Если у вас возникли проблемы с погашением ваших федеральных или частных кредитов, вы можете рассмотреть вопрос о досрочном погашении вашего студенческого кредита. Вы можете приостановить выплату студенческих кредитов на некоторое время, если подадите заявление о помиловании. Во время финансовых затруднений вы можете временно прекратить выплаты по студенческим кредитам или сократить их, как правило, не более чем на год. С 13 марта 2020 г. в отношении федеральных заемщиков, соответствующих критериям, действует административная отсрочка; в течение этого времени ежемесячные платежи не требуются, и дополнительные проценты не начисляются. Продолжайте читать, чтобы узнать все, что вам нужно знать о снисходительности по студенческим кредитам.
Отказ от студенческого кредита
Когда и как долго ссуды могут быть отсрочены, регулируются строгими правилами, установленными как федеральным правительством, так и частными поставщиками студенческих ссуд. Например, если у вас была федеральная ссуда во время пандемии COVID-19, вы имели право на «административную снисходительность», которая приостанавливает выплаты по студенческой ссуде и предотвращает начисление процентов. Традиционное воздержание и отсрочка приводят к более высоким остаткам кредита, когда вы начинаете выплачивать кредит, потому что проценты продолжают начисляться в течение этих периодов.
Проценты по вашим кредитам все еще взимаются вашим кредитором, в то время как вы находитесь в традиционной терпимости; если вы не платите только проценты, невыплаченные проценты будут капитализированы и добавлены к основному балансу вашего кредита. Если бы вы этого не сделали, вам пришлось бы платить проценты сверх процентов. Единственным исключением будет, если вы имеете право на федеральный мораторий на погашение студенческой ссуды, подобный тому, который был введен в 2020 году в результате пандемии COVID-19.
Общая сумма, которую вы должны погасить, может измениться в зависимости от типа вашего кредита, причины, по которой вы отказываетесь от уплаты долга, и периода времени, на который ваши платежи по кредиту приостановлены. Воздержание от займов от правительства и частных кредиторов, например, приводит к тому, что проценты по-прежнему начисляются на непогашенный остаток. Эти проценты будут капитализированы или добавлены обратно к остатку кредита, где они будут добавлены к более ранним процентным платежам и дальнейшему начислению процентов.
В соответствии с конкретными федеральными программами с квалифицированных заемщиков не могут взиматься дополнительные проценты, пока их кредиты приостановлены, что экономит их деньги. Это относится и к текущему отказу от федеральных студенческих ссуд, который был введен в марте 2020 года. Он закончится в середине 2023 года.
Что такое отказ от студенческой ссуды
В зависимости от того, есть ли у вас федеральные или частные студенческие ссуды, ваши варианты воздержания будут различаться. Терпение доступно для всех заемщиков федеральных займов, которые могут продемонстрировать финансовые трудности. Терпение является распространенным вариантом для федеральных студенческих ссуд, и одни и те же правила применяются ко всем федеральным ссудам.
Если, когда и как долго допустимо воздержание, все решения оставлены на усмотрение каждого частного студенческого кредитора. Федеральные заемщики обычно имеют период воздержания до 12 месяцев; однако этот период может быть продлен максимум на три дополнительных года с шагом в 12 месяцев.
В отличие от частных кредитов, ваши федеральные студенческие кредиты могут подлежать обязательному отказу, если ваш ежемесячный платеж потребляет непропорциональную сумму вашего дохода. Новые заемщики никогда не должны брать частные студенческие ссуды, прежде чем использовать свои варианты федеральных студенческих ссуд, потому что проще отказаться от федеральных ссуд.
Типы отказа от федерального кредита
Общее и обязательное воздержание - это две категории возмещения по федеральному кредиту.
№1. Общее терпение
Ваш кредитный специалист имеет право принять или отклонить ваш запрос на общее воздержание по своему усмотрению. Кредитный сервис может предоставить общее воздержание в определенных обстоятельствах, таких как непредвиденные медицинские расходы, безработица или практически любые другие финансовые трудности, которые делают невозможным для вас осуществление платежей по кредиту. Вы можете позвонить в свою кредитную службу и попросить об общем воздержании по телефону или отправить онлайн-форму, чтобы запросить ее. Если у вас возникли проблемы с выплатами по вашим прямым кредитам, кредитам FFEL или Perkins и вы не имеете права на отсрочку, вы можете попросить своего специалиста по обслуживанию студенческих кредитов предоставить вам общую отсрочку на срок до 12 месяцев.
