Большинство предприятий в Соединенных Штатах в какой-то момент обращаются за кредитами. Кредиторы готовы давать кредиты предприятиям, но они также занимаются бизнесом и должны защищать свои интересы. Обычно так возникает личная гарантия. Зарегистрированный бизнес обычно представляет собой юридическое лицо, которое отличается от своих владельцев. Это просто означает, что кредиторы проиграют, когда бизнес не сможет погасить свой кредит, лизинг или ипотеку без личной гарантии. Чтобы избежать этого, кредиторы придумали личные гарантии. Это гарантирует, что в случае невыполнения предприятиями своих платежей владельцы или их акционеры будут нести ответственность за долг. Когда владелец бизнеса подписывает личную гарантию, кредитор знает, что он может доверять этому лицу в выплате кредита, если предприятие когда-либо не сможет произвести платежи.
Несмотря на то, что в настоящее время это распространено для большинства корпоративных кредитов, предприятия все еще могут получить некоторые кредитные карты, не привязывая к ним свое имя или активы. Но прежде чем мы выделим некоторые из этих карт, давайте посмотрим, что такое личная гарантия.
Персональная гарантия
«Личная гарантия» относится к юридически обязывающему обещанию лица погасить кредит, предоставленный бизнесу, в котором он является руководителем или партнером. В случае, если бизнес не в состоянии погасить кредит, предоставление личных гарантий подразумевает принятие личной финансовой ответственности за оставшуюся сумму. Это просто означает, что кредитор может расслабиться, зная, что он вернет свои деньги через личную гарантию, если бизнес не сможет погасить долг.
Виды личных гарантий
Как правило, существует два типа личных гарантий. Это ограниченные и неограниченные личные гарантии.
№1. Ограниченная гарантия
Когда несколько деловых партнеров вместе берут кредит для компании, они чаще всего используют ограниченные гарантии. Ограниченная личная гарантия — это обещание выплатить бизнес-кредит собственными деньгами. Но это ограничивает сумму, которую заемщик может получить обратно от каждого акционера. Например, если бизнес не в состоянии погасить свой кредит, вам придется разделить расходы с любым акционером, которому принадлежит не менее 20% вашего бизнеса. Однако существуют два разных вида ограниченных гарантий: несколько гарантий и совместные и несколько гарантий.
№ 2. Неограниченные гарантии
Личная гарантия без ограничений — это обещание выплатить бизнес-кредит всеми вашими личными активами в случае неуплаты. Для большинства кредиторов это форма страхования. Пока вы выплачиваете бизнес-кредит, вы можете сохранить вещи, которыми владеете. Если вы не вернете бизнес-кредит, кредитор может подать на вас в суд, чтобы вернуть деньги. Неограниченная личная гарантия означает, что принципал будет нести ответственность за всю сумму в случае невыполнения обязательств. Здесь кредитор может пойти на то, чтобы завладеть активами только для того, чтобы погасить свой долг.
Процесс личных гарантий (как это работает)
Как правило, личная гарантия является обычным явлением в кредитных соглашениях для гарантии корпоративного капитала. Они часто работают для стартапов и малого бизнеса, а также для частных лиц. Но это люди с недостаточной кредитной историей и другими видами кредита самостоятельно. Личная гарантия больше похожа на обещание, которое собственники дают от имени фирмы. Это обещание погасить кредит за счет собственных средств в случае, если компания не сможет этого сделать. Другими словами, руководитель или владелец компании подписывает кредитную заявку.
Кредиторы могут потребовать от владельцев бизнеса или руководителей предоставить личную гарантию для получения кредита, если компания слишком новая или имеет плохую кредитную историю. Кредитная история и профиль владельца бизнеса являются важными основаниями для андеррайтинга. Личная гарантия должна предусматривать две вещи. Во-первых, это его или ее номер социального страхования (SSN) для жесткого поиска кредита и информации об их индивидуальном доходе. Кроме того, они также должны предоставить финансовые документы компании и идентификационный номер работодателя (EIN).
Владельцы и руководители малого бизнеса часто начинают с того, что вкладывают значительную сумму собственных денег. Они предоставляют личные гарантии для получения кредита, потому что заинтересованы в создании и развитии своего бизнеса. В результате компании могут быть вынуждены платить кредиторам ежемесячными платежами, а не вознаграждать инвесторов в акции.
