Цель кредиторов – минимизировать риск. Вот почему более крупные кредиты имеют более строгие квалификационные требования, и только самые надежные заемщики получают лучшие процентные ставки. Однако некоторые кредиторы могут пойти еще дальше, чтобы снизить риск, выдав так называемые регрессные кредиты. В этом руководстве мы подробно объясним, что такое ссуда с правом регресса, как она работает, а также четкую разницу между ссудой с регрессом и ссудой без права регресса, которую предлагают кредиторы. Давайте приступим к делу.
Что такое регрессный кредит?
При полном регрессе кредита заемщик несет индивидуальную ответственность за всю сумму кредита. В результате кредитор может сначала изъять или обратить взыскание на предмет залога по кредиту, как указано в кредитном соглашении. Если кредитор не может получить всю сумму кредита, продав залог, он может получить решение о недостатке и преследовать другие активы заемщика. Это верно даже для активов, которые не были определены в качестве основного залога для кредита, и это может включать конфискацию зарплаты или взыскание банковских счетов для погашения непогашенной задолженности.
Кредитные карты, ссуды на транспортные средства и ссуды на твердые деньги — как правило, краткосрочные ссуды на недвижимость, предоставляемые небанковскими кредиторами, — все это примеры ссуд с регрессом. В случае невыполнения обязательств кредитор может изъять транспортное средство или предметы, приобретенные с помощью кредита (залога), и продать их, чтобы возместить невыплаченный остаток по кредиту. Во многих случаях предмет залога уже обесценился или был уничтожен, и кредитор должен получить решение о недостатке суммы разницы в стоимости. Затем кредитор может попытаться вернуть свои деньги, арестовав другие активы заемщика.
Ипотечные кредиты считаются ссудами с регрессом во всех штатах, кроме 12. Если заемщик не выплачивает ипотечный кредит, то есть существующий долг превышает стоимость дома, банк может быть не в состоянии вернуть все свои деньги с аукциона по обращению взыскания. В этой ситуации банк может получить недостаточное судебное решение в отношении разницы между долгом и ценой продажи, подлежащей отчуждению, а затем конфисковать прибыль заемщика или подать залог в отношении других активов.
Даже если кредитор вынесет судебное решение в отношении заемщика, взыскание непогашенной задолженности может быть дорогостоящим и длительным. Если кредитор не считает, что у заемщика есть значительные активы, он может никогда не взыскать непогашенную ссуду. Тем не менее, вы всегда должны стремиться избежать этого последствия, поговорив со своим кредитором, если вы подозреваете, что не сможете выполнить свои обязательства.
Виды регрессных кредитов
Определенные виды финансирования могут быть работами или могут быть отнесены к категории ссуды с полным правом регресса. Ссуды на твердые деньги для приобретения недвижимости, например, будут называться ссудами с регрессом. Положения твердой денежной ссуды позволяют кредиторам вступить во владение имуществом в случае дефолта и перепродать его самостоятельно. Кредиторы могут даже согласиться дать это финансирование в надежде на приобретение права собственности на имущество и его перепродажу с более высокой прибылью.
Пример регрессного кредита
Предположим, вы берете автокредит, чтобы купить автомобиль. Если вы перестанете платить платежи, кредитор имеет законное право изъять транспортное средство.
Если стоимость автомобиля меньше суммы кредита, вступает в силу пункт о регрессе. Предположим, вы взяли кредит на покупку автомобиля и прекратили выплаты через год, после чего кредитор конфисковал автомобиль. На данный момент автомобиль стоит всего 12,000 14,000 долларов, но вы все еще должны XNUMX XNUMX долларов по кредиту.
Кредитор должен вернуть $ 2,000, чтобы безубыточность по кредиту. Если у вас есть кредит с полным регрессом, кредитор может обратиться в суд, чтобы арестовать вашу заработную плату, пока вы не выплатите 2,000 долларов. Он также может возместить деньги, удалив ваши налоговые декларации, пенсионные чеки, чеки социального обеспечения и другие льготы.
Что такое кредит без права регресса?
В случае неисполнения обязательства кредитор может конфисковать залог по кредиту. В отличие от ссуды с полным правом регресса, кредитор не может претендовать на другие активы заемщика, даже если рыночная стоимость залога меньше, чем существующий долг. Даже если возможности кредиторов получить недостаточное судебное решение ограничены, ссуды без права регресса, тем не менее, создают некоторую личную вину, поскольку кредитор может конфисковать основное обеспечение по ссуде.