По прошествии года, если вы все еще с трудом сводите концы с концами, вы должны повторно подать заявление на получение снисходительности к своему кредитору. В течение кредита, вам не разрешается помещать свои долги в общую терпимость на срок более трех лет.
Если вы соответствуете следующим критериям, вы можете иметь право на общую отсрочку по кредитам Perkins, прямым кредитам и кредитам программы FFEL:
- Потерпите финансовую неудачу
- Ваша ситуация с трудоустройством значительно изменится или вы потеряете работу
- Есть непредвиденные или дорогостоящие медицинские расходы
- Столкновение с конкретными квалификационными обстоятельствами
№ 2. Обязательное воздержание
В отличие от общего воздержания, которое предоставляется по собственному усмотрению вашего кредитного специалиста, если вы соответствуете требованиям и запрашиваете его, вам должны предоставить его. Для прощения ссуды учителя и AmeriCorps используется другая форма, но в большинстве обязательных отказов используется одна и та же форма - Запрос обязательного отказа: SERV. Ваш кредитный сервис должен принять ваш запрос на обязательное воздержание, если вы можете соответствовать критериям. Хотя ваш кредитор не может отказать вам, вы все равно должны подать заявку. Принудительное воздержание может быть уместным для вас, если
- Вы зачислены в программу интернатуры или резидентуры, которая приемлема в области медицины, стоматологии или и того, и другого.
- Ваши общие ежемесячные платежи по студенческому кредиту в течение следующих трех лет будут составлять не менее 20% от вашего валового дохода.
- У вас есть национальная награда за службу от AmeriCorps, и вы в настоящее время работаете там.
- Вы работаете учителем, что дает вам право на прощение кредита учителя.
- Согласно Программе погашения студенческих ссуд Министерства обороны США, вы имеете право на погашение части своих ссуд.
- Вы являетесь членом Национальной гвардии и не имеете права на отсрочку в армии, потому что губернатор активировал ваше подразделение.
В зависимости от типа кредита применяются различные требования к требуемой снисходительности. Кроме того, обязательная отсрочка возможна только на срок до 12 месяцев; если вы по-прежнему соответствуете требованиям, вы должны подать повторную заявку.
Как мне подать заявление на отказ от моих федеральных студенческих ссуд?
Это процедуры подачи заявки и запроса временной приостановки погашения, если у вас есть федеральные студенческие ссуды и вы считаете, что терпение — ваш лучший способ действий.
№1. Определите кредитного агента
Во многих случаях вам нужно будет связаться с обслуживающей вас кредитной организацией, поэтому вам следует сначала определить их. Ввод данных для входа в систему StudentAid.gov позволит вам получить доступ к разделу «Мои кредитные специалисты» на веб-сайте.
№ 2. Связаться с сервисной службой
Возможно, вам придется сначала связаться с обслуживающей вас кредитной организацией, в зависимости от ваших обстоятельств и причины вашего запроса о воздержании. Таким образом, вы сможете обсудить ваши обстоятельства и определить ваши варианты.
№3. Решите, требуется ли вам общее или обязательное воздержание
Погашение долга потребляет более 20% вашего располагаемого дохода? Вас отозвали на действительную военную службу в качестве члена Национальной гвардии? Вы можете иметь право на обязательное воздержание по причинам, перечисленным выше (среди прочего), в то время как у других заемщиков могут быть более веские основания для общего воздержания.
№ 4. Подать заявку на отсрочку
Вам следует подать заявление, как только вы узнаете, на какой тип отсрочки вы имеете право. Например, когда платежи заемщика ложатся чрезмерным бременем на других, может существовать стандартная форма, которую необходимо заполнить и отправить. В других случаях у вашего обслуживающего персонала может быть уникальная форма или требование, чтобы вы позвонили, чтобы сделать запрос о воздержании.
