Возвратный платеж — это единовременная выплата в конце срока кредита, значительно превышающая все предыдущие платежи. Заемщики с баллонными кредитами могут вносить более низкие платежи в начале кредита в обмен на более крупный (баллонный) платеж в конце срока кредита. Эти кредиты, как правило, лучше для заемщиков с хорошей кредитной историей и высоким доходом.
Но есть ли подвох? Давай выясним…
Что такое оплата шарами?
Разовый платеж — это окончательная сумма долга по кредиту, которая состоит из серии небольших ежемесячных платежей, за которыми следует одна крупная сумма в конце срока кредита. Досрочные платежи могут представлять собой все или почти все процентные платежи по кредиту, при этом единоразовый платеж является основной суммой кредита. Это называется кредит на воздушном шаре.
Воздушный ипотечный кредит стал популярным в годы, предшествовавшие финансовому кризису 2007–2008 годов. Это позволило людям, которые хотели купить дом, получить платеж по ипотеке, который они могли себе позволить, по крайней мере, на начальном этапе.
Финансовый кризис не устранил баллонный кредит, но теперь он чаще используется для бизнес-кредитов. Проект может быть профинансирован с помощью кредита, который требует минимальных платежей на раннем этапе, с единовременным платежом только тогда, когда проект приносит прибыль.
Баллонный платеж аналогичен единовременному погашению.
Понимание платежей воздушными шарами
Как следует из термина «воздушный шар», окончательный платеж по этому типу кредита значителен.
Воздушные платежи стали более распространенными в коммерческом, чем потребительском кредитовании в последние годы. Это позволяет коммерческому кредитору сократить краткосрочные расходы, покрывая при этом платежи за счет будущих доходов.
Индивидуальные покупатели жилья используют ту же логику, но риски более значительны. Покупатели жилья удерживают свои краткосрочные расходы на низком уровне, предполагая, что их доходы будут значительно выше, когда наступит срок платежа в виде шара, что они смогут рефинансировать свою ипотеку до истечения срока или что они смогут продать дом и заплатить от всей ипотеки до платежа воздушного шара из-за.
Во время финансового кризиса 2008–2009 годов домовладельцы, которые использовали ипотечные кредиты для финансирования своих покупок, обнаружили, что не могут продать свои дома по высокой цене, чтобы погасить заемную сумму.
Воздушные платежи часто объединяются в двухэтапные ипотечные кредиты. Заемщик получает начальную и часто более низкую процентную ставку в этой структуре финансирования в начале своего кредита. После первоначального периода заимствования кредит переключается на более высокую процентную ставку.
ARM против Воздушного кредита
Ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) часто путают с кредитом на воздушном шаре. ARM предоставляет заемщику начальную ставку на установленный период, обычно от одного до пяти лет. Затем процентная ставка сбрасывается и может регулярно сбрасываться до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
Стимулом является скудная начальная процентная ставка по сравнению с фиксированной процентной ставкой по ипотеке. Недостатком является возможность значительно более высокой ставки в будущем.
В отличие от кредитов на воздушном шаре, ARM настраивается автоматически.
Примеры платежей шарами
Воздушные платежи чаще всего связаны со следующими типами кредитов, хотя эти продукты могут отличаться от своих традиционных аналогов.
Ипотека
Воздушные ипотечные кредиты позволяют квалифицированным покупателям жилья финансировать свои дома с изначально низкими ежемесячными платежами по ипотеке.
Жилищный кредит только под проценты является типичным примером ипотеки на воздушном шаре, поскольку он позволяет домовладельцам откладывать выплату основного долга на срок от трех до десяти лет и вместо этого выплачивать только проценты.
Ипотека только под проценты и другие ипотечные кредиты обычно используются покупателями жилья с высоким уровнем дохода, с хорошей кредитной историей и достаточным капиталом, чтобы погасить большую основную сумму по регулярному графику амортизации.
Тем не менее, большинство заемщиков по ипотечным кредитам не производят платеж по ипотеке после истечения периода низких платежей. Вместо этого, чтобы не платить большую единовременную сумму наличными, обычно сначала рефинансируют или продают дом.
Бизнес кредиты
Предприятия часто используют баллонные кредиты для удовлетворения краткосрочных потребностей в финансировании или для покупки коммерческой недвижимости.
Ссуда на воздушном шаре может быть доступным способом обеспечить финансирование разрыва для бизнеса, который нуждается в оборотном капитале и ожидает крупного платежа от клиента. Воздушные кредиты также могут быть полезны для компаний, которые хотят переехать в новый офис, прежде чем продавать старый, потому что график отсрочки платежей дает им время продать старый.
