В то время как ставки по сбережениям и облигациям продолжают разочаровывать, инвесторы, которые ищут доход, в последние годы обратили свое внимание на инвестиции в одноранговое кредитование. Если вы были разочарованы своими результатами в другом месте, одноранговое кредитование, при котором инвесторы предоставляют необеспеченные личные ссуды клиентам, может предложить средство правовой защиты. По сути, это форма инвестиционного кредитования, которая выступает в качестве кредитного посредника вместо традиционных финансовых учреждений или онлайн-кредиторов. Пиринговый (P2P) инвестиционные платформы выступают в качестве посредника, позволяя инвесторам ссужать деньги напрямую заемщикам (физическим или юридическим лицам), а не брать себе долю. В этой статье мы также выделяем лучшие платформы для однорангового кредитования и инвестирования, включая Prosper, со ссылкой на обзоры.
Что такое инвестирование в одноранговое кредитование?
Одноранговое кредитование, иногда называемое P2P-кредитованием, позволяет частным лицам занимать деньги у частных инвесторов, минуя финансовое учреждение. Он служит альтернативой обычным кредитным учреждениям, таким как банки и кредитные союзы.
Инвестиционные платформы однорангового кредитования (P2P) выступают в качестве посредника, позволяя инвесторам ссужать деньги напрямую заемщикам (физическим или юридическим лицам), а не брать себе долю.
Кредит выдается этими сайтами, которые затем взимают плату. Тем временем платформа собирает основную сумму кредита и проценты от имени кредитора и вносит их на счет условного депонирования кредитора. Деньги могут быть сняты или реинвестированы по усмотрению кредитора.
P2P-финансирование, иногда называемое «небанковским банкингом», работает за пределами традиционных финансовых учреждений. Как и традиционное банковское дело, одноранговая сеть предполагает кредитование денег и возврат прибыли инвесторам, но без участия банка. В отличие от традиционных инвестиционных инструментов, таких как фонды денежного рынка и депозитные сертификаты, инвесторы на инвестиционных платформах однорангового кредитования, таких как LendingClub и Prosper, могут вкладывать свои деньги непосредственно в кредиты, выдаваемые заемщикам.
Заемщики, например, могут подавать заявки на кредиты, используя кредитные платформы P2P. Пользователи предоставляют стандартные данные, такие как сумма кредита, цель кредита и приблизительная оценка их кредита. Затем инвесторы могут решить, какие кредиты они хотят поддержать, на основе предоставленных им данных.
Заемщик может получить необеспеченный личный кредит на сумму до 35,000 XNUMX долларов США через стандартную инвестиционную платформу однорангового кредитования. Кредит может быть использован для чего угодно, и период обычно длится от трех до пяти лет.
Кредиты Кредитные рейтинги
Обычно существует дюжина или более кредитных уровней, используемых для определения процентных ставок по кредитам. Для определения итоговых оценок используется несколько критериев.
- Кредитный рейтинг заемщика
- Сумма кредита
- Доход (отношение долга к доходу)
- Цель кредита
- Срок кредита
Когда дело доходит до кредита, подавляющее большинство платформ P2P не работают с субстандартными заемщиками, несмотря на распространенное мнение об обратном. На самом деле обычно требуется минимальный кредитный рейтинг 600, при этом баллы в середине 600 являются нормой. Те, у кого недавние банкротства, судебные решения или налоговые удержания, также обычно не одобряются для получения кредита.
Важным преимуществом для инвесторов является то, что они не обязаны покупать кредиты целиком. Однако, если вы хотите занять деньги, вы не получите большой кредит; скорее, вы купите «векселя», которые подобны крошечным кредитам и могут быть куплены всего за 25 долларов. Таким образом, вы можете инвестировать небольшую сумму в различные векселя, не беспокоясь о том, что потеряете все из-за невозврата одного кредита.
Платформа берет на себя андеррайтинг, закрытие, распределение прибыли по кредиту и сбор ежемесячных платежей. После вычета платы за управление платформой в размере 1% ежемесячные платежи по каждому кредиту отправляются вам. Как инвестор, все, что вам нужно сделать, это выбрать, какие кредиты финансировать, а затем расслабиться, собирая дивиденды по каждому кредиту.
Является ли одноранговое кредитование хорошей инвестицией?
Инвестирование в одноранговое кредитование имеет множество преимуществ по сравнению с традиционным банковским обслуживанием. Процентные ставки, предлагаемые заемщикам, могут быть более доступными, чем те, которые предлагают банки и кредитные союзы. Еще одним преимуществом является то, что получить кредит часто проще. Также есть вероятность, что доходность для инвесторов будет выше, чем при других видах инвестирования и сбережений.
Можно ли заработать на одноранговом кредитовании?
Одалживая деньги людям в Интернете посредством инвестирования в одноранговое кредитование, вы можете значительно увеличить свою прибыль. Однако это не без риска, как и все другие виды инвестиций.
По сравнению со многими сберегательными счетами или обычными инвестиционными счетами, кредитование p2p может предложить более высокую прибыль. Например, согласно инвестиционной платформе P3.5P-кредитования Prosper, предыдущая доходность в среднем составляла от 7.5% до XNUMX%.
