Федеральные кредиты — разумный выбор, когда речь идет о студенческих кредитах для колледжа, потому что они имеют самые низкие процентные ставки и наиболее гибкие варианты погашения. Однако частные студенческие ссуды могут быть полезны, если вам нужны дополнительные деньги. Студенческие ссуды помогают студентам оплачивать обучение в колледже, заполняя финансовые пробелы и предоставляя им необходимые деньги для покрытия расходов на обучение. Чтобы убедиться, что вы выбираете мудро и эффективно, как платить за свое образование, крайне важно полностью понять процедуру подачи заявки, выплаты кредита и требования к погашению, связанные со студенческими кредитами.
Что такое студенческие кредиты?
Студенческий заем — это единовременный платеж, который они могут получить от федерального правительства, правительства штата или частного бизнеса для покрытия расходов на обучение и другие расходы на образование. Но они должны будут вернуть эти деньги плюс проценты после выпуска. Студенты часто финансируют свое образование за счет студенческих кредитов. Студенческие кредиты могут быть полезным инструментом, если использовать их ответственно.
Типы студенческих ссуд
Частные и федеральные кредиты являются двумя основными типами студенческих кредитов.
Федеральные студенческие ссуды
Эти кредиты предлагает Министерство образования Соединенных Штатов. Федеральные студенческие ссуды имеют несколько преимуществ, в том числе фиксированные процентные ставки. Кроме того, федеральные студенческие ссуды предоставляют доступ к программам списания ссуд и более гибким графикам погашения при соблюдении определенных требований. Кроме того, они не основывают свои процентные ставки на кредитоспособности заемщика; скорее, их определяет федеральный закон. В результате они часто дешевле, чем частные кредиты. Ваш уровень образования и то, являетесь ли вы независимым или зависимым студентом, обычно определяют, сколько вы должны занимать ежегодно. Годовой лимит кредита для студентов может варьироваться от 5,500 до 12,000 долларов. Аспиранты имеют право на получение кредита до $ 20,000 в общей сложности.
Федеральные студенческие ссуды обычно имеют льготный период в шесть месяцев после выпуска, прежде чем требовать погашения. Вы должны начать вносить ежемесячные платежи сразу после истечения льготного периода. Каждый месяц проценты, как правило, по фиксированной ставке, добавляются к вашему платежу.
В зависимости от вашего финансового положения вы можете иметь право на получение одного из нескольких федеральных займов:
№1. Прямые субсидированные кредиты
Доступно для студентов бакалавриата в зависимости от финансовых потребностей. В зависимости от вашего учебного года и от того, считает ли правительство вас финансово независимым от родителей, вы можете иметь право на получение определенной суммы. Поскольку государство выплачивает часть процентов по этим кредитам, ни в периоды отсрочки, ни во время учебы в школе проценты не накапливаются. Тем не менее, он начинает накапливаться после окончания учебы.
№ 2. Прямые несубсидированные кредиты
Это доступно для всех студентов — бакалавров, выпускников и специалистов — независимо от их финансового положения. Проценты накапливаются постоянно, потому что эти кредиты не субсидируются.
№3. Прямые кредиты ПЛЮС
Родители находящихся на иждивении студентов бакалавриата, а также аспиранты и профессиональные студенты могут использовать это финансирование для покрытия расходов, не покрываемых другими формами финансовой помощи. Например, вы можете выбрать прямой кредит PLUS, если у вас уже есть субсидируемые или несубсидированные кредиты, но вам нужно больше денег, чтобы закрыть дефицит финансирования. Для получения кредита PLUS необходима проверка кредитоспособности.
№ 4. Прямые консолидационные кредиты
Вы можете объединить различные федеральные студенческие ссуды в одну ссуду с одним кредитным сервисом и процентной ставкой, выбрав эту опцию. В долгосрочной перспективе это может привести к более высоким процентным ставкам, даже если это может сократить период погашения и снизить ежемесячный платеж.
