Отзыв 401 (k) является важным решением. В зависимости от вашего возраста, плана работодателя, того, работаете ли вы в фирме, которая спонсирует ваш план 401 (k), и типа снятия средств, которые вы делаете, существуют разные правила снятия денег с плана 401 (k). . В этом посте разберемся, как снять деньги с 401к досрочно, без пени, уплаты налогов и до выхода на пенсию.
преамбула
Кредит 401(k) позволяет заменить единовременную выплату 401(k) на выплату заработной платы. В эти платежи включены основная сумма и проценты. Некоторые предприятия разрешают ссуды только в случае крайней финансовой необходимости, в то время как другие разрешают ссуды 401 (k) для работников, которым необходимо занять деньги для оплаты дома, аренды автомобиля или других значительных расходов.
Большинство планов имеют предельный размер кредита в размере 50,000 50 долларов США или 20,000% вашего баланса, в зависимости от того, что меньше. Но если стоимость вашей учетной записи составляет менее XNUMX XNUMX долларов США, вы можете иметь право занять более высокий процент. Часто мало документации и нет проверки кредитоспособности. Может быть небольшая плата за обработку, но, скорее всего, это все.
Как снять деньги с 401K без штрафа
Как правило, вы подвергаетесь налоговому штрафу в размере 10%, если берете деньги из 401 (k) или IRA до достижения соответствующего пенсионного возраста в 59 с половиной лет. Тем не менее, есть несколько обстоятельств, которые позволяют снимать деньги без штрафных санкций. Ниже несколько советов, как снять деньги с 401k без штрафа:
№1. Невозмещенные медицинские счета
Инвесторы могут использовать соответствующие фонды пенсионного плана для вычитаемых медицинских расходов, превышающих 10% их скорректированного валового дохода. Это разрешено правительством. Эйвон, Коннектикут CPA Алан Ротштейн говорит, что снятие средств должно быть произведено в том же году, что и медицинские расходы.
№ 2. Инвалидность
IRS требует, чтобы инвесторы были навсегда инвалидами, чтобы снимать пенсионные фонды без штрафа в размере 10%. Ротштейн говорит, что выплаты по социальному обеспечению или страховке по инвалидности — это самый простой способ доказать свою инвалидность в IRS и получить деньги из 401k без штрафа.
Безработные могут использовать средства IRA для оплаты медицинского страхования без штрафных санкций. Загвоздка в том, что вы должны быть безработным в течение полных 12 недель. В случае аудита Ротштейн предлагает использовать отдельный банковский счет для получения переводов IRA и выплаты премий.
№ 4. Смерть
Бенефициары счета IRA, которые скончались, могут снимать средства без штрафа в размере 10%. IRS ограничивает супругов, которые наследуют IRA и используют их. Если они получат выплату до достижения возраста 59 1/2 лет, с них может быть начислен штраф. Это один из способов вывести деньги из 401к без штрафа.
№ 5. Если вы должны IRS
По словам специалиста CFP Джо Гордона, соучредителя Gordon Asset Management в Дареме, штат Северная Каролина, если дядя Сэм взимает с вашего IRA неуплаченные налоги, или, другими словами, если на счет наложено налоговое удержание, вы можете снять деньги из 401k без каких-либо штрафов.
№ 6. Покупатели жилья впервые
401 (k) снятие средств для авансовых платежей влечет за собой штраф в размере 10%. Тем не менее, нет никаких штрафов, если вы снимаете средства со своего IRA. Кроме того, не только новички могут выйти без штрафных санкций. Однако потенциальные домовладельцы не должны были владеть недвижимостью в течение двух предшествующих лет.
№ 7. Расходы на высшее образование
Если план 401(k) разрешает снятие средств в связи с трудностями, дополнительные расходы на образование могут быть оплачены со штрафом в размере 10%. Но если снятие средств с IRA используется для покрытия допустимых расходов, штрафы не применяются.
