Кредит FHA является самым известным и старейшим ипотечным кредитом с низким первоначальным взносом для покупателей жилья впервые. Это лучший выбор для покупателей, которые не соответствуют другим требованиям по ипотеке с низким или нулевым первоначальным взносом. Поскольку банки боялись предлагать ипотечные кредиты, а жилье имело решающее значение для восстановления, правительство учредило FHA как агентство банковского страхования. Если домовладелец и его ипотека удовлетворяли требованиям правительства, FHA соглашалось вернуть банку деньги, если домовладелец пропустил платежи. Вот все, что вам нужно знать о кредитных требованиях FHA для первого покупателя дома.
Что такое кредит FHA?
Кредиты FHA отличаются тремя характеристиками:
- Требуется первоначальный взнос 3.5%.
- Все кредитные рейтинги приемлемы и разрешены.
- Размер кредита ограничен страховым полисом FHA.
Кроме того, кредиты FHA являются предполагаемыми, а это означает, что если покупатель продает свой дом, новый владелец может продолжать использовать ту же ипотеку FHA по той же процентной ставке.
Когда ставки по ипотечным кредитам растут, предполагаемые кредиты могут помочь вам продать за большие деньги.
Каковы требования к кредиту FHA для первого покупателя жилья?
Ипотечные кредиты, обеспеченные FHA, используют тот же ипотечный контракт, что и другие жилищные кредиты в Соединенных Штатах. Покупатели занимают деньги, соглашаются на ежемесячные платежи и возвращают кредит через 15 или 30 лет.
Нет штрафа за продажу вашей собственности до погашения кредита, и, как домовладелец, покупатели имеют возможность погасить свой долг раньше или рефинансировать его.
По данным поставщика ипотечного программного обеспечения ICE, средний покупатель дома FHA вносит менее 5%.
Каковы требования к первоначальному взносу по кредиту FHA?
Кредиты FHA требуют, чтобы покупатели вносили не менее 3.5% от покупной цены, или 3,500 долларов за каждые 100,000 XNUMX долларов. Максимальной суммы первоначального взноса нет.
Каковы требования к кредитному рейтингу FHA?
Большинство кредитов FHA требуют кредитного рейтинга 580 или выше. Однако заемщики с баллами ниже 500 могут иметь право на первоначальный взнос в размере 10% или более.
Сколько стоит страховая премия FHA по ипотечному страхованию (MIP)?
22 февраля 2023 года FHA объявило о новом графике страховых взносов по ипотечному страхованию для всех ипотечных кредитов, обеспеченных FHA.
Начиная с 20 марта 2023 г. пересмотренный график MIP FHA применяется к ипотечным кредитам с номерами дел FHA. Когда покупатель подает заявку на ипотеку FHA, ему присваивается номер дела FHA.
Ипотечное страхование оплачивается покупателями жилья FHA двумя частями.
UFMIP (Премия по страхованию ипотечного кредита)
MIP (Годовая страховая премия по ипотечному кредиту)
Новый график ипотечного страхования FHA на 2023 год взимает 1.75% от суммы кредита авансом, при этом годовые ставки MIP зависят от первоначального взноса, размера кредита и продолжительности кредита.
FHA автоматически добавляет авансовый MIP к балансу кредита покупателя в качестве встроенной платы. Затем в ежемесячном отчете по ипотеке покупатель получает 1/12 годовой страховой суммы по ипотеке.
30-летняя ипотека FHA с первоначальным взносом 3.5%
- MIP в размере 0.55 процента каждый год или 550 долларов США на каждые 100,000 XNUMX долларов США, взятых взаймы.
- Добавьте 0.20 процентных пункта для суммы кредита, превышающей 726,200 XNUMX долларов США.
- Выплачивается ежемесячно, пока долг не будет погашен или рефинансирован.
