Выход из долга по кредитной карте не является невозможным. Имея план и немного поработав, вы сможете погасить задолженность по кредитной карте и быстрее приблизиться к своим финансовым целям. В этой статье мы расскажем о лучших способах погасить кредитный долг быстрее.
Обзор
У людей в Соединенных Штатах так много долгов по кредитным картам, что они не могут оплачивать свои счета. Согласно отчету Федерального резервного банка Нью-Йорка, остатки по кредитным картам выросли на 15% с третьего квартала 2021 года по третий квартал 2022 года. Это был самый большой рост из года в год за более чем 20 лет.
Поскольку цены растут, а процентные ставки растут, стоимость поддержания баланса будет только расти. Из-за серии повышений ставок Федеральной резервной системой за последний год годовые процентные ставки (APR) по кредитным картам в настоящее время превышают 19%. Последнее повышение ставок было объявлено 1 февраля 2023 года и вступит в силу в следующем году.
Даже несмотря на то, что рекрутеры и рекламные ролики могут сказать вам обратное, быстро и легко расплатиться с долгами невозможно, если вы не получите крупную сумму денег. С другой стороны, разумные финансовые решения могут помочь вам погасить долг, снизить процентные ставки по кредитным картам и направить вас на путь к будущему без долгов. Вы можете погасить задолженность по кредитной карте следующими способами;
№1. Начните с постановки цели, которую, как вы знаете, вы можете достичь
Пытаясь погасить задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой или другие виды потребительского долга, важно контролировать свои ожидания (овердрафты, кредитные линии, автокредиты и т. д.). Лучше иметь план, даже если он просто сэкономит достаточно денег, чтобы заплатить минимальный платеж в течение следующих нескольких месяцев.
№ 2. Платите больше, чем просто минимум
Когда денег мало, может быть трудно сделать даже самый маленький платеж. Если вы сделаете только минимальный платеж, вы будете в долгах в течение более длительного времени. Вы должны прекратить покупать такие вещи, как кофе и еду на вынос, которые стоят денег, которые вы могли бы положить на счет по кредитной карте. Если вы сделаете этот небольшой объем работы сегодня, завтра баланс вашей кредитной карты будет меньше.
№3. Переход на кредитную карту с более низкой процентной ставкой
Если ваша кредитная карта имеет высокую процентную ставку, проценты, которые вы платите каждый месяц на свой баланс, могут быстро накапливаться. Другими словами, высокая процентная ставка может затруднить погашение долга. Если годовая процентная ставка по вашей карте составляет 15% или более, вы можете перевести свой баланс на другую карту с более низкой процентной ставкой.
Карты с низкой процентной ставкой или без процентной ставки могут сначала иметь специальные предложения. Если вы имеете право на один из них, вы должны как можно скорее перевести свой долг и платить как можно больше каждый месяц. Хороший первый шаг к погашению долга по кредитной карте — платить меньше процентов.
№ 4. Планы рассрочки позволяют платить за вещи с течением времени
С рассрочкой вы можете оплачивать крупные покупки, сделанные с помощью кредитной карты, ежемесячными платежами. Процентная ставка по рассрочке обычно ниже, чем процентная ставка по самой кредитной карте. Вы также можете использовать преимущества своей кредитной карты, такие как страховое покрытие и поощрения к отпуску. Когда вы покупаете что-то по тарифному плану, вы решаете, сколько времени вам потребуется, чтобы расплатиться. После того, как вы сделаете все необходимые приготовления, в следующей выписке по кредитной карте будет указан ежемесячный платеж плюс проценты.
№ 5. Оплачивайте счета в порядке важности
Начните с составления списка всего, что вы должны, включая суммы, счета кредитных карт, процентные ставки и сборы. Затем расставьте все по порядку, сколько вы должны. Ипотека или арендная плата и оплата автомобиля — две самые большие ежемесячные затраты большинства людей.
