Если вы похожи на большинство потенциальных домовладельцев, накопление средств на первоначальный взнос является одной из ваших главных забот. Поиск кредитора, который предоставляет кредиты с низким первоначальным взносом или без него, может означать разницу между возможностью купить дом сейчас и необходимостью ждать месяцами или годами. Жилищные кредиты от правительства Министерства сельского хозяйства США или Министерства по делам ветеранов позволяют покупателям жилья совершать покупки без первоначального взноса. Первоначальный взнос по кредиту, застрахованному Федеральной жилищной администрацией, может составлять всего 3.5%. Однако минимальный первоначальный взнос по обычным кредитам сегодня составляет всего 3%. Когда дело доходит до авансовых платежей и условий приемлемости, некоторые частные кредитные программы могут иметь преимущества перед государственными кредитами. Продолжайте читать, чтобы узнать больше о типах ипотечных кредитов без первоначального взноса, в качестве первого покупателя и с плохой кредитной историей.
Понимание отсутствия первоначального взноса по жилищным кредитам
Ипотека с нулевым взносом — это тип ипотеки, при котором заемщик не обязан платить какие-либо деньги авансом. Когда вы получаете кредит на дом, первый платеж, который вы делаете, это первоначальный взнос за дом. Однако большинству ипотечных кредиторов потребуется первоначальный взнос в размере определенного процента от продажной цены дома.
Предположим, вы покупаете дом за 200,000 20 долларов с первоначальным взносом в размере 40,000%, что означает, что вам нужно внести XNUMX XNUMX долларов. После инвестирования в недвижимость банки и другие кредиторы хотят, чтобы вы более ответственно относились к своему кредиту. Чтобы накопить существенный первоначальный взнос, могут потребоваться годы, что делает его серьезным препятствием для многих потенциальных домовладельцев.
За исключением поддерживаемого государством кредита, который застрахован федеральным правительством, крупные ипотечные инвесторы не будут предоставлять кредиты без первоначального взноса. Это означает, что в случае невыполнения обязательств по ипотечному кредиту правительство поможет оплатить счета (вместе с вашим кредитором).
Для тех, кто в противном случае не смог бы позволить себе дом, правительство теперь гарантирует ипотечные кредиты. Кроме того, кредиторы могут чувствовать себя более комфортно, предоставляя кредиты клиентам с более рискованными финансовыми профилями, например, тем, кто не может позволить себе большой первоначальный взнос, когда такие кредиты поддерживаются государством.
Кроме того, есть два типа кредитов, поддерживаемых государством, которые не требуют первоначального взноса на дом: кредиты VA и кредиты USDA. Вы должны соответствовать критериям каждой кредитной программы в отдельности, прежде чем подавать заявку на ипотеку без первоначального взноса.
Кредиты FHA и обычные ипотечные кредиты доступны, если вы не имеете права на кредиты VA или USDA. Кроме того, низкие первоначальные взносы возможны как с FHA, так и с обычными кредитами.
Виды жилищных кредитов без первоначального взноса
Существует два типа поддерживаемых государством кредитов (USDA и VA), которые не требуют первоначального взноса, если вы соответствуете требованиям. Помимо государственных программ, ваш местный кредитный союз, особенно основанный на профессиональном членстве, может предложить ссуду с нулевым начальным взносом. Они необычны, но заслуживают изучения, если вы столкнетесь с ними.
№1. кредиты VA
Кредиты VA без первоначального взноса доступны через Министерство по делам ветеранов США (VA) для военнослужащих, ветеранов и оставшихся в живых супругов. Эта форма кредита, как и кредит USDA, не требует ипотечного страхования, но требует авансовых финансовых затрат, которые могут быть включены в кредит. (Помните, что ипотечные кредиты не требуют первоначального взноса, но это минимизирует плату за финансирование.)
Многие кредиторы предлагают более низкие ставки по кредитам VA, чем обычные кредиты, что экономит вам много денег в течение срока кредита.
№ 2. Кредиты USDA
Министерство сельского хозяйства США (USDA) гарантирует ипотечные кредиты для людей, покупающих дома в сельской местности. Несмотря на то, что при подаче заявления на получение кредита USDA нет необходимости в первоначальном взносе, заявители должны соответствовать кредитным, доходным и другим квалификационным требованиям. У Министерства сельского хозяйства США есть веб-сайт, на котором вы можете проверить свое право на получение помощи.