Бизнес сталкивается с теми же рисками, что и потребители, когда речь идет о кредитах на воздушные шары. Взятие на себя обязательства, требующего крупной единовременной выплаты, может быть рискованным для бизнеса, не имеющего гарантированного потока доходов.
Несмотря на то, что рефинансирование является вариантом выхода из кредита на воздушном шаре, нет никакой гарантии, что вам будет предоставлен новый кредит. Если ваши доходы упадут или ваша отрасль пострадает, есть большая вероятность, что вы будете обременены большим непогашенным долгом.
Автокредитование
Воздушные платежи менее распространены в автокредитах, чем в ипотеке или бизнес-кредитах. Однако ограничения на кредитование в сфере автокредитования менее строгие, что облегчает потребителям получение этого типа кредита.
Многие заемщики берут автомобильные кредиты на воздушные шары, полагая, что их доход увеличится к моменту платежа, в результате чего они не смогут выплатить единовременную сумму.
Хотя автомобильные кредиты на воздушной подушке могут помочь потребителям обеспечить более низкие ежемесячные платежи, они часто используются по неправильным причинам.
Важно помнить, что воздушные ссуды не обязательно более доступны; они распределяют общую стоимость по-разному. Если нет гарантии, что ваш доход значительно увеличится, вам следует выбрать кредит, который вы можете полностью финансировать за счет вашего текущего дохода.
Полностью амортизированный кредит против баллонного кредита
Баллонный кредит состоит из серии последовательных платежей, за которыми следует крупный платеж в конце, известный как баллонный платеж. С другой стороны, полностью амортизированный кредит состоит из равных платежей, производимых в течение срока кредита. В этом случае остаток на конец расходов равен нулю.
Регулярные платежи в структуре кредита на воздушном шаре ниже, чем в полностью амортизированном кредите для кредита аналогичного размера. Это основное преимущество кредитов на воздушном шаре.
Где:
CP = постоянный платеж.
BP = Воздушный шар.
N = количество платежей.
г = ставка дисконтирования.
Где:
CP = постоянный платеж.
N = количество платежей.
г = ставка дисконтирования.
Заявка на кредит на воздушном шаре
Воздушный кредит может быть эффективным инструмент управления финансами. Рассмотрим малый бизнес, который хочет создать новый продукт. Развитие потребует инвестиций и не будет генерировать денежные потоки в первые несколько лет. В этом случае использование баллонного кредита снизит финансовую нагрузку на бизнес на этапе развития, поскольку первоначальные платежи ниже.
По мере того, как бизнес будет развиваться и расти, он сможет генерировать достаточные денежные потоки для обслуживания платежа в виде шара в конце кредита. Это также помогает в финансовом планировании, поскольку платежи могут быть скорректированы с учетом финансового положения компании.
Когда именно должен быть произведен платеж за воздушный шар?
Выплата по ипотечному кредиту на воздушном шаре обычно производится в день погашения, когда ипотечный кредит становится полностью подлежащим оплате. Например, в случае пятилетней ипотеки в виде шара в конце пятилетнего срока должен быть произведен платеж в виде шара, который покрывает оставшуюся часть кредита. Точная дата платежа на воздушном шаре определяется условиями кредита и устанавливается в начале ипотечного кредита на воздушном шаре.
Что отличает кредит на воздушном шаре от других видов кредитов?
Воздушные ипотечные кредиты отличаются от других типов кредитов несколькими способами, помимо наличия паушальный платеж в конце кредита.
Кредитные провайдеры
Одним из существенных различий является тип кредиторов, которые предоставляют займы на воздушном шаре. Возвратный платеж является одной из нескольких функций, которые не разрешены в большинстве квалифицированных ипотечных кредитов, которые соответствуют установленным правилам и считаются стабильными. В результате единоразовые платежи разрешены только для некоторых ипотечных продуктов и доступны только от мелких или частных кредиторов или для определенных видов кредитования, таких как строительство.
Квалификационные стандарты
Требования приемлемости и процесс андеррайтинга для ипотечных баллонов также могут отличаться. Поскольку банкноты с воздушными шарами не считаются квалифицированными ипотечными кредитами, кредиторы, которые их предлагают, устанавливают свои потребности. Неквалифицированные ипотечные кредиты, в том числе банкноты, обычно имеют более строгие требования к заемщику, такие как более высокие кредитные рейтинги и суммы первоначального взноса.
