего ожидаемого годового условного депонирования, что позволит кредитору или кредитному специалисту получить платежи на несколько месяцев вперед.
После того, как кредит закончится, кредитный сервис будет собирать ежемесячные платежи на счет условного депонирования, что позволит компании платить налоги и страховку, когда они причитаются. Например, ваш местный налоговый орган может потребовать уплаты налога на недвижимость два раза в год, а страховые платежи — один раз в год. Эти счета будут принадлежать обслуживающему персоналу, который будет оплачивать их со счета условного депонирования.
И кредитор, и домовладелец получают прибыль от своевременной уплаты налогов и страховки: если вы пропустите налоговый платеж, налоговый орган может наложить арест на ваш дом, а также в случае истечения срока действия вашей страховки.
Хранят ли банки деньги на условном депонировании?
Компонент условного депонирования вашего ежемесячного платежа по ипотеке вносится кредитором на счет каждый месяц, и кредитор также несет ответственность за своевременные выплаты ваших страховых взносов и налогов на имущество. Ваш ипотечный кредитор может потребовать «подушку условного депонирования», разрешенную законами штата, для покрытия непредвиденных расходов, таких как повышение налогов.
Уходит ли депозитный баланс?
Это зависит! По завершении процесса условного депонирования вы, скорее всего, получите возмещение внесенного вами задатка. В большинстве случаев это будет применяться к общей сумме вашего первоначального взноса или ваших расходов на закрытие. С другой стороны, если у вас есть кредит, не требующий первоначального взноса, и есть излишек вашего задатка, вы можете иметь право на получение чека.
Это хорошая идея, чтобы вывести акции из вашего дома?
Ссуды под залог собственного капитала позволяют домовладельцам воспользоваться преимуществами стоимости своей собственности и получить доступ к наличным деньгам беспрепятственным и оперативным образом. Возможно, стоит взять ссуду под залог собственного дома, если вы уверены, что сможете вносить платежи вовремя, и, в частности, если вы используете деньги от ссуды для улучшения, повышающего стоимость. вашего дома.
Могут ли отказать в ипотеке после закрытия?
Возможно ли отклонение заявки на ипотеку после предоставления заключительного раскрытия информации? Да. Прежде чем вы подпишете окончательные документы, многие кредиторы могут нанять стороннюю компанию, которая специализируется на «кредитных аудитах», чтобы еще раз проверить ваш доход, долг и активы. Ваша заявка на кредит может быть отклонена, если они обнаружат значительные изменения в вашем кредите, доходе или средствах, доступных для закрытия.
Сколько времени занимает возврат условного депонирования?
Вам может быть интересно, когда ваш депозит будет возмещен после рефинансирования.
Вы можете подождать несколько месяцев до вашего возвращения, если вы не торопитесь. Поскольку ипотечные кредиторы проводят проверку счета условного депонирования один раз в год, это может занять несколько месяцев. С другой стороны, уведомление вашего кредитора и запрос на новое исследование в вашем письме могут ускорить процесс.
Запросите дату платежа у кредитора в письме-запросе, чтобы вы знали, когда ожидать чек. Если они предложили какие-либо обновления после установленного срока, вы всегда следите за ними.
Вы можете запросить имя и контактную информацию представителя, с которым вы разговариваете, чтобы помочь в последующем процессе. Если проверка счета условного депонирования занимает больше времени, чем ожидалось, это может помочь как вам, так и кредитору.
В общем, будьте готовы ждать. Получение анализа счета условного депонирования и получение чека условного депонирования может занять несколько недель, если не месяцев.
Заключение
Счета условного депонирования — это удобный способ для всех, кто участвует в кредитном процессе, убедиться, что все необходимые счета оплачиваются вовремя для сохранения имущества. Все может измениться, и на счете может быть излишек денег, потому что деньги на счету предназначены для будущих платежей. Вы всегда можете связаться с кредитором и запросить возмещение условного депонирования, если сумма превышает то, что вам необходимо иметь в наличии. Если излишек составляет более 50 долларов, у корпорации будет 30 дней, чтобы выполнить требования.
Часто задаваемые вопросы
Могу ли я разблокировать часть средств, а оставшуюся часть вернуть?
Вы можете отменить частичный промежуточный платеж при просмотре промежуточного этапа. Затем контракт может быть расторгнут, а оставшиеся деньги возвращены, или контракт может быть оставлен открытым, а средства использованы для следующего этапа.
Что такое эскроу-отзыв
Мы проверяем ваш счет один раз в год, чтобы убедиться, что компонент условного депонирования вашего общего ежемесячного платежа покрывает ваши налоги на недвижимость и страховые платежи, а также поддерживает необходимый минимальный баланс.
Когда я получу чек условного депонирования?
Заемщики получают чеки условного депонирования по почте в течение 30 дней с даты отчета об условном депонировании.
Статьи по теме
- Депонирование ипотечного кредита: понимание процесса условного депонирования и требований
- Агент условного депонирования: упрощенное руководство по AZ (+ обновленный образец)
- Что такое годовая процентная доходность: определение, расчет и принцип работы
- Выплата условного депонирования: определение, виды, плюсы и минусы
- ESCROW OFFICER: обзор, зарплата и как стать эскроу-офицером