Виды отказа от частного кредита
Хотя снисходительность является одним из самых больших преимуществ, доступных заемщикам федеральных займов, некоторые частные кредиторы также предлагают варианты снисходительности. Варианты отказа от частного студенческого кредита варьируются в зависимости от кредитора, но, как правило, они менее гибки, чем те, которые предлагаются федеральными кредитами.
Пока вы посещаете занятия, участвуете в стажировке или проходите ординатуру по медицине, частные кредиторы часто предлагают варианты отсрочки. Некоторые предприятия позволяют студентам платить только процентами. В большинстве случаев терпимость во время посещения школы имеет ограничение по времени, поэтому, если вам потребуется более четырех лет, чтобы завершить свое образование, могут возникнуть проблемы. Кроме того, некоторые кредиторы предлагают льготный период в шесть месяцев после выпуска.
Если вы закончите обучение, потеряете работу или столкнетесь с финансовыми трудностями, некоторые частные кредиторы могут предоставить вам отсрочку. Типичная продолжительность их составляет до 12 месяцев, но никогда не более двух месяцев за один раз. За каждый месяц, в течение которого вы отказываетесь от платежей, может взиматься дополнительная плата.
Очень важно помнить, что не все кредиторы предлагают эти варианты, и они никогда не гарантируются. Всегда старайтесь использовать все доступные варианты федерального кредита, прежде чем подавать заявку на частный кредит. Частный кредитор может предоставить:
- Кратковременное послабление из-за финансовых трудностей
- Варианты периодической или регулярной отсрочки платежа, такие как ежегодный вариант «пропустить платеж» или альтернативы.
- Долгосрочная снисходительность доступна для квалифицированных заемщиков
- Абсолютно никаких вариантов для терпения
Как я могу подать запрос на отказ от моих частных студенческих ссуд?
Важно проконсультироваться с вашим кредитором, чтобы узнать о требованиях, поскольку у каждого частного кредитора есть свой процесс подачи заявления на отказ. Процесс часто включает:
- Подсчитайте, сколько вы должны ежемесячно и как это вписывается в ваш бюджет или финансовое положение.
- Оценка вашего права на получение кредита, которая может включать такие факторы, как условия кредита и недавняя история платежей.
- Заполнение заявки на кредит. Если у кредитора есть веб-сайт, он может быть доступен в Интернете.
- Позвонив или написав электронное письмо кредитору, чтобы обсудить трудности и отправить запрос на воздержание.
- В зависимости от ваших обстоятельств и того, что хочет кредитор, вам может потребоваться предоставить доказательства трудностей.
Плюсы и минусы отказа от студенческого кредита
Воздержание от платежей по студенческому кредиту имеет как преимущества, так и недостатки, как и другие финансовые инструменты.
Плюсы
- Гораздо лучше, чем гарнир или дефолт.
- Более низкие процентные ставки, чем кредиты до зарплаты или потребительские кредиты.
- Позволяет оплачивать основные расходы.
- Не влияет на ваш кредитный рейтинг.
- Гибкость бюджета и помощь в случае финансовых трудностей.
- Не допускайте невозврата кредита, поскольку это может привести к судебному иску.
Минусы
- Не долгосрочное решение.
- Начисленные проценты должны быть капитализированы, что дорого.
- Дефолт по кредиту может произойти, если продление происходит часто.
- Ваш кредитный рейтинг пострадает от пропущенных или просроченных платежей.
- Сделайте так, чтобы ваш кредит длился дольше в целом.
- В большинстве случаев интерес продолжает накапливаться.
- Вы можете в конечном итоге платить проценты по процентам, если кредитор капитализирует проценты по вашим кредитам, пока они находятся в состоянии воздержания, и включает их в основной баланс.
- Доступен не для всех кредитов.
Когда возобновятся выплаты по студенческому кредиту
Период отсрочки по федеральной студенческой ссуде начался 13 марта 2020 года и с тех пор продлевался несколько раз. Текущий крайний срок — 30 июня 2023 года. Выплаты возобновятся через 60 дней после завершения этого самого последнего продления, если оно не будет продлено к этому времени.
Продлевается ли отказ от студенческой ссуды?
