Когда дело доходит до финансирования автомобиля, многие люди сомневаются в последствиях оплаты шарами. Во-первых, ежемесячные платежи можно уменьшить, используя воздушные платежи. Но крайне важно оценить условия любого финансового соглашения, чтобы убедиться, что они разумны и подходят для вашей ситуации. Итак, чтобы помочь вам разобраться в фактах, в этой статье будет дано определение единовременного платежа, обсуждено, как он работает для автомобилей, и поможет вам решить, подходят ли вам воздушные шары.
Что такое шаровые платежи за автомобили?
Производители автомобилей являются наиболее распространенными поставщиками автокредитов, но банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения также могут предоставлять их. Также доступны воздушные ссуды для дома и бизнеса, такие как коммерческая ипотека и финансирование оборудования. Баллонный платеж за автомобили или по автокредиту похож на лизинг тем, что имеет более низкие ежемесячные платежи и остаточную стоимость в конце срока, но есть некоторые существенные отличия.
В случае автомобильного баллонного кредита кредитор устанавливает график меньших ежемесячных платежей, которые приводят к единовременному платежу. Эта сумма обычно исчисляется тысячами или даже десятками тысяч долларов и часто составляет около половины стоимости автомобиля. Ссуда на автомобильный шар может иметь смысл, если вы хотите более низкий ежемесячный платеж и имеете стратегию работы с большим платежом на воздушном шаре в конце кредита.
Как работает оплата воздушным шаром?
Предположим, вы приобрели автомобиль стоимостью 40,000 5 долларов со сроком кредита на 4.67 лет и процентной ставкой 25%. Вы и ваш кредитор договариваетесь о единовременном платеже в размере 10,000% от суммы кредита или 30,000 XNUMX долларов США для кредита в размере XNUMX XNUMX долларов США.
Без единовременного платежа это привело бы к ежемесячному погашению кредита в размере 748.82 доллара. Однако с 25%-ным баллоном погашение уменьшается до 600.53 долларов в месяц, что позволяет сэкономить почти 150 долларов. Тем временем эти дополнительные деньги могут пополнить семейный бюджет, например, продукты, ипотечные или другие счета или ваши инвестиции.
Тем не менее, важно отметить, что вы вряд ли сэкономите деньги в долгосрочной перспективе, потому что вам все равно придется в конце сделать крупный платеж с накопленными процентами.
Где вы можете получить автокредит с платежом воздушного шара?
Банки и компании по финансированию автомобилей редко предлагают кредиты на покупку автомобиля с оплатой в виде шара. Вместо этого большинство дилеров предоставляют воздушные платежи.
Почему банки не предоставляют воздушные шары?
Банки не предлагают воздушные платежи, потому что это рискованно для клиентов; если вы не можете погасить, вы либо теряете машину, либо банк должен подать в суд на вас. Банки хотят избежать этих хлопот, но финансирование дилеров и производителей включает его в качестве варианта продажи.
Чем ниже платеж, тем больше заемщиков имеет право купить автомобиль, а чем больше первоначальный взнос, тем больше денег покупатели готовы потратить на автомобиль. Легко попасть в ловушку, если учитывать только ежемесячный платеж. Воздушные платежи — бомба замедленного действия для некоторых автовладельцев.
Автокредит на воздушном шаре против традиционного автокредита
№1. годовых
Поскольку кредиты на воздушные шары в целом более рискованны, годовая процентная ставка по автомобильному кредиту на воздушном шаре обычно немного выше, чем годовая процентная ставка по традиционному автокредиту. В результате финансовые расходы также будут немного выше.
№ 2. Количество платежей
Выплата баллона может быть произведена в качестве окончательного платежа в течение срока кредита или в качестве выплаты после истечения срока кредита.
Например, в 36-месячном кредите платеж на воздушной подушке может быть 36-м или 37-м платежом после полного трехлетнего срока, в зависимости от вашего контракта. Вы можете искать более длительный или более короткий срок.