30-летняя ипотека FHA с 5-процентным первоначальным взносом
- MIP 0.5% в год или 500 долларов США за каждые 100,000 XNUMX долларов США в долг
- Добавьте 0.20 процентных пункта для суммы кредита, превышающей 726,200 XNUMX долларов США.
- Выплачивается ежемесячно, пока долг не будет погашен или рефинансирован.
30-летняя ипотека FHA с первоначальным взносом 10%
- MIP 0.5% в год или 500 долларов США за каждые 100,000 XNUMX долларов США в долг
- Добавьте 0.20 процентных пункта для суммы кредита, превышающей 726,200 XNUMX долларов США.
- Выплачивается ежемесячно до тех пор, пока не будет произведено 132 платежа или кредит не будет рефинансирован.
15-летняя ипотека FHA с 10-процентным первоначальным взносом или меньше
- MIP в размере 0.40 процента каждый год или 400 долларов США на каждые 100,000 XNUMX долларов США, взятых взаймы.
- Добавьте 0.25 процентных пункта для суммы кредита, превышающей 726,200 XNUMX долларов США.
- Выплачивается ежемесячно, пока долг не будет погашен или рефинансирован.
15-летняя ипотека FHA с первоначальным взносом более 10 процентов
- MIP в размере 0.15 процента каждый год или 150 долларов США на каждые 100,000 XNUMX долларов США, взятых взаймы.
- Добавьте 0.25 процентных пункта для суммы кредита, превышающей 726,200 XNUMX долларов США.
- Выплачивается ежемесячно до тех пор, пока не будет произведено 132 платежа или кредит не будет рефинансирован.
Ипотека FHA на 15 лет с первоначальным взносом более 22%
- MIP в размере 0.15 процента каждый год или 150 долларов США на каждые 100,000 XNUMX долларов США, взятых взаймы.
- Никаких модификаций не требуется для кредитов на сумму более 726,200 XNUMX долларов США.
- Выплачивается ежемесячно до тех пор, пока не будет произведено 132 платежа или кредит не будет рефинансирован.
Стоимость ипотечного страхования FHA колеблется для рефинансирования FHA, включая FHA Streamline Refinance, а также кредиты для гавайских земель и земель индейцев.
Кто имеет право на получение кредита FHA?
Покупатель жилья, впервые приобретающий жилье, и приобретенный дом должны соответствовать квалификационным требованиям FHA, которые кратко изложены ниже, чтобы претендовать на получение кредита, застрахованного FHA.
- Для покупателей жилья требуется первоначальный взнос в размере не менее 3.5 процентов.
- Покупатели должны иметь подтвержденный источник дохода и работу.
- Покупатели жилья не должны иметь задолженностей по федеральным налогам или школьным долгам.
- Покупатели не могут владеть другой недвижимостью, финансируемой FHA.
- В домах не должно быть свинца, и они должны соответствовать другим стандартам пригодности для жизни.
Для своей ипотечной программы FHA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг и создает специальные условия для покупателей без кредитной истории или кредитного рейтинга. FHA требует, чтобы кредиторы не ограничивались кредитным рейтингом человека, чтобы определить «общую картину».
Особых требований для участия в ипотечной программе FHA нет. Покупатели жилья могут поселиться в любой жилой недвижимости в любом городе США.
Покупателям не требуются номера социального страхования. Иностранцы, не являющиеся постоянными резидентами, а также сотрудники Всемирного банка и иностранных посольств имеют право на получение ипотечных кредитов FHA.
Стандарты кредитования FHA менее строгие, чем в других поддерживаемых государством ипотечных программах, что делает их идеальными для покупателей, впервые приобретающих кредиты. Если вам отказали в обычном кредите или кредите VA, финансирование FHA может помочь вам отказаться от аренды и начать владеть.
Каковы кредитные лимиты FHA?
FHA покрывает только определенные виды ипотечных кредитов. Его верхние пределы различаются в зависимости от района. Лимиты часто называют кредитными лимитами FHA. Ежегодно Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) увеличивает кредитные лимиты.
