Вы когда-нибудь сталкивались со сценарием, когда заемщика постоянно преследуют или манипулируют им, чтобы он выплатил кредит под высокие проценты? Это просто хищническое кредитование; на этот раз широкий список хищнических кредитных компаний нацелен на людей, используя их долги, чтобы заставить их выплатить больше, чем минимальный кредит. Однако при наличии нужного объема информации можно избежать практики хищнического кредитования.
Хищническое кредитование
Хищническое кредитование относится к любым нечестным действиям, предпринимаемым кредиторами для привлечения, побуждения, обмана или помощи заемщикам в получении кредитов, которые они не могут погасить в разумные сроки или должны погасить по цене, значительно превышающей рыночную ставку. В большинстве случаев хищные кредиторы наживаются на затруднительном положении или невежестве заемщика.
Классическим примером хищного кредитора является ростовщик, который ссужает деньги под исключительно высокие проценты и может даже использовать угрозы насилия для взыскания своих обязательств.
Однако хищническое кредитование часто осуществляется более авторитетными организациями, такими как банки, финансовые компании, ипотечные брокеры, юридические фирмы или подрядчики по недвижимости.
Многие заемщики находятся в опасности из-за хищнического кредитования, но оно особенно нацелено на людей, у которых мало вариантов кредита или которые иным образом уязвимы. тем, кому часто и срочно нужны деньги, чтобы свести концы с концами из-за недостаточного дохода. Кроме того, люди с плохой кредитной историей, ограниченным доступом к образованию или жертвами кредитной практики, предвзято настроенной против них из-за их цвета кожи, этнической принадлежности, возраста или инвалидности.
Заемщикам сложнее сравнивать предложения, когда хищные кредиторы нацелены на области с ограниченными другими вариантами кредита.
Они используют ряд недобросовестных и вводящих в заблуждение методов ведения бизнеса, чтобы заработать деньги, заманивая клиентов агрессивной тактикой продаж по почте, телефону, телевидению, радио и даже в обход.
Хищническое кредитование благоприятствует кредитору, игнорируя или препятствуя способности заемщика выкупить долг.
Что такое хищническое кредитование?
Хищническое кредитование — это термин, обозначающий неэтичную, несправедливую, нечестную или мошенническую тактику выдачи кредитов, используемую кредитными учреждениями. Это практика, когда кредитор обманным путем соблазняет заемщиков согласиться на несправедливые и оскорбительные условия кредита или неоднократно нарушает эти условия таким образом, что заемщик не может защититься от них. Хотя некоторые из конкретных методов, которые часто называют хищническими, запрещены законом, многие государственные учреждения используют этот термин в качестве общего термина для многих других незаконных действий в кредитном секторе.
Хищническое обслуживание ипотеки, которое оппоненты называют несправедливой, нечестной или мошеннической тактикой во время процесса кредита или обслуживания ипотеки после выдачи кредита, не следует путать с хищническим кредитованием.
Примеры хищнического кредитования
Когда заемщика вводят в заблуждение в отношении сделки, которая идет вразрез с его ожиданиями, процедуры кредитования и выдачи ипотечных кредитов превращаются в «грабительские».
Кредиторы, ипотечные брокеры, агенты по недвижимости, адвокаты и подрядчики по ремонту домов могут быть вовлечены в практику хищнического кредитования. Их схемы часто подходят для тех, у кого низкий доход, но большой собственный капитал. Примеры типичной практики хищнического кредитования включают:
№1. Зачистка капитала
Справедливость - это набор методов, направленных на снижение общей справедливости собственности. Хищные кредиторы, которые хотят использовать в своих интересах домовладельцев, сталкивающихся с потерей права выкупа, а также должники, которые хотят сделать свои дома непривлекательными для кредиторов, могут использовать тактику зачистки капитала.
Независимо от того, в состоянии ли вы производить платежи, кредитор основывает кредит на справедливости в вашей собственности. Ваш дом может быть лишен права выкупа, если вы не в состоянии производить платежи.
№ 2. Тактика «приманки и подмены»
Кредитор может пообещать вам один вид кредита или процентную ставку, но необоснованно предоставить вам другой.
Иногда более высокая (и недоступная) процентная ставка не начнет начисляться в течение нескольких месяцев после того, как вы начали производить платежи по кредиту.
№3. Переворот ссуды
Переворачивание ссуды происходит, когда кредиторы соблазняют и убеждают домовладельцев часто рефинансировать свои дома.
Ваш кредит рефинансируется кредитором в новый, дорогой, долгосрочный кредит. Вы должны платить баллы и другие расходы каждый раз, когда кредитор «переворачивает» существующий кредит.
№ 4. Упаковка
Вы получаете кредит с комиссией за услуги, которые вы не просили или не нуждаетесь. Заставить заемщика думать, что кредитная страховка должна быть приобретена и включена в кредит, чтобы он был одобрен, является наиболее распространенным примером «упаковки».