Кредиты USDA не требуют первоначального взноса за дом, однако заемщики должны внести предоплату за гарантию, которая может быть профинансирована за счет ипотеки. Если вы решите включить его в свой кредит, вам не придется ничего платить в самом начале; тем не менее, сумма, которую вы должны, будет увеличиваться по мере того, как проценты добавляются к основной сумме долга в течение срока кредита.
№3. Частные жилищные кредиты без первоначального взноса
Вы можете найти кредиты для дома без первоначального взноса от частных кредиторов, а также поддерживаемых государством. Хотя ипотечные кредиты без первоначального взноса были более распространены до экономического спада 2008 года, некоторые банки все еще предлагают их.
Кроме того, Североамериканский сберегательный банк и Федеральный кредитный союз военно-морского флота являются лишь двумя примерами банков и кредитных союзов, которые будут предоставлять кредиты с нулевыми требованиями к первоначальному платежу. Чтобы присоединиться к Navy Federal, наличие PMI не обязательно, хотя и рекомендуется. Заемщики с кредитным рейтингом 700 или выше имеют право на эту ипотеку от NASB.
Если вы заинтересованы в этом подходе, сначала поговорите с кредитором, чтобы собрать всю необходимую информацию, прежде чем подавать заявку.
Какой кредитный рейтинг необходим для ипотечного кредита без первоначального взноса?
При подаче заявки на обычный кредит вы должны стремиться иметь кредитный рейтинг не менее 620 баллов, если это возможно. Однако, если ваш кредитный рейтинг ниже 620, кредиторы либо не смогут принять ваш кредит, либо будут вынуждены предложить вам более высокую процентную ставку, что может привести к более высоким ежемесячным платежам. Если ваш балл превышает 720, кредиторы одобрят ваш кредит или предоставят более низкую процентную ставку.
Жилищные кредиты для первого покупателя без первоначального взноса
Американская мечта о домовладении вполне достижима с помощью программ для покупателей-новичков.
Вы можете использовать эти программы, чтобы либо уменьшить свой первоначальный взнос значительно ниже отраслевого стандарта в 20%, либо обеспечить более низкую процентную ставку по ипотеке, сэкономив вам тысячи долларов в течение срока действия кредита. Да, процентные ставки выросли за последние несколько лет, и цены на жилье продолжают вызывающе расти. Однако это не обязательно означает, что жилье недоступно.
Типы программ для покупателей жилья впервые
Американская мечта уже давно включает в себя осуществление американской мечты о домовладении. Как замок, святыня, место встречи и убежище дом символизирует нашу свободу и независимость.
Кроме того, сложность проникновения в дом — одна из основных причин, по которой мы так высоко ценим собственность. Домовладение обычно зарабатывается, а не дается. Вам понадобятся бережливость, инициатива, надежность и самообладание, чтобы заработать свой первый комплект ключей от дома.
Это особенно актуально сейчас, исторически сложный момент для новых покупателей из-за отсутствия вариантов по разумной цене. Средний возраст первого покупателя составляет 32 года, что больше, чем когда-либо. В основном это связано с тем, что более 40% новых покупателей обременены студенческими долговыми обязательствами.
Обнадеживающие домовладельцы не обречены на пожизненную арендную плату только из-за этого. Федеральное правительство уже давно поощряет домовладение как полезное для общего благосостояния страны, поэтому для покупателей, впервые приобретающих недвижимость, оказывается большая помощь. Вот некоторые программы для первых покупателей ипотечных кредитов с небольшим первоначальным взносом или без него.
№1. Некоммерческие программы
Если вы впервые покупаете жилье и ищете дешевую ипотеку, некоммерческая программа может быть вашим лучшим выбором. Заемщики с низким и средним доходом могут получить доступную ипотеку в таких организациях, как Neighborhood Assistance Corporation of America, которая не взимает авансом никаких баллов или сборов. Для этого, в отличие от оценки риска, используемой другими ипотечными кредиторами, некоммерческая организация применяет требования, основанные на характере, в процессе квалификации заемщика.
Кроме того, вы можете найти общественные некоммерческие программы в вашем районе. Программа помощи при первоначальном взносе города Нью-Йорка предоставляет до 100,000 XNUMX долларов США квалифицированным заемщикам.
№ 2. Обычные кредиты с низкими или нулевыми первоначальными платежами
Одной из наиболее распространенных ипотечных кредитов является обычная ссуда, которая представляет собой тип кредита, который не имеет поддержки со стороны правительства и, следовательно, имеет меньше ограничений в отношении того, кто может подать заявку на его получение. Кроме того, некоторые из них требуют невероятно небольшого первоначального взноса всего в 3% от покупной цены дома.