Тем не менее, кредиторы, предоставляющие ссуды без права регресса, сталкиваются с более высоким риском не возмещения остатка ссуды и выплаты процентов. В результате большинство финансовых учреждений не выдают кредиты без права регресса, но некоторые банки, онлайн-кредиторы и частные кредиторы будут.
Ипотечные кредиты, хотя обычно с правом регресса, не подлежат регрессу в 12 штатах: Аляска, Аризона, Калифорния, Коннектикут, Айдахо, Миннесота, Северная Каролина, Северная Дакота, Орегон, Техас, Юта и Вашингтон. Если домовладелец не выполняет свои обязательства в одном из этих штатов, кредитор может лишить права выкупа заложенный дом, но не может добиваться других активов заемщика.
Что лучше: кредиты с регрессом или без регресса?
Напротив, ссуды с полным правом регресса по сравнению с ссудами без права регресса обычно не позволяют кредитору искать необеспеченные активы заемщика в случае дефолта по кредиту. Независимо от того, является ли обеспеченный кредит регрессом по сравнению с кредитами без права регресса, кредиторы могут конфисковать залог заемщика в случае отказа.
Основное отличие заключается в том, что при ссуде без права регресса кредитор может конфисковать только конкретное обеспечение, даже если оно стоит меньше, чем непогашенный долг. Кредит с регрессом, с другой стороны, позволяет кредитору конфисковать обеспеченные активы заемщика и, если он не может получить непогашенную сумму кредита путем продажи этого залога, заняться другими активами заемщика.
Идеальный вариант кредита определяется потребностями заемщика, его кредитоспособностью и уверенностью в своей способности производить своевременные платежи.
У вас больше шансов получить регрессный кредит, если вы:
- Иметь плохую кредитную историю или высокое отношение долга к доходу. В дополнение к более низким процентным ставкам, кредиты с регрессом имеют более мягкие стандарты одобрения кредита. Если у вас низкий кредитный рейтинг или высокое отношение долга к доходу, то есть большая часть вашего ежемесячного дохода идет на обслуживание долга, вы, скорее всего, получите кредит с полным правом регресса.
- Хотите более низкую процентную ставку? Ссуды с регрессом менее рискованны для кредиторов, чем ссуды без права регресса, поскольку кредиторы имеют больше возможностей для погашения непогашенной задолженности в случае дефолта. В результате кредиторы могут предлагать более конкурентоспособные процентные ставки по кредиту с правом регресса, чем по кредиту без права регресса.
- Вы берете автокредит или кредитную карту? Определенные виды долга, такие как кредитные карты и автокредиты, обычно структурированы как задолженность с регрессом. В результате заемщики должны согласиться на условия кредита, если они хотят использовать многие традиционные варианты кредитования.
Кредит без права регресса может быть вариантом, если вы:
- Может соответствовать более строгим стандартам одобрения. Заемщики с высоким кредитным рейтингом и низким отношением долга к доходу могут получить кредит без права регресса в исключительных обстоятельствах.
- Готовы платить более высокую процентную ставку. Точно так же более высокая процентная ставка защищает кредиторов, которые имеют более рискованные кредиты без права регресса.
- Вы берете ипотеку без права регресса? Если вы живете в одном из 12 штатов без права регресса, вам будет немедленно одобрена ипотека без права регресса.
Каковы преимущества регрессного кредита?
Кредиты с регрессом предоставляют заемщикам следующие преимущества:
- О компании: Что произойдет, если кредитор получит дополнительную защиту? Он может быть более готов предоставить кредит с правом регресса CRE заемщику, который не соответствует требованиям для кредита без права регресса. Благодаря улучшенному обеспечению кредиты с регрессом также могут взимать более низкие процентные ставки и обеспечивать более быстрое закрытие.
- Срок: Кредиты с регрессом часто представляют собой краткосрочные кредиты, такие как строительство, мост, приобретение и мини-кредиты на пермь. Это может лучше соответствовать инвестиционной стратегии заемщика, особенно тем, кто ищет кредит только под проценты.
- годность: Заемщик с минимальными активами может предпочесть кредит с регрессом, поскольку он, как правило, невосприимчив к атакам кредитора. В конце концов, если вы снимаете свою скудно обставленную квартиру, не имеете машины и вкладываете большую часть своих денег в 401(k), вы меньше теряете, взяв регрессный кредит.