Кредитные карты для бизнеса без личной гарантии
Кредитные карты с личной гарантией для предприятий без личной гарантии, как следует из названия, обычно представляют собой кредитные карты для бизнеса, которые не требуют привязанной к ним личной гарантии. Это означает, что кредитная карта не привязана к вашим личным активам или счетам. Лучшие бизнес-кредитные карты без требования личной гарантии были выбраны на основе следующего;
- Приветственные бонусы,
- Ежегодные сборы
- Бонусные программы и другие бонусы.
Однако лучший вариант для подавляющего большинства клиентов может оказаться не лучшим вариантом для вас. Не забудьте провести тщательное исследование, прежде чем выбрать кредитную карту. Конечно, это должно наилучшим образом соответствовать вашим структурам расходов и финансовым целям.
№1. Бизнес-карта Sam's Club® MasterCard
Первой в нашем списке лучших кредитных карт для бизнеса без личной гарантии является Sam's Club Mastercard. Эта бизнес-карта кредита поставляется с различными преимуществами. Во-первых, он освобождает от членских взносов и не имеет ежегодного взноса. Он также предоставляет конкурентоспособные вознаграждения для компаний, которые часто обедают или заказывают еду на вынос и тратят умеренную сумму на бензин. На самом деле, карта Sam's Club Business Mastercard, вероятно, наиболее полезна для покупателей Sam's Club и предприятий, имеющих членство Plus.
№ 2. Корпоративная карта The Stripe
Чтобы получить корпоративную карту Stripe, вам необходимо получить приглашение от участника. Вам нужна только корпоративная учетная запись Stripe, чтобы подать заявку на ее получение. Если вам сопутствует удача, вы получите карту, на которой нет годовых, просроченных или международных комиссий за транзакции. Лучшие программы для отслеживания расходов, включая Quickbooks, Expensify и Xero, совместимы с предложениями партнеров корпоративной карты Stripe. Он предлагает динамические кредитные лимиты, которые меняются в зависимости от вашего бизнеса и немедленно зачисляют ваши награды.
№3. Визитная карточка Рэмпа
Еще одна кредитная карта, которая не требует личной гарантии в приложении, — это Ramp Business Card. Несмотря на то, что у нее нет преимуществ для путешествий или образа жизни, как у других визитных карточек, у нее нет годовой платы, она возвращает 1.5% наличными со всех покупок и предоставляет потенциальным партнерам поощрения на сумму более 175,000 XNUMX долларов.
№ 4. Карта Brex 30
Карта Brex 30 не нуждается в гарантии, потому что она основывает кредитные лимиты на денежном потоке и оценивает право бизнеса на квалификацию на основе структуры расходов и объема продаж. Это означает, что владельцы бизнеса без установленной или хорошей кредитной истории исключены из необходимости пройти проверку кредитоспособности. Компании часто могут получить карту Brex, если у них есть 50,000 100,000 долларов в хорошо управляемых фондах или XNUMX XNUMX долларов наличными на банковском счете.
№ 5. Кредитный счет для бизнеса Office Depot®
Только магазины Office Depot или Office Max, как онлайн, так и офлайн, принимают платежи с использованием кредитного счета для бизнеса* Office Depot®, поскольку это карта замкнутого цикла. Ваш бизнес может заменить необходимые расходные материалы с помощью кредитного счета, не рискуя личными активами владельца, подав заявку на получение карты без предоставления личной гарантии.
Личный гарантийный кредит
Личная гарантия - это обязательство погасить бизнес-кредит с использованием личных активов в случае дефолта фирмы заемщика. Личная гарантия аналогична коммерческому залогу в том смысле, что она дает кредиторам уверенность и позволяет некоторым фирмам обеспечить ссуду, на получение которой они иначе не могли бы претендовать. Подавляющее большинство бизнес-кредитов имеют личные гарантии. Прежде чем подписать его, убедитесь, что вы знаете, что это может означать для вашего бизнеса и личных финансов.
Все ли бизнес-кредиты требуют личных гарантий?
Нет, не все бизнес-кредит требует гарантии. Личные гарантии вполне обычны для большинства деловых долгов, включая срочные кредиты, деловые кредитные линии и кредитные карты некоторых компаний. Даже «необеспеченные» кредиты могут потребовать личной гарантии.
- Государственные кредиторы: неограниченные личные гарантии требуются от заемщиков, которым принадлежит 20% или более бизнеса, ищущего кредит SBA.
- Банковские заемщики: следующим кредиторам требуются личные гарантии для одного или нескольких решений по финансированию бизнеса:
- Банк Америки
- Федеральный военно-морской флот.