Процентные ставки
Процентные ставки по ипотечным баллонам — еще одно отличие от других кредитов. Поскольку кредиторы берут на себя много рисков, ставки по ипотечным кредитам обычно выше.
Плюсы и минусы воздушных шаров
Плюсы
- Вы будете делать небольшие первоначальные взносы. Ежемесячные платежи в течение фиксированного периода, как правило, ниже, чем у полностью амортизированной ссуды, в основном, если ипотечный баллон выдается только под проценты.
- Вы можете приобрести жилье раньше. Покупатели, которые ожидают значительного увеличения дохода или единовременного платежа в будущем, могут использовать ипотечный кредит, чтобы купить дом раньше, чем позже.
- У вас может быть более быстрое время обработки. Многие кредиторы с воздушными шарами предлагают гораздо более короткий процесс андеррайтинга, чем другие типы кредитов.
- Инвестиционный ремонт может быть профинансирован. Покупатели могут завершить строительный проект, внося небольшие ежемесячные платежи с помощью фиксированных кредитов (которые имеют функции оплаты в виде шара). Однако, как заемщик, вы должны проявлять осторожность с этими кредитами. Они часто идут с непомерными процентными ставками и сборами.
- Требований к документации будет меньше. Ипотека на воздушном шаре может не требовать оценки дома или другой документации, типичной для традиционного финансирования, в зависимости от условий кредита и кредитора.
Минусы
- Вы можете потерять свой дом. Воздушная ипотека рискованна, если вы не уверены, что у вас будет достаточно денег, чтобы погасить кредит. Если вы не заплатите за шар, ваш кредитор может лишить вашего дома права выкупа.
- Возможно, вам придется занять больше денег. Если вы не можете внести платеж в срок, возможно, вам придется взять еще один кредит, чтобы покрыть его.
- Вы будете накапливать капитал медленнее. Ежемесячные платежи по ипотеке, предшествующие окончательному единовременному платежу, не покрывают большую часть основной суммы долга за счет амортизации единовременных платежей, а в случае ссуд только под проценты - вообще ничего. В результате ссуды с выплатами на большие суммы практически не приносят собственного капитала и могут быть сложными для рефинансирования.
- Вам может понадобиться помощь в квалификации. Воздушные ипотечные кредиторы могут потребовать высокий кредитный рейтинг или большой первоначальный взнос.
- Процентные ставки будут выше. Из-за связанного с этим риска ставки по ипотеке на воздушном шаре часто выше, чем квалифицированные. Стандартные варианты кредита, такие как традиционные обычные ипотечные кредиты, кредиты FHA, VA и USDA, обычно предлагают потребителям более выгодные ставки.
Как избавиться от ипотеки с помощью воздушного шара
- Рефинансировать баллонный кредит. Раздутого платежа можно избежать, рефинансировав кредит в другую ипотеку до наступления срока платежа.
- Произведите оплату шаром. Естественно, внесение платежа в виде шара приведет к аннулированию банкноты. Накопление единовременной суммы в течение фиксированного периода платежа, использование ожидаемых средств или получение денег взаймы для выплаты шара — все это варианты.
- Продать дом. Заемщики, которые не могут оплатить платежи в установленный срок, могут продать недвижимость, чтобы избежать дефолта по кредиту.
- Платите больше в течение первого периода. Предполагая, что по кредиту не взимается штраф за досрочное погашение, выплата большей суммы в течение начального периода уменьшает основную сумму долга в конце срока кредита.
- Договаривайтесь о продлении времени. Продление может быть возможно, если домовладелец не может вовремя произвести оплату баллона. Однако этот вариант, вероятно, является дорогостоящим и может привести лишь к краткосрочному продлению.
Важные связи
Оплата регулярно
Размеры регулярных платежей и разовых платежей имеют линейную зависимость. Воздушный платеж уменьшается линейно по мере увеличения периодических платежей.
Когда разовый платеж равен нулю, обычная сумма равна обычной цене идентичного полностью амортизированного кредита. В результате полностью амортизируемый кредит представляет собой подмножество краткосрочного кредита, в котором платеж на основе баллона равен нулю.
Процентная ставка
Процентная ставка и платеж на воздушном шаре имеют нелинейную зависимость. По мере роста процентной ставки по кредиту объем платежей может стать очень большим. Это важно, потому что по мере роста процентных ставок сокращение объемных платежей требует все более высоких регулярных цен, что может повлиять на финансовое управление компании.
