Понятие «штраф за досрочное погашение» чуждо многим домовладельцам. Почему вас должны оштрафовать за досрочное погашение долга? В этом и заключается особенность ипотечных кредитов: многие из них предусматривают штраф за досрочное погашение, что ограничивает вашу гибкость и может съесть ваш кошелек — просто за попытку поступить правильно со своими финансами. Есть несколько причин, по которым кредиторы могут не захотеть, чтобы вы досрочно погашали ипотечный кредит, о которых мы вскоре поговорим. В этом руководстве вы узнаете все о штрафе за досрочное погашение ипотеки, автокредита или даже личного кредита, независимо от того, находитесь ли вы в Калифорнии или нет. Давайте погрузимся!
Что такое штраф за досрочное погашение?
Штраф за досрочное погашение, иногда известный как «досрочное погашение», представляет собой цену, уплачиваемую заемщикам, которые погашают кредит в течение нескольких лет после его получения. Кредиторы часто перестают взимать с них плату через три-пять лет после погашения кредита. Кредиторы применяют эти расходы, чтобы отговорить заемщиков от погашения или рефинансирования своих ипотечных кредитов, что приведет к потере процентного дохода для кредитора.
Штрафы за досрочное погашение - это расходы, взимаемые кредиторами с заемщиков, которые полностью или частично погасили свои долги досрочно. Штраф за досрочное погашение указывается в кредитных соглашениях и разрешен для определенных типов кредитов, таких как обычная ипотека, кредит на инвестиционную недвижимость, автокредит и личный кредит. Сборы обычно начинаются с 2% от непогашенного основного остатка и постепенно снижаются до нуля в течение первых нескольких лет кредита.
Штрафы за досрочное погашение запрещены федеральным законом для нескольких форм ипотечных кредитов, включая кредиты FHA и USDA, а также студенческие кредиты. В других обстоятельствах кредиторы могут взимать штрафы за досрочное погашение, хотя существуют временные и финансовые ограничения, установленные федеральным законом.
Как работает штраф за досрочное погашение
Мало кто может позволить себе погасить долг только через год или два после его погашения. Однако многие люди рефинансируют свои кредиты, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой или улучшить свой кредит. Штрафы за досрочное погашение могут сделать рефинансирование более дорогим в первые несколько лет после получения кредита.
Штрафы за досрочное погашение различаются в зависимости от кредитора и типа кредита. Некоторые кредиторы не взимают с них плату; в других они ограничены. Предоплаты взимаются только в течение первых нескольких лет кредита, после чего они постепенно прекращаются (обычно в течение трех-пяти лет).
Штрафы за досрочное погашение применяются только к определенным типам кредитов, но они всегда подробно описываются в кредитных документах, поэтому очень важно прочитать раскрытие информации, прежде чем принимать предложение о кредите.
Виды штрафов за досрочное погашение
Штрафы за досрочное погашение подразделяются на мягкие и жесткие.
№1. Мягкие штрафы за досрочное погашение
Мягкий штраф за досрочное погашение применяется только тогда, когда вы рефинансируете свой дом, и он основан на языке согласованного процентного штрафа в документах по ипотечному кредиту.
№ 2. Жесткие штрафы за досрочное погашение
Когда вы продаете или рефинансируете свой дом, вам грозит суровое наказание. Штраф за досрочное погашение может также применяться, если вы пытаетесь погасить более 20% своей задолженности по кредиту в течение одного года.
Что является примером штрафа за досрочное погашение?
Домовладелец решает рефинансировать двухлетнюю ипотеку с оставшимся долгом в размере 250,000 4 долларов. Если штраф за досрочное погашение составляет 10,000%, домовладелец должен будет заплатить XNUMX XNUMX долларов первоначальному кредитору за досрочное погашение ипотеки. Заемщики должны знать о штрафах кредитора за досрочное погашение; они могут значительно увеличить стоимость рефинансирования или продажи дома.
Типы кредитов, которые могут включать пункт о штрафе за досрочное погашение
Штрафы за досрочное погашение запрещены для некоторых типов кредитов, в том числе для кредитов USDA и FHA. В некоторых случаях возможности кредиторов взимать штрафы за досрочное погашение ограничены — например, для традиционных ипотечных кредитов сборы за досрочное погашение не могут превышать 2%.
Однако в других случаях штрафы за досрочное погашение являются чрезвычайно распространенными положениями кредитного договора, хотя они все еще могут быть предметом переговоров.
Виды кредитов, по которым заемщику следует обратить внимание на комиссию за досрочное погашение, включают:
- Обычные займы
- SBA кредиты
- Кредиты на инвестиционную недвижимость
- Крупные кредиты без права регресса
- Кредиты от альтернативных поставщиков
- Субстандартные ипотечные кредиты
Почему кредиторы взимают штраф за досрочное погашение ипотеки?
Вы можете предположить, что лицо или организация, дающая деньги взаймы, хочет вернуть их как можно скорее. Однако ипотечные кредиторы этого не делают.