- Гнаться.
- ПНК Банк.
- Интернет-кредиторы: для онлайн-заявки на кредит почти всегда требуется личная гарантия. Этим кредиторам, например, нужна личная гарантия для одного или нескольких продуктов финансирования бизнеса:
- На палубе.
- Финансирование Круг
- Капитал для доверия.
- Капуста.
- Фундбокс.
Можно ли получить бизнес-кредит без личной гарантии?
Да, это очень возможно, но это зависит от рассматриваемого бизнес-кредита. Несмотря на то, что большинство кредиторов предпочитают один, обзор финансирования малого бизнеса Федеральной резервной системой 2020 года показал, что только 59% предприятий с долгами использовали личную гарантию для покрытия этого долга. В результате можно получить кредит компании, не предлагая личную гарантию, но вам, вероятно, придется придумать другое решение, чтобы успокоить кредитора.
Например, предоставив более крупный депозит или аккредитив, можно было бы избежать предоставления личной гарантии. Кроме того, заемщики могут убедить кредиторов принять ограниченную личную гарантию, которая распространяется только на отдельные активы заемщика или срок действия которой истекает по истечении заранее определенного периода времени.
То, что кредит необеспеченный, не означает, что в нем нет необходимости. Поскольку эти ссуды не обеспечены недвижимостью или другими материальными активами, такими как машины, кредитору часто требуется личная гарантия или залоговое удержание, чтобы помочь гарантировать погашение.
Должен ли я поставить свою личную подпись в качестве обеспечения кредита или моего бизнеса?
Трудно избежать личных гарантий для бизнес-кредитов. Но не забудьте учесть следующее перед подписанием:
№1. Вы уверены, что ваш бизнес сможет погасить кредит и выполнить другие условия кредита?
Чтобы определить, может ли компания надежно осуществлять платежи, просмотрите свои финансовые документы и бизнес-план. Даже если математика имеет смысл, имейте в виду, что если компания производит необходимые платежи, но нарушает какие-либо другие условия кредита, кредитор все равно может считать ее неплатежеспособной.
№ 2. Вы понимаете условия личной гарантии?
Выясните свои будущие финансовые обязательства, продолжительность периода окупаемости и будет ли кредитор в первую очередь обращаться за определенными активами, которыми вы владеете.
№3. Есть ли у вас средства для погашения кредита в случае дефолта компании?
Как только вы узнаете об условиях, которые возлагают на вас личную ответственность за кредит, подумайте, сможете ли вы допустить падение вашей кредитоспособности и общей финансовой стабильности.
Ипотека с личной гарантией
Через личную гарантию заемщик отдает в залог свое имущество в качестве обеспечения коммерческой ипотеки. Поскольку этот необеспеченный письменный залог не привязан к конкретному активу, например дому, он может быть удовлетворен из любого процента активов заемщика.
В случае, если инвестор не выполнит обязательства по кредиту, личная гарантия дает кредитору право обратиться за домом, деньгами и другими активами владельца для взыскания убытков. Даже если владелец имущества объявит о банкротстве, кредитор все равно может потребовать от поручителя выплаты всей суммы кредита. Только личное банкротство, а не только банкротство бизнеса, сможет погасить этот долг.
Личные гарантии часто требуются, когда у компании недостаточно кредита для адекватного обеспечения ссуды в соответствии с предпочтениями кредитора или для устранения предполагаемых рисков в андеррайтинге коммерческого ипотечного кредитора. Многие кредиторы отдают предпочтение личным гарантиям, потому что они считают, что если владельцы коммерческой недвижимости сильно зависят от быстрого погашения кредита для их собственной финансовой стабильности, они будут более ответственными и менее вероятными неплатежеспособности.
Аренда с личной гарантией
Раньше при аренде коммерческой недвижимости не требовалось личное поручительство, но после финансового кризиса 2008 года спрос на такие поручительства значительно возрос. Коммерческая аренда — это большое обязательство для компании, как и кредит, и лизинговая компания хочет быть уверенной, что договор аренды будет выполнен, даже если компания подаст заявление о банкротстве. Арендодатель почти наверняка запросит личную гарантию в обмен на расходы на аренду и обслуживание мест общего пользования (CAM).