Вы можете использовать таблицу кредитных лимитов FHA, чтобы определить максимально разрешенный размер кредита в вашем округе.
Потолок национального кредита FHA на 2022 год составляет 420,680 970,800 долларов. Ограничения кредита FHA увеличены до XNUMX XNUMX долларов в местах, где стоимость жизни выше среднего, например, в Сан-Франциско или Бруклине.
Максимальная сумма кредита FHA вырастет до 472,030 1,089,300 долларов и 2023 XNUMX XNUMX долларов в XNUMX году.
Ограничения по кредиту FHA для двух- и многоквартирных домов увеличились.
Как покупатели жилья, впервые приобретающие жилье, могут получить кредит FHA?
Ссуды FHA доступны для покупателей жилья, впервые обратившихся онлайн на веб-сайте кредитора или лично в отделении банка.
Каждый год FHA принимает около 600,000 XNUMX новых покупателей. Полные приложения требуют проверки кредитоспособности, а также подтверждения дохода и занятости.
Большинство ипотечных кредиторов одобрены FHA и предлагают полный спектр поддерживаемых FHA продуктов, таких как 30-летняя ипотека и жилищный кредит FHA 203k.
№1. Выбрать ипотечную компанию
Чтобы получить кредит, обеспеченный FHA, ипотечные кредиторы должны иметь лицензию FHA.
На своем веб-сайте FHA есть список кредиторов, одобренных FHA, с возможностью поиска, а также список кредиторов, чьи лицензии были отозваны.
Кредиторов, утвержденных FHA, можно найти на веб-сайте правительства или путем поиска одобренных кредиторов FHA в Интернете. Кредиторы, которые публикуют ставки по ипотечным кредитам FHA в таблице ставок, по закону должны быть одобрены FHA.
В целях сравнения покупатели должны выбрать как минимум двух кредиторов, одобренных FHA.
№ 2. Подать заявку на ипотеку со страховкой FHA
Заявка на получение кредита FHA аналогична другим типам заявок на ипотеку.
Покупатели могут ожидать, что их кредиторы подтвердят их доход, активы и занятость. Чтобы гарантировать соответствие требованиям FHA, они должны подать заявку на подтверждение своего кредитного рейтинга.
На основании своего заявления покупатели могут получить предварительное одобрение FHA.
С другой стороны, обязательное одобрение ипотечного кредита FHA требует, чтобы покупатель приобрел дом и заказал проверку дома, сертифицированную FHA.
Домашние инспекции FHA гарантируют, что недвижимость соответствует следующим критериям:
- Без содержания свинца в краске
- HVAC, сантехника и электричество совместимы
- Удобный для человека и безопасный
Поскольку заявки FHA проверяются вручную, их утверждение может занять больше времени, чем другие типы ипотечных кредитов.
№3. Сравните оценки кредита FHA как минимум от двух кредиторов
Чтобы подать заявку на ипотеку FHA, требуется время. Подача заявки на получение двух ипотечных кредитов FHA требует дополнительного времени, но это время потрачено не зря!
Согласно исследованию Freddie Mac, получение двух или более ипотечных оценок экономит покупателю дома 1,500 долларов в течение срока действия кредита. Некоторые покупатели жилья экономят больше, чем другие.
Процентные ставки по кредиту FHA регулярно колеблются, поэтому не ждите слишком долго между сравнениями. Изучите комиссии по кредиту, процентные ставки и сборы за обработку. Даже небольшие суммы сбережений со временем увеличиваются.
Кроме того, сообщите своему кредитору, имеете ли вы право на помощь в оплате первоначального взноса или денежные субсидии для первоначального взноса.
Требования к кредиту FHA на 2023 год
Стандарты кредита FHA включают минимальный кредитный рейтинг 500, а также ежемесячные лимиты долговой нагрузки.
