Есть несколько вещей, которые вам нужно знать о наличных деньгах, прежде чем вы купите дом в качестве инвестиции. Инвестиции в недвижимость требуют определенного уровня финансового предвидения со стороны инвестора. В большинстве случаев ипотека покрывает большую часть стоимости покупки дома, но кредитор не будет платить за некоторые вещи. Большинство этих затрат можно сгруппировать как затраты «наличными до закрытия». Инвестор должен иметь эти деньги для покупки дома. Сумма денег, которая вам нужна наличными для закрытия, представляет собой оценку того, сколько денег вам понадобится в день закрытия для покупки дома. Применяется ли это к наличным деньгам FHA для закрытия по сравнению со стоимостью закрытия? Давайте посмотрим на это прямо здесь, чтобы узнать.
Обзор
Общая сумма денег, которую вам нужно будет потратить в день закрытия для завершения сделки по покупке дома, называется «наличными для закрытия» (также известными как «средства для закрытия»). Без сухого закрытия вам нужно заранее знать, сколько денег вам нужно будет внести на стол закрытия.
При покупке дома вам понадобится несколько предметов для завершения транзакции, один из которых — «наличные для закрытия». Наличные для закрытия, часто называемые «средствами для закрытия», — это деньги, необходимые для завершения покупки дома.
Слово «наличные» в этом контексте не означает настоящие деньги, и вы не должны приносить настоящие деньги, потому что в большинстве мест их не принимают.
Вам может понадобиться нотариально заверенный кассовый чек, так что не ждите до последней минуты. Узнайте у своего кредитора или риелтора, какие способы оплаты они принимают.
Денежные средства для закрытия и стоимость закрытия
Есть два типичных термина для суммы денег, которую вам нужно принести на заключительный стол: стоимость закрытия и (по сравнению с) наличные деньги для закрытия. Крайне важно знать разницу между ними, когда вы покупаете дом.
Существует большая разница между стоимостью закрытия и (против) наличными для закрытия. Затраты на закрытие — это сборы, которые необходимо заплатить, чтобы получить кредит (или закрыть сделку, если покупатель платит наличными).
Что такое затраты на закрытие?
В процессе покупки дома вы несете сборы и административные расходы. Когда кто-то берет ипотечный кредит, ему обычно приходится оплачивать расходы на закрытие.
Если кто-то платит наличными, ему не нужно беспокоиться о большинстве этих расходов. Им нужно только оплатить гонорары адвоката и страхование титула владельца.
Затраты на закрытие обычно включают в себя следующее:
№1. Плата за оценку
Оценка – это оценка рыночной стоимости дома, предоставленная третьей стороной. Кредиторы обычно требуют оценки, чтобы подтвердить, что сумма кредита основана на справедливой рыночной стоимости жилья.
№ 2. Судебные издержки
При передаче права собственности на транспортное средство может возникнуть необходимость нанять адвоката в вашем районе. Если это так в вашем штате, ваши расходы на закрытие могут включать оплату услуг адвоката.
№ 3. Страхование титула
Чаще всего вы покупаете Страхование против дефектов правового титула когда вы покупаете дом, чтобы защитить себя от любых будущих претензий к собственности. Кредиторы часто требуют его, когда они выписывают ипотечные кредиты на недвижимость.
№ 4. Сборы за отправку
Сборы за выдачу и обработку кредита известны как сборы за выдачу. Обычно это включает в себя сборы за подачу заявки и обработку.
№ 5. Частное ипотечное страхование
Если вы вложили менее 20% в дом, это может потребовать Частное ипотечное страхование (PMI), который защищает кредитора в случае дефолта. Этот платеж должен быть произведен во время закрытия по некоторым видам ипотечных кредитов.
№ 6. Частное ипотечное страхование
Кредиты, гарантированные государством, такие как FHA, VA и USDA, могут иметь дополнительные расходы. Ссуды FHA, например, взимают авансовый платеж по ипотечному страхованию, но ссуды VA требуют стоимости финансирования ссуды VA.
Что такое наличные, чтобы закрыть?
Ваши расходы на закрытие включают сборы и административные сборы, связанные с покупкой дома, но наличные деньги для закрытия включают в себя все деньги, которые вам нужно будет взять с собой в день закрытия.
Как объяснил президент All Reverse Mortgage, Inc. Клифф Ауэрсвальд, «деньги для закрытия относятся к тому, что вы платите за приобретение дома». При расчете кредитного рейтинга обязательно вычтите любой авансовый платеж, который вы сделали, и все кредиты, которые вы накопили на этом пути.
Вот разбивка необходимых средств для закрытия сделки:
№ 1. Закрытие расходов
Денежные средства для закрытия включают в себя все, что вам нужно будет принести в день закрытия, например, ваши расходы на закрытие.
№2. Первоначальный взнос
Сумма денег, которую вы вносите в качестве первоначального взноса за дом, является частью общей покупной цены. Первоначальный взнос, как правило, составляет наибольший процент от затрат на закрытие. Некоторые люди ставят всего три процента, в то время как другие доходят до двадцати процентов.