Личная гарантия является условием аренды, но все же может быть возможность для диалога между арендодателем и владельцем бизнеса. Там может быть несколько возможностей, доступных с каждой стороны. Одним из них является срок, отведенный для личной гарантии, например, первые четыре года десятилетнего договора аренды. Если арендодатель будет достаточно доверять владельцу бизнеса после первых четырех лет, условное положение может быть отменено. В качестве резервного источника можно использовать кредитную линию или аккредитив, который может заменить другие активы. Это не будет необходимо, если платежи не могут быть сделаны.
Если вам нужна помощь в этих вопросах, могут быть и другие возможности, но очень важно получить юридическую консультацию, прежде чем подписывать договор аренды бизнеса в качестве личной гарантии. Есть определенные положения, которые могут измениться до того, как соглашение будет завершено, и есть другие вещи, которые необходимо уточнить. Юридическая помощь может быть очень полезной в предотвращении проблем.
Личная гарантия против залога
Есть два способа гарантировать кредитору, что вы погасите свой долг. Первый - залоговый, а второй - с личными гарантиями. Для кредита от SBA может потребоваться и то, и другое, поэтому будьте готовы предоставить их обоих.
Кредитор может конфисковать залог, такой как ваш дом или товары вашей компании, если ваша компания не в состоянии погасить кредит. Личная гарантия может изложить или не изложить вашу финансовую стратегию по погашению долга с использованием ваших активов.
Что произойдет, если я не смогу предоставить залог или личную гарантию?
Если вы запрашиваете какую-либо форму кредита SBA, есть большая вероятность, что вам придется предоставить как залог, так и личную гарантию. Даже микрозаймы SBA часто нуждаются в залоге, а также в личной гарантии. Без них получить кредит SBA будет сложно. Некоторые онлайн-кредиторы предлагают необеспеченные бизнес-кредиты, которые не требуют залога. Однако вам, возможно, все же придется поставить свою подпись на личной гарантии.
Есть несколько бизнес-кредитных карт, которые также предлагаются без личных гарантий. Если вы используете кредитную карту для оплаты значительной покупки, убедитесь, что у вас есть денежный поток, чтобы вовремя погасить свой долг, потому что кредитные карты могут иметь высокие процентные ставки.
Что такое личная гарантия?
Личная гарантия — это официальное обещание человека вернуть кредит, предоставленный компании, в которой он работает руководителем или партнером.
Имеет ли личная гарантия юридическую силу?
Это юридически закрепленное личное обязательство взять на себя роль первоначальной договаривающейся стороны.
Насколько сильна личная гарантия?
Соглашаясь на личную гарантию, компания-заемщик принимает на себя полную личную ответственность за полное погашение кредита, а также любые связанные с этим юридические, сборы или другие расходы.
Что означает подписание личной гарантии?
Личная гарантия — это договоренность между владельцем бизнеса и кредитором, согласно которой подписывающее лицо несет ответственность за погашение кредита в случае, если компания когда-либо не сможет произвести платежи.
Влияет ли личная гарантия на кредитный рейтинг?
Личные гарантии не влияют напрямую на вашу кредитную историю, оценку или кредитоспособность предприятия, пока у вас не возникнут финансовые трудности.
Какие недостатки дают персональные гарантии?
Основной недостаток личной гарантии прост. Вы несете ответственность за долг, если ваша компания не в состоянии его оплатить.
Что происходит с личной гарантией, когда поручитель умирает?
Когда индивидуальный поручитель умирает, это не означает, что гарантийные обязательства больше не подлежат исполнению. Если Должник не выплачивает то, что причитается по гарантии, это может стать долгом имущества Гаранта.
Влияет ли предоставление личной гарантии на кредитный рейтинг?
Быть поручителем не должно отображаться в вашем кредитном отчете, но если вы не делаете никаких платежей, которые заемщик пропустил, вы можете получить отрицательные оценки, которые снизят ваш кредитный рейтинг и затруднят получение кредита.
Заключение
Очень возможно получить бизнес-кредит без личных гарантий, но это зависит от рассматриваемой суммы. Большинство кредиторов требуют одного превышения для некоторых компаний кредитных карт. Это большой риск, который может привести к катастрофическим последствиям, если не принять меры. Представьте, что произойдет, если бизнес в конечном итоге не выплатит долг, поверьте мне, вы не хотите, чтобы это произошло.
- МАРКЕТИНГОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ: более 19 видов маркетингового обеспечения, которое вам нужно
- ЗАЛОГ ФИНАНСИРОВАНИЯ: определение, примеры и типы
- ОБЛИГАЦИИ ПОРУЧЕНИЯ: что такое облигации поручительства (+ практика США)
Рекомендации