Альтернативы ипотеке на воздушном шаре
Если ипотека на воздушном шаре вам не подходит, вот другие варианты.
Кредиты от строительства до постоянных
Людям, которые хотели профинансировать недавно построенный дом, в прошлом приходилось получать временное финансирование строительства в банке. Однако теперь кредиторы могут выдавать разовые строительные кредиты.
На этапе строительства эти кредиты, как правило, представляют собой кредиты только под проценты, которые конвертируются в ипотечные кредиты с выплатой основной суммы и процентов после завершения этапа строительства. Этот вариант может быть лучше, чем кредит с единовременным платежом.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой
Воздушный кредит может предоставить некоторые из тех же преимуществ, что и ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), но с другими рисками. ARM обычно имеют более низкие процентные ставки и ежемесячные платежи в начале кредита. Покупатели жилья обычно могут претендовать на более крупную ипотеку при покупке дома в первый раз.
Однако, в отличие от ссуды на воздушной подушке, весь баланс ARM не подлежит оплате сразу. Вместо этого после первоначального фиксированного периода процентная ставка и платежи корректируются в течение всего срока кредита.
Вы можете попросить своего кредитора оценить самый высокий платеж, с которым вы можете столкнуться в соответствии с ARM, чтобы определить, стоят ли первоначальные сбережения риска.
Ипотека с градуированными платежами FHA
Покупатели жилья, которые используют ипотеку с поэтапными платежами, поддерживаемую Федеральным жилищным управлением (FHA), со временем увидят, что их платежи вырастут. Эти кредиты идеально подходят для людей, которые хотят купить дом немедленно, но не могут позволить себе ежемесячные платежи. Поскольку у нее есть встроенные функции, которые помогают заемщикам позволить себе новые сборы по мере их увеличения, программа кредитования является безопасной альтернативой ипотечным кредитам.
Ипотека на более длительный период времени
Ипотека с более длительным сроком, например, 40 лет, будет иметь более низкий платеж, чем ссуда с более коротким периодом погашения. В результате это может быть более стабильным вариантом, чем кредит на воздушном шаре. Однако, поскольку вы будете производить платежи в течение более длительного периода, вы можете платить больше процентов в течение срока действия кредита. Кроме того, процентные ставки, как правило, выше, чем по кредитам с более короткими сроками.
Законно ли принимать оплату шарами?
Воздушный платеж действительно является законным долговым инструментом. Кредитор может оформить кредит для заемщика, который хочет заплатить серию небольших ежемесячных платежей, за которыми следует один крупный основной платеж в конце кредита.
Заемщик должен знать о долгосрочном обязательстве погасить основной остаток в конце кредита сразу.
Являются ли платежи воздушными шарами хорошей идеей для покупки автомобиля?
Возвратный платеж может быть уместным для заемщиков, которые отчаянно нуждаются в автомобиле, но не могут позволить себе большой ежемесячный платеж.
В таких случаях заемщик почти наверняка будет платить более высокую процентную ставку, чем по традиционному автокредиту.
Самое главное, заемщик должен следить и быть готовым заплатить надвигающийся платеж шара в конце срока кредита.
Заключение
Воздушные платежи относительно распространены в деловых операциях. Они снижают затраты на финансирование на ранних стадиях нового проекта и дают компании время для получения прибыли от предприятия до погашения остатка кредита.
Они доступны для потребителей, но обычно только для тех, у кого есть значительный первоначальный взнос и хороший кредитный рейтинг.
Воздушный платеж сопряжен с дополнительными рисками при использовании для ипотечного кредита. Покупатель платит большую часть или только проценты в течение нескольких лет, рассчитывая, что рост цен обеспечит справедливость.
Заемщики считают, что они могут рефинансировать свою ипотеку или продать свой дом с прибылью до того, как наступит срок платежа. Эта стратегия может быть успешной только в том случае, если на рынке жилья произойдет неожиданный спад, а их жилье вырастет в цене.
Статьи по теме
- Ипотека: простое руководство для начинающих 2023 и все, что вам нужно Обновлено !!!
- ЛИЧНАЯ КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ (PLOC): определение, плюсы, минусы и лучшие варианты
- ЛУЧШИЙ ЭЛЕКТРОННЫЙ МАРКЕТИНГ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА: 19 лучших вариантов (+ подробное руководство)
- ВЫПЛАТА ИПОТЕЧНОГО ШАРА: Понимание того, как это работает
- ЧТО ТАКОЕ ВОЗДУШНАЯ ПЛАТА: определение и как ее избежать
Рекомендации
