Понятие «штраф за досрочное погашение» чуждо многим домовладельцам. Почему вас должны оштрафовать за досрочное погашение долга? Так обстоит дело с ипотечными кредитами. Удивительно, но многие из них имеют штрафы за досрочное погашение, которые ограничивают вашу гибкость и могут съесть ваш кошелек, если вы попытаетесь правильно распоряжаться своими финансами. В этой статье мы рассмотрим все, что вам нужно знать об ипотеке со штрафом за досрочное погашение, как это работает и как избежать этого без хлопот.
Какие штрафы за досрочное погашение ипотеки?
Штраф за досрочное погашение, иногда известный как «досрочное погашение», представляет собой цену, уплачиваемую заемщикам, которые погашают кредит в течение нескольких лет после его получения. Кредиторы часто перестают взимать с них плату через три-пять лет после погашения кредита. Кредиторы применяют эти расходы, чтобы отговорить заемщиков от погашения или рефинансирования своих ипотечных кредитов, что приведет к потере процентного дохода для кредитора.
Штрафы за досрочное погашение запрещены федеральным законом для нескольких форм ипотечных кредитов, включая кредиты FHA и USDA, а также студенческие кредиты. В других обстоятельствах кредиторы могут взимать штрафы за досрочное погашение, хотя существуют временные и финансовые ограничения, установленные федеральным законом.
Как работает штраф за досрочное погашение
Мало кто может позволить себе погасить долг только через год или два после его погашения. Тем не менее, многие люди рефинансируют свои кредиты, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой или улучшить свой кредит. Штрафы за досрочное погашение могут сделать рефинансирование более дорогим в первые несколько лет после получения кредита.
Штрафы за досрочное погашение различаются в зависимости от кредитора и типа кредита. Некоторые кредиторы не взимают с них плату; в других они ограничены. Предоплаты взимаются только в течение первых нескольких лет кредита, после чего они постепенно прекращаются (обычно в течение трех-пяти лет).
Штрафы за досрочное погашение применяются только к определенным типам кредитов, но они всегда подробно описываются в кредитной документации, поэтому очень важно прочитать раскрытие информации, прежде чем принимать предложение о кредите.
Почему кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение?
Хотя досрочное погашение долга почти всегда выгодно заемщику, оно не всегда выгодно кредитору. Когда заемщик досрочно погашает кредит, кредитор теряет проценты за месяцы или годы, которые кредитор в противном случае получил бы по кредиту.
Имейте в виду, что кредиторы зарабатывают деньги, одалживая вам деньги. Кредитор зарабатывает деньги на процентах, которые вы платите по ипотеке или кредиту. В записях кредитора непогашенная основная сумма является активом.
В результате некоторые кредиторы налагают штрафы за досрочное погашение, чтобы помешать вам погасить ипотеку досрочно. Чем дольше вы будете выплачивать ипотечный кредит, тем больше процентов заработает кредитор. Чтобы создать сдерживающий фактор для досрочного погашения всей задолженности по кредиту, кредитор взимает штраф за досрочное погашение. Для ипотечного кредитора это отпугивает заемщиков от быстрого рефинансирования своих кредитов в периоды падения процентных ставок.
Виды штрафов за досрочное погашение
Штрафы за досрочное погашение подразделяются на мягкие и жесткие.
№1. Мягкие штрафы за досрочное погашение
Мягкий штраф за досрочное погашение применяется только тогда, когда вы рефинансируете свой дом, и он основан на языке согласованного процентного штрафа в документах по ипотечному кредиту.
№ 2. Жесткие штрафы за досрочное погашение
Когда вы продаете или рефинансируете свой дом, вам грозит суровое наказание. Штраф за досрочное погашение может также применяться, если вы пытаетесь погасить более 20% своей задолженности по кредиту в течение одного года. Внесение нескольких дополнительных платежей в счет основного долга или небольшая дополнительная оплата каждый месяц часто недостаточны, чтобы избежать штрафа за досрочное погашение.
Сколько стоят штрафы за досрочное погашение?
Возможности вашего кредитора взимать с вас штрафы за досрочное погашение ограничены.
Штрафы за досрочное погашение не могут превышать 2% от суммы непогашенного кредита в течение первых двух лет кредита или более 1% от непогашенного остатка по кредиту в течение третьего года кредита. Сумма штрафов за досрочное погашение, которую вы будете платить, определяется вашим кредитором. Точная сумма может отличаться в зависимости от кредитора.
Скользящая шкала, основанная на продолжительности ипотечного кредита, является одним из наиболее распространенных методов применения штрафа за досрочное погашение. Например, если вы погасите ипотечный кредит в первый год, вы можете быть должны 2% от непогашенной основной суммы кредита. Если вы подождете до второго года, чтобы погасить кредит, вы можете быть подвергнуты штрафу в размере 1% от общей суммы ипотечного кредита.
