FHA, или Федеральное жилищное управление, страхует ипотечные кредиты, выданные одобренными FHA кредиторами. В Соединенных Штатах и на их территориях FHA гарантирует эти кредиты для домов на одну и несколько семей. Это крупнейший в мире страховщик жилищной ипотеки, застраховавший десятки миллионов объектов недвижимости с момента своего основания в 1934 году. Кредиты FHA позволяют первоначальный взнос от 3.5% при FICO 580 или 10% при FICO 500. Кредиты FHA застрахованы федеральным правительством, но они сделаны частными кредиторами. Ипотечное страхование требуется для всех кредитов FHA, даже если вы вносите 20%, но сумма и продолжительность покрытия варьируются. Дом должен пройти оценку FHA и соответствовать федеральным критериям охраны здоровья и безопасности.
Кредиты FHA
Кредит Федерального жилищного управления (FHA) — это ипотека, застрахованная FHA. Эти кредиты выдаются частными кредиторами, но гарантируются FHA и следуют критериям и политике агентства. Эта страховка позволяет банкам выдавать кредиты с меньшими ограничениями, чем традиционные кредиты, например, первоначальный взнос 3.5% или кредитный рейтинг 500. Даже если вы не соответствуете требованиям для получения обычной ипотеки или подали заявление о банкротстве, вы можете быть в состоянии претендовать на кредит FHA. Хотя федеральное правительство не выдает кредиты FHA, оно их страхует. Поскольку эта страховка защищает кредиторов в случае дефолта, кредиторы FHA готовы предоставить благоприятные условия заявителям, которые не могут претендовать на традиционный жилищный кредит. Частные, одобренные FHA кредиторы, такие как многочисленные банки, кредитные союзы и небанковские организации (своего рода онлайн-кредиторы), предоставляют кредиты FHA.
Ипотечный кредит FHA может быть использован для покупки или рефинансирования различных домов, в том числе:
Индивидуальные жилые дома.
Многоквартирные дома от двух до четырех квартир
Квартиры в кондоминиуме.
Некоторые промышленные дома (те, которые постоянно прикреплены к фундаменту)
Кредиты FHA — это ипотечные кредиты, застрахованные Федеральной жилищной администрацией. Поскольку эти ипотечные кредиты застрахованы на федеральном уровне (и поэтому представляют меньший риск для кредиторов), на них может быть легче претендовать, если вы восстанавливаете свой кредит или вам нужно внести меньший первоначальный взнос. Вы можете получить кредит FHA с фиксированной или переменной процентной ставкой, а также выбрать срок окупаемости до 30 лет. Помимо финансирования покупки дома, существуют специализированные кредиты, такие как FHA 203(k), которые помогают оплатить ремонт дома. Если вы решили рефинансировать дом, который вы купили с помощью кредита FHA,
Кредиты FHA для плохой кредитной истории
Чтобы претендовать на преимущество низкого первоначального взноса, соискатели кредита FHA должны иметь минимальный балл FICO® 580. Если ваш кредитный рейтинг меньше 580, первоначальный взнос составляет 10%. Вы можете понять, почему так важно иметь солидную кредитную историю. Помните, что кредитные стандарты FHA учитывают больше, чем просто ваш балл FICO®; они также учитывают историю платежей заемщика, банкротства, обращения взыскания и смягчающие обстоятельства, препятствующие своевременной оплате заявителями.
Подписывая ваш кредит, ваш кредитор FHA будет смотреть на вашу кредитную историю. Скорее всего, вы будете иметь право на получение кредита FHA, если у вас есть послужной список своевременных платежей. Негативное влияние на получение кредита могут оказать следующие факторы:
Нет кредитной истории
Если у вас нет кредитной истории или вы не используете традиционный кредит, вашему кредитору необходимо будет получить нетрадиционный консолидированный кредитный отчет или построить кредитную историю другими способами.
Банкротство
Банкротство заемщика не мешает ему получить ипотеку, застрахованную FHA. Для подачи заявления о банкротстве по главе 7 должно пройти не менее двух лет, и заемщик должен либо восстановить прочный кредит, либо принять решение не брать на себя новые финансовые обязательства.
Задержки платежей
Лучше всего подать заявку на кредит FHA как можно скорее.
лишение права выкупа закладной
Прошлые потери права выкупа не всегда являются препятствием для получения нового ипотечного кредита FHA, но все зависит от обстоятельств.
Сборы, судебные решения и федеральный долг
В целом, правила кредитования FHA требуют, чтобы кредитор гарантировал, что любые непогашенные судебные решения рассмотрены или погашены до или во время закрытия.