Как начать p2p-инвестиции?
Чтобы начать p2p-инвестиции, вы должны сначала зарегистрировать учетную запись в инвестиционном приложении для однорангового кредитования.
После этого вы можете посмотреть на свои возможности кредитования. Большинство самых передовых приложений для P2P-кредитования классифицируют ссуды, чтобы упростить оценку риска, а некоторые из них даже предлагают варианты автоматического инвестирования.
Вы должны распределить средства, а также выбрать конкретную инвестицию. В большинстве случаев у вас есть возможность поддержать весь кредит или диверсифицировать свой портфель, профинансировав небольшую часть многочисленных кредитов.
И последнее, но не менее важное: вы войдете в платформу p2p-кредитования, чтобы отслеживать свои доходы и эффективность своих инвестиций. После этого вы можете снять любую прибыль или реинвестировать ее.
Платформы однорангового кредитования
Платформы однорангового кредитования — это каналы, по которым заемщики могут найти инвесторов, готовых одолжить им деньги. Он объединяет потенциальных заемщиков с кредиторами, которые являются либо отдельными инвесторами, либо группами инвесторов. Рынок P2P обрабатывает и контролирует процедуру подачи заявки, наблюдает за андеррайтингом кредита и оценивает риск, который представляет заемщик. Это также помогает определить процентные ставки.
С помощью этой информации платформа знакомит заемщика с потенциальными инвесторами, готовыми оценить кредит и принять решение о финансировании на основе представленных условий. Финансирование, а также погашение кредитов также осуществляются через инвестиционные платформы однорангового кредитования. Таким образом, заемщикам не нужно вести прямые переговоры со своими кредиторами.
Ниже приведены некоторые из лучших платформ однорангового кредитования для инвестирования в 2023 году.
№1. Проспер
Prosper, одна из самых известных инвестиционных платформ в этой области, была первым рынком однорангового кредитования в Соединенных Штатах. Не только это, но и единственное в этом списке, которое взимает комиссию (1% от непогашенной основной суммы). Однако для работы с инвестициями в одноранговое кредитование Prosper минимальная первая инвестиция составляет 25 долларов США.
Напротив, при инвестировании в одноранговое кредитование Prosper у вас есть возможность использовать функцию автоматического инвестирования Prosper. Хотя вы также можете вручную выбирать кредиты для создания собственного портфеля. Но из-за большой продолжительности инвестиций, составляющей не менее 36 месяцев, инвесторы будут иметь лишь ограниченный доступ к своим деньгам. Ежемесячные процентные платежи логичны, а доходность Prosper исторически составляла в среднем 5.6%. Но в основном они могут колебаться от 3.6% до 8.3%.
№ 2. Нексо
Вы можете получить прибыль из своих свободных денег, предоставив Nexo их взаймы и получая процентные платежи. Вы всегда можете заработать до 8% годовых на криптовалютах с Nexo. Хотя вы также можете зарабатывать до 12% на стейблкоинах и фиатных валютах, таких как евро, фунт и доллар. И ежедневно вы будете видеть свои начисленные проценты в своем Сберегательном кошельке.
Для использования Nexo не требуется начальный баланс, и нет ежемесячной платы за хранение средств на сберегательном счете. Владельцы цифровых активов Nexo застрахованы на 375 миллионов долларов. Кроме того, ваш баланс всегда доступен, независимо от того, вносите ли вы депозит или снимаете деньги.
№3. БлокФай
BlockFi — это еще одна платформа однорангового финансирования для криптовалют, которая позволяет вам получать доход, сохраняя при этом свои монеты в безопасности. Биткойн, эфир, лайткойн, доллары США и доллары Близнецов принимаются в качестве инвестиционных вариантов с ежемесячной процентной ставкой 8.6%.
Минимальный первоначальный депозит для инвестиций составляет 10 долларов США, однако другие расходы, связанные с предприятием, отсутствуют. К сожалению, минимальная продолжительность инвестиций составляет один месяц, что немного короче, чем то, что предлагают многие другие платформы однорангового кредитования в этом списке. Кроме того, всем пользователям разрешено только одно бесплатное снятие средств в течение календарного месяца.
№ 4. Сеть Цельсия
Если вы ищете другую финансовую платформу P2P, использующую криптовалюту, вы можете обратиться к Celsius Network. Здесь вы можете начислять проценты не только на криптовалюты, но и на стейблкоины, а также на золотые токены. Сеть Celsius имеет диапазон доходности от 2.02% до 17.78%, а проценты распределяются на платформе один раз в неделю.
Как первоначальный депозит, так и снятие средств бесплатны. Кредитная карта Celsius Network и сервис обмена криптовалюты еще не готовы, но они находятся в разработке.