Как снять деньги с 401K раньше
После того, как вы установили свое право и вид вывода средств, который вы хотите сделать, вам нужно будет заполнить надлежащие документы и предоставить необходимые документы. В зависимости от вашей занятости и причины отзыва могут потребоваться другие документы и документы, но как только вы все закончите, вы получите чек на запрошенную сумму, в идеале без необходимости платить 10% штраф. Ниже приведен список того, как вы можете снять деньги с 401k достаточно рано:
№1. Заимствование из 401 (k)
В целом, получение кредита из вашего 401 (k) лучше, чем досрочное снятие средств. По сути, вы обязуетесь погасить кредит, который вы сделали для себя. С кредитом у вас есть возможность пополнить потерянные средства за счет отчислений из заработной платы, а не навсегда потерять их, как при снятии средств. Если ваш план предлагает кредиты, вы должны определить свое право. В качестве альтернативы вы можете рассмотреть возможность подачи заявки на личный кредит от другого поставщика, например банка. Если у вас нет другого выбора, кроме как снять деньги со своего счета 401(k), уточните в IRS, освобождается ли ваш вывод от 10-процентного штрафа из-за трудностей или других обстоятельств.
№ 2. Существенно равные периодические платежи (SEPP)
Еще один способ снять деньги без необходимости платить штраф за досрочное распределение - использовать практически эквивалентные ежемесячные платежи (SEPP), при условии, что деньги находятся в IRA, а не в 401 (k), спонсируемом работодателем.
Снятие средств с SEPP в рамках квалифицированного пенсионного плана не разрешено, если вы все еще работаете у своего работодателя. Но если деньги поступают от IRA, вы можете начать снятие средств с SEPP в любое время.
Можно ли досрочно снять деньги с 401(k)?
Абсолютно, если ваша компания или босс согласны. Но это имеет финансовые последствия. Вы должны заплатить 10% налоговый штраф от суммы, которую вы снимаете, за исключением следующих ситуаций:
- Является ли это одобренным IRS выводом из трудных ситуаций
- Если это соответствует требованиям IRS, это освобождение от штрафа.
- При необходимости для покрытия расходов, связанных с COVID-19
В любом случае человек, который заберет деньги досрочно, будет обязан платить с них регулярные подоходные налоги. Весь баланс типичной IRA подлежит налогообложению. Вывод средств Roth IRA, включающий средства, которые еще не облагались налогом, будет облагаться налогом. К снятой сумме будет добавлен дополнительный штраф в размере 10%, если она не подпадает под одно из этих исключений.
Как снять деньги с 401K без уплаты налогов
Есть несколько способов избежать уплаты налогов или снизить их, если вы хотите получить форму 401(k) без уплаты налогов. Продолжайте читать, чтобы узнать, как минимизировать налоги на выплаты 401k, когда IRS хочет получить долю от ваших выплат. Давайте посмотрим, как взять деньги из 401к без уплаты налогов.
№1. Учитывайте вклад Рота
Подумайте о переводе своих средств на счет Roth, если вы ожидаете, что ваш доход в ваши золотые годы будет облагаться более высокой налоговой ставкой. Поскольку для открытия этого счета использовались деньги после уплаты налогов, любое снятие средств в будущем не будет облагаться налогом. Хотя этот метод не полностью предотвращает уплату налогов, он позволяет вам сделать это, заплатив налог при внесении денег на счет. Таким образом, вы можете избежать уплаты налогов на накопленные будущие сбережения. Вы не будете платить налоги с пенсионных выплат.
№ 2. Оставайтесь в более низкой налоговой категории
Чтобы свести к минимуму свои налоговые обязательства при снятии средств по 401(k), старайтесь удерживать налогооблагаемый доход по более низкой налоговой ставке. Перенесите выплаты в свою налоговую группу, чтобы избежать перехода в следующую налоговую группу с более высокой налоговой ставкой. Пребывание в более низкой налоговой категории — это еще один способ получить деньги из 401k без уплаты налогов.