Fannie Mae и Freddie Mac регулируют условия заимствования для обычных ипотечных кредитов. Эти пакеты состоят из:
- Ипотека HomeReady: ипотечная программа Fannie Mae HomeReady похожа на программу Freddie Mac тем, что требует только 3% первоначального взноса (однако с PMI это может быть дешевле).
- Обычная ипотека 97: Обычная ипотека 97 поддерживается Fannie Mae и Freddie Mac и берет только 3% вниз и кредитный рейтинг 620. Частное ипотечное страхование (PMI) — это дополнительная плата, которая добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке в случае стандартной ипотеки. ипотечные программы с низким первоначальным взносом.
- Ипотека HomeOne: Эта ипотека Freddie Mac требует только 3% первоначального взноса с PMI, однако она предназначена только для новых покупателей и имеет другие требования.
При подаче заявки на один из этих ипотечных кредитов вы не будете иметь дело непосредственно с Fannie Mae или Freddie Mac. Вместо этого вы можете найти их в самых разных финансовых учреждениях, таких как банки, онлайн-ипотечные кредиторы и кредитные союзы.
№3. Программы, спонсируемые работодателями
Когда дело доходит до поиска жилья, многие работники могут воспользоваться программами жилья с помощью работодателя (EAH), которые обычно проводятся на рабочем месте или рядом с ним. Одним из видов помощи является ссуда, которая прощается через определенное количество лет, наряду с обязательными уроками владения жильем. Для программ EAH могут быть и другие требования, помимо требований по роду занятий, например, быть первым покупателем жилья, требование владения недвижимостью или предельный доход.
Каков самый низкий возможный первоначальный взнос за дом?
Тем не менее, первоначальный взнос в размере 3% может быть достижим, в зависимости от типа кредита и кредитоспособности покупателя. Вполне возможно, что если вы имеете право на получение кредита USDA или кредита VA, вам вообще не потребуется первоначальный взнос для покупки дома. Требуемый первоначальный взнос варьируется в зависимости от различных кредитных программ.
Жилищные кредиты с плохой кредитной историей без первоначального взноса
Для подавляющего большинства людей дом представляет собой самую крупную финансовую инвестицию. Однако многие люди, особенно те, у кого нет сбережений или плохая кредитная история, могут чувствовать, что покупка дома им не по карману. К сожалению, в настоящее время нет жизнеспособного варианта для покупателя дома с плохой кредитной историей и без первоначального взноса. Могут существовать решения, которые помогут вам купить дом, даже если у вас хороший кредит, но мало сбережений.
Возможный диапазон кредитного рейтинга составляет от 300 до 850. Хотя требования к кредитоспособности варьируются от одного кредитора к другому, диапазоны, в которых они рассматривают кредитную историю заемщика, довольно постоянны.
Одно из самых известных кредитных агентств в Соединенных Штатах, Experian, предоставляет следующую разбивку кредитных рейтингов:
- 300 – 579: Плохо
- 580 – 669: ярмарка
- 670–739: хорошо
- 740–799: очень хорошо
- 800 – 850: Исключительно
В то время как подавляющее большинство кредиторов требуют, чтобы заемщики имели отличную кредитную историю, есть несколько вариантов, доступных и тем, у кого справедливая кредитная история. Например, покупатели с кредитным рейтингом 580 и выше могут претендовать на получение кредита FHA, для которого требуется только первоначальный взнос в размере 3.5%.
Имейте в виду, что это всего лишь приблизительные цифры и что каждый кредитор FHA может устанавливать свои собственные дополнительные стандарты для ипотечных кредитов FHA.
Можно ли купить дом с плохой кредитной историей?
Несмотря на то, что можно купить дом с плохой кредитной историей, не стоит ожидать, что вы заплатите минимальную цену. С помощью некоторых программ, таких как кредиты FHA, можно купить дом с плохой кредитной историей. Однако, если ваш кредитный рейтинг ниже 580, потребуется больший первоначальный взнос.
Люди с кредитным рейтингом ниже 580 должны внести 10% по кредиту FHA, что значительно больше, чем 3.5%, необходимые тем, у кого более высокий балл. Обычный кредит имеет более строгие требования.
Если вы хотите получить ипотечный кредит и у вас низкий кредитный рейтинг, вам потребуется больший первоначальный взнос, и вам придется согласиться платить значительно более высокую процентную ставку. Процентная ставка по кредиту будет определять как ваш ежемесячный платеж, так и его общую стоимость. Также читайте КАК КУПИТЬ ДОМ БЕЗ ДЕНЕГ: для тех, кто покупает впервые.
