Взятие ипотеки позволяет большинству американцев купить дом. Получение такого вида финансирования, которое никогда не было легким процессом, в последнее время стало значительно сложнее из-за быстрого роста процентных ставок. Вы можете даже беспокоиться о том, сможете ли вы получить ипотечный кредит и купить дом.
Не волнуйтесь: получение ипотечного кредита может занять много времени и быть сложным, но мы здесь, чтобы помочь. Это руководство по ипотеке описывает каждый шаг процесса, чтобы вы знали, чего ожидать.
Как получить ипотечный кредит
Когда вы будете готовы подать заявку на кредит, вам нужно убедиться, что у вас есть все необходимые документы. При оформлении ипотечного кредита вы можете рассчитывать на следующее:
№1. Получите одобрение ипотеки раньше времени
Когда вы получаете предварительное одобрение, кредитор заранее сообщает вам, сколько денег вы можете занять у них. Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение, кредитор изучит ваш доход, активы и кредитную историю, чтобы выяснить, сколько денег вы можете занять у них. И они решат, какой будет ваша процентная ставка. Предварительное одобрение кредита облегчит вам поиск дома и сделает вас более привлекательным для продавцов и агентов по недвижимости.
№ 2. Исправьте свой кредит
Кредитный рейтинг в 700 показывает, что у вас есть хорошая история своевременной оплаты счетов, что и хотят видеть ипотечные кредиторы. Род Гриффин, старший директор по общественному образованию и защите интересов в Experian, одном из трех крупнейших агентств кредитной информации, говорит: «Наличие хорошей кредитной истории и кредитного рейтинга важно, потому что это означает, что вы можете получить кредит с хорошими ставками и условиями».
№3. Получить письмо-подтверждение
После того, как вы выберете лучший вариант ипотеки для ваших нужд, вы можете проверить свой онлайн-счет. Если это так, вы можете использовать Письмо о предварительном одобрении, которое мы вам дадим, чтобы начать поиск дома. Если вы хотите, чтобы ваше одобрение было еще сильнее, поговорите с экспертом по жилищному кредиту и попросите подтвержденное одобрение.
№ 4. Дайте сделку по части собственности
Теперь самое интересное — выбрать идеальный дом. Если вы впервые покупаете дом, рекомендуется поговорить с агентом по недвижимости в вашем районе. Тем не менее, работа с агентом по недвижимости — лучший способ найти дома, которые находятся в вашем ценовом диапазоне и отвечают всем вашим потребностям.
№ 5. Взгляд на все
На этапе проверки андеррайтер более подробно изучит ваши активы и доход. Информация, которую вы указали в своем заявлении, будет подтверждена документами.
Кредиторы обычно хотят доказательства того, кто владеет имуществом и каково его состояние. Кроме того, частью процесса является получение оценки, проверка права собственности и выполнение любых других проверок, которые требуются в штате покупателя. После завершения андеррайтинга вам будет предоставлено Заключительное Раскрытие информации.
В заключительном сообщении вы можете увидеть всю информацию о вашем кредите, такую как процентная ставка, годовая процентная ставка, первоначальный взнос и комиссия за закрытие. Если вы подали заявку на кредит и через три дня получили оценку кредита, два документа должны совпадать при закрытии.
№ 6. Закрытие
Если ваш кредит будет одобрен, вас попросят на встречу, чтобы закрыть сделку. Во время закрытия вы можете получить ответы на любые вопросы, которые у вас есть о вашем кредите. Окончательное раскрытие информации, удостоверение личности с фотографией от правительства и наличные или чек для оплаты первоначального взноса и других расходов на закрытие. Однако после того, как вы подпишете кредитные бумаги, вы можете точно сказать, что являетесь домовладельцем.
Что ищут кредиторы по ипотечному кредиту?
Ипотечные компании любят работать с людьми, которые стабильны в своей работе, имеют хорошую кредитную историю и не имеют слишком больших долгов. Принимая решение о выдаче вам кредита, ипотечный кредитор обращает внимание на следующее:
№1. Оценка за кредит
Если у вас есть долгая история своевременных платежей, низкий уровень использования кредита, разнообразный кредитный профиль и мало запросов на получение кредита, у вас, вероятно, высокий кредитный рейтинг и вы можете получить низкую процентную ставку. Тем не менее, вы можете получить ипотечный кредит, даже если ваш кредитный рейтинг низкий, поэтому не исключайте домовладения, пока не поговорите с кредитором о своей ситуации.