Преимущества кредита без права регресса
Кредит без права регресса предоставляет заемщику следующие преимущества:
- Экранирование: Взяв долг без права регресса, вы можете защитить свои активы от атак кредиторов. Однако, как указано ниже, некоторые нежелательные действия могут превратить ваш кредит без права регресса в долг с правом регресса. Решение простое: избегать вредоносного поведения.
- Налоги: Позже мы рассмотрим, как списание долгов влияет на ваши налоги. Как вы увидите, дефолт по кредиту без права регресса может привести к более низким налоговым платежам, чем дефолт по кредиту с правом регресса, если недвижимость увеличилась в цене после того, как вы получили кредит.
Как определить тип кредита
Если вы не просрочили выплаты по кредиту, не имеет значения, является ли ваш кредит регрессом или без регресса. Однако, если вы хотите узнать, является ли ваша существующая ипотечная ссуда регрессной ссудой или ссудой без права регресса, вы должны сначала определить, живете ли вы в штате регресса, как указано выше.
Если у вас есть долг другого рода, например автокредит или кредитная карта, вы можете определить тип кредита, прочитав исходную кредитную документацию или связавшись напрямую со своим кредитором. Если у вас есть кредит с регрессом и вы подозреваете, что не сможете выполнить свои обязательства, поговорите со своим кредитором о способах избежать дефолта, таких как воздержание или модификация кредита. Вам также следует проконсультироваться с адвокатом или бухгалтером, чтобы оценить последствия дефолта, конфискации имущества и возможного ареста заработной платы.
В чем недостаток регрессной ипотеки?
Самым большим недостатком кредита с регрессом является то, что заемщик несет личную ответственность за долг. Это означает, что в случае невозврата кредита кредитор может потребовать личные активы или доход заемщика, чтобы вернуть сумму. Заемщики сталкиваются с огромным риском, если они не в состоянии погасить кредит.
Как работает регрессный кредит?
В целом долг с регрессом (кредит) работает, позволяя кредиторам взыскать то, что причитается за долг, даже после получения залога (дома, кредитных карт). Кредиторы имеют право налагать арест на заработную плату или взимать плату со счетов, чтобы взыскать причитающиеся суммы.
В чем разница между с регрессом и без регресса?
Регресс может дать кредитору право конфисковать не только заложенное обеспечение, но также сберегательные счета и источники дохода. Напротив, финансирование «без права регресса» указывает на то, что кредитор берет на себя риск неплатежа со стороны должника.
Каковы ограничения права регресса?
Регрессный долг может быть неограниченным или ограниченным. Долг с ограниченным правом регресса указывает на то, что кредитор может конфисковать только такое количество активов, чтобы покрыть непогашенное обязательство.
Что лучше: факторинг с регрессом или без регресса?
Поскольку ваша компания берет на себя риск неплатежа, факторинг с регрессом часто приводит к снижению затрат и увеличению авансовых ставок. Это означает, что вы получите больше капитала авансом и потратите меньше на комиссии, особенно если ваши клиенты лояльны и платят вовремя.
Является ли кредит под залог дома регрессным кредитом?
Почти все HELOC классифицируются как «ссуды с регрессом». Независимо от стоимости их имущества, заемщик несет личную ответственность за полное погашение ссуд с регрессом. Если кредитор не вернет себе всю сумму HELOC путем обращения взыскания, он может подать в суд на заемщика на причитающийся остаток.
Заключение
Если у вас уже есть регрессный кредит, лучше всего оплачивать счета вовремя. Если вы обеспокоены дефолтом по кредиту с регрессом, вам следует связаться с кредитором и узнать о ваших вариантах.
Выбирая между кредитом с правом регресса и кредитом без права регресса, изучите преимущества и недостатки. Вы можете платить больше процентов по кредиту без права регресса, но если у вас есть стабильная работа и низкое отношение долга к доходу, вы можете решить пойти на умеренный риск и выбрать кредит с правом регресса.
Статьи по теме
- БЕСПРОЦЕССНЫЙ ДОЛГ: значение, риски и примеры
- БЕЗРЕКУРСНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ: значение и принцип работы
- ЧТО ТАКОЕ ФАКТОРИНГ И КАК ОНО РАБОТАЕТ В ФИНАНСАХ?
- ПРОЕКТНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ: Простое руководство по запуску любого проекта (+ лучшие варианты)
- ФАКТОРИНГ МАЛОГО БИЗНЕСА: Полное руководство для владельцев малого бизнеса
Рекомендации