Лучший способ погасить задолженность по кредитной карте
Вот некоторые из наиболее эффективных способов избавиться от долга по кредитной карте.
№1. Использование метода «Лавина»
Если вы хотите погасить свои долги как можно скорее, расположите их в порядке того, сколько процентов они стоят. Платите по крайней мере минимум каждый месяц, но откладывайте дополнительные деньги на долг с самой высокой процентной ставкой. Люди часто называют это «лавиной» платежей по долгу.
По словам Дж. Денниса Мансиаса, это лучший способ сэкономить деньги, потому что, в конце концов, вы заплатите наименьшую сумму процентов.
№ 2. Подумайте о переводе баланса кредитной карты
Даже если у вас большой долг, вы можете получить кредитную карту с предложением перевода баланса под 0% годовых, если у вас хороший кредит. Это возможно, если вы своевременно вносите минимальные ежемесячные платежи и поддерживаете низкий коэффициент использования кредита. С вводным беспроцентным предложением в течение первых 12–21 месяцев вы можете перевести свои остатки с высокими процентами на новую карту. Если вы используете период с нулевой процентной ставкой, вы сможете погасить долг с высокой процентной ставкой быстрее и с меньшими усилиями.
№3. Получите контроль над своими расходами
Люди часто влезают в долги по кредитным картам, когда им приходится оплачивать экстренные расходы или медицинские расходы, которые они не планировали. Люди иногда влезают в долги, потому что всегда тратят больше, чем зарабатывают, что называется хроническим перерасходом. Следующее лучшее, что вы можете сделать, чтобы выбраться из долгов, — это составить бюджет, который точно покажет вам, сколько денег вы тратите.
№ 4. Метод снежков
Стратегия «снежного кома» заключается в погашении долгов от наименьшего остатка до наибольшего. Выбраться из долгов как можно быстрее — это хороший способ не сбиться с пути. Как и в случае с «лавинным» методом, в этом случае вы платите минимум по всем своим долгам, уделяя все внимание тому, который вы выбрали для погашения в первую очередь. Как только он будет погашен, вы перестанете вкладывать в него деньги и вложите их в следующий по величине долг.
№ 5. Немедленно переключитесь на наличные
Если вы хотите погасить задолженность по кредитной карте как можно скорее, не взимайте дополнительную плату со своих расходов. Одним из преимуществ оплаты наличными является то, что вам не нужно платить проценты. Еще одним преимуществом является то, что передача наличных продавцу в магазине может помочь вам тратить меньше в целом. Вы с меньшей вероятностью потратите деньги на ненужные вещи, потому что вам придется планировать заранее и делать некоторые покупки более тщательно.
# 6. Консолидация долгов
Объединение задолженности по кредитной карте с высокой процентной ставкой в одну ссуду с низкой процентной ставкой с единым ежемесячным платежом может быть хорошим способом сэкономить деньги. Одним из способов консолидации долга является начало передачи баланса. Есть также кредиты консолидации долга и кредиты собственного капитала, о которых стоит подумать. Консолидация долга может сделать погашение долга проще и дешевле, но только в том случае, если процентная ставка по консолидируемому кредиту ниже, чем процентная ставка по консолидируемому долгу.
№ 7. Увеличить чрезвычайный фонд
Люди, у которых не так много денег, часто попадают в ловушку, слишком часто используя свои кредитные карты, особенно когда у них нет других вариантов, таких как одолжить у семьи или сократить расходы. «Потребители с долгами, чьи доходы недостаточны для того, чтобы что-то откладывать, должны либо сократить расходы, либо повысить свои доходы; в идеале они бы сделали и то, и другое».
Как быстрее погасить задолженность по кредитной карте
Если вы будете следовать приведенным ниже инструкциям, вы сможете быстрее избавиться от долга по кредитной карте.