№ 3. Ежемесячные платежи
Более низкие ежемесячные платежи являются основным преимуществом кредитов на воздушные шары, но это не означает, что в целом вы будете платить меньше; это просто другой способ структурировать кредит.
№ 4. Оплата воздушным шаром
Эта сумма определяется до подписания кредитного договора и основана на коэффициенте баллона, который представляет собой расчетный процент от стоимости автомобиля в конце срока кредита. Например, если новый автомобиль сегодня стоит 24,000 15,000 долларов, а через три года ожидается, что он будет стоить 62.5 XNUMX долларов, фактор раздувания составит XNUMX%.
Аренда против шаровых кредитов
Воздушные кредиты являются промежуточным звеном между лизингом и традиционным финансированием. Воздушные кредиты, как и лизинг, имеют более низкие ежемесячные платежи, но они могут быть сложными, особенно если вы не можете внести последний платеж. Аренда обычно имеет самые большие ежемесячные платежи, за которыми следуют кредиты на большие суммы и традиционные кредиты. Итак, подумайте об аренде автомобиля, если имеет значение самый первоначальный ежемесячный платеж.
Собственность на транспортное средство является существенным отличием кредита на воздушном шаре от лизинга. Дилер владеет автомобилем в течение срока аренды, но у вас может быть возможность выкупить автомобиль по окончании срока аренды. Когда ссуда на воздушном шаре полностью погашена, как и при традиционном финансировании, вы становитесь владельцем автомобиля. В результате баллонный кредит обычно не включает пробег или другие общие ограничения при аренде автомобиля.
Платежи воздушными шарами на автомобилях: преимущества и недостатки
Воздушные платежи на автомобилях: преимущества
Основное преимущество включения единовременного платежа в ваш автокредит заключается в том, что он уменьшает ваши еженедельные, двухнедельные или ежемесячные платежи по кредиту. Это дает вам следующие преимущества:
- Это упрощает включение вашего кредита в ваш ежемесячный бюджет и расходы на домашнее хозяйство.
- Высвобождение денежных средств для инвестирования – дополнительные деньги, вкладываемые в инвестиции, известны как «альтернативные издержки».
- Предоставление вам времени, чтобы сэкономить на погашение кредита в конце срока.
- Позволить вам погасить воздушный шар путем продажи или обмена автомобиля и использования вырученных средств для погашения, а затем взять новый кредит на лучший, более безопасный или более технологически продвинутый автомобиль.
Платежи воздушными шарами на автомобилях: недостатки
У добавления платежа в виде шара есть некоторые недостатки, в первую очередь единовременная сумма, которую вам придется заплатить в конце. Вот некоторые вещи, о которых следует подумать, если вы рассматриваете возможность получения автокредита с платежом в виде шара:
- Долгосрочная стоимость кредита выше.
- В конце срока автокредита вам придется оплатить огромный счет, который может застать вас врасплох, если вы забудете об этом. Это может варьироваться от нескольких тысяч долларов до многих десятков тысяч.
- Более длительные сроки кредита (пять лет против трех лет) имеют более низкие максимальные платежи по кредиту.
Хотя это верно для любого автокредита, вы должны учитывать амортизацию и то, как единовременная выплата по сравнению с тем, насколько ваш автомобиль обесценился, если вы решите продать его или не можете позволить себе окончательное погашение кредита. Термин «отрицательный капитал» означает, что вы должны заплатить за автомобиль больше, чем он стоит.
Что происходит с платежами на воздушной подушке, когда заканчивается срок кредита?
Выплата шара начнется, когда истечет срок действия вашего автокредита, скажем, через 3 или 5 лет. От вас могут потребовать продать автомобиль, если вы не можете заплатить полную сумму наличными.
В конечном итоге вы можете оказаться должны больше, чем вы продаете свой автомобиль, в зависимости от того, насколько он обесценился и сколько вы должны как часть окончательного платежа. В результате более длительные сроки кредита часто имеют более низкие максимальные процентные ставки.