Частные студенческие ссуды
Из-за процентных ставок частные кредиты, которые обычно предоставляются банками или другими коммерческими предприятиями, часто оказываются дороже, чем федеральные кредиты. Кроме того, они могут потребовать, чтобы учащиеся начали вносить платежи, еще учась в школе. Как правило, студенты не обращаются за частными кредитами, пока не исчерпают всю федеральную помощь. Кроме того, частные кредиты часто не субсидируются и могут иметь годовой предел, что снижает общий объем доступной помощи. Процентные ставки по частным кредитам также варьируются. На все эти элементы, особенно на процентную ставку, может влиять ваша кредитная история и история вашего поручителя.
Самым большим недостатком частных студенческих ссуд является то, что им не хватает защиты заемщика, которая доступна тем, кто берет федеральные студенческие ссуды. Заемщики частных кредитов не имеют права на планы погашения в зависимости от дохода, прощение, если они работают в определенных сферах государственной службы, или щедрые программы отсрочки платежей, если они сталкиваются с финансовыми трудностями. Поэтому, как правило, лучше всего использовать все свои федеральные кредиты, прежде чем получать какие-либо частные кредиты.
Плюсы частного студенческого кредита
№1. Большие ограничения на заимствование
Пределы заимствования по альтернативным студенческим кредитам часто выше, чем по федеральному долгу. Ваш пакет финансовой помощи может не полностью покрыть все ваши расходы на образование, если вы идете в дорогую школу.
№ 2. Ускоренная процедура подачи заявки
По сравнению с бесплатным приложением для федеральной помощи студентам (FAFSA), многие частные кредиторы могут предложить более быстрый процесс подачи заявки.
№3. У иностранных студентов есть варианты
По данным Министерства образования США, большинство иностранных студентов не получают федеральной финансовой помощи. Однако некоторые частные кредиторы будут кредитовать иностранных граждан. Вам по-прежнему необходимо будет выполнить предварительные условия, которые включают в себя поступление в утвержденный колледж по крайней мере на полставки, наличие действующей студенческой визы и, возможно, добавление гражданина США в качестве поручителя.
Минусы частных студенческих кредитов
№1. Там могут быть колеблющиеся процентные ставки.
Процентные ставки по федеральным студенческим ссудам устанавливаются на срок действия ссуды по фиксированной ставке. Как бы ни работала национальная экономика, она никогда не изменится.
Фиксированные ставки доступны с некоторыми альтернативными студенческими кредитами, но не всегда. В качестве альтернативы вам может быть предоставлена переменная ставка.
Ваша переменная процентная ставка будет увеличиваться вместе с вашим ежемесячным платежом, если процентные ставки со временем изменятся. Частные кредиторы могут рекламировать гибридные ставки, сочетающие фиксированные и переменные ставки и сопряженные с сопоставимым уровнем риска.
№ 2. Нет федеральной помощи
Проценты по федеральным студенческим кредитам, на которые распространяется субсидия, покрываются государством либо во время учебы заемщика, либо во время выплаты долга. Вы вообще избежите выплаты процентов, что может сэкономить вам тысячи долларов.
Напротив, частные студенческие ссуды не предлагают такой выбор. С самого начала выплачиваются проценты; в некоторых случаях вам, возможно, придется платить проценты, даже если вы еще учитесь в школе. Если вы не будете платить проценты по мере поступления, они будут добавлены к вашему долгу, когда вы закончите среднюю школу, как капитализированные проценты.
№3. Большая вероятность чрезмерного заимствования
Вы можете занять до 100% стоимости обучения через частные кредиты, за вычетом любой другой помощи, которую вы, возможно, уже получили. Однако получение максимальной суммы кредита приводит к более высоким процентным расходам по вашим кредитам, что увеличивает ваши платежи по кредиту.
Каковы процентные ставки по студенческому кредиту?