№1. Зная, где вы находитесь со своими деньгами
Будьте смелыми и позаботьтесь о своих денежных проблемах. Иногда эмоциональные потери от денежных проблем хуже, чем то, насколько они серьезны на самом деле. Поэтому лучше как можно скорее разобраться в проблеме, чтобы она не вышла из-под контроля.
№ 2. Консолидируйте свои долги
Если у вас более одного вида долга, возможно, вы платите слишком много процентов. Если у вас возникли проблемы с выплатой ежемесячных процентов и основной суммы долга, консолидация долга может помочь вам сэкономить деньги и быстрее погасить долги.
№3. Используйте эту кредитную карту для перевода баланса, чтобы погасить задолженность по кредитной карте
Если вы хотите избежать выплаты заоблачных процентных ставок по личному кредиту, кредитная карта с переводом баланса может быть хорошим вариантом. Следует учитывать комиссию за перевод баланса, которая в среднем составляет около 3%, но она не должна отменять экономию на процентах.
№ 4. Управление долгом
Если ни один из этих вариантов не работает для вас, вы можете поговорить с компанией по управлению долгом. Компания по управлению долгом может поговорить с вашими кредиторами от вашего имени, чтобы снизить процентную ставку и ежемесячный платеж. С новым планом платежей, который они придумали для вас, вы сможете осуществлять платежи в течение нескольких лет.
Тем не менее, важно помнить, что не все услуги по управлению долгом одинаковы. Некоторые люди хотят, чтобы им платили за их услуги, но они могут не стоить хлопот. Ищите некоммерческую компанию по управлению задолженностью, получившую одобрение авторитетной онлайн-организации.
№ 5. Выберите план, как вы будете выплачивать свои долги
После того, как вы оценили и отсортировали свой долг, вы можете использовать проверенный метод, чтобы начать его погашение. Вы можете погасить свой долг любым способом, поэтому выберите тот, который соответствует вашим потребностям, и назначьте наилучший график. Выбранная вами стратегия подскажет, какие долги нужно погасить в первую очередь.
№ 6. Используйте метод 50/30/20
Какую часть своего дохода вы должны использовать для погашения долгов? Это можно изменить, но лучше начать с правила 50/30/20. Это означает, что вы должны тратить 50% своего дохода на то, что вам нужно, 30% — на то, что вам нужно, и 20% — на погашение долга.
Избегайте использования этих методов для погашения задолженности по кредитной карте
Выплата долга никогда не бывает простой (и любой, кто говорит, что это так, может пытаться вас обмануть). Существует множество доступных «быстрых средств», но большинство из них только усугубят ваши финансовые проблемы.
Итак, давайте поговорим о других стратегиях (также известных как ловушки), которые люди рекомендуют для погашения долга по кредитной карте, и почему вам следует избегать их.
Перевод баланса кредитной карты:
Это процесс консолидации всей вашей задолженности по кредитной карте на одну новую кредитную карту с низкой начальной процентной ставкой. Вы также будете платить комиссию за перевод и рискуете ослепнуть, читая мелкий шрифт. По общему признанию, эта последняя часть преувеличена, но нельзя преувеличивать огромное увеличение вашей процентной ставки, когда вы делаете всего один просроченный платеж или истекает вступительный период. Это «решение» вашей задолженности по кредитной карте сродни обмену множества проблем на одну, еще большую. Не делай этого.
Если у вас в настоящее время есть задолженность по кредитной карте, у вас может возникнуть соблазн взять личный кредит, чтобы погасить его. Тем не менее, взятие нового долга для покрытия существующего долга только удерживает вас в долговом цикле. Вместо того, чтобы просто перекладывать свой долг, вы должны противостоять ему лицом к лицу.
Урегулирование задолженности:
Эти агентства будут взимать с вас плату в обмен на обещание вести переговоры с вашими кредиторами или уменьшить сумму вашего долга. Но обычно они просто забирают ваши деньги и оставляют вас тонуть в существующих долгах, а также во всех новых штрафах за просрочку платежа, которые начислялись, пока никто не платил по вашему балансу.