Некоторые кредиторы могут просто выбрать процент от общего остатка кредита в качестве штрафа за досрочное погашение во всех ситуациях. Кредиторы также могут налагать фиксированный штраф или проценты в размере определенного количества месяцев.
Стоит ли платить штраф за досрочное погашение кредита?
Если вы можете позволить себе погасить ипотечный кредит в течение первого или двух лет после взятия кредита или рефинансировать его по гораздо более низкой ставке, тогда может быть полезно просто заплатить штраф, поскольку сумма денег, сэкономленная на выплате процентов, может значительно перевесить стоимость кредита. штраф.
Тем не менее, если вы не можете погасить ипотечный кредит до тех пор, пока штрафы за досрочное погашение почти полностью не будут отменены, может быть предпочтительнее просто подождать. Проценты, которые вы продолжаете платить по кредиту, не облагаются налогом, а предоплата подлежит вычету только в том случае, если это коммерческие расходы. Уплата штрафа может оказаться целесообразной, если вы сможете рефинансировать свой кредит по гораздо более низкой ставке и сэкономить на процентах так много, что возместите стоимость штрафа за досрочное погашение в течение нескольких лет.
Интерпретация вашего ипотечного контракта
Вы должны, как и в любой финансовой сделке, изучить мелкий шрифт. В этой ситуации вам нужно выяснить, содержит ли ваш ипотечный договор положение о штрафе за досрочное погашение, и как интерпретировать последствия взимания платы.
Как проверить наличие пункта о предоплате?:
Хорошей новостью является то, что кредиторы по закону обязаны раскрывать штрафы за досрочное погашение, а также ежемесячные сборы и другую информацию о кредите. Как указывалось ранее, вам следует изучить «мелкий шрифт» — в данном случае оценку кредита или документацию, которую вы подпишете при закрытии, где она будет заметно включена в приложения и/или документы раскрытия вместе со всеми другими Условия вашего ипотечного кредита.
Можно спросить своего кредитора, налагают ли они штраф за досрочное погашение; если они это сделают, попросите их показать вам, где вы можете найти информацию в документах. Если у вас уже есть кредит, вы сможете найти его в своем ежемесячном платежном отчете.
Штрафы за досрочное погашение запрещены в некоторых ситуациях. Вот несколько примеров:
- Кредиты Федерального жилищного управления (FHA)
- Кредиты Департамента по делам ветеранов (VA)
- Кредиты Министерства сельского хозяйства США (USDA)
- Студенческие кредиты или персональные кредиты (Хотя эти кредиты не являются ипотечными, их, тем не менее, полезно знать.)
Узнайте, что будет и не будет вызывать комиссию за досрочное погашение кредита:
Как указывалось ранее, оплата нескольких дополнительных платежей не приведет к штрафу за досрочное погашение. Тем не менее, есть ситуации, когда вы должны знать, что это произойдет.
Для начала важно понять, что существует два типа штрафов за досрочное погашение:
- Мягкий штраф за досрочное погашение позволяет вам продать свой дом без штрафа, поэтому он будет применяться, если вы рефинансировали или выплатили большую часть кредита в первые годы.
- Жесткий штраф за предоплату будет применяться в вышеупомянутых условиях, а также в случае продажи дома.
Штрафы обычно применяются к первым нескольким годам кредита, поскольку, как было сказано ранее, они являются самыми рискованными для кредитора. Если вы рефинансируете досрочно, вы понесете штраф за досрочное погашение. Сумма затрат будет варьироваться в зависимости от вида пени по ипотечному кредиту, который у вас есть. В качестве примера рассмотрим модели, показанные выше.
Помните о типе штрафа за досрочное погашение вашего кредита, когда вы читаете свою оценку кредита и контракт, на случай, если что-то произойдет, и вы решите рефинансировать и / или продать. Если вы не уверены, попросите своего ипотечного кредитора перед подписанием документов помочь вам с расчетами вашего типа штрафа за досрочное погашение, суммы кредита, амортизации и процентной ставки.
Пример штрафа за досрочное погашение
Предположим, что Сьюзан — новый домовладелец, который только что купил свой первый дом. Чтобы профинансировать свою покупку, она взяла ипотечный кредит на 400,000 30 долларов на 4 лет под XNUMX% с оговоркой о досрочном погашении. Условие требует скользящей шкалы штрафов за досрочное погашение в течение первых пяти лет ее кредита.
Кредитный рейтинг Сьюзан улучшился через два года после того, как она взяла кредит, процентные ставки снизились, и она хочет воспользоваться этим и рефинансировать оставшиеся 385,000 3.25 долларов в кредите. Она находит другого ипотечного кредитора, который рефинансирует ее новый кредит под 15% в течение 325 лет. В целом рефинансирование сэкономит ей 5,775 долларов в месяц, но ей придется заплатить штраф за досрочное погашение в размере 1.5 долларов (или XNUMX% от ее непогашенной задолженности по кредиту), когда она погасит свой текущий кредит.