№ 5. Воздушные шары платежи
Возвратный платеж — это единовременный платеж, размер которого больше обычного, и он должен быть уплачен в конце срока кредита. Если у вас есть ипотечный кредит с единовременным платежом, ваши платежи могут быть ниже за несколько лет до наступления срока платежа, но вы можете оказаться должным значительной суммы по окончании кредита.
Вы думаете, что подали заявку на кредит с низкой процентной ставкой и небольшими ежемесячными платежами, только чтобы узнать в конце, что это только временно, и вам придется рефинансировать его в течение года.
Рассмотрим сценарий, в котором заемщик берет ипотечный кредит в размере 200,000 4.5 долларов США сроком на семь лет и процентной ставкой 1,013%. Они будут платить 175,066 долларов каждый месяц в течение семи лет. В конце семилетнего срока у них есть платеж в размере XNUMX XNUMX долларов.
Список хищнических кредитных компаний
Хищнические кредитные компании - это предприятия, которые занижают или не сообщают заемщикам точные затраты и риски по кредитам. Они взимают с клиентов «незаслуженные, замаскированные или необоснованные комиссии» и имеют «рискованные условия и структуру кредита», из-за которых заемщикам становится сложнее или дороже снижать свои обязательства».
Вот список компаний, практикующих хищническое кредитование:
- Американские первые финансы
- Аксесс финансовый
- EasyPay
- Elevate
- Enova
- КредитМарт
- OppLoans
- Олицетворить финансовый,
- Обналичивание чеков EZ$Money
- LoanMe, Лендли ООО
- ДеньгиКлюч
- Quickcredit.com
- СанАп Финанс
Хищническая кредитная практика
Различные методы кредитования, которые иногда называют хищническими, включают кредиты с овердрафтом, ссуды до зарплаты, некоторые кредитные карты или другие формы (опять же, часто субстандартного) потребительского долга. Хищные кредиторы часто нацелены на пожилых людей, расовые меньшинства, обездоленных и людей с низким уровнем образования, однако жертвами хищнического кредитования являются представители всех социально-экономических групп.
Постоянство хищнического кредитования можно рассматривать как критерий для оценки успеха благотворительных кредитов, предназначенных для поддержки предпринимательства. Ростовщики и другие хищные кредиторы не должны быть в состоянии выжить в областях, где программы благотворительного кредитования (микрофинансирования) легко доступны.
Хищническое кредитование часто включает ссуды, которые обеспечены каким-либо залогом, таким как автомобиль или дом, так что, если заемщик не выполнит свои обязательства по кредиту, кредитор может вернуть себе собственность или лишить ее права выкупа и заработать деньги, продав ее. Можно обвинить кредиторов в том, что они вводят заемщиков в заблуждение, заставляя их думать, что их платежеспособность выше или что их процентная ставка ниже, чем она есть на самом деле. Изъятие или обращение взыскания на предмет залога может быть выгодным для кредитора или других лиц, выступающих в качестве их агентов.
Ростовщичество и хищническое кредитование часто противопоставляются, но они отличаются друг от друга тем, что ростовщики не воспринимают всерьез финансовое положение своих жертв.
Как хищные кредиторы ориентируются на потребителей?
Они могут быть нацелены на районы с высокой концентрацией пожилых домовладельцев. Они также ориентируются на домовладельцев с ограниченным доступом к финансам или этнические группы населения, размещая рекламу на определенном языке.
Иногда они обещают облегчение бремени задолженности за счет более низких ежемесячных платежей. Тем не менее, они не раскрывают, что фактические расходы для заемщика будут выше и более длительными.
Хищные кредиторы могут соблазнить потребителей вести с ними дела, используя агрессивную почту, телефон, телевидение и даже тактику продаж от двери до двери.
Советы по предотвращению хищнического кредитования
Иногда мы можем оказаться в затруднительном положении или нуждаться в срочной помощи. Это не стоит стать жертвой хищнического кредитования. Здесь мы делимся советами по предотвращению хищнической кредитной практики:
- При поиске кредитора сравните цены или, еще лучше, попросите рекомендации у ваших самых надежных союзников. Однако, если кто-то попытается направить вас только к одному кредитору, будьте осторожны и проведите собственное исследование.
- Сравните предложения различных кредиторов. С этим любым предложением вы можете избежать любого предложения, которое кажется подозрительным или необычным.
- Задавайте вопросы и сопротивляйтесь любому давлению, чтобы заключить сделку, которая вам неудобна. У вас всегда есть возможность отклонить предложение, если условия для вас неприемлемы.
- Даже если вам стыдно за то, что вы не знаете ответа, продолжайте задавать вопросы, пока полностью не поймете условия кредита.
- И если вы вообще станете жертвой, не стесняйтесь сообщить об этом. Вам следует зарегистрировать жалобу в Департаменте финансовых учреждений штата Вашингтон, если вы считаете, что корпорация занимается хищнической практикой кредитования.
Что считается хищническим кредитованием?