№ 5. Выход
Outlet немного отличается от большинства других платформ однорангового кредитования в этом списке. Предоплаченная карта MasterCard, предоставляемая Банком Патриот, привязана к вашему счету Outlet, что делает этот кредит более похожим на традиционный сберегательный счет. Инвесторы ежемесячно получают проценты на платформе, при этом ожидаемая доходность в среднем составляет около 6%. Минимальная покупка составляет всего один доллар, и никаких дополнительных комиссий не взимается. И поскольку заемщик может потерять там больше, чем он занимает в случае дефолта, кредиты с избыточным обеспечением, как правило, более безопасны.
Outlet теперь предлагается только в нескольких избранных штатах США, включая Коннектикут, Гавайи, Кентукки, Нью-Гэмпшир, Нью-Йорк, Техас, Вермонт и Вирджинию. В дальнейших планах — сделать сайт более удобным для пользователей.
Хотя Outlet не является банком и поэтому не может предложить FDIC страхование средств клиентов, он гарантирует полную защиту всех активов, доверенных ему.
Законно ли одноранговое кредитование?
В Соединенных Штатах одноранговое кредитование считается законным для инвестиционных целей. Однако погашение кредита в случае дефолта заемщика не гарантируется федеральным правительством (через FDIC) так же, как банковские депозиты.
Процветание Peer to Peer Кредитование Инвестирование
Prosper — лучший игрок P2P в целом, предлагающий различные возможности кредитования и инвестирования. Первой инвестиционной платформой для однорангового кредитования была Prosper. Он был основан в 2005 году и стал первой в стране торговой площадкой для пирингового финансирования. На своей платформе они утверждают, что организовали кредиты на общую сумму более 22 миллиардов долларов.
Заимствование с Prosper Peer-to-Peer Кредитование Инвестиции
Заемщики могут получить личные кредиты с чем-то вроде фиксированной ставки, а также фиксированный период от двух до пяти лет, с максимальной суммой кредита 50,000 XNUMX долларов США. Между тем сумма вашего платежа будет фиксированной ежемесячно и устанавливается на весь срок кредита. Кроме того, нет ничего лучше штрафов за досрочное погашение, следовательно, вы не столкнетесь с какими-либо штрафами, предположительно, вы решите погасить кредит досрочно.
Они дают вам возможность мгновенно увидеть, какой будет ваша ставка, и, если вы авторизованы, деньги сразу же поступят на ваш счет.
Инвестирование с Prosper Peer-to-Peer Lending
У пользователей есть широкий выбор вариантов финансирования в качестве инвестора. Как правило, у вас есть около семи различных категорий риска, из каждой из которых вы можете выбрать уникальную ожидаемую доходность и степень риска. По словам Проспера, это уровни риска и ожидаемые возможные потери:
- АА – 0.00 – 1.99%
- А – 2.00 – 3.99%
- Б – 4.00 – 5.99%
- С – 6.00 – 8.99%
- Д – 9.00 – 11.99%
- П – 12.00 – 14.99%
- ЧСС (высокий риск) — ≥ 15.00%
Как видно, вероятность дефолта увеличивается с уменьшением количества букв, что приводит к большим предполагаемым возможным убыткам. Вы можете сбалансировать свой портфель, распределив свой риск по всем семи вышеперечисленным категориям с минимальным обязательством всего в 25 долларов.
Баллы FICO и средний годовой доход заемщиков, которых вы финансируете, также выше, чем нормы США.
Является ли p2p высоким риском?
Одноранговое кредитование имеет ряд недостатков, в том числе высокие кредитные риски. Инвестирование P2P включает в себя ссуды физическим лицам, поэтому существует риск дефолта. Поскольку ссуды, как правило, не обеспечены, нет залога, который можно было бы использовать в случае отказа, что еще больше увеличивает риск.
Заключение
Инвестиции в одноранговое кредитование — это абсолютно хороший вариант кредита, позволяющий заемщикам напрямую взаимодействовать со своими кредиторами. Тем не менее, диверсификация вашего портфеля в качестве инвестора и предпочтение заемщиков с хорошим кредитным рейтингом и низким соотношением долга к доходу может быть лучшим решением. По сути, это поможет вам максимизировать отдачу от инвестиций в P2P, ограничивая при этом риск.
Вы также должны не торопиться при выборе платформы. Существует множество платформ однорангового кредитования, каждая из которых имеет свои особенности и направления деятельности. Может быть один или два, которые кажутся вам наиболее естественными.
Между тем, вы должны иметь в виду, что одноранговые инвестиции, как правило, неликвидны. В большинстве случаев вы не получите полную выплату основного долга и процентов до погашения кредита. Кроме того, экономическая среда оказывает значительное влияние на эффективность этого типа активов. Вы должны сделать свою домашнюю работу и получить хорошее представление об экономике, прежде чем инвестировать в этот класс, потому что он обычно сильно страдает во время рецессии.
Статьи по теме
- КРЕДИТОВАНИЕ P2P: что это такое, как это работает и пример
- Что такое акции в обращении: определение и понимание его расчета
- НЕОБЕСПЕЧЕННЫЙ ЛИЧНЫЙ КРЕДИТ: Кредит без залога
- Инвестировать деньги: лучший способ инвестировать деньги 2023
- Соглашение об обеспечении: как использовать шаблон общего соглашения об обеспечении (+ подробное руководство)
Справка