По данным Австралийского статистического бюро, средний возраст автомобиля на дороге составляет 10.1 года. Итак, как только срок кредита истек, вы должны оставить свой автомобиль еще на несколько лет. С другой стороны, выплата суммы на воздушном шаре может дать возможность перейти на более новый, более безопасный и технологически продвинутый автомобиль.
Когда наступит срок оплаты вашего воздушного шара, какие у вас есть варианты?
При наступлении срока платежа по воздушному шару у вас есть несколько вариантов:
Сделать окончательный погашение автокредита
Самый очевидный вариант — погасить остаток кредита своими деньгами, что дает вам полное право собственности на автомобиль. Это не популярный вариант, потому что платежи воздушными шарами, как правило, представляют собой большие суммы денег, которые большинству людей необходимо иметь при себе.
Продать автомобиль
При наступлении срока платежа по баллону наиболее распространенным вариантом является продажа автомобиля. Продажа автомобиля обычно покрывает компенсационный платеж, после чего вы можете купить новый автомобиль и подать заявку на получение еще одного кредита.
Торговля вашим автомобилем
Торговля автомобилем аналогична его продаже. Однако вы можете выбрать новый автомобиль, который вам нужен, и к цене покупки будет добавлена сумма вашего платежа.
Рефинансировать
Некоторые кредиторы позволят вам рефинансировать платеж в виде шара, чтобы оплатить его в рассрочку, а не единовременно. Конечно, это фактически сводит на нет многие преимущества функции баллона, и вам почти наверняка придется платить проценты на рефинансируемую сумму.
Кто выиграет больше всего от платежа воздушным шаром?
Малые предприятия и индивидуальные предприниматели, которые хотят высвободить денежный поток для инвестирования в свой бизнес, часто используют воздушные платежи. Точно так же автомобильные кредиты на воздушном шаре подходят людям, которые любят обновлять свои автомобили каждые несколько лет. Автомобилисты обычно могут погасить свой воздушный шар, продав свой автомобиль и купив новый (либо за деньги, либо за наличные).
Кому следует подумать о финансировании оплаты воздушными шарами?
Мы проявляем осторожность, потому что есть несколько позитивных ситуаций, в которых платежи на воздушной подушке оправданы с финансовой точки зрения. Мы считаем, что использование баллонного финансирования для более низких выплат лишь отсрочивает неизбежное. В какой-то момент вы должны оплатить остаток сразу.
Тем не менее, некоторые люди могут оказаться в необычном положении, когда финансирование с помощью баллонных платежей имеет смысл. Финансирование оплаты воздушным шаром может быть вариантом, если у вас есть деньги, отложенные (и вы не будете их трогать) для выплаты. Если вы все еще владеете автомобилем, когда наступает срок платежа, вы можете погасить его без финансовых затруднений. С другой стороны, если вы хотите продать автомобиль до наступления срока платежа, вы должны погасить оставшуюся сумму. Выручка от продажи автомобиля часто используется для погашения остатка.
Как сделать платеж с баланса шара?
Идея кредита на воздушные шары заключается в том, что вы ежемесячно делаете более низкие (в основном только процентные) платежи, а затем погашаете остаток, когда он наступает. Вы вносите единовременный платеж для погашения кредита, если вы накопили деньги или уже отложили их. Вы сохраняете автомобиль и являетесь его единственным владельцем.
Если вам нужно больше средств, вы должны подать заявку на рефинансирование кредита с другим кредитором. Чтобы погасить воздушный шар, вы можете подать заявку на обеспеченный кредит (используя свой автомобиль в качестве залога) или необеспеченный кредит (без залога). Вам понадобится хороший кредитный рейтинг, стабильный доход и доказательство того, что вы можете позволить себе кредит.
Если вы соответствуете требованиям, новый кредит погашает баллонный кредит, и вы платите новому кредитору. Это удлиняет ваш кредит и увеличивает процентные ставки. Вам почти наверняка придется платить комиссию за оформление кредита. В результате вы будете платить проценты не только по кредиту-баллону, но и по новому кредиту. По этим причинам воздушные платежи часто являются дорогостоящими и рискованными (если только у вас нет необходимой суммы денег, отложенной для погашения остатка).