№ 2. Деньги и работа
Прежде чем выдать вам кредит, ипотечный кредитор внимательно изучит ваш доход и историю работы. У вас больше шансов получить ипотечный кредит, если у вас есть стабильная работа и достаточно хороший доход, чтобы покрывать ежемесячные платежи.
№3. Соотношение доходов и долга (DTI)
В большинстве случаев кредиторы будут смотреть на соотношение долга к доходу заемщика, чтобы увидеть, могут ли они позволить себе платеж по ипотеке. Высокое отношение долга к доходу (DTI) может затруднить получение ипотечного кредита, даже если вы получаете хорошую зарплату.
№4. Ресурсы
Кредитное учреждение рассмотрит стоимость ваших активов, таких как ваш основной дом, ваш второй дом и ваши инвестиции.
Как получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей
Если у вас низкий кредитный рейтинг и вы не можете получить ипотечный кредит, вам приходится платить более высокую процентную ставку или из-за этого вам приходится делать больший первоначальный взнос, у вас ужасный кредит. При подаче заявки на обычный кредит, кредит FHA, VA или USDA «плохой» кредитный рейтинг означает разные вещи. Почти 93% людей, которые успешно покупают дома, имеют кредитный рейтинг 650 или выше.
Даже если ваш кредитный рейтинг низкий, вы все равно можете получить ипотечный кредит, если у вас есть стабильный источник дохода, небольшая сумма долга по сравнению с вашим доходом и большой первоначальный взнос. Тем не менее, если ваш балл ниже 500, вам может быть отказано. Лишение права выкупа и банкротство — две другие важные вещи, которые могут сильно повредить вашему кредитному рейтингу и сделать невозможным получение кредита как минимум на год, если не дольше. Вот несколько советов, как получить ипотечный кредит, даже если у вас плохая кредитная история:
№1. Узнайте о доступных вам вариантах
Если вы не можете получить стандартную ипотеку, вы можете получить кредит от VA, USDA или FHA.
№ 2. Избегайте сдаваться слишком рано
Прежде чем кредитор скажет «да», вы можете услышать много «нет».
№3. Узнайте, может ли помочь ипотечный брокер
В зависимости от вашей ситуации, они могут дать вам предложения для хороших кредиторов. Кредиторы платят зарплату ипотечным брокерам, поэтому заемщикам не нужно платить им.
№ 4. Если вы хотите получить ипотечный кредит, вы должны работать над своим кредитом в течение нескольких месяцев
Погашение остатков по кредитной карте, своевременные платежи и оспаривание любых ошибок, которые вы найдете в своем кредитном отчете, — все это простые способы улучшить свой кредитный рейтинг.
№ 5. Соберите первоначальный взнос не менее 10%
Кредиторы будут считать вас менее рискованным, если вы вложите больше денег в игру.
Как получить ипотечный кредит после выкупа
Но наличие потери права выкупа в вашем кредитном отчете не означает, что вы никогда не сможете снова владеть домом. Обычно существует льготный период, прежде чем вы сможете купить еще один дом, но это зависит от вашего кредитного пакета. Если вы только начали свой период ожидания или уже находитесь в его середине, следующие советы помогут вам улучшить свои шансы на покупку ипотечного кредита после обращения взыскания.
№1. В вашем кредитном отчете не должно быть ошибок
Получите свой кредитный отчет от одного из трех основных агентств кредитной информации, Equifax, Experian или TransUnion, и проверьте его на наличие ошибок.
№ 2. Когда счета оплачиваются вовремя
Большая часть вашего кредитного рейтинга (около 35%) основана на том, насколько надежным вы были в прошлом при осуществлении платежей. Однако тот факт, что вы ежемесячно оплачиваете свои счета вовремя, является серьезной причиной, по которой кредитор может или не может предоставить вам кредит.
№3. Погасите любые долги, которые у вас есть прямо сейчас
Отношение вашего долга к доходу (DTI) должно быть для вас важнее, чем ваш кредитный рейтинг. Это то, сколько вашего ежемесячного валового дохода идет на погашение ваших долгов. При выкупе, прежде чем дать вам кредит, ипотечные компании будут смотреть на это больше, чем на что-либо еще.