В зависимости от экономического климата студенческие кредиты могут иметь переменные процентные ставки, которые меняются со временем, или фиксированные процентные ставки, которые остаются постоянными в течение всего срока кредита. По большинству студенческих кредитов проценты взимаются с момента получения средств. Это означает, что кредит, который вы получили на первом курсе, будет накапливать проценты, пока вы учитесь, и если вы отложите платежи до окончания учебы, ваш баланс будет больше, чем тот, который вы взяли взаймы изначально.
Проценты по студенческому кредиту обычно начисляются ежедневно. В конечном итоге вы увидите, что ваши начисленные проценты также капитализируются. Когда проценты капитализируются, любые накопленные проценты добавляются к остатку кредита; в результате вы начинаете начислять проценты на уже выплаченные проценты. В зависимости от вашего конкретного кредита капитализация процентов обычно начинается, когда вы начинаете производить платежи или когда заканчивается период временного воздержания.
Варианты погашения студенческого кредита
К федеральным студенческим кредитам применяются одни из самых гибких условий погашения. Кроме того, федеральные кредиты предоставляются с шестимесячным льготным периодом, что означает, что у вас есть столько времени, чтобы получить высшее образование, прежде чем вы должны будете начать выплачивать свой долг. Федеральные планы погашения студенческой ссуды обычно предполагают, что вы погасите свои долги в течение десяти лет после выпуска. Однако у вас также есть возможность подписаться на альтернативный план погашения. К ним относятся некоторые, которые связывают ваш ежемесячный счет с вашим дискреционным доходом и называются планами погашения, ориентированными на доход (IDR). Есть четыре типа:
№1. Погашение на основе дохода (IBR)
Что касается вашего дискреционного дохода, ваши ежемесячные платежи будут варьироваться от 10% до 15%. Ваш оставшийся баланс будет прощен, если вы все еще должны деньги по кредиту через 20 или 25 лет. В зависимости от года, когда вы взяли кредит, вы можете заплатить 10% или 15% от своего дохода и получить прощение через 20 или 25 лет.
№ 2. Выплата в зависимости от дохода (ICR)
Ваши ежемесячные платежи будут равны 20% от вашего дискреционного дохода или тому, что вы будете платить в течение 12 лет при фиксированном графике платежей. Через 25 лет любой непогашенный долг аннулируется.
№3. Платите по мере заработка (PAYE)
С этим планом ваши ежемесячные платежи всегда ограничены 10% от вашего дискреционного дохода и никогда не превышают сумму, которую вы заплатили бы со стандартным графиком погашения. Через 20 лет ваш непогашенный долг будет аннулирован.
№ 4. Пересмотренная оплата по мере заработка (REPAYE)
Вы будете ежемесячно платить 10% от своего дискреционного дохода, но нет гарантии, что вы будете платить меньше, чем при обычном графике погашения. Через 20 или 25 лет любой непогашенный долг будет отменен. В отличие от других планов IDR, REPAYE не требует подтверждения дохода, поэтому любой, у кого есть федеральные кредиты, может зарегистрироваться в нем независимо от финансового положения.
Большинство частных студенческих кредитов имеют планы погашения, которые длятся пять лет или дольше, и многие из них включают льготные периоды. Однако имейте в виду, что интерес обычно накапливается, пока вы учитесь, и когда вы откладываете платежи.
Как подать заявку на студенческие ссуды через FAFSA
FAFSA — это то, с чего вам следует начать, если вы хотите подать заявку на федеральные студенческие ссуды. Вы должны сначала получить удостоверение личности Федеральной студенческой помощи (FSA ID), чтобы начать FAFSA. Если учащийся является иждивенцем, родителям, а также учащемуся потребуется удостоверение личности FSA. Вы можете использовать его в качестве электронной подписи при заполнении различных документов федеральной помощи студентам.