Если вы одолжите 200,000 30 долларов на 3 лет под 843% годовых, ваш платеж по ипотеке составит 30 доллара в месяц. Полная стоимость кредита в течение всего срока его действия в 303,555 лет составляет XNUMX XNUMX долларов США.
При процентной ставке 5% тот же кредит обойдется вам в 1,074 доллара в месяц или 386,512 27 долларов в течение срока действия кредита, что на XNUMX% больше. Неадекватные рейтинги могут привести к еще более высоким процентным ставкам.
Какой кредитный рейтинг вам нужен для $ 0 вниз?
В большинстве случаев поставщики кредитов не раскрывают свой минимальный кредитный рейтинг. Они также принимают во внимание долговую нагрузку заявителя, историю платежей и своевременность оплаты счетов, и все это может повлиять на его кредитный рейтинг.
У кого-то с плохой кредитной историей может быть больше шансов получить автомобильный или жилищный кредит без первоначального взноса, если у него есть благоприятная история платежей и автомобиль, сдаваемый в счет оплаты нового, например, чем у кого-то с многочисленными просроченными платежами, но другие обстоятельства, которые дают им более высокий кредитный рейтинг.
Первоначальный взнос обычно требуется для кредита на дом или автомобиль, но не для личного кредита. Люди с плохой кредитной историей часто могут получить одобрение на получение кредита без первоначального взноса на кредитных платформах и в банках, которые мы предложили. Получить ипотечный кредит может быть сложнее, если у вас плохой кредитный рейтинг.
Сети онлайн-кредитования, которые мы рекомендуем, предлагают ужасные кредитные автокредиты без первоначального взноса для заемщиков с баллами FICO от 500 до 579, что считается очень плохим.
Возможные значения кредитного рейтинга FICO составляют от 300 до 850. Если ваш кредитный рейтинг ниже 500, вам может быть сложно получить кредит на покупку автомобиля или дома у традиционных кредиторов. Тем не менее, низкий кредитный рейтинг может быть перекрыт значительным первоначальным взносом или надежным поручителем.
Затраты на финансирование часто выше для тех, у кого более низкий кредитный рейтинг. Из-за этого важно сравнивать варианты финансирования.
Лучшие кредиторы для жилищных кредитов с низким и без первоначального взноса
Рост цен на жилье и процентных ставок усложнил для многих заемщиков выход на рынок жилья. К счастью, у некоторых кредиторов есть варианты, которые могут помочь потенциальным домовладельцам как с первоначальным взносом, так и с расходами на закрытие. Вот топ-3 кредиторов с низким или нулевым первоначальным взносом по жилищным кредитам.
#1. Банк Америки
Программы Bank of America Better Money Habits и Online Edu-Series для покупателей жилья в первый раз — это два примера стремления компании помочь следующему поколению домовладельцев. Заемщики могут связаться с кредитными командами компании через веб-сайт компании, по телефону или лично, как им удобно.
Кроме того, Bank of America также возглавил список из-за ряда пакетов кредитов, которые он предоставляет впервые, таких как ипотека Affordable Loan Solution, которая требует только 3% первоначального взноса.
В дополнение к ипотеке Affordable Loan Solution у Bank of America есть программа грантов на первоначальный взнос, по которой квалифицированные заемщики могут получить до 10,000 3 долларов США или XNUMX% от покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Грант возвращать не нужно.
Ипотечные клиенты Preferred Rewards могут сэкономить до 0.375% на своей процентной ставке и получить скидку на комиссию за выдачу кредита, если они держат определенную сумму на депозитном счете в Bank of America и/или на инвестиционном счете Merrill Edge и Merrill Lynch.
№ 2. Восходящий банк
Rising Bank, онлайн-подразделение Midwest BankCentre, банка из Сент-Луиса, является лучшим вариантом для заемщиков, ищущих удобный процесс онлайн-заявки на ипотеку с учетом интересов сообщества. Представитель Rising Bank охарактеризовал метод банка как «высокая технология/высокий контакт», пояснив, что компания обслуживает клиентов, которым нужна автоматизированная, ускоренная процедура ипотеки, и в то же время делает ставку на человеческое прикосновение.