№3. Займите вместо отказа от 401 (k)
Некоторые планы 401 (k) позволяют участникам занимать деньги со своих счетов до достижения пенсионного возраста. Работодатель и администратор плана будут определять конкретные условия кредита, и работнику может потребоваться выполнить определенные требования, чтобы иметь право на получение кредита 401 (k). Ссуда наличными освобождается от обычного подоходного налога и штрафов за досрочное снятие, если она соответствует правилам IRS.
№ 4. Избегайте раннего вывода средств
В зависимости от вашей налоговой ставки снятие средств до достижения возраста 59 лет облагается подоходным налогом и штрафом в размере 1% за досрочное снятие средств. Но вы можете иметь право на отмену 2 (k) без штрафных санкций, если вы уволитесь из своей нынешней компании в возрасте 10 лет или позже. Даже в этом случае выплата по-прежнему будет облагаться обычным подоходным налогом в вашей налоговой категории. По данным IRS, чтобы иметь право на распределение без штрафных санкций, работник должен покинуть своего работодателя. Так называемое «Правило 401» не применяется к индивидуальным пенсионным счетам или предыдущим планам.
Отсрочка выплаты пособий по социальному обеспечению, если вы воспользовались отказом по форме 401(k), может помочь вам сохранить налогооблагаемый доход в более низкой налоговой категории. Принятие обеих выплат сразу увеличивает ваш налогооблагаемый доход, что увеличивает ваши налоговые обязательства. Вы можете отложить получение выплат по социальному обеспечению до достижения 70-летнего возраста, если снятий с вашего счета 401(k) достаточно для покрытия ваших расходов. Этот метод не только снижает налог на снятие средств по статье 401(k), но также увеличивает размер ваших пособий по социальному обеспечению до 28%. Если вы отложите начало получения выплат по социальному обеспечению после достижения 65-67-летнего возраста, этот метод сработает.
№ 7. Пожертвовать на благотворительность
Вы можете перевести свои деньги непосредственно в IRA и внести распределение в соответствующую благотворительную организацию, чтобы избежать уплаты подоходного налога, если вам 70 с половиной лет и вам не требуются выплаты 401 (k) для покрытия расходов на проживание. Пока пожертвование находится в пределах годового лимита IRS в размере 100,000 XNUMX долларов, владелец счета IRA освобождается от уплаты подоходного налога с пожертвования на благотворительность.
Как снять деньги с 401K до выхода на пенсию
401(k)s — пенсионные сбережения для американцев, основанные на поощрениях. Правительство предлагает налоговые льготы для поощрения взносов, но оно также вводит правила для предотвращения выплат до выхода на пенсию. Если вы нарушите эти правила и получите выплаты до истечения крайнего срока, вы также можете быть подвергнуты штрафу в размере 10% сверх обычного подоходного налога, который вы должны будете заплатить со снятых денег. Давайте рассмотрим все разрешенные способы снятия денег с 401k и штрафы, которые вы будете платить, если ваши досрочные снятия не подпадают под одно из исключений при выходе на пенсию.
Как снять деньги с 401k до выхода на пенсию
Получить доступ к форме 401(k) можно различными способами, в том числе:
№1. Снятие при выходе на пенсию
Вам разрешено снимать средства со своего 401(k) после того, как вам исполнится 59 1/2(k). Вы можете начать снимать без штрафных санкций форму 401(k), которая была у вас с вашим нынешним работодателем, если вы уволились с работы в календарном году, когда вам исполнилось 55 лет или позже. Если вы работаете в сфере общественной безопасности, это правило начинает применяться к вам, когда вам исполняется 50 лет.
Действительно, вы должны начать делать необходимые минимальные распределения после того, как вам исполнится 72 года. (RMD).
№ 2. Ранний вывод средств
Досрочное снятие — это любое снятие средств до достижения возраста 59 1/2 лет. Когда вы берете деньги из 401 (k), вы, как правило, должны платить стандартный подоходный налог, а также 10% штраф за досрочное снятие средств (k).