Студенты бакалавриата и магистратуры подают заявки на федеральную финансовую помощь, используя FAFSA. Подавая заявки FAFSA, учащиеся могут запрашивать федеральные ссуды, гранты и фонды для работы и учебы. Наряду с демографической информацией заявители должны предоставить финансовую информацию. В течение всего времени обучения в школе учащиеся должны подавать FAFSA каждый учебный год. Кандидаты должны быть гражданами США или правомочными негражданами, иметь действующий номер социального страхования и иметь законченное среднее или эквивалентное образование.
Как работает FAFSA?
Студенты должны сначала создать идентификатор Федеральной студенческой помощи (FSA), прежде чем заполнять онлайн-форму FAFSA. Чтобы подать заявление, учащиеся должны иметь номер социального страхования, информацию о семейном и индивидуальном доходе, а также список школ, которые они планируют посещать. Студенты должны дважды проверить свою работу, чтобы убедиться, что она верна после заполнения формы. Заявление будет отправлено во все выбранные школы после того, как оно будет подписано цифровой подписью. Каждый заявитель получает отдельное предложение помощи после того, как Департамент образования рассмотрит их заявления. У студента есть возможность принять или отклонить любые или все доступные кредиты, гранты, стипендии и вознаграждения за работу и учебу. Каждый студент, который принимает помощь, информируется о дате выплаты после этого.
Заявки на частные студенческие ссуды различаются в зависимости от кредитора, но обычно требуют подробной информации о ваших финансах, образовании и о том, будете ли вы подавать заявку с поручителем или без, а также о том, сколько денег вам понадобится.
Преимущества студенческих кредитов
Несмотря на то, что альтернативные студенческие ссуды могут иметь преимущества, многие студенты выиграют больше, начав с федеральных ссуд.
№1. Он предоставляет вам то, что вам нужно в нужное время
Студенческий кредит можно подать быстро и просто, и он отвечает вашим конкретным и индивидуальным потребностям. Оставшаяся часть денег переводится непосредственно на ваш банковский счет или на банковский счет вашего поручителя, в то время как ваше обучение оплачивается непосредственно школе, а арендная плата или другие расходы на жилье покрываются.
№ 2. Это позволяет вам сосредоточиться более свободно
Если вы учитесь на дневном отделении, вы можете отложить платежи до тех пор, пока не закончите курс обучения. Лицо, предоставившее поручительство, будет покрывать только проценты по кредиту и сборы до этого момента, предоставляя вам финансовую свободу, чтобы сосредоточиться на учебе и построить будущее, которое вы хотите, не беспокоясь о деньгах.
№3. Квалификация проста
Вам должно быть не менее 18 лет, вы должны быть приняты или зачислены в признанное высшее учебное заведение, чтобы иметь право на участие. Если вы учитесь на дневном отделении, вам потребуется поручитель в качестве поручителя.
№ 4. Процентная ставка ниже
Вы можете получить студенческий кредит с более низкой индивидуальной процентной ставкой, выплачивая всего 7%* в год, в отличие от получения личного кредита или оплаты учебы с помощью кредитной карты.
№ 5. Он покрывает расходы, кроме платы за обучение
Ваш студенческий кредит может быть использован для покрытия дополнительных расходов, таких как жилье, книги и другие учебные материалы в дополнение к плате за обучение.
№ 6. Это просто подать заявку
Прежде чем заполнить заявку в ближайшем отделении со всеми необходимыми документами, вы можете получить предварительное одобрение онлайн.
Минусы студенческих займов
№1. Долгосрочные затраты, вероятно, будут выше для вас
Студенты, которые берут ссуду, должны платить проценты на сумму, взятую взаймы, что является стандартной практикой. Они могут понести дополнительные процентные расходы, составляющие тысячи долларов для типичного 10-летнего студенческого кредита.
№ 2. Долгосрочные финансовые трудности могут возникнуть из-за долга
Важным фактором, который следует учитывать, является финансовое бремя студенческих кредитов. Некоторые недавние выпускники сталкиваются со сложной долгосрочной финансовой ситуацией из-за необходимых ежемесячных платежей.