В дополнение к обычному ассортименту ипотечных кредитов, обеспеченных государством, Rising Bank также предоставляет обычные кредиты с первоначальным взносом всего в 3%. Для заемщиков, которые не могут предоставить стандартные документы для ипотечного кредита, правительство Midwest BankCentre предлагает кредиты без первоначального взноса и ипотечные кредиты с индивидуальным налоговым идентификационным номером (ITIN) через свой канал. Программы DPA доступны через оба метода распространения.
Заемщики, которые делают ставку на быстрое время обработки, могут выбрать Rising Bank. По словам представителя Rising Bank, среднее время, необходимое для закрытия ипотечного кредита, составляет 21 день, хотя для некоторых кредитов это число может достигать семи.
№3. гнаться
Chase Home Lending предлагает несколько вариантов кредита, которые помогут большему количеству людей осуществить американскую мечту о собственном жилье.
Покупатели жилья с доходом ниже определенного порога могут претендовать на специальную ипотеку Chase DreamMaker от Chase, которая доступна в дополнение к кредитам VA и FHA. Минимальный первоначальный взнос составляет 3%, и при этом финансировании предоставляется кредит в размере 500 долларов США для прохождения курса обучения покупателей жилья (обязательный для покупателей, впервые покупающих недвижимость).
Партнер Chase HomeStory предлагает заемщикам поощрение в размере до 5,000 долларов, если они воспользуются программой Chase Agent Express для поиска агента по недвижимости.
Кроме того, Chase предлагает покупателям жилья, которые имеют право на получение кредита в размере 2,500 или 5,000 долларов США для покрытия расходов на закрытие, процентов или первоначального взноса по определенным кредитным продуктам через грант Chase Homebuyer Grant. При подаче заявки на кредит VA в Chase квалифицированные военнослужащие также могут иметь право на получение гранта на завершение покупки VA в размере 2,000 долларов США.
Процесс закрытия кредита будет легким независимо от того, какой вариант вы выберете. Если закрытие не состоится в течение трех недель, Чейз заплатит квалифицированным заемщикам 5,000 долларов.
Сколько стоит первоначальный взнос за дом за 400 тысяч?
10% от покупной цены составляют 40,000 400,000 долларов, поэтому первоначальный взнос за дом за 55,600 8,200 долларов составит 30 981 долларов. Ваш ежемесячный доход должен составлять не менее XNUMX XNUMX долларов США, если вы хотите претендовать на XNUMX-летнюю ипотеку, а ваши общие ежемесячные платежи по долгу не должны превышать XNUMX доллар США.
Можете ли вы занять деньги для первоначального взноса?
Да, вы можете занять деньги, чтобы использовать их в качестве первоначального взноса. Заем под залог другого имущества является одним из различных вариантов кредитования, которые можно использовать для покрытия первоначального взноса. Ищите личные кредиты от семьи и друзей.
Заключение
Поскольку цены на жилье продолжают расти, многим потенциальным покупателям будет сложно накопить традиционно рекомендуемый первоначальный взнос в размере 20%. Не позволяйте мысли о том, что для покупки недвижимости вам понадобится огромное количество денег, оттолкнуть вас. В зависимости от программы вы можете положить ноль или очень небольшую сумму на дом. Изучите рынок с точки зрения нескольких различных кредиторов. Поиск ипотечного кредита поможет вам получить наибольшую ставку, которая работает с вашими финансами.
Часто задаваемые вопросы
Сколько стоит первоначальный взнос за дом 500к?
Первоначальный взнос в размере не менее 17,500 500,000 долларов США необходим для дома, стоимость которого составляет XNUMX XNUMX долларов США.
Сколько стоит первоначальный взнос за дом 200к?
Для обычных ипотечных кредитов, таких как стандартная 5-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой, обычно требуется минимальный первоначальный взнос в размере 30%. В этом примере вам потребуется первоначальный взнос в размере 10,000 200,000 долларов США за дом стоимостью XNUMX XNUMX долларов США для финансирования покупки.
похожие статьи
- ЛУЧШАЯ ПЕРВАЯ КРЕДИТНАЯ КАРТА ДЛЯ НАЧИНАЮЩИХ В 2023 ГОДУ
- НАЛОГОВЫЙ КРЕДИТ ДЛЯ НОВЫХ ДОМОВЛАДЕЛЬЦЕВ: что это такое и право на получение
- ЛУЧШИЕ ПЕРВЫЕ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ 2023 ГОДА
- Ипотека без первоначального взноса: получение ипотеки без первоначального взноса в 2023 году
- СКОЛЬКО Я ДОЛЖЕН НАКОПИТЬ: Сумма сбережений на налоги, пенсию, каждый месяц и @ 30
Справка