Требования к ссуде FHA
Для заемщиков, ищущих кредит FHA, FHA устанавливает минимальные требования. Однако каждый одобренный FHA кредитор может устанавливать свои собственные правила андеррайтинга, если они соответствуют минимальным требованиям FHA. Например, одному кредитору может потребоваться минимальный кредитный рейтинг 600, в то время как другому может потребоваться минимум 620. Кредиторы сами определяют процентные ставки и расходы. Сравните предложения от нескольких одобренных FHA кредиторов, чтобы получить лучшую ипотечную ставку и условия кредита FHA. Кредит FHA не требует, чтобы вы были покупателем дома впервые. Ссуды FHA, с другой стороны, популярны среди покупателей жилья впервые, потому что они сочетают в себе скромные критерии первоначального взноса с более щадящими кредитными рейтингами и существующими требованиями к долгу. Некоторые обычные ипотечные кредиты предлагают первоначальный взнос всего в 3%, но вам почти наверняка потребуется выполнить более жесткие требования по кредитному рейтингу и соотношению долга к доходу, чем минимумы FHA.
Ипотечное страхование, необходимое для кредита FHA, работает иначе, чем для других типов ипотечных кредитов. Вы будете платить авансовый платеж по ипотечному страхованию в размере 1.75% и ежегодный сбор по страхованию ипотечного кредита в размере от 0.15% до 0.75%. Ежемесячная премия, как правило, выплачивается в течение всего срока кредита. Однако, если вы вносите 10% и более, обязательство по страхованию ипотечного кредита снимается. Другие основные условия кредита FHA включают:
Кредитный рейтинг: 580 или выше с первоначальным взносом 3.5% или выше; 500 и выше с первоначальным взносом 10% или больше. Ограничений по доходам нет.
Максимальный размер кредита: От 472,030 1,089,300 до XNUMX XNUMX XNUMX долларов за дом на одну семью, в зависимости от местоположения (с некоторыми ограничениями).
Максимальный DTI: до 43% в большинстве случаев, но больше в других случаях. Однако минимальные стандарты FHA являются лишь отправной точкой для кредиторов.
Лучшие кредиты FHA для плохой кредитной истории
Даже если у вас низкий кредитный рейтинг, программа кредитования FHA может помочь вам купить или рефинансировать дом. Федеральное жилищное управление поддерживает ипотечные кредиты FHA, позволяя таким кредиторам, как Freedom Mortgage, выдавать кредиты заемщикам с более слабым кредитным рейтингом. Кредиты FHA могут быть более дешевыми, чем обычные кредиты, если у вас более низкий кредитный рейтинг и меньший первоначальный взнос. Чтобы претендовать на традиционный кредит, кредиторы часто требуют кредитного рейтинга не менее 620 и 5% первоначальный взнос. Помните, что вы по-прежнему должны соответствовать кредитным, доходным и финансовым стандартам, чтобы получить одобрение на получение кредита FHA.
№1. Жилищный кредит с водяным знаком
Watermark предлагает покупку, рефинансирование, обычные и крупные кредиты, а также кредиты FHA, USDA и VA. Неквалифицированные ипотечные ссуды, также известные как ссуды без QM, доступны у кредитора для заемщиков, которые работают не по найму и могут не иметь высоких доходов в своих налоговых декларациях. Заемщики могут использовать водяной знак для подачи заявки на кредит онлайн, загрузки документов, отслеживания процесса кредита в цифровом виде и электронной подписи документов. Опция «Подать заявку» на веб-сайте предлагает несколько запросов о намерениях заемщика, прежде чем предоставить бесплатный номер кредитного специалиста. Вы также можете выбрать «Продолжить», чтобы получить доступ ко всему онлайн-приложению.
№ 2. Ипотечный кредит Кэррингтон
Carrington Mortgage Services предоставляет традиционные кредиты на покупку и рефинансирование, а также поддерживаемые государством кредиты VA, FHA и USDA. Заемщики, впервые покупающие или работающие не по найму, а также лица с небольшой кредитной историей или подающие заявку на основании банковских выписок, могут претендовать на получение кредита на покупку или рефинансирование в рамках программ Carrington's Flexible Advantage. В программах также есть варианты обналичивания и джамбо. Carrington Mortgage не предоставляет кредитные линии под залог жилья, но предоставляет ссуды под залог жилья существующим потребителям Carrington. Онлайн-приложение Кэррингтона упрощает процедуру. Вы можете загружать документы и подписывать их в электронном виде, а также проверять ход вашего кредита.
