Краткосрочные кредиты легко подать заявку и получить. Они часто практически не требуют залога, что делает их очень привлекательными в крайнем случае. Однако в обмен на удобство вы будете платить высокие процентные ставки и сборы. Срок погашения также может быть ограничен несколькими неделями. Это означает, что к краткосрочным кредитам следует подходить с осторожностью.
Но это еще не все, и эта статья проведет вас через каждую часть информации о краткосрочных кредитах, чтобы помочь вам принять решение.
Что такое краткосрочный кредит?
Краткосрочный кредит — это кредит, полученный для удовлетворения временных личных или деловых потребностей в капитале. Как вид кредита, он влечет за собой погашение основной суммы плюс проценты к установленному сроку, который обычно наступает в течение года после получения кредита.
Краткосрочный кредит является отличным вариантом, особенно для малого бизнеса или стартапов, которые еще не имеют права на банковскую кредитную линию. Кредит предполагает меньшие суммы в пределах от $ 100 до $ 100,000. Краткосрочные кредиты подходят не только для предприятий, но и для частных лиц, которые испытывают временные, неожиданные проблемы с денежными потоками.
Как работает краткосрочный кредит?
Когда людям срочно нужны деньги, им может помочь краткосрочный кредит. Компания, например, не может финансировать свои ежедневные заказы, если все ее дебиторы задерживают платежи. Банки, кредитные союзы и финансовые учреждения предлагают предприятиям множество вариантов краткосрочного кредитования, чтобы помочь им покрыть свои повседневные расходы.
Эти кредиты бывают разных форм и размеров. Банки, финансовые учреждения и поставщики могут предоставлять краткосрочные кредиты. Заемщики могут подать заявку на краткосрочные кредиты онлайн или лично. Кредитор исследует кредитоспособность заявителя, обсуждает условия, заполняет документы и высвобождает средства после утверждения кредита.
Что является примером краткосрочных кредитов?
Овердрафт банка является примером краткосрочного кредита. Если на счету заемщика недостаточно средств для проведения платежа, банк выдает дополнительные средства. Затем банк взимает плату с заемщика за услугу.
Когда следует рассмотреть краткосрочный кредит?
Краткосрочный кредит стоит рассмотреть, когда вы находитесь в затруднительном положении и нуждаетесь в деньгах быстро, потому что они обычно обеспечивают быстрое финансирование. Поскольку требования для утверждения в первую очередь основаны на заработной плате и других факторах, эти типы кредитов также могут быть хорошим выбором, если у вас плохой кредит или нет кредитной истории.
Если вы используете краткосрочный кредит ответственно, своевременно вносите платежи и быстро погашаете его, этот тип заимствования также может помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг. Кроме того, если вы ищете способ быстро расплатиться с долгами, краткосрочный кредит может быть хорошим вариантом, поскольку период погашения обычно составляет 18 месяцев или меньше.
Тем не менее, вам следует рассматривать этот вид заимствования только в том случае, если вы уверены в своей способности погасить долг, так как процентные ставки по краткосрочным кредитам являются заоблачными, достигая 400% и выше.
Особенности краткосрочного кредита
- Годовая процентная ставка (APR) или процентные ставки обычно устанавливаются высокими, поскольку короткий срок владения ограничивает способность кредиторов получать адекватную прибыль. Как правило, срок владения составляет менее года, а в некоторых случаях всего 1-2 года, что приводит к уменьшению начисленных процентов. Долгосрочные долги генерируют более высокие доходы для кредиторов, потому что выплаты обычно длятся в течение многих лет, накапливая сумму процентов.
- Кредиторы взимают высокую процентную ставку, чтобы компенсировать потенциальный убыток по умолчанию, потому что эти кредиты в основном необеспечены. Кроме того, поскольку необеспеченный кредит не обеспечен залогом, никакое имущество не может быть продано для возмещения долга в случае невыполнения обязательств должником.
- Заемщики должны иметь хороший кредитный рейтинг, чтобы обеспечить их кредитоспособность для своевременного погашения, поскольку многие кредиторы не требуют залога,
- По сравнению с другими видами кредитов сумма кредита обычно невелика.
- Как основная сумма, так и проценты должны быть погашены в полном объеме в течение срока кредита. Многие люди имеют еженедельный план погашения.
- Многие заемщики предпочитают краткосрочные кредиты от прямых кредиторов, что устраняет необходимость в посредниках, таких как кредитные брокеры. Задержка брокера может привести к задержке кредита заявителя. Кроме того, прямое кредитование краткосрочных кредитов часто включает онлайн-сервисы, более быстрое одобрение и санкции по кредиту. В результате прямые кредиторы пользовались большим спросом в Covid-19.
Виды краткосрочных кредитов
Давайте подробно рассмотрим некоторые из различных типов.
№1. Кредитная линия (LOC)
Кредитная линия — это тип кредита, в котором банк или финансовое учреждение устанавливает максимальную сумму кредита, которую может взять физическое лицо. Заемщик имеет возможность погасить кредит полностью или в рассрочку. Заемщикам не разрешается снимать больше разрешенного лимита, который определяется их кредитоспособностью.