Кроме того, кредиты от VA и USDA не требуют какого-либо первоначального взноса.
№3. Ипотечные баллы
Процентные ставки по ипотечным кредитам можно снизить, заплатив сборы, известные как «баллы». В большинстве случаев один процентный пункт снижает вашу ипотечную ставку на 0.25 процента, при этом стоимость составляет 1% от покупной цены дома. Средства, необходимые для закрытия сделки, также включают баллы, выплаченные по ипотеке.
№ 4. Кредиты
Подобно ипотечным баллам, кредиторские кредиты действуют наоборот, в отличие от ипотечных баллов. Для немного более высокой процентной ставки вы можете получить более низкую стоимость закрытия, воспользовавшись кредитом кредитора, потому что они будут делать вычеты из ваших расходов на закрытие, если вы получите кредиты кредитора.
№ 5. Задаток
В качестве способа продемонстрировать продавцу, что вы настроены серьезно, ваш агент по недвижимости может порекомендовать предложить задаток. В большинстве случаев задаток выплачивается авансом и хранится на условном депонировании до закрытия сделки. Задаток будет вычтен из ваших расходов на закрытие, если вы его заплатили.
Оценка наличных средств для закрытия
Существует простая формула для оценки того, сколько денег вам нужно для завершения сделки (Cash to Close). После вычета любых кредитов продавца или задатка, который вы заплатили, ваш первоначальный взнос и расходы на закрытие составляют основную часть того, что вам нужно для закрытия ипотечного кредита.
Не забудьте включить в свои расчеты комиссию за закрытие. Затраты на закрытие и расчет наличными, необходимые для закрытия дома, должны составлять от 2 до 5 процентов от цены, как правило.
Попробуйте оценить наличные деньги, чтобы закрыть сегодня!
FHA Cash для закрытия
Если вы профинансировали авансовый платеж по ипотечному страхованию, общая сумма денег, необходимая для заключения кредита FHA, будет зависеть от вашего первоначального взноса и других соображений.
Кредиты FHA наличными для закрытия: ваш первоначальный взнос
При подаче заявки на кредит FHA, люди, которые Результаты FICO которые соответствуют минимумам FHA и кредитора, должны будут внести минимум 3.5% от цены нового дома.
Для заемщиков с рейтингами FICO, которые не соответствуют требованиям FHA и кредиторов, требуется первоначальный взнос в размере 10%.
Планы заемщика могут повлиять на сумму первоначального взноса. Получение помощи с первоначальным взносом может уменьшить необходимую сумму. Помощь в первоначальном взносе должна быть проверена и оплачена заемщиком и кредитором самостоятельно.
Если вы получаете помощь с первоначальным взносом по ипотеке FHA, будьте готовы поговорить об этом. Все зависит от кредитора и закона штата о том, как обращаться с первоначальным взносом.
Кредиты FHA наличными для закрытия: взносы продавца
Ваш кредитный специалист может помочь вам проработать детали того, как продавец может внести до шести процентов от продажной цены дома без каких-либо дополнительных сборов (что приводит к уменьшению суммы ипотеки, равной превышению над шестью процентами).
Это точно так же, как и любое другое стороннее пожертвование, и кредитору необходимо будет проверить источник средств. Кредитор не будет принимать деньги из неизвестного источника или против правил. Продавцы, с другой стороны, могут покрыть некоторые из этих затрат на закрытие, чтобы помочь заемщику снизить свои личные расходы.
Ни продавец, ни покупатель не могут вносить наличные FHA для закрытия первоначального платежа.
Кредит FHA наличными для закрытия: сборы за выдачу и предоплата расходов
Ваш кредитный специалист может попросить вас открыть счет условного депонирования для оплаты таких вещей, как налоги на недвижимость, а также другие расходы, связанные с вашей ипотекой.
Расходы на закрытие кредита FHA могут включать условное депонирование, создание кредитора, налоги и другие расходы на закрытие. В обмен на более высокую процентную ставку некоторые кредиторы могут предложить вам более низкие первоначальные затраты (например, более низкие комиссии за выдачу кредита). Вы можете включить стоимость дисконтных баллов, если они были приобретены, в стоимость закрытия.
Покупка недвижимости с помощью кредита FHA требует авансового взноса по ипотечному страхованию, который вы можете либо оплатить при закрытии сделки, либо профинансировать сумму кредита.
Можно ли превратить наличные для закрытия в кредит?
Кредит на покупку нового дома не всегда позволяет включать расходы на закрытие в ежемесячный платеж. Вы по-прежнему можете сэкономить деньги на первоначальных затратах, но есть альтернативные варианты.
Вы можете снизить затраты на закрытие, снизив первоначальный взнос. Но имейте в виду, что более низкий первоначальный взнос означает более высокое соотношение кредита к стоимости. Если LTV кредита выше 80%, может потребоваться частное ипотечное страхование (PMI).