№ 4. Сохранять
Создайте резервный фонд, чтобы вы могли сводить концы с концами в течение трех-шести месяцев, не используя кредитные карты и не беря больше кредитов. Если вы решите снова купить недвижимость или получить ипотечный кредит, не тратьте на это все свои деньги. Таким образом, если что-то пойдет не так, вам будет на что опереться.
Как получить ипотечный кредит с низким доходом
Если вы хотите получить ипотеку, вам нужно найти хороший баланс между вашими долгами, доходом и первоначальным взносом. Вы можете компенсировать отсутствие стабильного дохода, приложив больше усилий к другим частям вашего приложения.
Заемщики с низким доходом должны работать над улучшением отношения долга к доходу (DTI), что является основным фактором, удерживающим их от получения кредита по ипотечному кредиту. Отношение вашего долга к доходу показывает, какая часть ваших денег идет на погашение долга. Ваш DTI составляет 50%, если вы зарабатываете 4,000 долларов в месяц и платите 2,000 долларов в месяц по ипотеке.
Чтобы получить кредит, отношение вашего долга к доходу (DTI) должно составлять 50% или меньше. Однако это число может меняться в зависимости от кредитора и типа кредита. Отношение вашего долга к доходу (DTI) показывает, сколько вы можете потратить на дом. Это может затруднить покупку дома для людей с более низкими доходами. Если средняя цена дома в вашем районе составляет более 150,000 150,000 долларов, а ваш DTI позволяет вам брать взаймы только до XNUMX XNUMX долларов, у вас могут возникнуть проблемы с поиском доступного дома.
Читайте также: 2023 Лучшие ипотечные кредиторы и лучшие практики (обновлено)
Кредиторы будут смотреть на ваш кредитный рейтинг и сколько денег вы сэкономили для первоначального взноса и закрывающих расходов. Если у вас низкий доход, вы можете повысить свои шансы на получение ипотечного кредита, выполнив следующие действия:
- Сократите часть своего дохода, которую вы используете для погашения долга.
- Вы должны выяснить, сколько вам потребуется для первоначального взноса и расходов на закрытие, а затем выяснить, сколько вам нужно будет откладывать каждый месяц, чтобы добраться туда.
- Поднимите свой кредитный рейтинг как минимум до 620, используя меньше доступного кредита вашей кредитной карты.
- Попробуйте получить кредит в разных местах, но люди с низким доходом должны обращаться в кредитные союзы.
- Когда вы подаете заявление на ипотеку, важно указать все ваши доходы, такие как алименты и выплаты по инвалидности.
- Возможно, вы захотите, чтобы кто-то еще подписал вашу ипотеку вместе с вами.
Как оформить ипотеку и какие документы нужны?
Это хорошая идея, чтобы организовать перед подачей заявки на кредит, чтобы процесс прошел более гладко. Давайте поговорим об обычных документах, которые необходимо заполнить для заявки на ипотеку.
№1. Отчет о прибылях и убытках
Ваш кредитор потребует многочисленные документы, подтверждающие ваш доход. Вам может потребоваться предъявить один или несколько из следующих типов доказательств:
- По крайней мере, федеральные налоговые декларации за последние два года.
- Пожалуйста, пришлите нам свою последнюю форму W-2 и квитанцию об оплате.
- Справки о доходах и расходах (форма 1099) или налоговые декларации (если вы работаете не по найму).
- Документация, например, решение о разводе или постановление об алиментах, в котором говорится, что вы будете получать выплаты еще как минимум три года.
- Доказательство того, что вы получали такие выплаты, как алименты, пособие на ребенка или другие платежи, в течение как минимум шести месяцев.
№ 2. Доказательства кредитоспособности
Ваш кредитор захочет узнать, могут ли они получить ваше разрешение на проверку вашей кредитной истории в устной или письменной форме. Они рассмотрят ваш кредитный отчет, чтобы увидеть, есть ли какие-либо красные флажки, такие как недавние банкротства или потеря права выкупа, которые могут затруднить вам получение денег. Вы должны объяснить своему кредитору, что произошло, что вызвало ваш низкий кредитный рейтинг, и предоставить им любые доказательства, которые они просят. Это показывает кредитору, что отрицательный пункт в вашей кредитной истории был разовым.
№3. Финансовая документация
В процессе проверки стоимости ваших активов ваш кредитор может запросить следующее:
- Проверка баланса вашего банка и сберегательного счета на срок до 60 дней транзакций.
- Последняя выписка с вашего сберегательного или инвестиционного счета.