Альтернативы кредита на оплату воздушного шара
Если ссуда на воздушном шаре не кажется вам подходящей (а это не для многих людей), рассмотрите следующие альтернативы:
- Купите менее дорогой автомобиль, если вы предпочитаете более низкие ежемесячные платежи. Менее дорогой автомобиль приведет к большему первоначальному взносу. Кредиты на воздушные шары искусственно сокращают текущие платежи и побуждают людей жить не по средствам.
- Аренда автомобиля. Если вы не знаете, как долго вы будете владеть автомобилем, или хотите избежать выплаты в виде шара, лизинг автомобиля является популярным вариантом. Более подробную информацию можно найти в нашем руководстве по аренде автомобилей. Лизинг приведет к более низким платежам.
- Если вы не можете взять на себя обязательство вносить ежемесячные платежи вовремя, подумайте о том, чтобы подождать, пока вы не сможете заплатить наличными за (подержанный) автомобиль. Это устраняет риск повторного владения, связанный с любой обеспеченной ссудой на покупку автомобиля. Более подробную информацию можно найти в нашем руководстве по покупке подержанных автомобилей.
Это хорошая идея, чтобы взять кредиты на оплату шаров?
Ссуда на выплату шара может иметь смысл, если у вас нет денег, чтобы положить их прямо сейчас, но вы уверены, что они у вас будут через несколько лет. Эти кредиты сочетают в себе низкие ежемесячные платежи по аренде с владением автомобилем. Однако они сопряжены с риском — если вы не сможете произвести платеж в виде шара в конце кредита, вы окажетесь в затруднительном финансовом положении.
Как вы можете избежать получения кредита на оплату шаров?
Вы можете внести первоначальный взнос (и организовать финансирование автомобиля), обменять или заплатить наличными в качестве альтернативы финансированию единовременного платежа. Если вы организуете финансирование, ваши деньги уменьшают сумму кредита, снижая ваши ежемесячные платежи. В то время как платежи в виде шаров должны производиться в конце срока, первоначальный взнос выплачивается заранее, что устраняет риск того, что позже потребуется больше денег для платежа в виде шара. После этого вы сможете управлять текущими выплатами по мере их наступления.
Фиксированы ли платежи воздушными шарами?
Да, у вас будет фиксированная процентная ставка и платеж на весь срок кредита. Например, если у вас есть трехлетняя ссуда на воздушном шаре, ваши платежи фиксируются на три года. Остаток (плюс проценты) должен быть выплачен в конце трех лет.
Как лучше всего избавиться от оплаты воздушным шаром?
Возвратный платеж устраняется путем его полного погашения при наступлении срока погашения. Если вы не можете, вы можете рефинансировать кредит, если вы имеете право. Если вы считаете, что вам потребуется рефинансирование, ваша кредитная история должна быть надежной, и вы должны стабилизировать свой доход и свести свои долги к минимуму, чтобы претендовать на новый кредит.
Можно ли потерять машину, если не оплатить шар?
Да, даже если вы вносите платежи в течение всего срока, но не можете внести последний платеж за баллон, кредитор может вернуть ваше транспортное средство во владение. Вот почему воздушные ссуды опасны, если у вас нет денег, отложенных в сторону, и вы хотите получать проценты до погашения ссуды.
Можно ли перейти с оплаты шарами на ежемесячные платежи по финансированию автомобиля?
Да, но если это риск, то лучше договориться о рефинансировании до того, как наступит срок выплаты шара.
Воздушные платежи на автомобилях: статьи по теме
- ЛУЧШИЙ ЭЛЕКТРОННЫЙ МАРКЕТИНГ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА: 19 лучших вариантов
- Ипотека: простое руководство для начинающих 2023 и все, что вам нужно Обновлено !!!
- ВЫПЛАТА ИПОТЕЧНОГО ШАРА: Понимание того, как это работает
- Воздушные платежи: как они работают?
- ЧТО ТАКОЕ ВОЗДУШНАЯ ПЛАТА: определение и как ее избежать
Воздушные платежи на автомобилях: ссылки