№3. Отказ от трудностей
Вы можете досрочно отказаться от участия в некоторых планах 401(k), если у вас есть «неотложная и острая» финансовая потребность. Многие экземпляры включают:
- Медицинские затраты
- Цена покупки основного жилья
- Платежи за обучение владельца 401 (k), его или ее супруга или иждивенцев или другие квалифицированные образовательные расходы.
- Платежи, необходимые для избежания обращения взыскания или выселения
- Расходы, связанные с похоронами или похоронами родителей, супругов, детей или других иждивенцев
Если вы не подпадаете под одно из вышеупомянутых исключений, вы все равно можете нести ответственность за 10-процентный штраф за досрочное снятие средств, даже если план вашего работодателя разрешает снятие средств в трудных условиях.
№1. 401 (к) Кредиты
Некоторые планы позволяют вам занять до 50,000 12 долларов США в течение 50 месяцев, но не более 401% от суммы вашего счета. Подобно обычному кредиту, кредит 10 (k) требует, чтобы вы платили проценты за деньги, которые вы занимаете. Если вы не вернете средства в соответствии с договоренностью, это будет рассматриваться как распределение, и с вас может быть взиматься штраф в размере XNUMX% за досрочное снятие средств.
№ 2. Перекатывание 401 (k)
Вы можете перевести свои денежные средства в размере 401 401 на другой пенсионный счет с налоговыми льготами, если потеряете работу или срок действия плана истечет. Возможно, вы сможете выполнить прямой перенос, и в этом случае средства будут напрямую переведены с вашего старого счета с налоговыми льготами на ваш новый 60(k). Чтобы вас не рассматривали как распределение, вы можете в качестве альтернативы выполнить непрямой ролловер, при котором вы получаете деньги сразу и вносите их на свой новый счет в течение XNUMX дней.
Как снять деньги с 401K на дом
Откладывание денег на первоначальный взнос может стать серьезным препятствием на пути к тому, чтобы стать домовладельцем, тем более что это не единственные расходы, связанные с получением ипотечного кредита. Расходы на закрытие, расходы на переезд, а также любой необходимый ремонт или мебель для вашего нового дома могут потребовать финансирования. Если вы ограничены в средствах, извлечение денег из вашего 401 (k) может помочь вам оплатить первоначальный взнос (k). Это, однако, имеет серьезные недостатки.
Можете ли вы использовать свой 401 (k), чтобы купить дом?
Вы действительно можете купить дом, используя средства в вашем 401 (k). Это краткое объяснение того, как работают учетные записи 401 (k):
- Можно вносить доналоговые деньги из заработной платы работников, а также деньги самозанятых.
- От имени компании взносы также могут вносить работодатели и независимые подрядчики.
- Компании имеют возможность компенсировать часть взносов сотрудников.
Вы должны заплатить налоги по вашей текущей налоговой ставке со всей суммы снятия, когда вы снимаете деньги со своего 401(k). Кроме того, вы будете платить штраф в размере 10 % за досрочное распределение, если вы моложе 5912 55 лет (или XNUMX лет, если вы больше не работаете у своего работодателя).
Как внести авансовый платеж с помощью 401 (k)
Хотя это возможно, обычно не рекомендуется финансировать авансовый платеж из 401 (k). Тем не менее, есть два основных метода продвижения вперед:
№1. Займите под залог вашего 401 (k)
Если вы хотите использовать свой план для финансирования первоначального взноса, лучше всего взять кредит по 401(k). Обычно вы можете занимать до 50% остатка на вашем счете или 50,000 401 долларов США, в зависимости от того, что меньше, если план вашего работодателя разрешает сотрудникам брать кредиты под свои счета XNUMX (k). Пока вы не выплатите кредит, вы должны делать более или менее равные платежи, которые должны производиться не реже одного раза в квартал и включать проценты. Обычно у вас есть пять лет, чтобы вернуть долг.
№ 2. Зарабатывайте на своем 401(k)
При использовании 401 (k) для первоначального взноса снятие средств обычно является плохим выбором. IRS разрешает людям получать досрочное изъятие средств до достижения ими возраста 5912 XNUMX лет в связи с «неотложной и существенной финансовой необходимостью», такой как покупка дома, если план вашего работодателя разрешает распределение трудных расходов.
