Если заимствование из вашего 401k не вариант, вы можете рассмотреть его, если вы когда-нибудь окажетесь в затруднительном положении и нуждаетесь в деньгах, чтобы оплатить экстренный счет. Пользователи могут найти причины часто занимать деньги под свои пенсионные сбережения в программах 401(k). Это вариант кредитования с относительно низкой процентной ставкой, который может помочь вам оплатить значительные расходы, но действуйте с осторожностью. Получение ссуды 401(k) может привести к штрафам или долгосрочным пенсионным потерям, если вы не сможете ее вернуть. В этом посте мы рассмотрим правила и причины заимствования у 401k для погашения долга, дома и первоначального взноса.
Давай катайся!!!
Причины заимствования из 401K
401(k) — это программа карьерных сбережений, которая позволяет вам откладывать деньги из зарплаты до вычета налогов на пенсию. В то время как эксперты по личным финансам советуют не снимать деньги со своего пенсионного счета, если вы можете ему помочь, ссуда 401 (k) — это распространенный способ получить доступ к вашему счету. С намерением погасить себя, вы можете занять средства со своего пенсионного счета, взяв кредит 401 (k). Даже когда вы занимаете деньги у себя, ссуда, тем не менее, рассматривается как кредит с добавлением процентов, за которые вы несете ответственность.
При получении кредита по плану 401(k) вы получите те же условия, что и при любом другом виде заимствования: в зависимости от суммы кредита и фиксированной процентной ставки существует график погашения. Если деньги не были использованы для покупки вашего основного места жительства, и в этом случае у вас есть больше времени для погашения, у вас есть пять лет в соответствии с правилами IRS для погашения кредита.
Когда подходит кредит 401 (k)
Хотя это должно быть редко, заимствование по вашему 401 (k) может быть оправдано, если вы ожидаете внезапной потребности в значительной сумме денег. Его не следует применять к незначительным суммам или второстепенным продуктам. С финансовой точки зрения кредит 401 (k) часто предпочтительнее других вариантов краткосрочного финансирования, таких как ссуда до зарплаты или даже персональный кредит. Эти альтернативные варианты кредитования часто имеют высокие процентные ставки, что снижает их привлекательность. Кроме того, по сравнению с подачей заявки на новые кредиты в других финансовых учреждениях, оформление кредита 401 (k) довольно просто.
Причины заимствования у 401K для первоначального взноса за дом
Откладывание денег на первоначальный взнос может стать серьезным препятствием на пути к тому, чтобы стать домовладельцем, тем более что это не единственные расходы, связанные с получением ипотечного кредита. Расходы на закрытие, расходы на переезд, а также любой необходимый ремонт или мебель для вашего нового дома могут потребовать финансирования. Если вы ограничены в средствах, изъятие денег из формы 401(k) может помочь вам оплатить первоначальный взнос. Это, однако, имеет серьезные недостатки.
Можете ли вы использовать форму 401(k) для покупки дома?
Вы действительно можете купить дом, используя средства в вашем 401 (k). Это краткое объяснение того, как работают учетные записи 401 (k):
- Можно вносить доналоговые деньги из заработной платы работников, а также деньги самозанятых.
- От имени компании взносы также могут вносить работодатели и независимые подрядчики.
- Компании имеют возможность компенсировать часть взносов сотрудников.
Вы должны заплатить налоги по вашей текущей налоговой ставке со всей суммы снятия, когда вы снимаете деньги со своего 401(k). Кроме того, вы будете платить штраф в размере 10 % за досрочное распределение, если вы моложе 5912 55 лет (или XNUMX лет, если вы больше не работаете у своего работодателя).