Ипотечные кредиты, поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией, имеют другие ограничения, чем другие виды жилищных кредитов. Если у вас далеко не идеальный кредит или предыдущее банкротство, кредит FHA может быть легче претендовать на получение кредита, чем обычный кредит.
Кредит FHA не требует, чтобы вы были покупателем дома впервые. Ссуды FHA, с другой стороны, популярны среди покупателей жилья впервые, потому что они сочетают в себе скромные критерии первоначального взноса с более щадящими кредитными рейтингами и существующими требованиями к долгу. Некоторые обычные ипотечные кредиты предлагают первоначальный взнос всего в 3%, но вам почти наверняка потребуется выполнить более жесткие требования по кредитному рейтингу и соотношению долга к доходу, чем минимумы FHA.
Кредиты FHA не предоставляются правительством. FHA страхует их от имени кредиторов, включая банки и кредитные союзы. В то время как правительство устанавливает основные требования для заемщиков FHA, каждый кредитор может устанавливать свои собственные ограничения, такие как потребность в более высоком кредитном рейтинге.
Это одна из причин, почему это хорошая идея, чтобы присмотреться и сравнить кредиторов FHA. Они могут иметь различные критерии, и вы можете сравнить процентные ставки и расходы кредиторов.
Вот обзор наиболее важных кредитных требований FHA.
Требование кредитного рейтинга FHA: 500
Заемщики могут претендовать на кредиты FHA с более низким кредитным рейтингом, чем у большинства обычных кредитов, поэтому они популярны среди покупателей жилья впервые. Заемщики с кредитным рейтингом ниже 500 могут быть рассмотрены для ипотечных кредитов FHA.
В то время как FHA устанавливает рекомендации для минимальных кредитных рейтингов, кредиторы FHA часто снижают свой риск, требуя более высоких минимальных кредитных рейтингов.
Даже кредитор, который строго соблюдает требования FHA, предложит лучшие условия (например, меньший первоначальный взнос и большую свободу действий для существующего долга), если у вас более высокий кредитный рейтинг. Более высокий кредитный рейтинг также должен помочь вам получить более низкую ипотечную ставку FHA.
FHA требует авансовый платеж в размере 3.5%.
Минимальный первоначальный взнос по кредиту FHA определяется вашей кредитной историей. Минимальный первоначальный взнос составляет 3.5%, если ваш кредитный рейтинг составляет 580 или выше.
Если ваш кредитный рейтинг составляет от 500 до 579, минимальный первоначальный взнос составляет 10%. В требованиях FHA это называется минимально необходимыми инвестициями или МРТ.
Отношение долга FHA к доходу должно быть менее 50%.
Кредиторы учитывают отношение вашего долга к доходу независимо от вида ипотечного кредита, который вы получаете. Чтобы узнать, где вы находитесь, используйте калькулятор отношения долга к доходу. Кредиторы предпочитают более низкий DTI, поскольку он указывает на то, что вы с большей вероятностью сможете предоставить кредит и своевременно производить платежи.
Рекомендации FHA по DTI меняются в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Они также принимают во внимание другие факторы вашего финансового положения, например, сколько наличных денег у вас есть на руках.
FHA рассматривает два соотношения:
PTI, также известный как коэффициент начального долга, представляет собой отношение ваших запланированных ежемесячных платежей по ипотеке к вашему ежемесячному доходу. FHA называет это соотношением вашего общего платежа по ипотеке к фактическому доходу или PTI для платежа к доходу. Его также можно назвать коэффициентом начального долга.
DTI: отношение долга к доходу (DTI) рассчитывает процент вашего дохода до налогообложения, потраченный на ежемесячные платежи по долгам. Это включает в себя вашу ипотеку или арендную плату, кредитные карты, студенческие ссуды и любые другие долги, которые у вас могут быть.
Если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580 и вы соответствуете дополнительным условиям, ваш PTI может достигать 40%, а ваш DTI может достигать 50%. Некоторые кредиторы могут предоставлять кредиты FHA клиентам с DTI выше 50%, но возможности ограничены.