Как правило, хищническое кредитование относится к практике навязывания заемщикам несправедливых, вводящих в заблуждение или оскорбительных условий кредита. Эти кредиты часто приходят с
- Чрезмерные комиссии и процентные ставки,
- Истощение собственного капитала заемщика, или
- Поместите кредитоспособного заемщика в кредит с худшим кредитным рейтингом (и более высокой стоимостью),
все в пользу кредитора.
Хищные кредиторы часто используют навязчивые методы продаж и наживаются на незнании заемщиками финансовых операций. Они заманивают, поощряют и помогают заемщику взять кредит. Они не смогут разумно отплатить за ввод в заблуждение или нечестное поведение и отсутствие прозрачности.
Каковы некоторые примеры хищнического кредитования?
- Агрессивные домогательства
- Непомерная плата за кредит,
- Крупные штрафы за досрочное погашение
- Огромные воздушные шары
- Поощрение к повторному отказу от кредитов
Является ли хищническое кредитование преступлением?
Технически да, поскольку речь идет о манипулировании людьми с целью получения ссуды под высокие проценты. Это также преступление, потому что оно заманивает и обманывает уязвимых жертв, заставляя их брать кредит, который сопряжен с более высокими затратами. В большинстве случаев это влияет на кредитную историю жертвы, и они вряд ли смогут ее погасить.
Хотя существуют правила, защищающие клиентов от хищнического кредитования. Тем не менее, многим кредиторам это удается, отчасти потому, что клиенты не знают о своих правах.
Каково другое название хищнического кредитования?
Хищническое кредитование имеет разные названия в зависимости от определенных людей и мест, но одно можно сказать наверняка: оно по-прежнему имеет одно и то же значение. Другие имена, которые идут рука об руку с хищнической практикой, включают:
- Кредитная акула
- Принудительное кредитование
- Овердрафт кредиты
Каковы признаки хищнической практики кредитования?
Хотя может быть сложно избежать хищнического кредитования, особенно когда заемщик остро нуждается и финансово небезопасен. Многие временами безработные американцы и те, кто не может платить по ипотеке, становятся жертвами этой опасной атаки, что ставит под угрозу стабильность их домов и кредитной истории.
Ниже приведены предупреждающие признаки хищнической практики кредитования со стороны специалистов по управлению долгом и специалистов по финансовому планированию:
- Звучит слишком просто, чтобы на него претендовать;
- Высокие фактические затраты
- Высокие процентные ставки и расходы, необычные для отрасли;
- Отсутствие лицензии;
- Нет финансирования проверки кредитоспособности
- Отсутствие отчетности бюро кредитных историй.
- Кредитор указан либо в База данных жалоб потребителей CFPB или список предупреждений о мошенничестве FTC.
Какая процентная ставка является хищническим кредитованием?
Концепция хищнического кредитования предполагает завышение процентных ставок и других затрат с заемщика. Хотя стандартная процентная ставка, применяемая при кредитовании, составляет 1%, многие кредиторы обычно взимают с заемщиков более 5%. Потребители без кредитных проблем должны иметь кредиты, гарантированные ведущими кредиторами.
Заключение
Грабительское кредитование может вызвать беспокойство, особенно для тех людей, которые обычно являются уязвимыми заемщиками. Если вы когда-нибудь столкнетесь с такой хищнической практикой, навязанной их связанными компаниями, поступайте правильно и сообщайте об этих компаниях с доказательствами или доказательствами.
Часто задаваемые вопросы
На кого ориентируются хищные кредиторы?
Как правило, кредиторы-хищники наживаются на обездоленных, пожилых и людях с низким уровнем образования. Они также охотятся на тех, кому нужны быстрые деньги для неотложных расходов, таких как оплата медицинских счетов, ремонт дома или оплата автомобиля. Кроме того, эти кредиторы преследуют должников с плохой кредитной историей или тех, кто недавно потерял работу.
Каковы 5 P кредитования?
Чтобы добиться финансовой доступности, вы должны учитывать эти пять условий.
- Продукт
- Часть
- Цена
- Protection
- Прибыль.
Каковы принципы кредитования?
Процедура кредитования любого банковского учреждения основана на нескольких фундаментальных характеристиках, включая безопасность, ликвидность, разнообразие, стабильность и прибыльность.
Каковы 3 типа кредитной дискриминации?
- Доказательства разрозненного воздействия
- Доказательство дифференциального воздействия
- Явные доказательства дифференцированного обращения.
Рекомендации
Статьи по теме
- ОБЩЕНИЕ НА РАБОЧЕМ МЕСТЕ: почему это важно
- Кредитование твердыми деньгами: значение и все, что вам нужно знать (
- АЛЬТЕРНАТИВНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: Полное руководство по альтернативным вариантам кредитования в 2023 году (
- КАК КУПИТЬ БИЗНЕС БЕЗ ДЕНЕГ И С ПЛОХИМ КРЕДИТОМ: Руководство (
- КРЕДИТЫ НА ОБОРОТНЫЙ КАПИТАЛ: документы, примеры и способы получения финансирования для оборотного капитала (