Причины того, как взять кредит на авансовый платеж за дом с помощью 401k
Хотя это возможно, обычно не рекомендуется финансировать авансовый платеж из 401 (k). Тем не менее, есть два основных способа выяснить причины для получения займа 401k с первоначальным взносом:
№1. Заем под ваши 401k для первоначального взноса за дом
Если вы хотите использовать свой план для финансирования первоначального взноса за дом, причины, по которым заимствование из вашего 401k, как правило, является лучшим выбором. Обычно вы можете занимать до 50% остатка на вашем счете или 50,000 401 долларов США, в зависимости от того, что меньше, если план вашего работодателя разрешает сотрудникам брать кредиты под свои счета XNUMX (k). Пока вы не выплатите кредит, вы должны делать более или менее равные платежи, которые должны производиться не реже одного раза в квартал и включать проценты. Обычно у вас есть пять лет, чтобы вернуть долг.
№ 2. Зарабатывайте на своем 401(k)
При заимствовании 401k для первоначального взноса за дом снятие средств обычно является плохим выбором. IRS разрешает людям досрочно снимать средства до достижения ими возраста 5912 XNUMX лет в связи с «неотложной и существенной финансовой необходимостью», такой как покупка дома, если план вашего работодателя разрешает распределять средства в трудных условиях.
Хотя покупка дома может показаться нетрудной, IRS регулирует такие распределения именно таким образом. Вам не нужно будет возвращать деньги, которые вы берете взаймы, и вам не будет разрешено это делать. Вы должны заплатить обычный подоходный налог с суммы, которую вы сняли, а также штраф в размере 10 % от налога на досрочное снятие средств, если вы моложе 5912 XNUMX лет.
№3. Варианты внесения первоначального взноса из вашего 401 (k)
Вместо того чтобы использовать форму 401(k), есть более безопасные способы ускорить ваш путь к домовладению (k). Вот четыре варианта для рассмотрения.
№ 4. Вместо этого используйте свой IRA или Roth IRA.
Для получения права на снятие средств покупателем жилья в первый раз IRS делает исключение из правила, в соответствии с которым вы должны быть 5912, чтобы получать выплаты от IRA без штрафных санкций. Любые досрочные выплаты до 10,000 10 долларов США должны быть использованы для покупки или строительства вашего первого дома, чтобы избежать уплаты дополнительного XNUMX% налога.
№ 5. Получить ипотечный кредит с одобрением правительства
Когда вы подаете заявку на кредит FHA и имеете кредитный рейтинг не менее 580, вы можете положить всего 3.5%. Вам не нужно иметь много наличных денег, потому что вы можете финансировать расходы на закрытие и ранние страховые взносы по ипотеке.
№ 6. Получите обычную ипотеку со скромным первоначальным взносом.
Вы можете получить обычный кредит со скромным первоначальным взносом, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 620. Вы можете обратить особое внимание на кредиты, предназначенные для покупателей жилья впервые. Они включают кредиты HomeReady или Standard 97 от Fannie Mae, а также кредиты Home Possible и HomeOne от Freddie Mac.
№ 7. Изучите программы, помогающие с авансовыми платежами.
Программы для тех, кто впервые покупает жилье, предлагаются государственными агентствами по финансированию жилья, районными некоммерческими организациями, федеральными агентствами, местными органами власти и другими группами.
Заимствование из правил 401K
Это типичная тактика — занимать деньги у 401 (k), чтобы пережить трудные времена. У этого есть преимущества, такие как тот факт, что вы платите проценты себе, а не кредитору, и что вам не нужен сильный кредит, чтобы быть одобренным для кредита 401 (k). Некоторые американцы приходят к выводу, что эти преимущества перевешивают существенные недостатки, такие как отказ от предполагаемых доходов от инвестиций в заемные средства. Вот семь правил, которые вы должны знать, если пытаетесь решить, имеет ли смысл занимать деньги со своего пенсионного счета 401k.
№1. Максимум 50,000 50 долларов США или XNUMX% вашего Весового баланса, возможно, заимствованного.
Максимальная сумма кредита 401 (k) составляет 50,000 50 долларов США или 401% вашего баланса, в зависимости от того, что меньше. Естественно, вам разрешено брать только ту сумму, которая доступна в вашем XNUMX (k), поэтому, если ваш баланс ниже, вы не сможете получить кредит на всю разрешенную сумму.