Ограничения дохода для кредитов FHA
Минимальная или максимальная заработная плата не требуется для получения или отказа в ипотеке, застрахованной FHA. Однако вы должны:
Покажите двухлетнюю историю доходов посредством подтверждения работы или подтверждения участия в школе или в армии.
Иметь кредитную историю, которая обычно представлена традиционным кредитным рейтингом. Если у вас нет кредитного рейтинга, вам необходимо показать послужной список своевременной оплаты по крайней мере трех типов платежей, таких как арендная плата или коммунальные услуги.
Не должно быть просроченных федеральных долгов или судебных решений, связанных с налогами или иным образом, или долгов, связанных с предыдущими ипотечными кредитами, застрахованными FHA.
Подумайте о денежных подарках, чтобы помочь с первоначальным взносом. Деньги от друга или члена семьи, благотворительной организации, вашего рабочего места или профсоюза или государственного органа могут быть рассмотрены. Эти взносы должны быть задокументированы в письменной форме, подписаны и датированы дарителем.
Ограничения кредита FHA варьируются от 472,030 1,089,300 долларов США (базовый) до XNUMX XNUMX XNUMX долларов США (максимум).
Кредитные лимиты FHA варьируются в зависимости от округа, поэтому недвижимость должна соответствовать им. В 2023 году дома на одну семью в недорогих районах могут стоить до 472,030 1,089,300 долларов, а в дорогих районах — до XNUMX XNUMX XNUMX долларов.
Требования к документации для FHA
При подаче заявки на ипотечный кредит FHA вам необходимо предоставить следующую документацию:
- Требуется удостоверение личности государственного образца, например, водительские права или паспорт.
- Копия вашей карты социального страхования.
- Оригинальные платежные квитанции, формы W-2 или приемлемые налоговые декларации за два года.
- Подписанные и датированные документы с подробным описанием источника и суммы любого пожертвования наличными, а также конкретное указание на то, что вы не обязаны возвращать средства.
Кредитор, одобренный FHA, подробно расскажет вам о любой дополнительной документации, которую вам может потребоваться предоставить.
Что лишит вас права на получение кредита FHA?
Высокое отношение долга к доходу, плохая кредитная история или нехватка финансов, чтобы позволить себе необходимый первоначальный взнос, ежемесячные платежи по ипотеке или затраты на закрытие — это три основные проблемы, которые могут помешать вам получить кредит FHA.
Что считается покупателем жилья впервые в Нью-Йорке?
SONYMA считает вас покупателем жилья впервые, если вы не приобрели основной дом в течение предыдущих трех лет.
Что такое Закон Байдена о первоначальном взносе в размере 25,000 XNUMX долларов в счет капитала?
Закон о первоначальном взносе в пользу капитала дает правомочным покупателям жилья в первый раз до 25,000 XNUMX долларов наличными для первоначального взноса, расходов на закрытие ипотеки, снижения процентной ставки за счет дисконтных баллов и других расходов на покупку дома.
Трудно ли получить кредит FHA?
Обычный ипотечный кредит получить труднее, чем кредит FHA.
Подвести итоги
С 1933 года кредиты FHA 203b сделали домовладение более доступным и доступным для американцев во всех 50 штатах — это первый кредит с низким первоначальным взносом.
Начните предварительное одобрение с помощью Homebuyer, и пусть руководство по ипотеке поможет вам сделать все возможное, чтобы понять, подходит ли вам ипотека FHA.
Статьи по теме
- Что такое ипотечная страховая премия? Как это работает
- Что такое ипотечное страхование и когда оно вам нужно?
- КРЕДИТЫ FHA: определение, требования, кредитный рейтинг и лучшие кредиты
- Как купить дом с плохой кредитной историей: подробное руководство в 2023 году
Рекомендации