Вы также можете запросить «уступку продавца», при которой владелец платит определенные сборы от имени покупателя. Вы можете использовать деньги, которые вы сэкономили на комиссии по кредиту, чтобы снизить первоначальный взнос, что означает, что вам придется платить меньше авансом. В обмен на лучшую возможность завершения сделки продавцы не пойдут на такие уступки, если они не готовы принять более низкую чистую прибыль.
Плата за закрытие может быть включена в рефинансирование, если она не превышает лимиты LTV и DTI кредитора. Однако дополнительная сумма кредита не может превышать максимальное соотношение кредита к стоимости, которое ваш кредитор готов предоставить. Кредиторы одолжат вам 80,000 80 долларов только в том случае, если LTV вашего дома составляет 100,000%, а стоимость составляет XNUMX XNUMX долларов. Затраты на закрытие не будут учитываться в этой сумме.
Должны ли вы включить расходы на закрытие в свой ипотечный баланс?
Подумайте о финансовых последствиях включения платы за закрытие в вашу ипотеку, прежде чем принимать решение. Выплата процентов по расходам на закрытие кредита является результатом их включения в ипотечный кредит.
В качестве примера давайте представим, что у вас есть 10,000 30 долларов на заключительные расходы и 4-летняя ипотека с процентной ставкой 48%. В течение этого периода ваш ежемесячный платеж по ипотеке вырастет более чем на 17,187 долларов, и в общей сложности вы заплатите XNUMX XNUMX долларов.
Ваш кредитор может обеспечить повышение процентной ставки в обмен на снижение затрат на закрытие. Премиальное ценообразование означает, что кредитор зачислит вам часть суммы вашего кредита, чтобы снизить ваши расходы на закрытие. У вас есть ипотечный кредит в размере 300,000 3.875 долларов США, и вы имеете право на получение процентной ставки в размере 1 процента. Кредитор может предоставить вам кредит в размере 3,000% или 0.125 долларов в обмен на увеличение вашей процентной ставки на 21 процента. На протяжении всего кредита дополнительные проценты будут увеличиваться на 7,753 доллар каждый месяц, что в сумме составит XNUMX XNUMX доллара.
Плата за закрытие сделки увеличивает отношение кредита к стоимости (LTV), что сокращает разрыв между суммой кредита и рыночной стоимостью вашего дома. Если вы решите в будущем получить кредитную линию под залог дома, у вас будет меньше собственного капитала.
Примечание: вы получите меньше денег обратно, когда вы продаете свой дом, если у вас более высокий LTV. Имея эту информацию, вы можете решить, имеет ли смысл включать расходы на закрытие в вашу ипотеку. Сегодняшние дополнительные деньги можно использовать для оплаты ремонта или погашения других непогашенных долгов.
В этом случае может быть хорошей идеей включить комиссию за закрытие в вашу ипотеку. Для тех, кто не нуждается в деньгах прямо сейчас, досрочная оплата закрытия может быть лучшим вариантом.
Что произойдет, если значение Cash to Close будет отрицательным?
Если ваш баланс наличными для закрытия отрицательный, у вас нет денег, отложенных для оплаты. В результате вам не придется платить окончательную сумму, чтобы закрыть свой дом, и вам даже могут причитаться деньги.
Что такое наличные для закрытия и стоимость закрытия?
Денежные средства для закрытия против стоимости закрытия: Расходы на закрытие — это сборы, которые необходимо заплатить, чтобы получить кредит (или закрыть сделку, если покупатель платит наличными), в то время как наличные для закрытия — это общая сумма денег, которую вам нужно будет потратить в день закрытия, чтобы завершить покупку дома. сделка
Заключение
Ваше заключительное сообщение должно включать подробный список общей суммы денег, которую вы должны будете заплатить во время закрытия вашей ипотеки. Наряду с вашим авансовым платежом и любыми другими расходами общая сумма денежных средств, необходимых для закрытия, включает расходы, связанные с закрытием, а также любые другие сборы, например, связанные с оценкой, адвокатом, страхованием, проверкой и процессами подачи заявления.
Имейте в виду, что наличные деньги, которые вам нужны для закрытия, - это оценка того, сколько денег вам понадобится в день закрытия для покупки дома, а что касается наличных средств FHA для закрытия по сравнению с затратами на закрытие, я уверен, что вы можете теперь решать любые вопросы.
Наличные для закрытия
Что произойдет, если сумма наличных для закрытия будет отрицательной?
Если ваш баланс наличными для закрытия отрицательный, у вас нет денег, отложенных для оплаты. В результате вам не придется платить окончательную сумму, чтобы закрыть дом, и вам даже могут причитаться деньги.
Как вы оцениваете денежные средства для закрытия?
Денежная оценка, необходимая для закрытия дома, должна составлять от 2 до 5 процентов от цены, как правило.
Что такое наличные для закрытия и стоимость закрытия?
Денежные средства для закрытия против стоимости закрытия: Расходы на закрытие — это сборы, которые необходимо заплатить, чтобы получить кредит (или закрыть сделку, если покупатель платит наличными), в то время как наличные для закрытия — это общая сумма денег, которую вам нужно будет потратить в день закрытия, чтобы завершить покупку дома. сделка