401 (к) Кредит:
Если вам не грозит банкротство или потеря права выкупа, вам никогда не следует брать взаймы по 401(k) для погашения долга. Никогда, никогда не занимайте по своей 401(k)! Вы не только подвергаетесь штрафам, сборам и налогам за снятие средств, но и крадете свое будущее. И я знаю, что ты умнее этого!
Кредит под залог дома:
Часто известный как HELOC, этот тип кредита берет взаймы под залог вашего дома и использует его в качестве залога. Другими словами, HELOC обменивает то, что у вас есть в вашем доме, на больший долг и подвергает вас риску потерять свой дом, если вы не погасите кредит вовремя. Вместо этого получите HELOC. Период.
Заем денег у семьи и друзей:
Независимо от того, кто вы и насколько богат дядя Бу-Бу, занимать деньги у семьи и друзей — это формула катастрофы. Это не только делает ужин на День Благодарения неловким, но и превращает вашего любящего дядю Бу-Бу (или друга) в сборщика долгов. И ни одна семья не нуждается в дополнительном стрессе, особенно за обеденным столом.
Подходит ли выплата для погашения задолженности по кредитной карте?
Если вы часто пользуетесь своей кредитной картой, но каждый месяц полностью оплачиваете счет, ваш кредитный рейтинг, скорее всего, будет расти, в отличие от того, если вы регулярно переносите остаток из месяца в месяц. Ваше отношение доступного кредита к общему количеству кредитных запросов является еще одним важным фактором, который может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Ежемесячное погашение задолженности по кредитной карте в полном объеме — один из самых надежных способов улучшить свой кредитный рейтинг.
Вы получите более выгодную процентную ставку, если погасите остаток по кредитной карте досрочно. Если счет по кредитной карте не оплачен полностью к установленному сроку, проценты будут добавляться каждый день, пока не будет выплачена вся сумма. Вот почему всегда лучше погасить как можно большую часть своего счета до истечения срока. Это уменьшит сумму, которую вы должны каждый день, и, как следствие, сумму процентов, которые вы должны заплатить.
Что произойдет, если я не буду платить по кредитной карте в течение 5 лет?
Кредитор свяжется с вами, чтобы попросить платежи, которые просрочены. Если вы не сделаете причитающиеся платежи, учетная запись перейдет в дефолт. Если вы по-прежнему не платите, они могут нанять коллекторов, чтобы получить от вас то, что им причитается.
Кредитные карты автоматически окупаются?
Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют вам настроить автоматический план платежей, иногда называемый «автоплатеж», который снимает ваш минимальный платеж или весь остаток с вашего банковского счета каждый раз, когда приходит ваша выписка. Вы можете настроить автоматические платежи по кредитной карте в банке, выпустившем ее. Сделать это можно по телефону или на сайте банка.
Несмотря на то, что автоматические платежи удобны, вы все равно должны убедиться, что на указанном счете достаточно денег. Если на вашем счете недостаточно средств для покрытия автоматического платежа, ваш банк может взимать с вас комиссию за овердрафт, а эмитент вашей карты может взимать с вас комиссию за возврат платежа.
Заключение
Если вы сможете полностью погасить ежемесячный счет по кредитной карте, вы сможете получать вознаграждение и пользоваться преимуществами использования кредитной карты для повседневных покупок. Погасить задолженность по кредитной карте может быть сложно, но если вы сделаете это ответственно, это улучшит ваш кредитный рейтинг.
Статьи по теме
- ЛУЧШИЕ КОМПАНИИ КРЕДИТНЫХ КАРТ В США: 10 лучших эмитентов
- Что такое комиссия за перевод баланса? Как это работает
- Что доступно в кредит: все, что вы должны знать
- ЛУЧШИЕ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ БЕЗ ГОДОВОЙ КОМИССИИ В 2023 ГОДУ.
Рекомендации