- Любое доказательство того, что вы недавно что-то продали, например, копию документа о передаче права собственности, если вы только что продали автомобиль.
- Предоставьте доказательства любых подарков, которые были зачислены на ваш счет за последние два месяца, включая дату и сумму.
Ваш кредитор может запросить дополнительные доказательства долгов, которые у вас уже есть, например кредиты на обучение или покупку автомобиля. Вы можете значительно упростить получение ипотечного кредита, если будете работать со своим кредитором и предоставлять им всю необходимую информацию как можно скорее.
Как легко получить ипотечный кредит?
Следующие;
- Внимательно прочитайте свой кредитный отчет.
- Улучшите свой кредитный рейтинг.
- Определите максимальный бюджет жилья.
- Выберите тип ипотечного кредита, который лучше всего соответствует вашим потребностям.
- Получите необходимые документы для оформления ипотечного кредита.
- Сравните ставки по ипотеке от разных кредиторов, чтобы найти лучшую.
- Если есть возможность, постарайтесь получить предварительное одобрение.
Как получить дом в ипотеку в США?
Следующие;
- Хороший результат.
- Денежные средства, которые можно показать.
- Отношение доходов к долгу (DTI).
- Деньги нужны.
- Внимательно прочитайте свой кредитный отчет.
- Улучшите свой кредитный рейтинг.
- Прежде чем смотреть на дома, подумайте, сколько вы можете потратить.
Что происходит после одобрения ипотеки?
Когда кредит принимается, большинство кредиторов рассылает письма-обязательства. Условия вашего кредита и ипотеки прописаны в этом договоре. Вы сможете проверить APR вашего кредита и ежемесячные платежи. Условия, которые необходимо выполнить перед закрытием, также будут записаны.
Что такое первая ипотека?
Первая ипотека является самым сильным залогом на часть собственности. Если первый кредит, который был использован для покупки недвижимости, окажется неплатежеспособным, он будет погашен в первую очередь, прежде чем любые другие кредиты или требования. Первые ипотечные кредиты не всегда относятся к первым ипотечным кредитам, которые люди берут на свои первые дома. Вместо этого они имеют в виду первые ипотечные кредиты, выданные на любой объект недвижимости.
Почему это называется ипотекой?
Слово «ипотека» происходит от среднефранцузского термина, который использовался в Британии в средние века. Это означает «залог смерти», то есть то, как залог заканчивается (умирает), когда обязательство выполнено или имущество возвращено через обращение взыскания.
Сколько стоит мой первый платеж по ипотеке?
Ваш первоначальный платеж по ипотеке будет такой же суммой, как и ваши регулярные платежи по ипотеке в будущем. Если вы взяли ипотечный кредит на 350,000 20 долларов США с первоначальным взносом 6% и процентной ставкой 1,678%, ваш платеж составит около XNUMX долларов США в месяц (без учета налогов и страховки).
Как рассчитать первую ипотеку?
Стоимость ипотечного кредита зависит от того, сколько вы берете взаймы, сколько процентов вы платите и как долго вы должны его вернуть. Формула расчета ипотечного кредита: M = P [i(1+i)n] / [(1+i)n-1].
Заключение
Ипотечный кредит — это то, что позволяет большинству американцев владеть собственным домом. Получение такого кредита никогда не было легким, но недавний стремительный рост процентных ставок сделал его еще сложнее. Первый шаг – попытаться получить предварительное одобрение на ипотеку. Получение предварительного одобрения экономит много времени, потому что позволяет узнать, сколько вы можете занять, прежде чем вы начнете искать дом. После того, как вы получили предварительное одобрение на ипотеку, вы можете начать искать дома и, возможно, даже нанять агента по недвижимости.
- КАК ВЫПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ ЗА 5 ЛЕТ: Подробное руководство
- ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ: Минимальный кредит, необходимый для покупки дома
- Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
- ТРЕБОВАНИЯ ДЛЯ ПОКУПКИ ДОМА: пошаговое руководство
- BACK END RATIO: что это такое и как его рассчитать
- ИПОТЕЧНЫЕ СТАВКИ ДЛЯ ИНВЕСТИЦИОННОЙ НЕДВИЖИМОСТИ: Текущие ипотечные ставки для инвестиционной собственности
- Что такое короткая продажа? Руководство по процессу коротких продаж
- КРАТЧАЯ ПРОДАЖА: определение, процесс и преимущества
Рекомендации