Кредитор подвергается большему риску, чем заемщик, в течение первых нескольких лет срока кредита. Это связано с тем, что большинство заемщиков не вложили значительную сумму денег по сравнению со стоимостью дома. Вот почему кредиторы взимают с вас «проценты», что является формой финансовой защиты. Если вы погасите ссуду быстро, они потеряют все процентные платежи, которые были включены в ссуду в качестве стимула для предоставления вам, заемщику, ссуды.
Вот почему многие кредиторы включают ипотечный штраф в первую очередь: они предлагают его как способ продать более низкие процентные ставки. Зная, что они возместят разницу в течение срока действия кредита или получат штраф за досрочное погашение, если вы погасите ипотеку до того, как они возместят свои затраты.
Сколько я буду платить за штраф досрочного погашения ипотеки?
Как и следовало ожидать, расходы на штрафы за досрочное погашение различаются. Тем не менее, есть несколько общих моделей расчета стоимости штрафа:
- Процент от остатка кредита: В этом случае они взимают крошечный процент от непогашенной основной суммы, например 2%, в качестве штрафа, если кредит будет погашен в течение первых двух или трех лет.
- X число месяцев процентов: В этом случае вы просто платите проценты за определенное количество месяцев, например, за 6 месяцев.
- Фиксированное количество: Кредитор вводит фиксированную сумму, например 3,000 долларов США, для погашения кредита в течение первого года. Это редко используется в ипотечных кредитах.
- Скользящая шкала в зависимости от срока ипотеки: Наиболее распространенной моделью является скользящая шкала, основанная на условиях ипотеки. В качестве примера рассмотрим последовательный штраф за досрочное погашение 2/1 в течение первых двух лет кредита. Штраф составляет 2% от непогашенной основной суммы, если ипотека погашается в течение первого года. Штраф составляет 1% от непогашенной основной суммы, если ипотека погашается в течение 2 года.
Что такое штраф за досрочное погашение автокредита?
Штраф за досрочное погашение автокредита — это стоимость, уплачиваемая кредиторами за досрочное погашение автокредита. Когда вы берете деньги в кредит на автокредит, вы, скорее всего, выберете срок кредита от 24 до 60 месяцев. Пока вы делаете ежемесячные платежи по автокредиту по кредиту, кредитор получает проценты.
Если вы решите погасить кредит досрочно, кредитор может потерять все проценты, которые он ожидал получить в течение оставшегося времени. В качестве компенсации они могут взимать с вас штраф за досрочное погашение кредита на покупку автомобиля.
Когда кредиторы взимают штраф за досрочное погашение автокредита?
Сумма и сроки штрафа за досрочное погашение автокредита варьируются в зависимости от кредитора. Если вы закроете кредит до установленного срока, некоторые кредиторы взимают с вас штраф. Другие, с другой стороны, заявляют, что вы будете оштрафованы только в том случае, если погасите кредит досрочно, например, в течение первых шести месяцев.
Сколько будет стоить штраф за досрочное погашение автокредита?
Автокредитор часто взимает штраф за досрочное погашение в размере до 2% от непогашенного остатка по кредиту. Это означает, что если вы все еще должны 10,000 200 долларов США по кредиту, когда вы решите закрыть его, вы должны заплатить штраф за досрочное погашение в размере XNUMX долларов США.
Фактическая сумма может варьироваться в зависимости от штата, поскольку законы штата ограничивают максимальный штраф за досрочное погашение.
Законны ли штрафы за досрочное погашение автокредита?
Не существует федерального законодательства, запрещающего компаниям, занимающимся кредитованием автомобилей, взимать штрафы за досрочное погашение. Однако в некоторых штатах принято законодательство, запрещающее государственным банкам и учреждениям налагать на заемщиков штрафы за досрочное погашение. Это также означает, что частные кредиторы по-прежнему могут взимать с вас комиссию, если вы досрочно погасите кредит на покупку автомобиля.
Что такое штраф за досрочное погашение личного кредита?
Штраф за досрочное погашение — это цена, взимаемая некоторыми кредиторами, если вы досрочно погасите свой личный кредит. Другими словами, они одолжили вам деньги, но вы не вернули их в той сумме, на которую они рассчитывали. Они пытаются компенсировать эту потерю, налагая штраф за досрочное погашение вашего личного кредита.
Взимает ли персональный кредит штраф за досрочное погашение?
Нет, некоторые из лучших личных кредитов не включают штраф за досрочное погашение.
Сколько стоит штраф за досрочное погашение личного кредита?
Штраф за досрочное погашение может обойтись вам в сотни (или тысячи) долларов, поэтому ищите личный кредит, у которого его нет.
Фактическая цена варьируется в зависимости от кредитора, типа кредита и кредитного договора. Ниже приведены некоторые примеры штрафов за досрочное погашение:
- Фиксированная плата
- Процент от остатка кредита
- Проценты, которые кредитор упустит, потому что вы погасили кредит досрочно
Как избежать штрафа за досрочное погашение?