Взамен банк взимает плату только за снятую сумму, а не за остаток доступного кредита. При наступлении срока платежа заемщик не сможет снять деньги до тех пор, пока основная сумма долга и проценты не будут выплачены в полном объеме. Заемщик может возобновить использование кредитной линии после оплаты взносов. LOC работает лучше всего, когда кредит необходим на регулярной основе.
№ 2. Краткосрочный банковский кредит
Ссуды, в отличие от LOC, истекают через установленный период времени. В результате, если заемщик хочет взять кредит снова, ему может потребоваться подать заявку на новый кредит. Одним из примеров является личный кредит для финансирования свадьбы.
№3. Банковский овердрафт
Одним из наиболее распространенных видов кредита является банковский овердрафт. Если у владельца банковского счета недостаточно денег для покрытия суммы, которую он хочет снять, банк покроет разницу. Взамен банк взимает проценты, которые некоторые банки взимают по непомерным ставкам.
Каждый день предприятия проводят множество транзакций, что приводит к быстрому уменьшению банковского баланса. Услуга банковского овердрафта предотвращает сбои в работе, вызванные отклонением платежей из-за низкого баланса. Однако клиенты должны проявлять осторожность при использовании банковских овердрафтов. Некоторые авторитетные провайдеры взимают со своих клиентов неначисленные проценты. Эти банки часто платили миллионы долларов штрафов за такие нарушения.
№4. Торговые авансы наличными
Они подходят для предприятий, у которых большой объем продаж кредитных/дебетовых карт, а не продаж за наличный расчет, т. е. их клиенты осуществляют платежи картой во время покупок. Финансовое учреждение соглашается выплатить единовременную сумму заемщику в рамках этого кредита. Затем эта сумма возмещается кредитором в виде процента от ежедневных продаж заемщика.
№ 5. Финансирование счетов (финансирование дебиторской задолженности)
Компания использует эту возможность для того, чтобы занимать деньги у банка или финансового учреждения в обмен на деньги, причитающиеся ей от клиентов, т. е. дебиторскую задолженность. Когда клиенты не торопятся оплачивать свои счета, компания тем временем может взять кредит для удовлетворения своих потребностей в ликвидности. Кредиторы взимают комиссию за финансирование счетов, которая вычитается из суммы кредита. Дебиторская задолженность может использоваться в качестве залога, что позволяет банку полагаться на нее в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.
№ 6. Кредиты до зарплаты
Заработок заемщика определяет сумму заимствования для ссуд до зарплаты, обычно в процентах от их заработка. Выплата производится при получении следующей зарплаты/дохода. Кредиты до зарплаты имеют неоправданно высокие процентные ставки и могут быть получены в Интернете или в магазинах.
Преимущества краткосрочных кредитов
Люди не всегда должны брать ипотечный кредит, когда они нуждаются в деньгах прямо сейчас. Краткосрочная кредитная линия позволяет людям занимать небольшую сумму денег в финансовых учреждениях для покрытия таких потребностей, как неотложная медицинская помощь или деловые расходы.
- Более быстрое одобрение: в отличие от других видов кредитов, краткосрочные кредиты не требуют длительных процессов утверждения.
- Более низкие начисленные проценты: Заемщик платит меньше процентов, потому что период погашения короче.
- Увеличивает кредитный рейтинг: получение такого кредита и его погашение без просрочки может повысить кредитоспособность заемщика.
- Необеспеченные: эти кредиты, как правило, не обеспечены, и заемщики не обязаны предоставлять залог, что упрощает получение средств в короткие сроки.
- Экономическое благополучие: процентные ставки по межбанковским займам овернайт являются важным инструментом, который центральные банки используют для контроля над инфляцией или дефляцией. Это связано с тем, что изменения ставок по краткосрочным кредитам в конечном итоге влияют на стоимость заимствования всех кредитов. Когда центральный банк хочет ускорить рост, он снижает процентные ставки, что стимулирует инвестиции и потребление, что приводит к увеличению ВВП, заработной платы и занятости.
Недостатки краткосрочных кредитов
- Меньшая сумма займа: Заемщику может потребоваться большая сумма, которую нельзя получить за счет краткосрочного кредита.
- Затруднительное положение мелких заемщиков: некоторые кредиты до зарплаты взимают до 400% годовых. Высокие APR затрудняют управление выплатами тем, у кого ограниченные ресурсы. Любое увеличение процентных ставок или штрафов может создать дополнительную нагрузку на систему, что может привести к дефолту и снижению кредитного рейтинга.
- Несправедливые средства. Многие кредиторы, выдающие зарплату и кредитные карты, на протяжении многих лет попадали в заголовки газет за преследование своих должников. Согласно исследованию 2020 года, более 3000 заемщиков были выданы ордера на арест по ссудам до зарплаты, ссудам под залог транспортного средства и другим дорогостоящим кредитам.