№ 2. Срок погашения кредита обычно составляет пять лет.
Кредит 401 (k) имеет пятилетний льготный период, после которого он должен быть погашен. Во избежание досрочных сборов за подачу заявления и других налоговых последствий, которые подробно описаны ниже, крайне важно, чтобы вы погашали кредит вовремя.
№3. Вы не можете брать кредиты по всем планам 401(k).
Кроме того, одно из правил заимствования 401k заключается в том, что вы не можете брать взаймы по всем планам. Вы не всегда можете занимать деньги под свой пенсионный счет с планами 401 (k). Кроме того, у вас не будет этого выбора, если ваша компания запрещает это. Чтобы узнать, можете ли вы брать кредит и каковы максимальные лимиты заимствования, вы должны связаться с администратором вашего плана.
№ 4. Возможно, вам придется вернуть деньги до налогового дня в следующем году, если вы потеряете работу.
Раньше от вас требовали погасить кредит в течение 60 дней после увольнения с работы. Однако Закон о сокращении налогов и занятости изменил ограничения в 2018 году. Теперь у вас есть время до налогового дня того года, в котором вы сняли деньги, чтобы произвести необходимые платежи. Если вы заняли деньги в 2022 году, вам нужно будет полностью вернуть их до 17 апреля 2023 года или 16 октября 2023 года. Риски заимствования немного уменьшаются из-за продления срока. Тем не менее, может быть сложно полностью погасить кредит, если вы берете кредит сейчас, тратите деньги, а затем неожиданно теряете работу.
№ 5. Вы будете подвергнуты штрафу, если не погасите свой кредит 401 (k).
Если вы не выполняете обязательства по кредиту 401 (k), это считается снятием или распределением и, следовательно, подлежит 10% штрафу за досрочное снятие, которое применяется к снятию средств до достижения возраста 59 лет. Когда вы принимаете во внимание возможные потери доходов, которые ваши деньги могли бы получить, если бы вы продолжали инвестировать их, это может быть очень дорогим расходом.
№ 6. Если вы берете взаймы из своего 401 (k), вы будете нести ответственность за проценты.
Вы должны платить проценты по кредиту, когда берете кредит на свой 401 (k). Хорошей новостью является то, что вы будете нести ответственность за покрытие этого интереса. Процентная ставка, которая часто основана на текущей основной ставке, будет определяться администратором вашего плана. Плохая новость заключается в том, что вы будете использовать средства после уплаты налогов для выплаты процентов по кредиту 401 (k). Вы по-прежнему облагаетесь обычным подоходным налогом на выплаты, когда снимаете деньги как пенсионер.
401 (k) Снятие средств является альтернативой 401 (k) займам.
В большинстве случаев брать деньги взаймы по форме 401(k) вместо того, чтобы брать деньги, является лучшим вариантом, если вам нужно сразу же использовать деньги из пенсионных сбережений. Кредит предпочтительнее других вариантов, потому что:
- 401(k) снятие средств до 59 1/2 освобождается от 10% штрафа за досрочное снятие средств.
- Чтобы ваша 401(k) не потеряла все потенциальные доходы от инвестиций между моментом снятия средств и моментом выхода на пенсию, вы возместите деньги.
- Если ваш план позволяет это, вам следует серьезно подумать о том, чтобы взять кредит, а не отказываться от 401 (k) и рисковать штрафами и потерей доходов за оставшиеся годы до выхода на пенсию.
Причины для заимствования от 401K для погашения долга
По сути, вы занимаете свои собственные деньги, когда вы берете кредит от вашего 401 (k). Чтобы занять деньги, вам не нужно будет проходить процесс одобрения кредита. Вероятно, на веб-сайте есть быстрый и простой способ сделать это, если вы настроите доступ в Интернет. У чего-то есть как хорошие, так и плохие аспекты, но мы оставим это в разделе «за».