В этом сценарии Сьюзен возместит свой штраф чуть более чем через два года (с учетом комиссий за закрытие) за счет сбережений от своего нового кредита. Если она намерена оставаться в своем доме как минимум три-четыре года, хорошей идеей может стать рефинансирование и уплата штрафа. Если она считает, что переедет в течение следующего года или двух, она должна продолжить свой предыдущий кредит.
Как избежать штрафов за досрочное погашение ипотеки?
Некоторых кредиторов следует избегать, если вы хотите избежать штрафов за досрочное погашение вашей будущей ипотечной сделки. К ним относятся альтернативные кредиторы (обычно онлайн, небанковские кредиторы), специалисты по субстандартному кредитованию и кредиторы, которые предлагают быстрые наличные деньги.
Вам также следует избегать определенных кредитных продуктов, чтобы не взимать эти сборы. Например, лучше избегать разных кредитных продуктов и вместо этого придерживаться кредитов, которые можно получить где угодно. Если ваш кредитор попытается ввести штрафы за досрочное погашение, вы будете в более выгодном положении, чтобы договориться об их отмене.
Еще одна вещь, которую вы можете сделать, чтобы предотвратить штрафы за досрочное погашение, — это избегать частого рефинансирования, которое указывает вашему кредитору, что вы, скорее всего, рефинансируете, как только процентные ставки упадут. Вы также можете найти поручителя или внести более крупный первоначальный взнос в обмен на более длительный срок кредита (включая отмену комиссии за досрочное погашение).
Наконец, если вы хотите избежать штрафов за досрочное погашение, вы можете просто подождать, пока они не будут отменены, прежде чем погасить или рефинансировать свой кредит. Кроме того, вы можете делать разрешенные дополнительные платежи, которые меньше максимальной суммы вашей ипотеки, которую вы можете выплачивать каждый год, не подвергаясь штрафам за досрочное погашение.
Особые соображения
Штрафы за досрочное погашение различаются среди кредиторов. Это означает, что заемщики должны быть внимательны при запросе и правильном понимании документов по раскрытию информации о предоплате до закрытия сделки. Штрафы за досрочное погашение могут быть фиксированными или рассчитываться как процент от остатка по ипотечному кредиту. Они также могут быть оценены по скользящей шкале в зависимости от того, как долго существует ипотека.
Некоторые кредиторы взимают штраф, если вы рефинансируете или продаете свою недвижимость в течение первых двух-трех лет после первоначальной ипотеки. Другие взимают комиссию, если кредит погашается в течение первых пяти лет.
Как узнать, есть ли у моей ипотеки штраф за досрочное погашение?
Изучите свой ежемесячный платежный отчет или книгу купонов, чтобы узнать, содержит ли ваш кредит штраф за досрочное погашение. Вы также можете просмотреть документы, которые вы подписали при закрытии кредита. Оговорки о штрафах за досрочное погашение часто встречаются в векселе или, в редких случаях, в дополнении к векселю.
Как рассчитывается штраф за досрочное погашение?
Он рассчитывается с использованием следующих условий:
- Ваша ипотечная задолженность все еще не погашена.
- Умножьте непогашенный остаток по ипотеке на годовую процентную ставку по ипотеке.
- Чтобы рассчитать ежемесячные проценты к уплате, разделите ответ на 12 месяцев в году.
- Разделите результат на три (месяца)
- Текущая процентная ставка по ипотеке
Почему у кредиторов есть штрафы за досрочное погашение?
Кредиторы используют штрафы за досрочное погашение, чтобы побудить заемщиков удерживать свои кредиты более года или двух. Когда вы погашаете кредит в течение более длительного периода времени, например, с 30-летней ипотекой, ипотечные кредиторы и банки получают больше денег. Это связано с тем, что проценты накапливаются в течение срока кредита.
Считается ли штраф за досрочное погашение ипотеки процентами?
Возможно, вам придется заплатить штраф, если вы погасите ипотечный кредит досрочно. Если штраф не связан с конкретной услугой или расходами, понесенными в связи с ипотечным кредитом, вы можете вычесть его как проценты по ипотечному кредиту.
Заключение
Прежде чем выбрать один из них, проверьте, не предусмотрен ли штраф за досрочное погашение ипотечного кредита. Вам также следует обратить внимание на кредиторов, которые не взимают штрафы за досрочное погашение, например, Rocket Mortgage.
Статьи по теме
- Рефинансирование автокредита: лучшее простое руководство 2023 года и все, что вам нужно знать
- ОГОВОРКА О ДЕФЕССИОНАЦИИ: Значение и общий обзор
- ОБНАЛИЧЕНИЕ 401K: как это работает и что следует учитывать
- Как разорвать договор аренды квартиры без штрафа на законных основаниях
- ПОДАЧА ЗАДОЛЖЕННЫХ НАЛОГОВ: Как я могу управлять своими задолженностями по налогам?
- Табель учета рабочего времени: как это работает, шаблон и отличия
Рекомендации