- Кредитный рейтинг: Поскольку кредиты необеспечены, те, у кого низкий кредитный рейтинг, часто пытаются получить средства из надежных источников. За прошедшие годы появилось много поставщиков краткосрочных кредитов, предлагающих кредиты людям с плохой кредитной историей. Чтобы компенсировать отсутствие кредитоспособности, они взимают непомерные процентные ставки. Более дорогие кредиты увеличивают вероятность дефолта, что может еще больше повредить кредитному рейтингу.
Альтернативы краткосрочным кредитам
Вам могут подойти некоторые варианты краткосрочного кредита. Хотя эти варианты могут подойти не всем, вам следует рассмотреть один или несколько из следующих вариантов:
- Заимствование денег у друзей и родственников. Если вы занимаете деньги у друзей и родственников, убедитесь, что вы оба четко понимаете, следует ли возвращать деньги и как, иначе ссуда может навредить вашим отношениям.
- Заем из капитала вашего дома: Если у вас есть более крупная или несрочная чрезвычайная ситуация и вы владеете своим домом, вы можете воспользоваться его капиталом с помощью ссуды или кредитной линии. Эти альтернативы обычно занимают несколько недель.
- Кредиты «Купи сейчас, заплати потом»: услуги «Купи сейчас, заплати потом» становятся все более популярными. Эти кредиторы и услуги позволяют заемщикам осуществлять беспроцентные платежи в течение установленного периода времени, обычно шести недель. Однако сроки сильно различаются, а некоторые планы намного длиннее. Хотя более длительные сроки погашения могут повлечь за собой проценты, покупка сейчас и оплата позже могут быть менее дорогим вариантом, чем традиционные краткосрочные кредиты.
Читайте также: 5 лучших бизнес-кредитов для плохой кредитной истории 2023 (обновлено)
- Кредитная карта: если вы можете оплатить экстренную помощь с помощью кредитной карты, это может быть лучшим и менее дорогим вариантом, чем получение краткосрочного кредита.
- Персональные кредиты: Персональные кредиты также могут использоваться в качестве альтернативы краткосрочным кредитам. Условия и ставки, которые вы получаете, варьируются в зависимости от вашего кредита, но обычно они значительно лучше, чем у большинства краткосрочных кредитов. Личные кредиты обычно имеют установленный срок погашения в несколько лет. Найдите кредитора, который не взимает штраф за досрочное погашение, если вы хотите погасить кредит досрочно. Кредиторы, такие как Lightstream, SoFi и Upstart, не взимают комиссию за досрочное погашение кредита.
- Личная кредитная линия. Личная кредитная линия — это еще один вариант покрытия непредвиденных расходов в чрезвычайной ситуации или оказания помощи при нехватке наличности. Персональная кредитная линия — это необеспеченный возобновляемый счет с переменной процентной ставкой, который вы можете использовать по мере необходимости, а затем погашать с процентами. Он работает аналогично кредитной карте.
- Авансы по зарплате: некоторые работодатели могут предоставлять авансы по зарплате, которые представляют собой тип займа, при котором вам платят авансом для будущей заработной платы. После этого аванс будет вычтен из вашего будущего заработка. Не все работодатели предоставляют программы такого типа, а те, которые это делают, обычно накладывают некоторые ограничения или ограничения.
Как я могу получить краткосрочный кредит?
Есть много способов получить кредит быстро, один из которых заключается в том, что многие банки предлагают онлайн-заявки на кредит. Некоторые поставщики персональных кредитов могут одолжить деньги в течение 24 часов, если они одобрены. Кроме того, некоторые учреждения предлагают привлекательные ставки для тех, у кого отличная кредитная история.
Заключение
Хотя краткосрочные кредиты удобны и кажутся отличным способом решения временной проблемы, они таят в себе опасность. Комиссии и процентные ставки могут достигать 400%, а срок окупаемости составляет всего две недели. Пропущенные платежи снизят ваш кредитный рейтинг и будут стоить вам больше денег в виде просроченных платежей, штрафов и процентов. Это может привести к трудно разорвать цикл заимствования. Прежде чем подавать заявку на этот вид кредита, рассмотреть все ваши варианты.
Статьи по теме
- МЕСТНАЯ ФИНАНСОВАЯ КОМПАНИЯ: Лучшие местные финансовые компании 2023 года
- Можете ли вы получить кредитную карту с вашим текущим кредитным рейтингом?
- СРОК КРЕДИТА: определение, виды и принцип работы
- СРОЧНЫЙ КРЕДИТ: значение, компании, онлайн и плохой кредит
- КРАТКОСРОЧНЫЕ ИСТОЧНИКИ ФИНАНСИРОВАНИЯ: ЛУЧШИЕ ВАРИАНТЫ ДЛЯ ЛЮБОГО БИЗНЕСА (+ ПОДРОБНОЕ РУКОВОДСТВО)
Рекомендации