Преимущества и недостатки заимствования 401k кредитов для погашения долга
Плюсы заимствования для погашения долга с помощью 401k
- Гибкие варианты погашения: управляющие фондами предоставляют гибкие варианты погашения, потому что они хотят, чтобы вы быстро и легко погасили свой кредит 401 (k). Прямой дебет поможет вам не забывать платить, а досрочное погашение не наказывается.
- Минимальные или несуществующие затраты на кредитование: хотя вы можете заплатить небольшую комиссию за выдачу и административный сбор, кредиты 401 (k) являются самыми дешевыми. Это, скорее всего, ваш лучший выбор, если вам нужно занять деньги, чтобы погасить долг.
- Нейтральное влияние на пенсионный возраст: частый миф о том, что взятие кредита из вашего 401 (k) повредит вашим пенсионным сбережениям. Это происходит только тогда, когда вы делаете это во время бычьего рынка? Но, поскольку вы возвращаете деньги с процентами, эффект нейтрален.
Недостатки причин брать кредит для погашения долга с помощью 401k
«Бычий рынок» — это рынок, на котором цены на акции неуклонно растут. Это указывает на то, что стоимость денег в вашем плане 401(k) растет. Вы можете потерять эту потенциальную прибыль, если удалите их, пока это происходит. Это наиболее распространенная защита кредитов 401 (k), хотя она применяется только тогда, когда рынок является бычьим. Вот еще несколько реальных «минусов»:
- Опасность потери работы: никакая работа не гарантируется, как мы все обнаружили в 2020 году. IRS обязывает вас погасить остаток по кредиту 401 (k) в течение шестидесяти дней, если вы уйдете с работы, все еще задолжав деньги. это. Если вы этого не сделаете, кредит будет считаться досрочным снятием средств, и с вас будет взиматься 10% плюс подоходный налог.
- В этом году S&P 500 вырос на 20%. Сроки кредита 401 (k) должны быть тщательно продуманы. Учитывая, что в этом году S&P 500 вырос на 20%, отказываться от своих пенсионных сбережений может быть неразумно. Несмотря на более высокую процентную ставку, личный кредит будет дешевле.
Каковы правила заимствования у 401K?
401 (к) правила кредита:
- Только 50,000 50 долларов США, или 401% вашей закрепленной 12(k) стоимости, могут быть заимствованы в течение любого XNUMX-месячного периода.
- Из каждой зарплаты вычитается часть кредита плюс проценты после его выплаты.
- Как правило, заемщики имеют до пяти лет, чтобы погасить кредит.
Можете ли вы занять деньги у 401K?
Для тех, кто вложил 100,000 50,000 долларов США или более, вы можете занять не более 50 10,000 долларов США, что равно XNUMX% от вложенной стоимости вашего счета. Вы можете занять до XNUMX XNUMX долларов США, только если баланс вашего счета меньше этой суммы.
Каковы недостатки заимствования из вашего 401K?
Самым большим недостатком заимствования по вашей 401 (k) является снижение вашей способности получать доход после выхода на пенсию, потому что вы не можете увеличить или увеличить свои сбережения при выплате кредита.
Заимствование из вашего 401K вредит вашему кредиту?
Нет, ссуды из вашего 401 (k) не раскрываются агентствам кредитной информации, но кредиторы могут задать вам вопросы о них, если вы подаете заявку на ипотеку, и могут рассматривать ссуду как долг.
Лучше занять или взять у 401K?
Взять кредит 401 (k) не идеально, но он имеет преимущества перед досрочным снятием. Держитесь подальше от налогов и штрафов. Вы можете избежать уплаты налогов и штрафов, связанных с досрочным снятием средств, взяв кредит.
Причины заимствования из 401K Статьи по теме
- ЧТО ТАКОЕ 401K: как это работает, преимущества и снятие средств
- Баланс 401K по возрасту: все, что вам следует знать
- КАК ПРОВЕРИТЬ БАЛАНС 401K: Простое руководство
- Можете ли вы получить кредитную карту с вашим текущим кредитным рейтингом?
- КРЕДИТЫ P2P: что это такое, лучшие инвестиции в кредиты, с плохими кредитами и онлайн
Причины заимствования из ссылок 401K