№3. Уэллс Фарго Ипотека
Wells Fargo предлагает инициативы, направленные на продвижение расовой справедливости в отношении владения жильем, особенно для чернокожих и латиноамериканских заемщиков, в дополнение к обычным ипотечным кредитам и кредитам FHA, VA и USDA, поддерживаемым государством. Он также известен своими гигантскими кредитами, которые поддерживаются специализированной командой частных ипотечных банков. Банк предоставляет передовые ипотечные технологии, начиная от предварительного онлайн-одобрения и заканчивая полностью цифровой заявкой на получение кредита. Электронная проверка занятости и загрузка и выгрузка документов — две функции, которые экономят время и бумагу. Войдите в свою учетную запись Wells Fargo, чтобы проверить статус своего заявления, поделиться информацией и подписать документы электронной подписью.
Кредитный рейтинг FHA
Кредит FHA является наиболее популярным видом ипотечного кредита среди новых домовладельцев по целому ряду причин. Руководящие принципы FHA требуют минимального кредитного рейтинга 500 для заявителей, делающих первоначальный взнос не менее 10%, и 580 для заемщиков, платящих от 3.5% до 10% первоначальных взносов. Однако кредиторам часто требуется более высокий кредитный рейтинг, чтобы претендовать на кредиты FHA. Если ваш кредитный рейтинг может нуждаться в некотором улучшении, подумайте о том, как его улучшить. Если ваш кредитный рейтинг составляет 580 или выше, вы можете претендовать на первоначальный взнос в размере 3.5%. Опять же, это рекомендации FHA; отдельные кредиторы могут (и часто делают) установить более высокий минимальный кредитный рейтинг.
Как подать заявку на кредит FHA?
Хорошей новостью является то, что получить кредит FHA легче, чем многие другие ипотечные программы. Вот чего ожидать.
FICO оценка: Ипотечные кредиты FHA требуют минимального балла FICO от 500 до 580. (Большинство кредиторов хотят минимум 580.) С другой стороны, традиционная ипотека требует как минимум 620 баллов FICO.
Кредитная история: Обычно за последние 30 месяцев допускается только одна просрочка платежа на 12 дней. Кроме того, в течение последних трех лет у вас не должно было быть взыскания или недавнего банкротства.
Первоначальный взнос: яЕсли ваш кредитный рейтинг составляет 580 или выше, для получения кредита FHA требуется первоначальный взнос в размере 3.5%. Если ваш кредитный рейтинг находится между 500 и 579, требуется первоначальный взнос в размере 10%.
Вы подаете заявку на кредит FHA через банк или другой кредитор по вашему выбору. Кредиты FHA доступны через большинство банков и ипотечных кредиторов. Вы можете подать заявку на предварительное одобрение кредита FHA с кредитором по вашему выбору. В течение дня или около того кредитор соберет достаточно финансовой информации, чтобы предоставить (или отклонить) предварительное одобрение. Это даст вам оценку того, сколько денег вы можете занять, ничего не делая. Все вышеизложенное относится к любой заявке на ипотеку. Если вы желаете кредит FHA, вы должны сказать об этом прямо сейчас.
Каковы недостатки кредитов FHA?
Недостатки кредитов FHA
- Вы должны заплатить взнос по страхованию ипотечного кредита (MIP).
- Есть ограничения по займам.
- Существуют минимальные критерии собственности.
- Некоторые кредиторы могут быть менее склонны принимать предложения от покупателей FHA.
- В конечном итоге вы можете потратить больше в долгосрочной перспективе.
Кто имеет право на получение кредита FHA?
По данным HUD, заемщики с рейтингом FICO не менее 580 будут иметь техническую квалификацию для получения максимального финансирования, но от них потребуется разработать план.
Легко ли получить кредит FHA?
В большинстве случаев кредит FHA легче получить, чем обычный кредит. Широкие правила кредитной программы FHA дают заявителям с далеко не идеальным кредитом и минимальными деньгами шанс на домовладение, позволяя им развивать богатство и основу стабильности для своих семей.
Что лишит вас права на получение кредита FHA?
Высокое отношение долга к доходу, плохая кредитная история или нехватка финансов, чтобы позволить себе необходимый первоначальный взнос, ежемесячные платежи по ипотеке или затраты на закрытие — это три основные проблемы, которые могут помешать вам получить кредит FHA.
Заключительная мысль
Кредиты FHA не выдаются непосредственно FHA. Вместо этого FHA занимается предоставлением гарантий по кредитам, что снижает риск для кредиторов и увеличивает кредитоспособность квалифицированных заявителей. Эта сила включает в себя способность увеличивать интерес.
Похожие сообщения
- ВАРИАНТ СТАВКИ И СРОКА: Объяснение
- КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ ПО ИПОТЕКЕ: Подробное руководство
- КАК КУПИТЬ ДОМ С ПЛОХИМ КРЕДИТОМ: Подробное руководство в 2023 году
- НАБОР КАРТ: что это такое и как его использовать (подробное руководство)
Рекомендации