№3. Они могут не оплатить все ваши расходы
Плата за обучение составляет лишь небольшую часть общей стоимости высшего образования, что делает колледж дорогим. Истинная стоимость обучения в колледже также включает расходы на проживание, питание и проезд.
Как работает студенческий кредит?
Чтобы оплатить обучение в колледже, студенты могут брать кредиты в федеральном или частном секторах. Кредит должен быть погашен в будущем, наряду с начислением процентов. Как правило, средства могут быть использованы для оплаты обучения, проживания и питания, книг или других расходов.
Подлежит ли погашению студенческий кредит?
Хотя обычно вы должны погасить свои студенческие ссуды, существуют некоторые обстоятельства, при которых они могут быть отменены, прощены или погашены.
Каковы 4 типа студенческих кредитов?
Федеральные студенческие ссуды делятся на четыре категории: прямые субсидируемые ссуды, прямые несубсидированные ссуды, прямые ссуды ПЛЮС и прямые ссуды на консолидацию.
Что произойдет, если я никогда не буду платить по студенческим кредитам?
Ваш кредит может в конечном итоге стать просроченным, если вы не делаете платежи или делаете это небрежно. Агентства по сбору студенческих кредитов будут уведомлены, если вы задержите свои платежи. Это раскрытие информации может повредить вашей кредитной истории и способности занимать деньги в будущем.
Сколько студенческих кредитов я могу получить?
Студенты бакалавриата могут ежегодно занимать максимум от 5,500 до 12,500 XNUMX долларов США в виде федеральных прямых субсидируемых и несубсидируемых кредитов, в зависимости от года обучения и от того, являются ли они зависимыми или независимыми студентами.
Почему студенты берут студенческие кредиты?
Студенческие ссуды помогают студентам оплачивать обучение в колледже, заполняя пробелы в их финансах и предоставляя им средства, необходимые для покрытия расходов на обучение.
Каковы два основных типа студенческих кредитов?
Знание вариантов получения займа важно, если вам нужны деньги на расходы в колледже. Федеральные студенческие ссуды и частные студенческие ссуды представляют собой два самых популярных варианта заимствования.
Сколько времени нужно, чтобы погасить студенческие кредиты?
Федеральные студенческие ссуды обычно требуют десяти лет для погашения, тогда как частные студенческие ссуды могут занять от пяти до пятнадцати лет.
Истекают ли студенческие кредиты?
Если вы не полностью погасили свой кредит после 20 лет обучения в бакалавриате или 25 лет обучения в аспирантуре или профессиональном обучении, любой остаток будет списан.
Могу ли я начать выплачивать студенческие кредиты до окончания учебы?
В течение вашего льготного периода или пока вы еще учитесь, вы можете досрочно погасить кредит.
Заключение
Многие студенты могут извлечь большую выгоду из студенческих ссуд, но они также рискуют утонуть в непосильных долгах, которые будут преследовать их годами. Хотя студенческие ссуды могут расширить доступ к высшему образованию, обучение в колледже стоит дорого.
Студенты должны убедиться, что взятие кредита является мудрым финансовым шагом, прежде чем делать это.
Стоимость посещения школы может быть уменьшена за счет стипендий, грантов и других форм финансовой помощи. Это личный выбор, брать ли взаймы для оплаты колледжа или нет. Это зависит от тщательного учета различных факторов.
Статьи по теме
- НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ ПО СТУДЕНЧЕСКОЙ КРЕДИТЕ: Как получить налоговый вычет по студенческой ссуде
- ЛУЧШИЕ СТУДЕНЧЕСКИЕ БАНКОВСКИЕ СЧЕТА 2023 ГОДА: все, что вы должны знать
- Лучший способ погасить студенческие кредиты: уникальные стратегии
- Студенческие финансы: полное руководство по подаче заявления
Рекомендации