Определенных кредиторов следует избегать, если вы хотите избежать штрафов за досрочное погашение вашего следующего ипотечного кредита. К ним относятся альтернативные кредиторы (обычно онлайн, небанковские кредиторы), специалисты по субстандартным кредитам и кредиторы, которые обещают быстрое финансирование.
Вам также следует избегать определенных кредитных продуктов, чтобы не взимать эти сборы. Например, лучше избегать разных кредитных продуктов и вместо этого придерживаться кредитов, которые можно получить где угодно. Если ваш кредитор попытается ввести штрафы за досрочное погашение, вы будете в более выгодном положении, чтобы договориться об их отмене.
Еще одна вещь, которую вы можете сделать, чтобы предотвратить штрафы за досрочное погашение, — это избегать частого рефинансирования, которое указывает вашему кредитору, что вы, скорее всего, рефинансируете, как только процентные ставки упадут. Вы также можете попытаться найти поручителя или внести больший первоначальный взнос в обмен на более выгодный срок кредита (включая отмену штрафа за досрочное погашение).
Наконец, если вы хотите избежать штрафов за досрочное погашение, вы можете просто подождать, пока они не будут отменены, прежде чем погасить или рефинансировать свой кредит. Кроме того, вы можете вносить допустимые дополнительные платежи, которые меньше максимальной суммы вашей ипотеки, которую вы можете выплачивать каждый год, не неся комиссий за досрочное погашение.
Почему банки взимают штраф за досрочное погашение?
Штраф за досрочное погашение ипотечного кредита — это плата, взимаемая некоторыми кредиторами, если вы полностью или частично погашаете ипотечный кредит досрочно. Штрафные санкции побуждают заемщиков медленно погашать основную сумму долга в течение более длительного периода времени, что позволяет ипотечным кредиторам получать проценты.
Что такое 3% штраф за досрочное погашение?
Если домовладелец погашает ипотечный кредит в течение первого года, с него будет начислен штраф в размере 3% от оставшейся суммы кредита. Стоимость штрафа составляет 2%, если они погасят остаток кредита в течение второго года. Цена снижается до 1% на третий год.
Как рассчитывается штраф за досрочное погашение?
Штраф за досрочное погашение обычно рассчитывается как платежи по процентной ставке за определенное количество месяцев или как разница процентных ставок (IRD) — разница между вашей существующей ипотечной ставкой и текущей рыночной ставкой.
Каковы примеры предметов предоплаты?
Предоплаченные расходы, такие как арендная плата или страховка, представляют собой будущие расходы, которые оплачиваются заранее.
Как узнать, есть ли у моего кредита штраф за досрочное погашение?
Если вы не уверены, применяется ли к вашей текущей ипотеке штраф за досрочное погашение, обратитесь к своему ипотечному кредитору или обслуживающей организации. Проверьте крошечный шрифт в своем ежемесячном счете или закройте документацию в качестве другого варианта. Узнайте все подробности, если вы обнаружите, что вам может грозить штраф за досрочное погашение.
Какая предоплата разрешена?
Большинство ипотечных кредиторов позволяют заемщикам производить ежегодные платежи в размере до 20% от остатка кредита. Вместо этого штраф за досрочное погашение ипотеки часто возникает при рефинансировании, продаже или ином погашении значительной части долга.
Могу ли я погасить кредит раньше срока?
Вы можете погасить личный кредит досрочно, но только если вы можете себе это позволить. Вы также должны убедиться, что ваш кредитор не налагает штраф за досрочное погашение, если вы погасите кредит досрочно.
Что такое риск штрафа за досрочное погашение?
Риск досрочного погашения – это риск того, что основная сумма (или часть основной суммы), причитающаяся по кредиту, может быть возвращена досрочно. Другими словами, риск досрочного погашения представляет собой опасность досрочного погашения кредита заемщиком.
Почему предоплата — это плохо?
Однако, когда вы погашаете кредит раньше, чем ожидалось, ваш кредитор не получает столько процентов. Включив штраф за досрочное погашение кредита, ваш кредитор может либо отговорить вас от досрочного погашения кредита (что приведет к полной выплате процентов), либо взимать с вас комиссию, чтобы компенсировать «потерянные» проценты.
Заключение
Прежде чем выбрать ипотеку, проверьте, не предусмотрен ли штраф за досрочное погашение ипотеки, автокредита или личного кредита. Вам также следует искать кредиторов, которые не взимают комиссию за досрочное погашение.
Статьи по теме
- ОГОВОРКА О ДЕФЕССИОНАЦИИ: Значение и общий обзор
- ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕКИ: льготы, расчеты, штрафы и налоговые последствия
- ИПОТЕКА С ПРЕДОПЛАТОЙ ШТРАФ: Как это работает
- Рефинансирование автокредита: лучшее простое руководство 2023 года и все, что вам нужно знать
- Как снять деньги с 401K без штрафа (подробное руководство)
Рекомендации