Хотя покупка дома может показаться нетрудной, IRS регулирует такие распределения именно таким образом. Вам не нужно будет возвращать деньги, которые вы берете взаймы, и вам не будет разрешено это делать. Вы должны заплатить обычный подоходный налог с суммы, которую вы сняли, а также штраф в размере 10 % от налога на досрочное снятие средств, если вы моложе 5912 XNUMX лет.
№3. Варианты внесения первоначального взноса из вашего 401(k)
Вместо того чтобы использовать форму 401(k), есть более безопасные способы ускорить ваш путь к домовладению (k). Вот четыре варианта для рассмотрения.
№ 4. Вместо этого используйте свой IRA или Roth IRA.
Для получения права на снятие средств покупателем жилья в первый раз IRS делает исключение из правила, в соответствии с которым вы должны быть 5912, чтобы получать выплаты от IRA без штрафных санкций. Любые досрочные выплаты до 10,000 10 долларов США должны быть использованы для покупки или строительства вашего первого дома, чтобы избежать уплаты дополнительного XNUMX% налога.
№ 5. Получить ипотечный кредит с одобрением правительства
Когда вы подаете заявку на кредит FHA и имеете кредитный рейтинг не менее 580, вы можете положить всего 3.5%. Вам не нужно иметь много наличных денег, потому что вы можете финансировать расходы на закрытие и ранние страховые взносы по ипотеке.
№ 6. Получите обычную ипотеку со скромным первоначальным взносом.
Вы можете получить обычный кредит со скромным первоначальным взносом, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 620. Вы можете обратить особое внимание на кредиты, предназначенные для покупателей жилья впервые. Они включают кредиты HomeReady или Standard 97 от Fannie Mae, а также кредиты Home Possible и HomeOne от Freddie Mac.
№ 7. Изучите программы, помогающие с авансовыми платежами.
Программы для тех, кто впервые покупает жилье, предлагаются государственными агентствами по финансированию жилья, районными некоммерческими организациями, федеральными агентствами, местными органами власти и другими группами.
Как осуществляется снятие средств со счета 401K?
Вы можете выбрать непериодические или единовременные выплаты, или вы можете выбрать регулярные платежи в форме аннуитета либо в течение определенного периода, либо в течение прогнозируемой продолжительности жизни, в зависимости от политики вашей фирмы.
Должен ли мой работодатель одобрять снятие средств со счета 401K?
Если перед выходом на пенсию вам потребуется форма 401(k), ваш работодатель может даже отказать вам в ее предоставлении. Комиссия за досрочное снятие денег со счета 401(k) взимается IRS. Эти штрафы могут быть небольшой платой в случае чрезвычайной ситуации, в зависимости от обстоятельств.
Сколько вы можете одолжить у 401K?
Для тех, кто вложил 100,000 50,000 долларов США или более, вы можете занять не более 50 10,000 долларов США, что равно XNUMX% от вложенной стоимости вашего счета. Вы можете занять до XNUMX XNUMX долларов США, только если баланс вашего счета меньше этой суммы.
Могу ли я снять 100% своих 401K?
Да. Выйдя на пенсию, вы можете взять только то, что вам нужно для выживания, а остальное оставить инвестированным.
Сколько стоит обналичить 401K?
Если вы заберете активы досрочно из типичного 401 (k), вам будет наложен штраф в размере 10%.
Статьи по теме
- НАЛОГИ НА СНЯТИЕ 401K: Все, что вы должны знать!!!
- ЧТО ТАКОЕ 401K: как это работает, преимущества и снятие средств
- КАК ПРОВЕРИТЬ БАЛАНС 401K: Простое руководство
- Баланс 401K по возрасту: все, что вам следует знать
- ОБНАЛИЧЕНИЕ 401K: как это работает и что следует учитывать
Рекомендации