До этого изменения люди должны ожидать, что период воздержания закончится через 60 дней после 30 июня или через 60 дней после решения Верховного суда, в зависимости от того, что наступит раньше. За исключением случаев, когда суды выносят окончательное решение о списании долга до этой даты, теперь пауза заканчивается 30 июня 2023 года.
Будут ли возобновлены студенческие кредиты?
Если Верховный суд примет решение о плане списания студенческих долгов президента Джо Байдена до этой даты, и в этом случае выплаты начнутся снова через 60 дней, выплаты по федеральным студенческим кредитам снова начнутся через 60 дней после 30 июня.
В чем самая большая разница между отсрочкой и терпением?
Если вы не в состоянии производить платежи по студенческому кредиту, вы можете сделать это через отсрочку или воздержание. Ключевое различие между ними заключается в том, что отсрочка по некоторым типам федеральных займов может быть беспроцентной, в то время как отсрочка почти всегда увеличивает сумму, которую вы должны.
Продлит ли Байден заморозку студенческих кредитов?
Мораторий на федеральные студенческие ссуды прекращается не позднее 30 июня 2023 г., если досрочное прекращение не требуется решением суда по законодательству, касающемуся прощения студенческих ссуд. Выплаты по кредиту возобновятся через 60 дней после окончания периода приостановки, если не будет альтернативного решения к середине 2023 года.
Администрация Байдена может еще раз продлить срок отсрочки, но ни этот результат, ни то, будет ли действующий закон о прощении кредитов поддержан или отменен, неясны.
Будет ли прощение студенческой ссуды автоматическим?
Вы не получите автоматически возмещение, чтобы увеличить прощение по кредиту до 10,000 10,000 долларов, если вы продолжали выплачивать свои федеральные студенческие кредиты в течение периода отсрочки и в настоящее время должны меньше этой суммы. Будет установлен лимит в размере 20,000 XNUMX или XNUMX XNUMX долларов США на сумму существующего долга по студенческому кредиту, который может быть прощен на одного заемщика.
Каковы недостатки терпения?
Самый большой недостаток терпения заключается в том, что проценты продолжают накапливаться. Таким образом, ваш общий долг увеличится. В зависимости от вашего поставщика кредита, они могут потребовать, чтобы вы заплатили комиссию заранее, чтобы запросить воздержание. В конечном итоге вы будете должны больше денег в результате этого и процентов, которые продолжают начисляться.
Заключение
Когда вы пытаетесь использовать воздержание как долгосрочное решение, постоянно обновляя свой статус, это может быть очень дорого. Тем не менее, это дает вам короткий промежуток времени, чтобы покрыть расходы на такие вещи, как счета за жилье и коммунальные услуги. Результатом может стать дефолт по кредиту или что-то похуже, а также потенциальный серьезный ущерб вашей кредитной истории. Следите за своими платежами, пока ваше заявление рассматривается, выходите из режима воздержания, как только у вас есть финансовые возможности, и, если это вообще возможно, выплачивайте проценты по мере их накопления, чтобы избежать осложнений и ненужных затрат как во время, так и после воздержания.
Отсрочка платежей по студенческому кредиту обычно является крайней мерой, а не первым выбором. Используйте его, если вам требуется только краткосрочное облегчение и вы не имеете права на отсрочку. Рассмотрите план IDR в качестве альтернативы для постоянных проблем. Если это вообще возможно, выплачивайте проценты, когда они должны, чтобы избежать выплаты процентов на проценты, когда вы снова начнете погашение. Наконец, когда у вас впервые возникнут финансовые проблемы, поговорите со своим кредитным специалистом, чтобы обсудить все варианты осуществления платежей.
Статьи по теме
- КАК РЕФИНАНСИРОВАНИЕ СТУДЕНЧЕСКОГО КРЕДИТА: пошаговое руководство
- ТЕРПЕНИЕ VS ОТСРОЧКА: в чем разница
- МОГУ ЛИ Я ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ ГЧП, ЧТОБЫ НАЧАТЬ БИЗНЕС В 2023 ГОДУ?
- КРЕДИТ НА ЗАРПЛАТУ: Определение &; Лучшие государственные практики для любого бизнеса
Рекомендации
